Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основные положения договора банковского счета

Договор банковского счета: понятие, характеристика и элементы

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.

Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.

Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент — владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Форма договора банковского счета – письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк:

  • заявление на открытие счета;
  • учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
  • карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Индивидуальные предприниматели для открытия счета предоставляют:

  • заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;
  • документ о государственной регистрации предпринимателя;
  • карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенной нотариально.

Заключение договора происходит путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.

Сроки операций по счету (ст. 849 Гражданского кодекса):

  • первый срок – для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т. е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;
  • второй срок – для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.

Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т. е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.

  • Виды счетов по договору банковского счета
  • Права и обязанности сторон по договору банковского счета

Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета — центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор — распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом «О банках и банковской деятельности». Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Содержание договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.
Читать еще:  Структура счета в банке

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система «Интернет-банк»).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента , сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского счета: понятие, характеристика и элементы

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.

Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.

Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент — владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Форма договора банковского счета – письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк:

  • заявление на открытие счета;
  • учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
  • карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Индивидуальные предприниматели для открытия счета предоставляют:

  • заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;
  • документ о государственной регистрации предпринимателя;
  • карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенной нотариально.

Заключение договора происходит путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.

Сроки операций по счету (ст. 849 Гражданского кодекса):

  • первый срок – для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т. е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;
  • второй срок – для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.

Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т. е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.

  • Виды счетов по договору банковского счета
  • Права и обязанности сторон по договору банковского счета

Общие положения о банковском счете;

Договор банковского счета

Наибольшим изменениям подверглась глава 45 ГК РФ «Банковский счет». В нее введены общие положения о банковском счете и специальные (отдельные) виды счетов, для которых предусмотрены особенности правового регулирования, в том числе порядок зачисления и списания денежных средств, порядок наложения арестов, определенный субъектный состав. Всего установлено семь таких счетов:

Читать еще:  Как работает система расчетов между банками

1 — совместный счет;

2 — номинальный счет;

4 — накопительный счет создаваемого юридического лица;

5 — публичный депозитный счет;

6 — корреспондентский счет;

7 — карточный счет.

В главу 45 ГК РФ об общих положениях о банковском счете включена ст. 859.1 «Банковский счет в драгоценных металлах», в которой перечислены существенные условия договора банковского счета в драгоценных металлах: обязательное указание на наименование и вид драгоценного металла, его массу и пробу. В остальном к договору банковского счета в драгоценных металлах будут применяться правила главы 45 ГК РФ («Банковский счет»).

Согласно новой редакции статьи 845 ГК РФ, у банка будет изъято право устанавливать в договоре банковского счета условия об определении и контроле направления использования денежных средств клиента и какие-либо иные ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Более подробно будут описаны правила удостоверения права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете (ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта). Большая часть новых правил регулирует случаи, когда для совершения операции применяются электронные средства платежа (далее — ЭСП).

Перед началом использования ЭСП банки должны будут уведомить клиента об условиях применения данного средства платежа (в том числе обо всех ограничениях: ограничения места, времени и др.), о возможных случаях повышенного риска убытков и соответствующих обязанностях сторон. Также клиента следует извещать обо всех совершенных с использованием ЭСП операциях (п. 7 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта). Правила информирования должны будут определяться договором. На клиентов при этом возлагается обязанность предоставлять банкам достоверную контактную информацию и незамедлительно уведомлять банк об утрате ЭСП и о предполагаемом использовании средства платежа неуполномоченными лицами. При этом уведомление должно в любом случае быть выполнено не позже дня, следующего за днем получения от банка информации о соответствующей операции с использованием ЭСП (п. 7 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта).

Вопрос о порядке и сроках предоставления информации обо всех операциях, а также об использовании ЭСП без согласия клиента крайне важен с точки зрения распределения рисков убытков между банком и клиентом.

Статья 856 ГК РФ «Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету» в Проекте ГК РФ существенно дополнена. Так, банк будет нести ответственность не только за несвоевременное зачисление, перечисление или списание денежных средств по поручениям клиента, но также и за списание денежных средств неуполномоченным лицом, когда не мог установить, что лицо не имеет полномочий на распоряжение средствами на счете (п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта). За списание денежных средств неуполномоченным лицом банк будет нести ответственность в размере суммы списанных денежных средств и процентов, которые должны были начисляться на эту сумму по условиям договора банковского счета. Отметим, что таким образом Проект ГК РФ ограничивает общий размер ответственности банка только в случае, если убытки причинены не по вине банка. При наличии вины банка убытки могут быть взысканы в полном размере по правилам статьи 15 ГК РФ, включая и упущенную выгоду (абз. 3 п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта).

Единственная возможность для банка снизить размер возмещаемых убытков — доказать, что клиентом не были соблюдены требования п. 4 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта, то есть что клиент не действовал с необходимой осмотрительностью и заботливостью, чтобы не допустить распоряжение денежными средствами неуполномоченными лицами (абз. 2 п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта).

Предлагается установить особенности возмещения убытков, которые понес клиент-гражданин при использовании ЭСП (ст. 856.1 ГК РФ в редакции Проекта). Если банк не уведомил гражданина о совершенной операции, тогда риск убытков от нее будет нести банк, так же, как и в случае получения уведомления об утрате ЭСП или о совершении операции неуполномоченным лицом. Но если банк исполняет обязанность по информированию клиента, а тот в свою очередь не отправляет уведомление в банк в сроки, установленные п. 7 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта, то уже гражданин несет риск убытков от совершенной операции.

Однако риск возникновения у клиента убытков может быть снижен до десяти процентов суммы денежных средств, списанных при совершении операции, если он докажет, что лишился ЭСП не по своей воле; либо не мог направить уведомление в установленный срок по не зависящим от него причинам; либо не мог находиться и не находился в месте совершения операции в момент ее совершения или не утратил владения электронным средством платежа (п. 4 ст. 856.1 ГК РФ в редакции Проекта).

Все перечисленные выше изменения в общей части договора банковского счета во многом повторяют принятый 27 июня 2011 г. Федеральный закон N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ). Дублируются правила уведомления банком клиента обо всех совершаемых операциях, предоставления информации, уведомления клиента об утере ЭСП или о совершении операции неуполномоченным лицом, ответственности банка за неправомерно списанные денежные средства по распоряжению неуполномоченного лица (п. п. 3 — 6 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Однако в Проекте ГК РФ есть некоторые расхождения с теми положениями Закона N 161-ФЗ, которые вступят в силу в 2013 году. Проект ГК РФ после прохождения первого чтения в Госдуме не предусматривал внесения изменений в соответствующие положения Закона N 161-ФЗ, следовательно, если он будет принят в настоящем виде, то при расчете электронными средствами платежа может возникнуть коллизия норм двух федеральных законов.

В частности, Закон N 161-ФЗ дает операторам по переводу денежных средств (в т.ч. банкам) 30 дней для рассмотрения заявления клиента, а также для предоставления ему информации о результатах. Если осуществлялся трансграничный перевод денежных средств, то 60 дней (п. 8 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Проект ГК РФ устанавливает для банков только тридцатидневный срок во всех случаях.

Читать еще:  Начальные операции по межбанковским расчетам

Закон N 161-ФЗ не допускает уменьшения ответственности банка при списании денежных средств неуполномоченным лицом, а по Проекту ГК РФ оно допускается в судебном порядке. Закон N 161-ФЗ распространяет правило о разграничении рисков по совершенной операции на отношения банка с любыми клиентами, а Проект ГК РФ — только на отношения банков с гражданами.

Также Проект ГК РФ содержит некоторые противоречия с Законом N 161-ФЗ в части правил осуществления безналичных расчетов (более подробно см. пункт 7.1 данного Комментария — «Общие положения о расчетах»).

Discovered

О финансах и не только…

Договор банковского счета

Договор банковского счета — договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является юридическим основанием для осуществления расчетных операций между банком и его клиентурой. Его заключение всегда сопровождается открытием различного рода счетов – расчетных, текущих, корреспондентских и др.

Предметом договора являются безналичные деньги, которые учитываются на счете как средства клиента, их нельзя рассматривать в качестве собственности банка или клиента, поскольку они не имеют вещественного выражения. Отношения между банком и клиентом являются не вещно-правовыми, а обязательственно-правовыми. В результате банк получает возможность использовать денежные средства в своих интересах, а у клиента сохраняется право распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

Одна из сторон договора всегда банк (или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию), другая сторона (клиент) – юридическое лицо или гражданин.

Форма договора банковского счета – простая письменная. Договор банковского счета заключается на условиях, согласованных сторонами. Однако зачастую клиент соглашается на условия, разработанные банком и определенные им в формулярах или иных стандартных формах. Поэтому договор банковского счета характеризуют как договор присоединения.

При заключении договора банковского счета клиенту (или указанному им лицу) открывается счет, который должен быть банком надлежащим образом оформлен. Открытие счета является одной из обязанностей банка и представляет собой операцию по исполнению этой обязанности. Банк не вправе отказать в оформлении счета.

Хотя договор банковского счета является двусторонне обязывающим, однако его природа такова, что большая часть обязанностей лежит на банке. Он не вправе отказать клиенту в каких-либо операциях, если это не будет заранее предусмотрено в договоре об открытии счета. В то же время банк не имеет права определять и контролировать направление использования денежных средств клиента.

По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В т.ч. клиент может дать распоряжение о списании средств со счета по требованию третьих лиц, которое банк принимает при наличии содержащихся в письменном документе данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право предъявить требование о списании средств со счета.

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами. Без распоряжения клиента списание средств со счета допускается в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом, а также по решению суда.

По решению суда взыскание средств со счета клиента производится банком на основании исполнительного документа (исполнительного листа и др.), предъявленного взыскателем или судебным приставом-исполнителем. К исполнительному документу прилагается инкассовое поручение. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание. При недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных требований списание осуществляется в обязательной установленной последовательности. Если между сторонами заключается договор, нарушающий очередность требований кредиторов, он будет ничтожным.

Договор банковского счета может быть возмездным, когда за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, и безвозмездным, когда соглашением сторон определено, что банк не будет платить клиенту за остаток на счете. Услуги банка по совершению им операций по счету также могут быть как платными, так и бесплатными. Гражданским кодексом на банк возлагается обязанность сохранять банковскую тайну, т.е. гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самому клиенту и его представителю, а также выданы судам и прочим органам в соответствии с действующим законодательством. В случае разглашения банком конфиденциальных сведений клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков, а виновные в этом служащие банка несут дисциплинарную или материальную ответственность по нормам трудового законодательства, а в предусмотренных законом случаях – уголовную ответственность.

В случаях, предусмотренных законом, на денежные средства, находящиеся на счете, возможно наложение ареста или приостановление операций по счету. Банк не несет ответственности за ущерб, причиненный наложением ареста, если иное не установлено законом. На основании вступившего в законную силу приговора суда возможна конфискация находящихся на счете денежных средств. Ответственность банка перед клиентом регламентируется действующим законодательством, согласно которому банк отвечает:

  • за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
  • за их необоснованное списание со счета;
  • за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче наличными деньгами.

Договор банковского счета может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе клиента в любое время без обозначения причин, а по требованию банка – только в судебном порядке и лишь в случаях, предусмотренных законодательством. Помимо этого расторжение договора банковского счета возможно по решению суда, т.е. в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector