Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страховые риски это

Discovered

О финансах и не только…

Страховой риск

С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.

Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:

  • риск, который включается в объём ответственности страховщика, должен быть возможным;
  • риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
  • случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
  • наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
  • факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
  • страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
  • негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.

Наиболее часто под страховым риском понимают:

  • опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
  • возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
  • событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
  • сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
  • величину ответственности страховщика по договору страхования.

По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.

В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.

Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей. Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам». Форс-мажорные обстоятельства не включаются в перечень страховых случаев.

Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.

Исследователи рисков на рынке ценных бумаг по степени глобальности последствий выделяют систематический и несистематический риски.

Систематический риск – это риск «падения» рынка как единого целого. Этот риск является порождением фундаментального риска. Данный риск не связан с конкретным предприятием, ценными бумагами, не может быть диверсифицирован или снижен действиями рынка. Источники этого риска находятся за пределами конкретного рынка: геополитические процессы, неустойчивость политической системы, нерациональная налоговая политика государства и т.п.

Несистематический риск – это понятие, которое отражает системное объединение всех видов рисков, связанных с конкретным объектом риска (предприятием, ценными бумагами). Такие риски могут быть диверсифицированы (распределены) и снижены действиями менеджмента на конкретном рынке.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая с точки зрения вероятности возможных убытков и затрат по его возмещению. Таким образом, неосуществлённые предвиденья страховщика будут заранее оплачены предвиденьем возможного риска со стороны страхователя. В теоретическом плане страховщик подпадает под действие только одного специфического риска, связанного с осуществлением страховой операции. Этот риск называется техническим риском страховщика.

Технический риск страховщика – это риск, связанный с проведением операций страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его принимать активное участие в предупредительных мероприятиях относительно борьбы с пожарами, авариями на транспорте и т.д., с целью снижения его меры.

Страховой риск (insurance risk) — предполагаемое событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Признаки страхового риска – вероятность и случайность наступления.

В имущественном страховании страховой риск – возможность гибели или повреждения имущества от пожара, урагана, наводнения, аварии, взрыва и других причин различного происхождения. В личном страховании такими событиями могут быть: утрата трудоспособности вследствие несчастного случая, инфекционное или профессиональное заболевание, смерть и т.д. В обязательном пенсионном страховании – утрата застрахованным заработка или иного дохода в связи с достижением пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца. В страховании ответственности страховой риск выражается в возможности непреднамеренного причинения страхователем вреда (ущерба) другим (третьим) лицам, подлежащего возмещению в соответствии с гражданским законодательством.

Страховой риск отличается от страхового случая – фактического наступления того или иного события. Страховой риск выражает потенциальную возможность страховой выплаты, а страховой случай – необходимость осуществления реальной выплаты.

В теории и практике страховые риски классифицируются:

  1. по масштабам:
    • редкие катастрофические, не поддающиеся точному прогнозированию;
    • частые, достаточно точно определяемые «обычные риски»;
  2. по происхождению:
    • природно-климатические, или стихийные, бедствия;
    • огневые – обусловленные разными причинами возникновения пожаров;
    • техногенные – связанные с использованием определённой техники и технологии в производственной деятельности людей;
    • транспортные;
    • строительные и монтажные;
    • экологические;
    • медицинские и демографические;
    • обусловленные специфическими особенностями производственно-технологической и профессиональной деятельности в ряде отраслей – атомные (ядерные), космические, банковские, кредитно-платежные и т.д.

Одно и то же событие в зависимости от условий страхования может выступать и как страховой риск, и как нестраховой. Особенно это касается военных и политических рисков. К ним относятся: захват, арест, задержание имущества в результате военного конфликта, подрыв судна на мине или торпеде, национализация, конфискация имущества, запрет на торговые и валютные операции, объявление забастовок, локаутов и т.п. Как правило, эти опасности в большинстве видов страхования не являются страховым риском (о чем указывается в правилах и договорах). Защита от них может быть предметом отдельного соглашения, действующего лишь в мирное время или в условиях ограниченных военных конфликтов. На международном рынке морского и авиационного страхования можно застраховать судно и груз от некоторых политических рисков. В качестве основного страхового риска политический риск выступает при страховании инвестиций и страховании экспортных кредитов (в защите от него – главная цель этих видов страхования).

Страховой риск — степень опасности возникновения события, от наступления которого проводится страхование. Опасность пожаров зависит от вида деятельности предприятий (машиностроение, нефтепереработка, производство химической продукции, металлообработка и др.), от материалов, использованных при строительстве здания (кирпич, железобетон, пластмасса, дерево и т.д.). Опасность дорожно-транспортных происшествий обусловливается напряженностью транспортных потоков, состоянием дорог и автомашин, квалификацией водителей и другими факторами. Во всех видах страхования страховой риск зависит от осуществления страхователем превентивных (предупредительных) мероприятий, снижающих степень вероятности возникновения страхового случая и размер причиняемого им ущерба. В этом понимании страховой риск учитывается при расчете страховых тарифов (см. Кумуляция страховых рисков, Управление страховым риском).

Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).

Что такое страховой риск, виды, расчет и покрытие

Одним из базовых терминов в страховании является страховой риск – это опасное, определенное заранее событие, при наступлении которого клиент получает финансовую защиту у страховой фирмы. Риск возникает спонтанно и характеризуется участием непреодолимой силы, явления или деяний третьих лиц. Страхование рисков может быть добровольным или обязательным.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

СПРАВКА! При оформлении страхового полиса клиент заключает договор с компанией, фактически передавая последствия за неблагоприятные обстоятельства, прописанные в условиях, страховщику. Фирма несет ответственность за выплату компенсации, если риск будет реализован.

Читать еще:  Элементы профиля риска

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Согласно ст. 8 закона от 15.12.2001 №167-ФЗ, здесь страховым риском является утрата заработка или иного способа дохода при реализации неблагоприятного события.

Упоминания о рисках в страховом деле содержатся в Гражданском кодексе: статья 933 посвящена понятию предпринимательского риска.

Классификация страховых рисков

Классификация страховых рисков позволяет определить, к какой группе событий относится застрахованный случай. При покупке полиса это позволяет клиентам выбрать случаи, вероятность наступления которых максимальная. Их необходимо страховать в первую очередь.

По принципу обязательности риски в страховом деле бывают 2 видов:

  • Добровольные. Клиент сам проявляет инициативу застраховать ответственность. Навязывать добровольную страховку запрещено.
  • Обязательные. Это ОМС, ОПС, залог, ОСАГО и иные виды защиты, отказаться от которых при определенных обстоятельствах страхователь не имеет права. Осуществление деятельности без покупки полиса может не только повлиять на вероятность наступления события, но и является нарушением законодательства РФ. Страхователь имеет право приобрести дополнительную защиту, например, чтобы увеличить размер компенсации, если покрытие по обязательному договору не удовлетворяет финансовым потребностям.

По характеру наступления страховые риски бывают:

  • Природные. Это все явления, возникающие по причине резкого ухудшения погодных условий (ураган, обильные осадки, скачки температуры) или стихийные бедствия (смерч, тайфун).
  • Техногенные (пример – катастрофы на энергетических станциях).
  • Связанные с человеческой деятельностью. Любые события, произошедшие непосредственно по вине людей, например, противоправные деяния третьих лиц, которые повлекли причинение финансового ущерба объекту или застрахованному лицу.

По отношению к объектам страховой защиты выделяют:

  • Индивидуальные. Это страхование одного лица, объекта собственности.
  • Коллективные. Например, страхование всех работников по ДМС или собственности юридического лица.

СПРАВКА. Лицо может быть застраховано по индивидуальному тарифу, например, ОМС, а также оформить защиту в рамках договора коллективного страхования. Для страхователя это означает дополнительные расходы.

Расчет страховых рисков

При расчете стоит учитывать, что:

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

При оценке в страховании используются следующие методы:

  • Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
  • Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
  • Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

Страховое покрытие, тарифы и риски

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

На размер покрытия влияет количество указанных в полисе рисков и размер премии. Чем выше доход страховщика, тем больше клиент может получить при наступлении страхового случая.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

Важно! Рассчитать стоимость страховки можно прямо на нашем портале. Переходите по ссылкам для расчета:

Выводы

Страховой риск является основой возникновения отношений между покупателем страховки и фирмой, ее реализующей. В его основе лежит принцип вероятности наступления события, также он:

  • Влияет на условия договора: премию, тариф и покрытие.
  • Не имеет гарантированной реализации. Страховщик или клиент не могут быть уверены в том, что страховой случай из договора действительно произойдет, только если соглашение не является фиктивным.
  • Является обязательным условием продажи полиса.

Если вам понравилась статья, ставьте лайк. Вопросы задавайте дежурному юристу онлайн. Оставляйте комментарии, если у вас есть новости по теме.

Страховой риск что это такое и где оформляется

Данные обязанности выполняет страховая фирма. Событие, которое собирается застраховать гражданин, должно обладать определенным процентом риска провала или возникновения непредвиденной ситуации.

Что представляет собой термин страховой риск и его классификация

Страховой риск – это несчастный случай, который может возникнуть в процессе проведения какого события, и должен быть возмещен страховой компанией. Для подсчёта риска используются математические вычисления. В большинстве случаев это те события, которые протекают с отрицательными событиями, ущербом для здоровья и угрозой для жизни гражданина, могут наступить в определенный момент в неизвестных количествах.

По каким причинам можно определить, что риск страховой:

  • Риск, включающий защиту от страховщика, обязан быть вероятным.
  • Риск не должен возникать специально. Все возмещения убытков осуществляются только при возникновении спонтанной чрезвычайной ситуации. В обязательном порядке страховая компания должна определить, по какой причине появились недостатки. Сроки при утверждении такого договора между агентом и страхующимся лицом указывают условные, т.к. неизвестно, когда может возникнуть причиненный ущерб.
  • Страховой агент должен изучить случайность возникновения риска и соотнести его с различными параметрами. После анализа и статистических данных можно судить о закономерности возникновения неприятностей.
  • Появление непредвиденных обстоятельств, не должно быть связано с желанием страхующегося гражданина. Запрещены вызывать страховые риски для получения денежной компенсации.
  • Возникновение непредвиденной ситуации неизвестно.
  • Страховой случай не должен принимать широких масштабов, которые привели бы к многочисленным жертвам и ущербу.

Чтобы была получена компенсация, необходимо, чтобы масштабы несчастного случая были очень крупными.

Что есть страховой риск:

  • Если гражданину грозят неприятности, связанные с ущербом для здоровья или жизни.
  • Повышенная вероятность возникновения опасности.
  • Сам объект, который подлежит страхованию.
  • Страховщик должен нести за своего клиента полную ответственность, отвечая всем требованиям и критериям составленного договора.

Также нужно выделить риски, которые возникают из-за неблагоприятных природных условий либо специальным механическим воздействиям гражданина, в целях получения денежных выплат. Стихийные бедствия – это аномальные проявления природы, которые могут возникнуть спонтанно, и длиться неопределенный отрезок времени с формированием последствий, а также угрожающие жизни людей и их благосостоянию. К таким аномалиям можно отнести:

  • выпадения осадков, приводящих к наводнению;
  • ураганы;
  • цунами;
  • перепады температуры.

Что касается человеческого фактора, то если человек направлен на кражу, нападение, и другие противозаконные мероприятия.

По количеству и силе ответственности агента риски делят на универсальные и индивидуальные. В качестве примера индивидуального вида можно привести риск при транспортировке ценной картины. Что касается универсального риска, то он вмещается в себя ответственность, который в основном связан с правонарушениями.

К иной группе можно отнести нетривиальные риски, возникшие из-за аномалии или катастрофы. К первым относятся последствия, количество которые нельзя отнести к другим критериям ответственности. Второй же вариант может быть выше либо ниже нормы. Процент риска ниже нормы более благоприятен для страхового агента, что выгоднее на классических согласованиях договора. Риск выше нормы не во всех случаях хорошо отражается на страховщике, здесь денежная компенсация осуществляется на специфических запросах составляемого договора.

Читать еще:  Проектные риски это

Катастрофические последствия – это более крупная группа, охватывающая множественное количество застрахованных граждан, где возникает ущерб в очень больших масштабах. Здесь задействован, самый опасный и большой неприятель – природа и ее стихии.

Также можно выделить еще два критерия, которые присваивает классификация – это объективные и субъективные. В первом случае говорится о пагубном воздействии природы, а также других катаклизм на застрахованных граждан. Они появляются вне желания человека. Второй критерий гласит о несовершенстве знаний окружающего мира, а также необъективной оценке реальных действий, что может регулироваться самостоятельно застрахованным лицом.

Какие риски, в каких отраслях могут возникать

Как говорилось выше, риски могут возникнуть абсолютно во всех областях и отраслях. Разберем основные их них:

  • Экологические факторы – возникают из-за негативного воздействия человека на окружающую среду, что приводит к ее загрязнению. Несмотря на то, что отравленные территории никак не возмещаются страховщиком, но все-таки ее сделали самостоятельным видом.
  • Транспортные разделяют на КАСКО, которые связаны со страхованием поездов, машин, а также морского транспорта, и КАРГО – обязательная защита грузов, которая транспортируется всеми видами транспорта.
  • Политические риски возникают из-за незаконных воздействий гражданина или группы граждан. Это могут быть акции протеста, манифесты, противоправные мероприятия и другое. В этом случае последствия могут входить в ответственность агента.
  • Специализированные риски – проведение защиты грузов с товаром либо ценных предметов. Для этого предусматриваются специальные условия, которые должны быть выполнены в обязательном порядке.
  • Технические – аварии транспорта на дороге либо технического оборудования на предприятии. Поломка может осуществляться различными причинами: неправильная установка, поломка детали, плохое обращение с оборудованием. Это может привести к значительным растратам на ремонт.

Гражданин имеет право юридически подковаться и застраховать свою собственность, т. о. возлагая все возможности возмещения вреда на третье лицо.

До тех пор, пока составлен договор между сотрудником страховой компании и гражданином, то первый должен быть осведомлен о промежутке времени, за которое может возникнуть риск. Если после истекших сроков опасения не подтвердились, то человек должен явиться в страховое агентство для закрытия контракта.

В каком случае могут отказать в страховке

Не удовлетворят заявление, если объект страхования связан с форс-мажорными ситуациями, показатель оценки которого оценить крайне сложно.

Помимо этого страховщики стараются рассмотреть поле деятельности – это единичное предприятие либо просто для частой нужды. Также разграничивают прямые и фундаментальные риски. Первыми являются денежные убытки, а вторые – в случаях ущерба для здоровья, смертельного исхода или тяжелой болезни.

Сотрудник компании не может досконально рассчитать большие риски, а также предположить возможный ущерб и сумму возмещения. То же самое касается и массовых рисков. Здесь компенсация будет исчисляться в огромных суммах, которые не в состоянии предоставить страховая компания. Зачастую, такие проблемы могут привести к перестрахованию.

Покрытие ущерба предприятий осуществляется, если причиной стали аномальные природные условия либо техногенная авария.

При возникновении имущественного ущерба на заводе, обычно это приводит к многочисленному нарушению и остановке производственной деятельности, а также задержке получения прибыли.

Экономические ущербы могут появиться и за границами предприятия. Одними из основных является отказ поставщиков в сотрудничестве. Это может привести к непоправимым последствиям, в тяжелых случаях и до полного банкротства.

Тот завод, который активно пробует развиваться, создает большое количество продукции и отдает на импорт, должно отвечать за качество его изготовления, а также правильно пользовании и работе сотрудников. Одним из главных качеств любого товара является его надежность.

Продукция, которая содержит брак или дефект должна приводить к ответственности производителя, а также соответствующим наказанием. Потребитель имеет права требовать возмещения, как материальный, так и имущественный за покупку некачественного продукта. Помимо этого, производитель обязан отвечать за возмещение и полное покрытие всех условий пострадавшего покупателя.

Вывод

Если гражданин хочет быть бдительным и быть убережённым в своей защите, нужно просчитывать страховой риск и проводить данную процедуру предельно внимательно.

Страховой риск, виды рисков

Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. Страховой риск оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.

Критерии страховых рисков

Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:

— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.

— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.

— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;

— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;

— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.

Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.

Виды страховых рисков

Известно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть:

— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;

— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;

— оценка события – объективные и субъективные риски.

Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:

  1. Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
  2. Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
  3. Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
  4. Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
  5. Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
  6. Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.

Страхуемые и нестрахуемые риски

События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.

Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.

Деловой информационный портал Webcentr.ru

Заказать услугу

Последние работы

07.08.2016 На сайте maxikamavto.ru можно заказать тормозную аппаратуру.

11.05.2016 Новый дизайн у сайта Юридического центра Ваше Право

27.03.2016 Создан интернет магазин по продаже тормозной аппаратуры КАМАЗ.

Страхование рисков

Страхование рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Следует отметить, что данный метод минимизации риска в деятельности предприятия имеет ряд ограничений:

  • в первую очередь — это слишком высокая цена (иногда премия), запрашиваемая страховшиком за принятие на себя риска. Нередко она превышает ту цену, которую принципиальный страхователь полагает разумной за передачу данного риска;
  • во вторую — ограниченная доступность страхования — некоторые риски не принимаются к страхованию. Так, если вероятность наступления рискового события очень велика, страховые организации либо не берутся страховать данный вид риска, либо назначают непомерно высокие платежи.

Цена и доступность страхования рисков прямо связаны между собой, так как страхователь принимает на себя тот риск, потери от которого он может оценить.

В России распространено мнение, что можно застраховать все и от всего. На самом деле это совсем не так. Есть риски страхуемые, а есть риски, которые нельзя застраховать в принципе. Так, нельзя застраховать предприятие от того, что оно не получит сверхприбыль, а застраховать возможные убытки от непредвиденных перерывов в производстве возможно.

Страхуемый вид риска характерен для таких чрезвычайных ситуаций, когда существует статистическая закономерность их возникновения, то есть определена вероятность убытка. Отметим, что с помощью страхования можно минимизировать практически все имущественные, а также многие кредитные, коммерческие и производственные риски. Вместе с тем страхованию, как правило, не подлежат риски, связанные с недобросовестностью партнеров — задержка платежей, неоплата продукции и т. п.

В Гражданском кодексе РФ выделяются две отрасли страхования: личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование. В свою очередь, имущественное страхование подразделяется на три подотрасли, то есть по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также — ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия или изменения условий этой деятельности по независящим от предприятия обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Следует отметить, что в Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

  • средств водного транспорта;
  • средств воздушного транспорта;
  • средств наземного транспорта;
  • грузов;
  • имущества иного, чем перечислено выше;
  • финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не включены в данный список.

К имущественному страхованию относится страхование финансовых рисков (такое страхование называется также страхованием от риска перерыва в производстве, или страхованием от перерыва в производстве). Часто страхование от потери прибыли включается в полис страхования имущества: по такому договору страхования страховщик возмещает не только ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, но и не полученную вследствие остановки производства в связи с несчастным случаем прибыль. Но финансовые риски могут быть застрахованы и по отдельному полису независимо от страхования имущества.

Перечень событий, могущих повлечь финансовый ущерб для предприятия, от риска наступления которого можно застраховаться, достаточно велик, но первоочередным считаются следующие события:

  • остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
  • банкротство;
  • непредвиденные расходы;
  • неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  • понесенные застрахованным лицом судебные расходы.

Следующий вид страхования — это страхование ответственности. ГК РФ включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования. В соответствии со ст. 929 ГК могут быть застрахованы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности.

Решив обратиться в страховую компанию, руководитель предприятия должен иметь в виду, что лучший вид страхования — это не один страховой контракт «от всего», а комплексная система зашиты организации.

Эта система зависит от специфики работы и специализации предприятия, но в общих чертах должна выглядеть следующим образом:

  • во-первых, страхование имущества и имущественных ценностей, то есть зданий, сооружений, оборудования, готовой продукции на складах и т. п. от всех возможных несчастных случаев, предусмотренных страховым договором;
  • во-вторых, страхование грузопотоков, то есть всех грузов, которые предприятие получает и которые отправляет;
  • в-третьих, страхование ответственности, которое включает в себя общегражданскую ответственность (риск загрязнения окружающей среды) и ответственность работодателя перед работниками (риск получения работником увечья при несчастном случае на производстве);
  • в-четвертых, страхование персонала, то есть страхование компанией жизни сотрудников, страхование на случай временной нетрудоспособности или инвалидности.

При выборе стратегии страхования своего предприятия руководитель должен в первую очередь выяснить, какие риски доступны для страхования. Затем с представителем страховой компании обсудить ставки страховых взносов, далее, исходя из имеющихся средств, специализации компании и других внутренних факторов, определить, какие риски страховать, а какие нет. Если у предприятия недостаточно средств для комплексной страховой зашиты, необходимо выделить риски, наступление которых повлечет большие потери для него, и застраховать их.

Определяя стратегию в отношении страховых рисков, руководитель предприятия должен хорошо ориентироваться на страховом рынке, выбирая наиболее подходящие для конкретной сделки условия страхования, которые оговариваются в договоре страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям, предъявляемым к сделкам гражданским законодательством РФ.

Для заключения договора страхования предприятие представляет страховой компании письменное заявление по установленной форме. В силу вступает договор с момента уплаты первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством. Как правило, это страховой полис либо страховой сертификат.

В страховом свидетельстве указываются: наименование документа; наименование, юридический адрес, банковские реквизиты страховой компании; наименование страхователя и его адрес; объект страхования; размер страховой суммы; страховой риск; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок прекращения и изменения договора; другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; подписи сторон.

  1. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств.
  2. При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором срок. В том случае, если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
  3. Возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, в том случае если возмещение предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба.
  4. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

В свою очередь, страхователь обязан:

  1. Своевременно вносить страховые взносы.
  2. При заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
  3. Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховой компании о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Кроме перечисленных, договором страхования могу быть предусмотрены и другие обязанности как страховщика, так и страхователя.

При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом, при необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков и других предприятий, учреждений, организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая.

Страховая организация вправе не производить страховые выплаты в следующих случаях:

  • при умышленных действиях страхователя, направленных на наступление страхового случая;
  • при совершении страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
  • при сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;
  • при получении страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Кроме этого, условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа выплаты страховой суммы. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. При этом отказ страховой компании произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector