Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как действуют вклады в банках

Как приумножить свои сбережения с помощью банковского вклада

Помещая деньги в банк, клиенты чаще всего преследуют несколько основных целей: накопление (накопительные вклады), сбережение (сберегательные вклады) или получение дохода от депозита (рентные вклады). Исходя из основной цели, и следует подбирать депозитную программу.

Целевые и пополняемые депозиты

Если надо накопить средства на крупную покупку, отпуск, обучение, то подойдет целевой вклад. Такой депозит отличается тем, что вкладчик не может снимать часть средств или пополнять счет в течение всего срока договора. Однако процентные ставки на целевые депозиты выше, чем на вклады с возможностью снятия и пополнения. Преимущество целевого вклада в том, что вы не растратите свои сбережения.

«Альфа-Банк» предлагает интересную услугу «Мои цели», с которой можно открыть до десяти целевых счетов. К каждой цели привязывается счет «Мой сейф Целевой». Программа будет напоминать, какую сумму надо откладывать ежемесячно и рассчитывать, как близко вы приблизились к цели.

Классические пополняемые депозиты пользуются большой популярностью и позволяют одновременно сберегать и накапливать средства. Это удобно для ежемесячного откладывания «излишков» личного бюджета.

Порядок выплаты процентов

Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально и в конце срока. Выбирая ежемесячную выплату процентов, клиент получает стабильный дополнительный доход. Многие банки предоставляют возможность капитализировать проценты. Прибавление процентов к основной сумме вклада позволяет значительно повысить доходность депозита и увеличить прибыль.

Долгосрочные вклады с возможностью пополнения и капитализации процентов часто открываются в пользу третьих лиц, преимущественно на детей. Обычно такие депозиты оформляются, чтобы накопить деньги на образование или жилье.

Некоторые банки предлагают депозиты с возрастающей процентной ставкой. Пополняя вклад, можно увеличить ставку, перейдя в следующую суммовую градацию. Депозит «Целевой» от ТрансКредитБанка предусматривает рост процентной ставки при увеличении суммы вклада. ВТБ 24 предлагает депозит «ВТБ24 – Целевой – Телебанк» с возрастающей процентной ставкой.

Если по истечении срока депозита вы не планируете забирать деньги из банка, тогда обратите внимание на возможность автоматической пролонгации вклада. Это значит, что после окончания срока договора депозит автоматически размещается на повторный срок и на условиях, действующих в банке на данный момент. Если пролонгация депозита не предусмотрена, то после расторжения договора средства зачисляются на текущий счет.

Факторы, влияющие на выбор программы

Перед тем, как выбрать депозитную программу, проанализируйте свое финансовое положение: будете ли вы снимать средства со счета, пополнять вклад, получать проценты ежемесячно или в конце срока? Понадобится ли вам капитализировать проценты или автоматически перезаключать договор? Чем больше дополнительных опций, тем ниже процентные ставки, поэтому определитесь с основными требованиями, без которых нельзя обойтись.

Внимательно изучайте договор на предмет льготных условий досрочного расторжения вклада. Сегодня многие банки предлагают специальные условия начисления процентов при расторжении депозита. Чаще всего льготное расторжение договора возможно по истечении шести месяцев пребывания денег в банке.

Виды вкладов

Вклады делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Если вы хотите откладывать деньги «на будущее» без конкретной необходимости, то вам подойдут долгосрочные депозиты. Доходность по таким вкладам самая высокая и часто достигает 12% годовых.

Можно подобрать вариант с возможностью пополнения, капитализации процентов и увеличением ставки при переходе в следующую суммовую градацию. Подобный вклад на крупную сумму и сроком 3-5 лет способен принести солидный доход.

Но оформляя договор на пять лет, нельзя быть уверенным в стабильном уровне процентных ставок в течение такого длительного срока. Ведь ставки по депозитам могут измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Это существенно отразится на крупных суммах.

Краткосрочные вклады позволяют накапливать средства на определенную покупку или событие. Ставки по ним изменяются редко, дополнительных возможностей минимум, а размер процентной ставки зависит от первоначальной суммы депозита.

Иногда встречаются вклады на срок один или три месяца. Они подойдут клиентам, которым в ближайшее время предстоит крупная покупка (например, автомобиль или недвижимость). Подобные депозиты выгодны при крупной сумме первоначального взноса, потому что ставка на короткий срок в среднем составляет 1%-3% годовых.

Как мы уже говорили, самые высокие процентные ставки действуют по долгосрочным вкладам, однако могут приятно удивить сезонные программы. Часто привлекательные условия предлагаются перед новогодними праздниками или летом в период отпусков.

Комплексные предложения

Отдельно хотелось бы остановиться на комплексных банковских продуктах, включающих в себя, кроме депозита, инвестиции в ПИФы или полисы накопительного страхования. Такие вклады называют инвестиционными. Процентные ставки по комплексным вкладам начинаются с 12% годовых. Однако комплексные депозиты не пользуются популярностью у вкладчиков, потому что требуют фондовых навыков и знаний. Они подойдут профессионалам знакомым с игрой на бирже и готовым вкладывать суммы в размере не менее 500 000 рублей.

Страхование вкладов

Перед оформлением депозита удостоверьтесь, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов, функции которой возложены на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Деятельность корпорации регламентируется Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Вкладчику гарантируется возврат 100% суммы депозитов в банке, но не более 700 000 рублей. Исходя из данного пункта, делаем вывод, что в одном банке нежелательно хранить деньги на общую сумму более 700 000 рублей.

Распределяйте свои сбережения по разным банкам и разным вкладам. Часть денег можно положить на долгосрочный вклад, остальную часть на пополняемые депозиты или вклады с возможностью снятия средств. Сочетая разнообразные программы и условия, можно добиться максимальной прибыли и одновременно защитить свои сбережения.

По законодательству после банкротства банка все обязательства погашает Агентство по страхованию вкладов в течение трех рабочих дней после предоставления вкладчиком документов, подтверждающих правомерность претензий (но не ранее 14 дней после наступления страхового случая).

Сберегательные сертификаты

Сберегательный сертификат не требует открытия счета. Его можно приобрести на предъявителя и подарить (например, ребенку на совершеннолетие) или продать. Сбербанк предлагает максимальную процентную ставку по таким сертификатам. После окончания срока деньги вместе с процентами можно получить в любом отделении банка. Если бумага на предъявителя, то вам не обязательно забирать средства лично. Сберегательный сертификат – это ценная бумага с высокой степенью защиты, не уступающей денежным знакам.

Часто банк устанавливает стандартную сумму вклада на сертификат, однако многие банки разрешают клиенту самому определить размер вклада. Сертификаты не предусматривают снятие части средств или пополнение счета. Проценты выплачиваются вместе с основной суммой депозита.

Банковским вкладом может управлять только лицо, заключившее договор. Главное отличие сберегательного сертификата в том, что он оформляется на предъявителя и его можно продавать, оставлять в наследство или дарить. Такой вид депозита предоставляет больше свободы и обладает мобильностью, которой не хватает срочным вкладам.

В какой валюте хранить деньги

Депозиты в долларах и евро всегда считались более надежными, чем рублевые. Объясняется это стабильностью иностранной валюты. Американский доллар является международным платежным средством и в краткосрочной перспективе кардинальных изменений не ожидается.

Доходность депозитов в рублях намного выше, чем в валюте. Ставки по валютным вкладам, представленным на российском рынке, не перекрывают уровень обесценивания доллара и евро, поэтому большого дохода они не приносят.

Вкладывая средства на депозит, необходимо разделить деньги и часть из них поместить на краткосрочные валютные вклады в пропорции 55% и 45% в долларах и евро. Такая формула сгладит колебания курса и позволит не только сохранить сбережения, но и уберечь их от инфляции. Вторую половину денег вложите на долгосрочный вклад в российских рублях, потому что рублевые депозиты приносят максимальную прибыль.

Универсальные банковские карты

В последние годы популярность универсальных карт постоянно растет. Универсальная карта сочетает в себе возможности дебетовой, кредитной карты и депозита. Некоторые карты позволяют на остаток собственных средств получать доход до 10% годовых. Однако перед оформлением внимательно изучите условия: какая комиссия за обналичивание средств и за пополнение, какой минимальный размер остатка для начисления процентов.

Как правильно выбрать депозит

Перед выбором вклада определите для себя основную цель: сохранение, накопление средств или получение ежемесячного рентного дохода. Исходя из цели, и подбирайте депозитную программу. Банки предлагают множество дополнительных возможностей и вариантов получения прибыли.

Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Их можно прибавить к основной сумме депозита и увеличить эффективную процентную ставку, а вклады с возрастающей ставкой позволяют накапливать и приумножать капитал. По долгосрочным вкладам действует повышенная процентная ставка, что увеличивает доход. Кроме этого, можно выбрать программу с возможностью снятия или пополнения средств и управлять деньгами, получая прибыль.

Читать еще:  В каком банке выгоднее делать вклад

Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

  • Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
  • Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

  • Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
  • Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
  • Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Что такое проценты по вкладам и как работает эта система

Многие привыкли вкладывать свои деньги в банки и при этом неплохо зарабатывать. Ведь система под названием проценты по вкладам дает возможность клиенту банка получать определенный доход от вложенной суммы через определенный промежуток времени.

Что такое проценты по вкладам в банке, как они работают и как выгоднее оформить свой вклад — читайте в нашей статье.

Что такое проценты, как разобраться

Как работают проценты по вкладам?

Перед тем как вложить деньги в банк, нужно разобраться, как работают проценты в банковской схеме. Все очень просто: Вы вкладываете деньги в банковское учреждение, чтобы получить определенный доход от вложенной Вами суммы. Доход получается в ходе финансовых операций и называется процентом по вкладу.

В зависимости от банка есть различные виды договоров, предусматривающих определенные проценты от вложенной суммы, период их зачисления на ваш счет, а также условия получения этого процента.

Следует обратить внимание на то, как работают проценты при вкладе иностранной валюты — ведь, как правило, они меньше на 10-15% от рубля и гривны.

Какие виды вкладов существуют?

Во всех банках существуют два вида вкладов по процентам: срочный вклад и вклад до востребования. Первый вид предполагает получение высоких процентов, но забрать Ваш вклад можно только тогда, когда закончится договор с банком. Второй вид вклада предусматривает получение более низких, чем в срочном вкладе, процентов, однако этот договор не имеет срока действия и вложенная сумма может быть возвращена клиенту при первом же запросе.

Как выбрать банк для собственного вклада?

Для того, чтобы выгодно вложить свои деньги и получить больший процент, мы предложим Вам алгоритм действия перед тем, как вы решите отдать свои деньги в банк под получение процентов.

Первым шагом, конечно же, будет проверка банка на надежность. Выбирайте проверенные банки, которые пользуются большой популярностью и имеют представителей в различных городах и регионах. И каким бы надежным Вам не казался банк, мы посоветуем Вам застраховать свой вклад. Система страхования вклада дает возможность возврата определенной суммы от вклада в случае того, если финансовое учреждение обанкротится. Как российское, так и украинское законодательство предусматривает страхование вкладов физических лиц.

Сейчас есть немало интернет-ресурсов, которые определяют рейтинг самых выгодных по вкладам банков, однако мы рекомендуем Вам заходить, прежде всего, на официальный сайт банка, где Вы решили вложить деньги. В разделе вкладов клиенту предоставляется не только информация о полученных от суммы процентах, но и подробно описываются и выставляются все условия соглашения между физическим лицом и финансовым учреждением. Внимательно читайте все условия, которые ставит перед Вами банк, чтобы по невнимательности не потерять выгодный доход.

Стоит ли оформлять вклад в режиме онлайн?

Современные технологии позволяют клиенту банка оформить свой вклад онлайн. Для этого достаточно иметь карточку банка, в который Вы решили поставить деньги, и быть зарегистрированным в системе онлайн банкинга. Однако напомним Вам, что существуют хакеры-мошенники, которые неоднократно наживались на онлайн операциях клиентов банков. Заходя на сайт, Вы указываете свой номер телефона, номер карты и все персональные данные, которые ставят под вопрос надежность и защищенность клиента от онлайн атак мошенников. Поэтому мы рекомендуем не лениться и заключать соглашение с банком только в официальном учреждении банка.

Отличия вклада от депозита

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

  1. До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
  2. Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
  3. Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

  • пополнения в финансовом виде, например деньги;
  • депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д. ;
  • записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование – это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Как банки «зарабатывают» на вкладах

Суть банковской системы в том, чтобы концентрировать свободные денежные ресурсы населения и организаций с целью последующего использования их для кредитования. Сегодня в статье рассмотрим: из чего складывается прибыль банка; зачем нужны вклады; как регулируются взаимоотношения вкладчика и банка; что происходит в случае отзыва лицензии у кредитной организации.

Прибыль банка состоит из процентов по кредитам, комиссий, дохода от валютообменных операций и операций с драгоценными металлами, а также от межбанковского кредитования.

Как банк получает прибыль

На примере банковского вклада можно увидеть, как работает данная схема. Клиент размещает на депозите 10 000 рублей на 1 год. В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

Кредитная организация имеет право выдать кредит на эту сумму и получить процент. Часто банк успевает повторить операцию несколько раз. В результате разница между доходом от кредитования и процентом по депозиту составляет прибыль банка.

Однако определенный процент от всех вкладов банк обязан направить на хранение в Центральный Банк (норма резервирования). Это делается, чтобы гарантировать вкладчикам выплату депозитов и не допустить бесконтрольную выдачу кредитов. Если на привлеченную сумму в 10 000 рублей выдано кредитов на 100 000 рублей, то может возникнуть кризис ликвидности, который приведет к увеличению денежной массы и росту инфляции.

В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению

Частично средства, полученные с помощью вкладов, попадают на международный валютный рынок, что позволяет увеличить прибыль кредитной организации во много раз. В сравнении с полученным доходом, процент за пользование вкладом, который выплачивает клиентам банк, просто минимален. Можно сказать, что кредитные организации получают значительную прибыль за счет использования вкладов населения и при этом не рискуют собственными средствами.

Регулирование отношений между банком и вкладчиком

Основным документом, регулирующим взаимоотношения кредитной организации и вкладчика, является договор банковского вклада. В нем прописаны все условия размещения и досрочного изъятия денежных средств, а также начисления и выплаты процентов. Кроме этого, в документе описаны права и обязанности сторон.

На данный момент в России действует закон от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Под действие закона попадают срочные депозиты, вклады до востребования и расчетные банковские счета.

Все вклады застрахованы государством, а максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей (не так давно сумма была в два раза меньше, 700 000 рублей). При этом эксперты рекомендуют рассчитывать сумму вклада таким образом, чтобы в конце срока, с учетом начисленных процентов, сумма не превышала размер гарантированного возмещения. Это объясняется тем, что разница между полной суммой вклада с процентами и максимальной страховой суммой возмещается в судебном порядке в качестве кредиторов третьей очереди (до которых дело доходит далеко не всегда).

Если сумма сбережений превышает 1 400 000 рублей, то желательно разместить их на нескольких депозитах в разных банках.

В систему страхования вкладов не включены индивидуальные предприниматели, адвокаты и нотариусы, а также все юридические лица.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Организацией выплат занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывается лицензия, то дальнейшие действия контролируются АСВ. Через средства массовой информации Агентство оповещает клиентов банка о сложившейся ситуации.

После этого Агентство по страхованию вкладов в течение 14 дней обязано найти уполномоченный банк, который займется страховыми выплатами. Также АСВ решает все процедурные вопросы, обеспечивающие процесс возврата средств вкладчикам.

Чтобы получить страховое возмещение, вкладчик должен написать заявление, которое подается в уполномоченный банк-агент. При себе надо иметь документ, удостоверяющий личность, по которому открывался депозит и договор банковского вклада.

Выплаты производятся в российских рублях. Если вклад оформлялся в иностранной валюте, то его сумма конвертируется в рубли по курсу на день отзыва у банка лицензии.

Как правильно выбирать банк?

Обратите внимание на репутацию кредитной организации, а также оцените размер банковского капитала. Чем прибыльнее и активнее деятельность банка и чем выше показатели его доходности, тем надежнее и плодотворнее будет ваше сотрудничество.

Залогом удачного сотрудничества часто выступают доступность информации о кредитной организации

Завышенные процентные ставки или агрессивная реклама показывают, что кредитная организация срочно нуждается в средствах вкладчиков, а это может быть вызвано финансовыми проблемами. Инвестировать в такой банк деньги крайне опасно и нежелательно.

Залогом удачного сотрудничества часто выступают доступность информации о кредитной организации, прозрачные схемы работы, хорошие отзывы в независимых источниках и личные рекомендации знакомых.

Читайте по теме

Что такое «Структурные продукты»?

Структурный продуктй — это комплексный финансовый инструмент и может расцениваться как достойная альтернатива банковскому депозиту. Подробнее об этом мы расскажем вам в нашей статье.

Автор статьи: Надежда Гашинская
16 января 2015

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector