Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор банковского счета является

Договор банковского счёта

Договор банковского счёта — это гражданско-правовой договор, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту.

Договор банковского счёта – договор консенсуальный, двухсторонний, возмездный.

Договор банковского вклада и договор банковского счёта похожи по субъектному составу, но у них есть существенные отличия:

1) открытие банковского счёта не всегда сопровождается заключением договора банковского вклада,

2) эти 2 договора различаются по целевой направленности, а именно, договор банковского вклада направлен на сбережение и преумножение финансовых средств, а договор банковского счёта направлен на аккумулирование и перераспределение денежных средств субъектов,

3) договор банковского вклада заключается по желанию сторон, а договор банковского счёта, для некоторых субъектов гражданских правоотношений, это юридическая необходимость (например, эта необходимость существует для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они обязаны осуществлять расчёты в безналичной форме).

Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства по своему усмотрению, гарантируя клиенту право беспрепятственно распоряжаться этими средствами, но банк не вправе самостоятельно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счёта, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях согласованных сторонами.

Для того, чтобы существовала возможность заключения договора банковского счёта необходимы следующие условия:

  • наличие у банка лицензии на проведение соответствующих операций и возможность обслуживать клиента,
  • предоставление клиентом документов:

a) заявление об открытии счёта,

b) копии учредительных документов,

c) свидетельство о государственной регистрации,

d) копия свидетельства Комитета по статистике о присвоении кодов,

e) 2 карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счётом,

f) 2 карточки с оттиском печати,

g) документы о регистрации лица, как налогоплательщика и плательщика обязательных страховых взносов,

h) иные документы, определённые специальными нормативными актами для открытия счетов определённого вида.

Виды договоров банковского счёта:

1) расчётный счёт – открывается организациям и предпринимателям для ведения коммерческой деятельности,

2) накопительный счёт – открывается только коммерческим организациям для оплаты уставного (складочного) капитала, после чего он преобразуется в классический расчётный счёт,

3) текущий счёт – открывается организациям, а также их филиалам и представительствам, не ведущим коммерческую деятельность,

4) расчётный субсчёт – открывается организациям для расчёта со своими филиалами и представительствами,

5) бюджетный счёт – открывается тем субъектам, которые имеют право распоряжаться бюджетными средствами,

6) валютный счёт – открывается для зачисления иностранной валюты и для расчётов с нею,

7) корреспондентский счёт – открывается банком для расчётов с другими банками, он может быть открыт как непосредственно в банках, так и в РКЦ.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с любым обратившимся к нему клиентом и не вправе отказать в заключении договора банковского счёта, совершение операций по которому:

— учредительными документами банка,

— выданным ему разрешением (лицензией),

за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо когда такой отказ предусматривается законом.

Каждый отказ фиксируется, о нём информируются соответствующие структурные подразделения ЦБ РФ, об этом имеются указания ЦБ №1519-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счёта (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операций с денежными средствами или другим имуществом». При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счёта клиент вправе обратиться в суд, с требование о понуждении банка к заключению договора, а банк обязан возместить лицу причинённые убытки.

Согласно п. 1.7 инструкций ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов» банк, при открытии банковского счёта, должен установить, действует ли лицо от своего имени либо от имени другого лица, которое будет являться клиентом. Если выясниться, что обратившееся в банк лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, получить от него документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий, при этом банк также должен установить личности лиц, наделённых правом первой или второй подписи, а также личность лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счёте, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий.

Заключение договора банковского счёта возможно двояко:

1) путём подписания единого документа, зачастую в форме договора присоединения, на стандартном банковском бланке,

2) путём подачи клиентом заявления, причём в этом случае, договора заключается в специфической форме путём обмена документами с банком.

Читать еще:  Процедура открытия расчетного счета в банке

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счёта:

1) клиент может дать банку распоряжения о списании денежных средств со своего счёта сам или 3-и лицами, в том числе такими 3-у лицами, с которым клиент связан каким-либо обязательством,

2) банк принимает все эти распоряжения при условии предоставления всех этих указаний в письменной форме, в этом указании необходимо указать такие данные, которые позволяют идентифицировать лицо, имеющие право на предъявления к банку требований о списании денежных средств со счёта.

Особое место занимает вопрос о сроках осуществления операций по счёту клиента, на этот счёт в ГК установлены следующие правила:

— банк обязан зачислять поступившие на счёт клиента средства не позже дня следующего за поступлением в банк соответствующего платёжного документа, если договором банковского сёта не предусмотрен более короткий срок,

— банк обязан, по распоряжению клиента, выдавать или перечислять денежные средства со счёта клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами либо договором банковского счёта.

Если иное не предусмотрено договором банковского счёта, то клиент ежеквартально оплачивает услуги банка по совершению операций по обслуживанию банковского счёта. Такая плата может и не предусматриваться в договорных отношениях, но это не означается, что в этом случае договор банковского счёта является безвозмездным, ведь в любом случае банк может пользоваться средствами, находящимися на счетах клиента.

В некоторых случаях за пользование денежными средствами, находящимися на счетах клиентов, банк уплачивает проценты, и они зачисляются на счёт клиента ежеквартально или в сроки, предусмотренные договором банковского счёта (ст. 852 ГК).

По общему правилу списание средств со счёта клиента осуществляется на основании его распоряжения или распоряжения уполномоченных 3-х лиц, но без разрешения клиента допускается:

  • по решению суда,
  • в случаях, предусмотренных законом,
  • в случаях, предусмотренных договором между клиентом и банком.

Порядок списания средств со счёта определяется очерёдностью. А именно при наличии на счёте денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных счёту, списание со счёта осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов (календарная очерёдность), но если средств на счету недостаточно, то очерёдность списания денежных средств следующая:

1) в первую очередь осуществляется списание средств по исполнительным документам, предусматривающим выдачу или перечисление средств со счёта для удовлетворения требований о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов,

2) списание по исполнительным документам, предусматривающим выдачу или перечисление средств для расчётов по выплате выходных пособий и оплаты труда лиц, работающих по трудовому договору и по выплате вознаграждений авторам по результатам интеллектуальной деятельности,

3) списание по платёжным документам, предусматривающим выдачу средств для оплаты труда лиц, работающих по трудовому договору, а также отчислений в пенсионный фонд и фонд обязательного социального страхования,

4) списание средств на внесение платежей в бюджет и внебюджетные фонды, которые не перечислены в 3-й очереди,

5) списываются средства на удовлетворение других денежных требований,

6) списание по другим платёжным документам в порядке календарной очерёдности.

В соответствии со ст. 858 ГК, возможно ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте в случае наложения ареста на счёт либо приостановление операций по счёту на законных основаниях.

Правовые последствия нарушения договора банковского счёта урегулированы в ст. 856 ГК.

Расторжение договора банковского счёта возможно в любое время в одностороннем порядке по заявлению клиента, а односторонний отказ договора со стороны банка допускается если в течение 2-х лет на счёте клиента нет денежных средств и не производятся операции по счёту, в этом случае банк должен предупредить клиента в письменной форме и договор будет считаться расторгныутым .если по истечении 2-х следующих месяце со дня предупреждения на счёт не поступили денежные средства и не совершались операции.

В судебном порядке, по требованию банка, договор может быть расторгнут в следующих случаях:

  • когда на счёте клиента денег будет меньше, чем это предусмотрено банковскими правилами или договором, если в течение месяца клиент не доложит недостающую сумму на счёт,
  • если по счёту в течение года не производится никаких операций,

в этом случае остаток средств выдаётся клиенту либо по просьбе клиента распределяется на другой счёт не позднее 7-и дней с момента поступления от клиента письменного распоряжения.

Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Читать еще:  Организация безналичных расчетов в банке

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета — центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор — распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом «О банках и банковской деятельности». Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Содержание договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система «Интернет-банк»).

Читать еще:  202 счет в банке

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента , сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Энциклопедия юриста . 2005 .

Смотреть что такое «ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА» в других словарях:

Договор банковского счета — (англ. contract of banking account) в РФ гражданско правовой договор, в соответствии с которым банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о… … Энциклопедия права

договор банковского счета — Договор, в соответствии с которым банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента (владельца счета), зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других… … Справочник технического переводчика

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, в соответствии с которым банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента (владельца счета), зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других… … Большой бухгалтерский словарь

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, в соответствии с которым банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента (владельца счета), зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других… … Большой экономический словарь

Договор банковского счета — Договор, в соответствии с которым банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других банковских операций.… … Финансовый словарь

Договор Банковского Счета — договор, по которому банк берет на себя обязательства хранить денежные средства на счете клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других банковских… … Словарь бизнес-терминов

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — по гражданскому законодательству РФ (гл. 45 ГК РФ) договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче… … Юридическая энциклопедия

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по… … Юридический словарь

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

договор банковского счета — договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по… … Большой юридический словарь

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector