Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Депозитная и кредитная процентные ставки

Депозитный процент;

Депозитный процент — плата банков (кредитных учреж­дений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранили­щах, т.е. по депозитным (вкладным) операциям.

Депозитный и ссудный процент имеют единую эконо­мическую природу, отражают две стороны единого кредит­ного процесса (аккумуляция и перераспределение). Но здесь необходимо учитывать смену ролей кредитора и заемщика. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) — предприятия, ор­ганизации, учреждения, другие банки, население, а в каче­стве заемщика — банк (кредитное учреждение).

Депозитная процентная политика призвана обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования за­емщиками хранящихся у них ресурсов для проведения раз­ного рода финансовых операций при обеспечении минималь­ных операционных расходов. Она направлена на регулирова­ние пассивных и активных процентных ставок, на поддержа­ние ликвидности клиента и кредитного учреждения, обеспе­чение доходности операций.

Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества следующих факторов:

срока привлечения ресурсов;

состояния спроса на кредит;

условий на рынке кредитных ресурсов (наличие предло­жения, размер ссудного, учетного процента);

степени надежности клиента;

уровня ставок налогов на доходы банка;

характера клиента (предприятия, предприниматели, гра­ждане);

размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других

При установлении депозитных процентов учитываются:

уникальность услуг, оригинальность условий депозитно­го хранения средств данного кредитного учреждения;

лидерство банка на рынке в части предоставления услуг;

необходимость удержания позиций на рынке;

процентная политика конкурентов;

методы установления платы за депозиты (надбавки, скид­ки, выигрыши) и т.д.

Процент и плата за депозитную операцию могут не сов­падать. Существуют договорные условия, официально оформ­ленные в депозитном соглашении — это депозитная про­центная ставка и оговоренные банковские комиссионные за ведение операций. Кроме того, при установлении платы за депозитную операцию могут учитываться скрытые элемен­ты стоимости кредита, например, требование Центрального банка об обязательном страховании депозитов, банковские комиссии за открытие счетов и др.

Центральный банк вправе с целью стабилизации состоя­ния на рынке кредитных ресурсов устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.

Право и условия получения депозитных процентов, сро­ки выплат определяются депозитным договором между кре­дитором и заемщиком. Это могут быть ежемесячные выплаты (без снятия депозита) после истечения срока договора или досрочного истребования средств кредитором.

При досрочном истребовании денежных средств, размешен­ных на срочный вклад, вкладчику обычно выплачивается до­ход в размере процентов, начисляемых по вкладам до востре­бования. Такой же процент выплачивается за время хранения средств на срочном вкладе сверх оговоренного срока.

При выполнении условий хранения денежных средств на срочном вкладе владельцу выплачиваются сумма вклада и сумма дохода по предъявлению договора, депозитного или сберегательного сертификата.

Предоставление услуг по хранению ценных бумаг мо­жет оплачиваться в виде комиссионного вознаграждения.

Депозитный процент

Одним из видов банковского процента является процент по депозитным (вкладным) операциям.

Депозитный процент — плата банков (небанковских финансово-кредитных организаций) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах.

Процент выражает отношение двух участников кредитной сделки и содержание его меняется в зависимости от рассматриваемой стороны. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитной организации) — предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя — банк (кредитная организация).

Банк размещает в кредит прежде всего привлеченные средства. Следовательно, депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк. Депозитная процентная политика призвана прежде всего обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов.

Депозитная процентная политика должна включать объективность условий установления процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этом поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка.

Повышение уровня процентных ставок по депозитам (вкладам) имеет не только экономическое значение, но и социальное. В условиях инфляции необходимо обеспечить защиту интересов вкладчиков, заинтересовать их помещать средства на длительное хранение. Поэтому депозитная процентная политика банков должна быть увязана с эффективным комплексным обслуживанием клиента.

Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита, срока привлечения ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов ( наличие, предложения, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетного процента); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.

Читать еще:  В договоре ипотечного кредита предусмотрено

При установлении депозитных процентов учитываются уникальность услуг, оригинальность условий депозитного хранения средств данной кредитной организацией; лидерство банка на рынке в части предоставления услуг; необходимость удержания позиций на рынке; процентная политика конкурентов; методы установления платы за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и т.д.

Депозитный процент может быть с фиксированной процентной ставкой, плавающей ставкой, комбинированной (процент + премия), по договоренности и др.

Процент и плата за депозитную операцию могут не совпадать. Существуют договорные условия, официально оформленные в договоре банковского вклада (депозита): это устанавливаемая депозитная процентная ставка и оговоренные банковские комиссионные за ведение операций. Кроме того, при установлении платы за депозитную операцию могут учитываться скрытые элементы стоимости кредита, например, требование центрального банка об обязательном страховании депозитов, банковские комиссии за открытие счетов и др. Центральный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов, проведения денежно-кредитной политики устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.

Право и условия получения депозитных процентов, сроки выплат определяются договором между кредитором и кредитополучателем. Это могут быть ежемесячные выплаты (без снятия депозита), после истечения срока договора или досрочного истребования средств кредитором, ежемесячная капитализация процента и др.

При досрочном истребовании денежных средств, размещенных на срочный вклад, вкладчику обычно выплачивается доход в значительно меньшем размере, например, в размере процентов, начисляемых по вкладам до востребования. Процент выплачивается за время хранения средств на срочном вкладе сверх срока также по заранее оговоренным ставкам.

Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по согласованию сторон. В случае уменьшения ставки рефинансирования Национального банка, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице -белорусских рублях, с предварительным уведомлением об этом вкладчике.

При выполнении условий хранения денежных средств на срочном вкладе владельцу выплачиваются сумма вклада, сумма дохода по предъявлению договора, сберегательного сертификата. При установлении новых процентных ставок банки учитывают рост индекса потребительских цен. Процентные ставки должны превышать рост индекса цен, что обеспечит сохранность сбережений населения. Предоставление услуг по хранению ценных бумаг может оплачиваться в виде комиссионного вознаграждения.

При уплате процентов возникают риски. Процентный риск —возможность понести убытки вследствие непредвиденных, неблагоприятных для банка и клиента изменений условий кредитования, процентных ставок, т.е. риск присущ двум сторонам кредитной сделки. Способами управления процентами рисками являются предусмотренные в договоре возможности периодического пересмотра процентных ставок в зависимости от изменения рыночных условий. В результате участники договора (клиент-банк) получают возможность избежать вероятных потерь в случае повышения рыночной нормы процента. Могут использоваться в качестве метода защиты от процентного риска срочные соглашения между участниками договора банковского вклада (депозита), по которому устанавливается твердо зафиксированная процентная ставка на момент договора без изменений. В этом случае риск ограждается в случае падения на момент погашения (выплат) по депозиту рыночных процентных ставок.

Депозитный процент и депозитная политика

Банковский процент — один из наиболее развитых видов ссудного процента. Он возникает в том случае, когда одним их субъектов кредитных отношений выступает банк (коммерческий, центральный). Подвидом банковского процента является процент по депозитным (вкладным) операциям.

Депозитный процент — плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, в депозитариях, хранилищах. Он выражает отношения двух участников кредитной сделки, и его содержание имеет две стороны.

Напомним, что ссудный процент характеризует проценты, уплачиваемые за привлечение кредита, и проценты, полученные за его предоставление. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) — предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя (заемщика) — банк (кредитное учреждение).

Банк размещает в ссуду прежде всего привлеченные средства. Следовательно, депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк. Депозитная процентная политика призвана, прежде всего, обеспечивать максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями (заемщиками) хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов. Она предполагает объективность при установлении процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этих условиях поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка (заемщика).

Повышение уровня процентных ставок по депозитам (вкладам) имеет не только экономическое значение, но и социальное. В условиях инфляции трудно обеспечить защиту интересов вкладчиков, следовательно, они не заинтересованы в помещении средств на длительное хранение. Поэтому депозитная процентная политика банков должна увязываться с комплексным обслуживанием клиента.

Читать еще:  Виды кредитных учреждений

Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита; срока привлечения ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов (наличие, предложения, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетный процент); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др.); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.

При установлении депозитных процентов учитываются уникальность услуг, оригинальность условий депозитного хранения средств данного кредитного учреждения; лидерство банка на рынке в части предоставления услуг; необходимость удержания позиций на рынке; процентная политика конкурентов; методы установления платы за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и т. д.

Депозитный процент может быть с фиксированной процентной ставкой, плавающей ставкой, комбинированной (процент + премия), по договору и др.

Процент и плата за депозитную операцию могут не совпадать. Существуют договорные условия, официально фиксируемые в депозитном соглашении, — это депозитная процентная ставка и банковские комиссионные за ведение операций. Кроме того, при установлении платы за депозитную операцию могут учитываться скрытые элементы стоимости кредита, например, требование центрального банка об обязательном страховании депозитов, банковские комиссии за открытие счетов и др. Центральный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов, проведения денежно-кредитной политики определять предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.

Права и условия получения депозитных процентов, сроки выплат определяются депозитным договором между кредитором и заемщиком. Это могут быть выплаты ежемесячные (без снятия депозита), после истечения срока договора или досрочного истребования средств кредитором, ежемесячная капитализация процента и др.

При досрочном истребовании денежных средств, размещенных на срочный вклад, вкладчику обычно выплачивается доход в значительно меньшем размере, например, в размере процентов, начисляемых по вкладам до востребования. Процент выплачивается за время хранения средств на срочном вкладе, сверх срока также по заранее оговоренным ставкам.

При выполнении условий хранения денежных средств на срочном вкладе владельцу выплачиваются сумма вклада, сумма дохода по предъявлении договора, депозитного сертификата. При установлении новых процентных ставок банки учитывают рост индекса потребительских цен. Процентные ставки должны превышать рост индекса цен, что обеспечит сохранность сбережений населения.

Предоставление услуг по хранению ценных бумаг может оплачиваться в виде комиссионного вознаграждения.

При уплате процентов возникают риски. Процентный риск — возможность понести убытки вследствие непредвиденных, неблагоприятных для банка и клиента изменений условий кредитования, процентных ставок, то есть риск присущ двум сторонам кредитной сделки. Способами управления процентными рисками являются предусмотренные в депозитном (кредитном) договоре возможности периодического пересмотра процентных ставок в зависимости от изменения рыночных условий. В результате участники договора (клиент-банк) получают возможность избежать вероятных потерь в случае повышения рыночной нормы процента. Могут использоваться в качестве метода защиты от процентного риска срочные соглашения между участниками кредитного (депозитного) договора, по которым устанавливается твердо зафиксированная процентная ставка на момент договора без изменений. В этом случае риск ограждается в случае падения на момент погашения (выплат) по кредиту (депозиту) рыночных процентных ставок.

Депозитные ставки

Депозит – один из самых консервативных, надежных и безрисковых способов защитить имеющиеся сбережения. Многие участники рынка финансовых услуг обвиняют банковские продукты в том, что доходы по депозитам не перекрывают даже текущей инфляции. Но положение вещей во многом определяется ситуацией на рынке в целом и размером депозитной ставки в частности.

  1. Депозитные ставки
  2. Депозитные ставки банков
  3. Депозитная ставка Сбербанка
  4. Максимальные депозитные ставки
  5. Депозитные ставки для юридических лиц

Депозитные ставки

Экономическая суть процентной ставки сводится к отображению рыночной стоимости денег, которая эквивалентна определенному уровню риска в рамках того или иного способа альтернативного размещения средств. Депозитная ставка считается своего рода платой за использование временно освободившихся денежных средств в течение определенного периода времени. Основная функция депозитной ставки – компенсация потенциального дохода по другим, не используемым направлениям размещения свободных средств. При определении денежных ставок банки используют не только стандартные формулы, но и учитывают выгоду потенциального заемщика от альтернативных способов размещения средств.

Депозитные ставки банков

Депозитная ставка каждого конкретного банка формируется на основании базовой рыночной ставки с минимальным показателем доходности, который способен удовлетворить потенциального инвестора в его желании открыть банковский депозит. Существует четкая взаимосвязь между реальной и номинальной процентной ставкой, которая наиболее удачно описана в книге «Теория процента» И. Фишера.

Базовая депозитная ставка формируется на основании следующих факторов:

  • риски невозврата выданных средств в разрезе конкретного банковского учреждения;
  • прогнозируемый уровень инфляции на протяжении срока действия депозита;
  • показатели экономического роста в разрезе определенной страны.
Читать еще:  Признаки потребительского кредита

Депозитная ставка Сбербанка

Сегодня главный банк страны предлагает массу депозитных вкладов в рублях, долларах, евро, японских иенах, швейцарских франках и фунтах стерлингов. В зависимости от выбранного предложения выплата процентов возможна в конце срока, ежеквартально или ежемесячно. Возможность пополнения и капитализации определяется исходя из предпочтений вкладчиков.

Клиентам учреждения предлагаются мультивалютные, пенсионные вклады, а также депозиты с возможностью досрочного снятия и прочие финансовые продукты на различных условиях. В зависимости от выбранного депозита, срока, валюты и внесенной суммы процентная ставка колеблется от 1.4 до 8.4% годовых.

Максимальные депозитные ставки

Высокая депозитная ставка не всегда гарантирует сохранение средств и разгромную победу над инфляцией. Многие клиенты верят заманчивым рекламным проспектам молодых банков, после чего имеют проблемы не только с получением дополнительного дохода, но и с возвратом основной суммы, внесенной на депозит.

Размер депозитной ставки далеко не единственный критерий, по которому рекомендуется выбирать банк для размещения свободных средств. Обязательно обращайте внимание на следующие моменты:

  • возможность страхования и досрочного снятия вклада;
  • срок работы банка;
  • размер и состояние активов выбранного учреждения;
  • состав акционеров;
  • соответствие деятельности банка нормам закона;
  • прозрачность деятельности учреждения.

Депозитные ставки для юридических лиц

В процессе осуществления профессиональной деятельности юридические лица также достаточно часто размещают свободные средства на депозитах, с целью создания источника дополнительного дохода. Открытие депозитного счета в банке позволяет частным предпринимателям и юридическим лицам оптимизировать планирование движения денежных потоков, уровень предстоящих затрат, платежей, издержек и обрести дополнительную уверенность в экономически нестабильные периоды.

Совет от Сравни.ру: Банковский депозит – хорошая альтернатива хранению средств в домашних условиях. Коммерческим учреждениям не рекомендуется доверять суммы, размер которых превышает объемы, обещанные к возврату фондом гарантирования вкладов. Хранить средства рекомендуется в нескольких наиболее стабильных банках и желательно в разных валютах. Таким образом, удается минимизировать возможные риски потери или обесценивания капитала.

Вклады в банках Москвы

Вклады в Москве в 2020 году — 1712 предложений по депозитам от 217 банков. Сравните ставки и условия по вкладам и найдите наиболее выгодный на Выберу.ру.

  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • Без капитализации
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Пополняемый
  • Нет частичного снятия

  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • Без капитализации
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

  • Без капитализации
  • Проценты ежеквартально
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • С капитализацией
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • С капитализацией
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Пополняемый
  • Нет частичного снятия

  • Без капитализации
  • Проценты ежемесячно
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

  • С капитализацией
  • Проценты в конце периода
  • Пополняемый
  • Нет частичного снятия

  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Информация о ставках и условиях вкладов в Москве предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Помощник

  • Памятка вкладчику
  • Интересное о банковских вкладах

Вклады в банках Москвы помогут вам не только сохранить накопленные средства, но и получить доход. На портале Выберу.ру вы найдете полную информацию по вкладам и депозитам, которая поможет вам принять решение, какой вклад выгодный, какой лучше открыть. В настоящий момент здесь содержатся сведения по 217 банкам, предлагающим различные депозитные программы. Общее количество программ по вкладам достигает 1712.

Сравнив условия по различным банковским вкладам в Москве, вы найдете наиболее подходящие программы. С помощью рейтинга банков определите самую надежную из выбранных финансовых организаций. А воспользовавшись специальным калькулятором, вы сможете рассчитать доходность по самым выгодным предложениям по депозитам и подобрать, а затем и открыть вклад в Москве.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector