Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Существенные условия банковского счета

Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета — центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор — распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом «О банках и банковской деятельности». Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Содержание договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система «Интернет-банк»).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента , сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

87.Договор банковского счета. — alekssandrs Jimdo-Page!

87. Договор банковского счета.

Договор : консенсуальный, возмездным, двустронне обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет

Субъекты: банк и вкладчик

Форма: письменная

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источники правового регулирования:

· ФЗ «О банках и банковской деятельности», иные акты.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет договора.

Предмет договора — безналичные денежные средства.

Стороны договора:

· банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;

· клиент (любые лица — юридические, физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:

· копии учредительных документов;

· документ о постановке на учет в налоговый орган;

· карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;

· оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского счета.

Виды банковских счетов.

· Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия. При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.

Читать еще:  Расчетная сеть банка россии это

· Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам. В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег. Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.

· Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.

· Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

· Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.

· Субсчет — подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:

· прием денежных средств;

· зачисление денежных средств;

· перечисление денежных средств;

· выдачу денежных средств и другие операции по счету.

Обязанности банка:

· заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);

· совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);

· зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);

· не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);

· информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

o сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;

o операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответственность банка:

· в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;

· проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.

Права клиента:

· расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);

· требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;

· открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);

· проводить расчеты в безналичном порядке;

· давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:

· соблюдать банковские правила;

· оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК РФ ст. 854, 855:

· по распоряжению клиента;

· по распоряжению суда;

· на основании договора между банком и клиентом;

· в других случаях, установленных законом.

Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным , а по договору — без акцептным (в том числе по требованию третьих лиц). При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание). При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:

1) по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;

4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

5) по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований;

6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Понятие, стороны, элементы договора банковского счета

По договору банковского счетабанк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Существенным условием является предмет договора, который выражен в предоставлении банком клиенту услуг по поводу безналичных денежных средств в соответствии с условиями определенного вида договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны:

• стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,

• имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей,

• а также порядок его расторжения

• и другие существенные условия договора.

Договор банковского счета заключается в простой письменной форме. Письменная форма может быть выражена в виде единого документа или путем обмена документами, а именно путем подачи клиентом заявления и совершения на нем уполномоченным банком лицом разрешительной надписи.

Счет открывается по разрешительной надписи управляющего учреждением банка на заявлении клиента.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и возмездным или безвозмездным.

Сторонами договора банковского счета являются:

— банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций,

— клиент, в качестве которого могут выступать как физические, так и юридические лица.

Права и обязанности сторон

1) принимать, зачислять поступающие на счет денежные средства, перечислять и выдавать соответствующие суммы со счета, выполнять другие банковские операции, распоряжения клиента. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;

2) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 Гражданского кодекса РФ);

Читать еще:  Условия договора банковского счета

3) банк обязан выполнять банковские операции в установленные сроки. Так, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 Гражданского кодекса РФ);

4) если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (ст. 852 Гражданского кодекса РФ);

5) банк обязан соблюдать банковскую тайну (ст. 857 Гражданского кодекса РФ);

6) банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых операций.

Одной из обязанностей банка при исполнении распоряжений клиента является списание денежных средств со счета.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается:

— по решению суда,

— в случаях, установленных законом

— или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, списание этих средств осуществляется в порядке календарной очередности поступления соответствующих документов.

Очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, предусмотренной ст. 855 Гражданского кодекса РФ:

1) в возмездном договоре банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 Гражданского кодекса РФ),

2) клиент обязан представлять в банк необходимые документы для осуществления банковских операций.

Расторжение договора банковского счетапроизводится в соответствии со ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

— когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

— при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Условия договора банковского счета

Ответ на этот вопрос о том, что есть предмет договора банковского счета, зависит от решения общетеоретической проблемы: что есть предмет договора при оказании разного рода услуг? Поскольку клиент договаривается с банком (заключает договор) об оказании ему финансовых услуг (расчетно-кассовом обслуживании), следует признать, что эти услуги и составляют предмет договора (Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С 22 – 24).

Условие о валюте счета

Право банка осуществлять операции в иностранной валюте зависит от наличия у него соответствующей лицензии (ч. 5 ст. 5 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г.).

Условие о валюте счета является существенным только при наличии у банка лицензии на осуществление операций в иностранной валюте.

В банковской среде давно обсуждается вопрос о возможности ведения мультивалютных счетов. Выскажитесь по этому поводу.

Условие о виде открываемого счета

От вида счета зависит содержание обязанностей банка (ст. 848 ГК РФ). Легальное определение понятия «вид счета» отсутствует, но существуют счета разных видов. Понятие “вид счета” в том смысле, в каком оно употребляется в статье 848 ГК РФ, тождественно понятию “разновидность счета, открытого на основании договора банковского счета”.

Поскольку на счете отражаются операции с денежными средствами, постольку виды счетов отличаются друг от друга правовым режимом находящихся на них денежных средств. Правовой режим средств на счетах разных видов характеризуется

· набором операций, совершаемых по счету

· порядком исполнения операций

Из ст. 848 ГК РФ следует, что разновидности счетов могут устанавливаться:

· договором банковского счета.

Практика испытывает потребность в счетах, не урегулированных законодательством (см. Концепцию развития законодательства о ценных бумагах и финансовых сделках). Однако обычаи делового оборота в отношении таких счетов не сформировались из-за позиции ЦБ РФ, осуществляющего контроль за прозрачностью банковской деятельности (ст. 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г.). На практике обычаи определяют только обязанность банка совершать те или иные операции по счетам определенных видов.

Можно ли считать, что это условие относится к существенным условиям договора банковского счета?

Условие о порядке распоряжения денежными средствами на счете

Это условие может касаться трех аспектов: что такое «распоряжение денежными средствами, кто может распоряжаться и в какой форме?

1. Распоряжение денежными средствами – указание о списании денежных средств со счета, т.е. о совершении расходной операции по счету, и 1) выдаче их из кассы наличными, либо 2) перечислении на другой счет самого клиента или третьего лица.

Важно помнить, что изменение суммы денежных средств на счете возможно как в результате распоряжения ими, так и в результате зачисления средств на счет.

2. Кто распоряжается денежными средствами на счете.

Денежные средства – имущество, принадлежащее владельцу счета. При изучении вопроса о порядке распоряжения ими необходимо последовательно ответить на следующие вопросы:

Каковы общие правила распоряжения имуществом лица?

Каковы правила, установленные для денежных средств?

Как соотносятся указанные правила?

При изучении вопроса следует разграничивать акты распоряжения, совершаемые самим лицом или от его имени, с одной стороны, и осуществляемые уполномоченными лицами от их собственного имени, с другой. См. п. 2 ст. 1, ст. 182, ст. 312, ст. 847 ГК РФ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 № 5.

От чьего имени осуществляется распоряжение денежными средствами в порядке, установленном п. 2 ст. 847 ГК РФ? Какая форма расчетов используется при этом? Необходимо ли наличие договора между владельцем счета и лицом, уполномоченным распоряжаться средствами на счете? Какие документы должен иметь банк при совершении операций на основании п. 2 ст. 847 ГК РФ?

Поскольку банк состоит в правоотношении с владельцем счета, а не его контрагентом, право последнего на получение денежных средств может быть в любой момент прекращено владельцем счета (постановление ФАС СЗО от 21.06.2003 № А52/3394/2002/1).

Важно помнить, что распоряжение, выданное банку в порядке п. 2 ст. 847 ГК РФ, является односторонней сделкой и в любой момент может быть отозвано владельцем счета.

Особое внимание следует обратить на условие договора банковского счета о том, что распоряжение средствами на счете обусловлено получением согласия третьего лица. Такое условие может быть установлено:

· нормативно (например, см. п. 6 Типового договора об оказании услуг специализированного депозитария федеральному органу исполнительной власти, обеспечивающему функционирование накопительно ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 11 ноября 2005 г. № 678)

· соглашением сторон (например, при контроле учредителя за целевым использованием владельцем счета денежных средств).

С точки зрения гражданского права важно установить последствия списания средств со счета без согласия третьего лица (сделка недействительна, условно ничтожна, оспорима?).

3. В каких формах осуществляется распоряжение денежными средствами

Распоряжение денежными средствами – сделка. Поэтому с точки зрения гражданского права речь идет о форме этой сделки.

Распоряжение денежными средствами должно осуществляться в письменной форме (ст. 161 ГК РФ). ЦБ РФ установлены дополнительные требования в форме соответствующих сделок (п. 1 ст. 160 ГК РФ; гл. 2 части 1 Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П). Каковы последствия несоблюдения письменной формы и дополнительных требований к форме распоряжений клиентов банков (см. ст. 162 и п. 1 ст. 160 ГК РФ; постановление ФАС Волго-Вятского округа от 30.05.2006 по делу № А31-4459/2005-8).

Пункт 3 ст. 847 ГК РФ не вносит нового в регулирование формы банковских сделок и появился только для преодоления боязни банков использовать инструменты, о которых ЦБ РФ не высказался напрямую в своих нормативных актах. Сегодня использование аналогов собственноручной подписи и электронных коммуникаций в отношениях «банк-клиент»является нормой (см. Положение Банка России «Временное положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» от 10.02.1998 № 17-П; постановление ФАС Московского округа от 29 октября 2007 г. № КГ-А40/10952-07).

Читать еще:  Что такое договор банковского счета

Можно ли считать, что условие о порядке распоряжения денежными средствами на счете относится к существенным условиям договора банковского счета?

Особо следует остановиться на использовании Интернет технологий в отношениях по договору банковского счета (то, что принято называть «Интернет-банкинг»). Влияют ли особенности отношений сторон на возможность применения к ним норм о договоре банковского счета? В частности, поскольку операции проводятся круглосуточно, не меняются ли правила исчисления сроков и порядок совершения действий в последний день срока? Меняются ли правила о предоставлении выписок и другой информации? Как должен решаться вопрос об ответственности банка при сбоях в коммуникационных сетях?

Договор банковского вклада

Новости

Правила открытия индивидуального инвестиционного счета в 2020 году

Компания Est-a-Tet инвестиционное агентство

Ханты Мансийский Банк

Ярославский земельный банк

Банковское страхование

Система страхования вкладов

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада – это соглашение между финансовой организацией и вкладчиком о передаче денежных средств банку. По условиям сделки вся сумма возвращается по истечении определенного срока (либо по требованию вкладчика), а также выплачиваются проценты за ее использование. Все условия договоренности оформляются документально. Порядок правового оформления сделки и ее регулирования в дальнейшем регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса Российской Федерации. В статье 834 (п.1) содержится определение договора банковского вклада (шпаргалка), обозначаются права и обязанности его участников.

Важно: фактически этот документ защищает права вкладчика и обозначает обязанности банка. Именно поэтому важно правильно его составить, а также корректно внести информацию. Грамотный подход к заключению сделки позволяет избежать риски каждой из сторон.

К особенностям договора можно отнести то, что:

  1. Он считается реальным, так как начинает действовать с момента, когда финансовое учреждение фактически получает оговоренную сумму (через кассу или посредством зачисления на специальный счет).
  2. Определяет конечную цель – передача конкретной суммы денежных средств в собственность на время с последующим возвратом и получением прибыли за счет уплаты процентов.
  3. Является односторонним, так как описывает обязательства финансовой организации по возмещению вклада и комиссии за его использование, а также право второй стороны требовать от банка исполнения обязанностей.
  4. Он считается возмездным. Согласно ст.834 и п.1 ст.838 ГК РФ кредитное учреждение обязано выплатить проценты за пользование денежными средствами.
  5. Согласно статье 426 ГК РФ он является публичным. Это подразумевает, что для всех вкладчиков существуют равные условия. Банк не вправе отдавать предпочтение одним лицам перед другими (например, устанавливать завышенную ставку по процентам для своих сотрудников). Это значит, что условия будут идентичны, для всех вкладчиков применяются единые правила. Кроме того, финансовой организации запрещается отказывать гражданину РФ в приеме вклада при отсутствии объективных причин. Такими причинами могут быть: отсутствие права на осуществление сберегательных операций, приостановление приема депозитов по экономическим причинам, отсутствие технических и производственных возможностей совершить сделку и т.д.

Внимание: депозитное соглашение с юридическим лицом не считается публичным. Банк имеет возможность вводить различные условия для предприятий и организаций.

Существует два вида вкладов:

  • срочные, при которых клиент не вправе инициировать выплату денежных средств до наступления условий, обозначенных в договоре. Самый распространенный случай – оговоренный в соглашении срок, в течение которого банк может распоряжаться деньгами;
  • до востребования, когда вкладчик может запросить возврат средств, когда посчитает нужным. При необходимости оформляется ордер на осуществление приходных или расходных операций по счету.

Договор банковского вклада образец

Образец договора банковского вклада может понадобиться не только специалистам кредитных учреждений или юристам, но и будущим вкладчикам. Для того чтобы правильно заключить сделку, внести корректную информацию и обезопасить себя от возможных рисков, лучше предварительно ознакомиться с основными пунктами такого соглашения. Юридически грамотный документ поможет избежать негативных последствий в случае возникновения споров в будущем.

Каждая финансовая организация разрабатывает собственный шаблон депозитного договора исходя из установленных законодательных норм. Поэтому точный бланк можно найти только в том банке, в котором будет заключаться сделка. Однако типовая форма дает представление о документе, его содержании и основных условиях.

Справка: п.44 статьи 836 ГК РФ устанавливает общие требования к форме документа, но не запрещает вносить собственные поправки и особенности. Все банки разрабатывают типовую форму депозитного договора, у разных организаций этот документ не будет идентичен.

Форма договора банковского вклада всегда письменная. Она считается соблюденной, если клиенту выдано документальное подтверждение заключения сделки. Это могут быть бумаги, оформленные в соответствии с законодательно установленными правилами банковского документооборота (согласно п.1 ст.836 ГК РФ), а именно:

  1. Депозитный или сберегательный сертификат. Это ценная бумага, оформленная на конкретного человека или на предъявителя. В ней содержится информация о размере денежного взноса и величине процентов по нему. Предъявление данного документа является основанием для возврата вложенных средств и выплаты комиссии по ним.
  2. Сберегательная книжка – подтверждает заключение соглашения между финансовой организацией и клиентом. В ней фиксируется передвижение денежных средств по депозитному счету.
  3. Прочие документы, в которых соблюдены законодательные требования и разработанные по ним банковские правила.

Содержание договора банковского вклада

В депозитном договоре содержится информация о вкладчике и финансовой структуре, которая принимает денежные средства в распоряжение. Обозначаются дата и место составления документа, стороны, предмет договора, права и обязанности участников, порядок начисления процентов, а также условия возврата внесенной денежной суммы.

Важно: физическое лицо обязано оповещать кредитную организацию о любых изменениях в его личных данных (например, перемена фамилии, места прописки и т.д.). Это предупредит возникновение проблем в будущем.

Основная часть документа содержит обязанности банка. К ним относится:

  1. Хранение денег в виде банковского вклада.
  2. Выплата всей суммы в порядке, обозначенном условиями договора. Возможен возврат денежных средств в наличной или безналичной форме. Допускается перечисление вклада на счет третьего лица по распоряжению клиента. В случае с юридическим лицом такой возможности нет. Ему деньги возвращаются только безналичным способом на расчетный счет.
  3. Выплата вознаграждения за использование средств (за весь период). Начисление процентов начинается со дня, следующего после поступления суммы в кассу или на счет кредитного учреждения. Прекращается начисление в день, предшествующий дню снятия средств с депозитного счета. Если при наступлении срока, обозначенного в договоре (или иных оговоренных условий), клиент не обращается в банк, чтобы получить свои деньги, сделка считается продленной на тех же условиях (если иное не предусмотрено в соглашении). Стандартно проценты выплачиваются отдельно от основной суммы депозита ежеквартально по требованию вкладчика (при отсутствии иных договоренностей). Невостребованные проценты добавляются к главной сумме взноса, увеличивая ее. Изменение процентной ставки в одностороннем порядке возможно только по депозитам до востребования, если иные условия не прописаны в документе.
  4. Соблюдение возврата депозита в соответствии с условиями сделки.
  5. Информирование вкладчика в случае изменения процентной ставки или иных существенных условий договора.
  6. Соблюдение банковской тайны.
  7. Обеспечение равных условий для всех лиц, желающих внести депозит.

Существенные условия договора банковского вклада

К существенным условиям договора относится его предмет, срок действия и порядок начисления и выплаты процентов.

Предметом соглашения выступают денежные средства в национальной или иностранной валюте, предоставленные банку на определенных условиях. Вкладчик может требовать их возврата, а также выплаты процентов, начисленных на всю сумму депозита.

Срок действия договора может обозначаться в днях, месяцах, кварталах или годах. Он согласовывается между сторонами сделки, так же, как и порядок выплаты процентов (с причислением их к сумме вклада или без этого). Когда наступает срок возврата основной суммы, вместе с ней должны быть выплачены и все проценты, начисленные к этому дню.

Цена займа от физического или юридического лица – это проценты по нему. Согласно п.1 ст.837 ГК РФ вклад может быть выдан по первому требованию или после окончания документально подтвержденного срока.

Внимание: в соответствии с п.2 ст.837 ГК Российской Федерации банк обязан вернуть депозитные средства или их часть по первому требованию клиента (вне зависимости от вида вклада). Это правило не касается юридических лиц, которые подписали срочный договор с финансовой организацией.

Прекращает действие кредитное соглашение всегда в одностороннем порядке. Что касается юридических лиц, для них все зависит от вида договора. Вклад до востребования заканчивается, как только организация изъявит желание вернуть свои средства, а срочный договор прекращает свое действие в соответствии с условиями, обозначенными в документе.

Стороны договора банковского вклада – это финансовое учреждение и вкладчик (любое юридическое или физическое лицо, представляющее свои интересы или интересы доверителя). Привлекать денежные ресурсы в виде депозита банк может только при получении соответствующей лицензии. Для этого организация должна успешно проработать не менее двух лет после осуществления регистрации в государственных органах.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector