Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Этапы кредитного процесса

Основные этапы кредитного процесса

Организация кредитной сделки банка с заемщиком – это принятая в конкретном банке процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кредита и принятия решения, заключение кредитного договора, выдачи и погашения ссуды, осуществления контроля за полнотой и своевременностью её возврата.

Механизм кредитования и организации соответствующей работы каждым банком определяются самостоятельно на основе действующих рекомендаций ЦБ, и находят отражение в утвержденном банком Положении о кредитовании.

При этом процессе выдачи кредита разбивается на ряд взаимосвязанных этапов, на каждом из которых банку приходится решать особые задачи.

Этап 1. Начальным этапом организации кредитной сделки является подача кредитной заявки, представление клиентом необходимой документации.

Для получения кредита заемщик обращается к кредитному работнику банка, который в процессе предварительной беседы принимает решение о рассмотрении кредитной заявки. При положительном решении клиенту предоставляется памятка с перечнем документов, необходимых для рассмотрения заявки.

Для получения кредита заемщики предоставляют в банк следующие документы:

обращение на имя руководителя банка с просьбой о предоставлении кредита (в произвольной форме с указанием суммы, срока, цели кредита, предлагаемого обеспечения, источников погашения);

заявка на получение кредитана стандартном бланке банка;

анкета-интервью на стандартном бланке банка;

В анкете кроме сведений общего характера (наименования предприятия, юридического адреса и фактического местонахождения, организационно-правовой формы, основных учредителей и их долей в уставном капитале, даты образования и начала функционирования, наличия филиалов и дочерних структур, наименований банков, в которых находятся расчетные счета) заемщики должны сообщать:

§ об основных видах деятельности, продуктах, услугах (вид бизнеса, срок работы в данной области бизнеса, наименование основной производимой продукции, ее доля в общем объеме, используемые политики поставок, продаж, складирования; доля экспорта патенты, торговые марки; льготы по налогообложению и др. преимущества);

§ о положении предприятия на рынке (основные рынки действия предприятия, их емкость; монополия на рынке продаж; сезонность продаж, прогноз развития рынка; перечень и характеристика основных поставщиков и покупателей, их концентрация; основные конкуренты предприятия, его преимущества и недостатки перед ними, обороты по расчетному счету за последние 6 месяцев и т.п.);

§ об эффективности хозяйственной деятельности (за предыдущие годы и за рабочий период текущего года): объем реализации (продаж), в том числе на внешнем рынке, балансовая прибыль, себестоимость продукции, рентабельность (к основным фондам, к себестоимости), средняя оборачиваемость оборотных средств.

копии учредительных и регистрационных документов, заверенные нотариально (если заемщик не является клиентом банка);

— заверенный в налоговой инспекции баланс за два отчетных периода с приложением отчетов о финансовых результатах;

расшифровки по балансовым статьям «Дебиторы», «Кредиторы», «Основные средства»;

действующие кредитные договоры, включая все пролонгации; договоры залога с приложениями (перечнями заложенных товаров), относящиеся к указанным кредитным договорам; другие договоры, заключенные в рамках кредитных договоров;

технико-экономическое обоснование использования кредита (техническое описание проекта, расчет затрат заемщика, связанных с реализацией проекта, источники возврата кредита, расчет ожидаемого дохода от реализации кредитного проекта, срок, необходимый для реализации проекта и т.п.);

документы по обеспечению:

§ В случае залога товарно-материальных ценностей: перечень товарно-материальных ценностей (спецификации), передаваемых в залог с указанием конкретной цены и даты приобретения; складская справка, подтверждающая наличие товара; документы, подтверждающие право собственности на данный товар.

§ В случае залога имущества: опись имущества, передаваемого в залог, с приложением страховки указанного имущества от основных видов риска.

§ В случае залога производственного оборудования: перечень оборудования, год и страна происхождения, балансовая стоимость, степень износа; инвентаризационная опись основных средств.

§ В случае залога недвижимости: документы на недвижимость.

§ В случае залога ценных бумаг: перечень ценных бумаг, предлагаемых в залог, номинальная стоимость, год выпуска, информация об эмитенте, дата погашения.

§ В случае поручительств других банков и сторонних организаций: гарантия (поручительство) банка за подписью первого и второго лиц с печатью банка; балансы гаранта за два последних отчетных периода с расшифровкой по срокам привлечения и направления средств, включая внебалансовые счета.

документы, подтверждающие цель кредита:

§ На торгово-закупочные операции: контракт на закупку с указанием условий оплаты и поставки, возможных штрафных санкций, со спецификацией и банковскими реквизитами; складская справка о наличии товара у продавца; сертификаты качества на закупаемый товар; договор на реализацию закупаемого товара с указанием условий оплаты и поставки, возможных штрафных санкций, со спецификацией и банковскими реквизитами, в случае его отсутствия – протокол о намерениях или другие варианты реализации.

§ На пополнение оборотных средств: контракты на закупку с указанием условий оплаты и поставки со спецификацией и банковскими реквизитами; счета и другие документы, подтверждающие оплату товара.

§ На развитие производства: бизнес-план.

§ На приобретение недвижимости: пакет документов на приобретение недвижимости, в том числе с указанием цены покупки и приложением разрешительной документации.

§ На инвестиции в ценные бумаги: перечень ценных бумаг, которые предполагается приобрести на заемные средства; информация об эмитенте и продавце.

предполагаемый график выбора кредитных средств (в случае заявки на предоставление кредита в рамках кредитной линии);

документы, удостоверяющие полномочия лиц, ведущих переговоры от имени заемщика;

паспортные данные руководителя фирмы и главного бухгалтера;

— при рассмотрении заявки банк имеет право потребовать от заемщика предоставление дополнительных документов, необходимых для решения о предоставлении кредита.

Этап 2. Рассмотрение кредитной заявки.

По предоставленному пакету документов одновременно работает кредитная, залоговая, юридическая служба и служба безопасности.

На этом этапе проводится:

· анализ финансового состояния клиента;

· проверка добросовестности клиента.

При рассмотрении заявки используются различные источники информации:

· материалы, полученные от клиента;

· материалы о клиенте, имеющиеся в банке;

· сведения поставщиков, покупателей, кредиторов, других банков;

· сведения, предоставленные службой безопасности;

· кредитные истории, полученные от бюро кредитных историй.

Каждая служба, рассматривающая пакет документов, дает свое заключение по кредитной заявке. Заключение о выдаче кредита должно содержать обобщенную информацию, на основе которой принимается решение о выдаче или отклонение заявки на выдачу кредита.

Этап 3. Санкционирование кредита

Санкционирование кредита происходит на координационном (кредитном) комитете Банка. На заседании комитета рассматривается заключение по кредитной заявке. Кредитный работник, рассматривающий кредитную заявку, должен сам присутствовать на координационном комитете и защитить свое решение, а также ответить на все интересующие комитет вопросы.

Процесс санкционирования позволяет убедиться в том, что принимаемое решение соответствует требованиям Банка в отношении качества кредитного портфеля, а также удостовериться, что цена кредита соответствует степени риска, взятого на себя банком, и что ресурсы размещаются так, чтобы достигнуть максимальной прибыли в пределах установленного риска.

Этап 4. Заключение кредитного договора.

Приняв положительное решение, банк проводит переговоры с клиентом и разрабатывает вариант кредитного договора, устраивающий обе стороны. В каждом банке имеются типовые формы кредитного договора, в которые могут вноситься изменения в зависимости от конкретных условий кредитования. Как правило, кредитный договор содержит следующие разделы:

· права и обязанности заемщика;

· права и обязанности банка;

· порядок разрешения споров;

· срок действия договора;

· юридические адреса сторон.

Этап 5. Выдача кредита.

В соответствии с Положением Банка России № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке путем зачисления средств на расчетный (текущий) счет заемщика, в том числе при предоставлении кредита на оплату платежных документов и на выплату зарплаты. Физические лица могут получить кредит как в безналичном порядке (путем зачисления на банковский счет), так и в наличном порядке (через кассу банка). Кредиты в иностранной валюте выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичном порядке.

Этап 6. Мониторинг кредита.

Важным этапом кредитования является контроль за расходованием предоставленных в ссуду средств, который усиливается при появлении у банка сомнений относительно перспектив возврата кредита.

Читать еще:  Формы государственного кредита реферат

Контроль осуществляется по следующим направлениям:

за целевым расходованием средств, взятых в кредит;

за финансовым положением заемщика;

за качеством обеспечения (в случае использования залога как формы обеспечения возврата кредита).

По ссудам 2 – 5 категорий качества формируется резерв на возможные потери по ссудам (Положение ЦБ РФ № 254-П от 26 марта 2004 г.).

Этап 7. Погашение кредита.

Возврат (погашение) кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем списания средств с расчетного счета заемщика-юридического лица по его платежному поручению, а также списания средств в порядке установленной очередности на основании платежного требования банка. В последнем случае заемщик при заключении кредитного договора должен документально зафиксировать свое согласие на безакцептное списание средств с расчетного счета в погашение кредита.

Погашение кредитов и уплата процентов по ним заемщиками-физическими лицами производится путем:

— перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков на основании их письменных распоряжений,

— перевода денежных средств клиентов через органы связи или другие кредитные организации,

— взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера,

— а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

При недостатке средств на расчетном счете заемщика банк в первую очередь взыскивает проценты по ссуде, затем основной долг.

Если в установленные договором сроки заемщик не внес причитающуюся сумму, его задолженность по погашению основного долга и выплате процентов переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам. По просроченным кредитам банк устанавливает повышенную процентную ставку.

В случае невозможности взыскания кредита и процентов с заемщика банк приступает к реализации обеспечения по кредиту.

Если это не представляется возможным или за счет реализации обеспечения не покрывается вся сумма задолженности, банк в установленном порядке погашает задолженность за счет резерва на возможные потери по ссудам. Если размера резерва недостаточно для погашения всей задолженности, непогашенная часть кредита относится на убытки банка.

Основные этапы кредитования

Первый этап:
составление кредитной заявки. Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.
• цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заёмщика;
• сумма и валюта кредита;
• вид и срок погашения кредита;
• порядок погашения кредита и уплаты процентов;
• предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических и (или) юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство);
• депозиты, ликвидные ценные бумаги и пр.

Второй этап:
анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки. Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования. Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный. Правоустанавливающие документы, которые потребуются Заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:
— Устав;
— Учредительный договор;
— Решение о создании предприятия (выписка из протокола);
— Свидетельство о государственной регистрации;
— Протокол о назначении руководителя;
— Приказ о вступлении в должность руководителя и назначении главного бухгалтера;
— Паспорта руководителя, главного бухгалтера, учредителей;
— Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
— Информационное письмо об учёте в Статрегистре Росстата;
— Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.

Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. В рамках данного этапа производится анализ бухгалтерской (форма 1 и форма 2 бухгалтерской отчетности). После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок — сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом.

Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия.

Третий этап:
оформление кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учётом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заёмщике.

Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать и задать вопросы, если они появились. Представитель кредитора должен дать на них исчерпывающий ответ.

Четвертый этап:
погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Основные этапы кредитного процесса

Организация кредитной сделки банка с заемщиком – это принятая в конкретном банке процедура:

— рассмотрения просьбы клиента о получении кредита,

— принятия решения о выдаче кредита,

— заключения кредитного договора,

— выдачи и погашения кредита

Этапы кредитного процесса:

1) Подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации

При положительном решении кредитного инспектора о дальнейшей работе с таким заемщиком ему предоставляется памятка с перечнем документов , необходимых для рассмотрения заявки:

— обращение на имя руководителя банка с просьбой о предоставлении кредита

— заявка на получение кредита на стандартном бланке

— анкета-интервью на стандартном бланке

— копии учредительных и регистрационных документов, заверенные нотариально

— заверенный в налоговой инспекции баланс за 2 отчетных периода

— расшифровка отдельных балансовых статей

— действующие кредитные договоры

— ТЭО использования кредита, источники возврата кредита и обоснованность срока возврата

— документы по обеспечению кредита

— документы, подтверждающие цель кредита

— предполагаемый график выборки кредитных средств у банка

— документы, удостоверяющие полномочия лиц, ведущих переговоры от имени заемщика

— паспортные данные руководителя и главного бухгалтера

Банк оставляет за собой право требовать и другие документы, необходимые для принятия решения о предоставлении кредита

2) Рассмотрение кредитной заявки

По предоставленным документам одновременно работают кредитная, залоговая, юридическая службы и служба безопасности

На этом этапе проводится:

— проверка добросовестности клиента

При рассмотрении заявки используются различные источники информации:

— имеющиеся в банке

— сведения от поставщиков, покупателей, кредиторов и других банков

— сведения, предоставленные службой безопасности

Кредитная служба, учитывая мнение других служб, составляет заключение по кредитной заявке

3) Санкционирование кредита (решение вопроса о его выдаче)

Происходит, как правило, на заседании кредитного комитета, в который входят представители почти всех служб банка

4) Заключение кредитного договора

Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

— общие поля (банк, заемщик, общее описание кредита)

— права и обязанности заемщика

Читать еще:  Кредитные отношения кредитный договор

— права и обязанности банка

— порядок разрешения споров

— срок действия договора

— юридические адреса сторон

В дополнение к кредитному договору отдельно составляется договор залога (поручительства, банковской гарантии) как подтверждение обеспечения кредита

5) Выдача кредита

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента — заемщика,

физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка;

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами (способы предоставления кредита):

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»). Заемщик получает кредит по частям в пределах установленного лимита. Погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита («лимит задолженности»). Заемщик использует кредит по своему усмотрению (обычно исходя из своего платежного календаря). Когда появляется необходимость получения ресурсов, заемщик запрашивает их в банке по кредитной линии. Если появляется избыток ресурсов, он направляет их на погашение задолженности.

Возможен вариант смешанных кредитных линий

На практике банк устанавливает % ставку по кредитной линии, как правило, на 1-1,5% выше, чем по обычным кредитом (включается комиссия за неиспользуемые кредитные ресурсы)

3) кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству

В день выдачи кредита формируется РВПС (пол. 254-П)

6) Мониторинг кредита (контроль за использованием кредита)

Контроль осуществляется по следующим направлениям:

— за целевым расходованием средств, взятых в кредит

— за финансовым положением заемщика

— за качеством обеспечения

7) Погашение кредита

Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется путем списания средств с расчетного счета заемщика, как правило, по его платежному поручению (иногда – по платежному требованию)

При недостаточности средств на расчетном счете банк в первую очередь взыскивает проценты по кредиту

Если кредит вовремя не погашен, задолженность переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам

В случае невозможности взыскания кредита и процентов банк приступает к реализации обеспечения по кредиту

Если и это не представляется возможным, банк в установленном порядке списывает задолженность со своего баланса за счет РВПС

Если размера резерва недостаточно, непогашенная часть кредита относится на убытки банка

Discovered

О финансах и не только…

Этапы кредитования

Процесс кредитования состоит из ряда стадий. В данной статье мы рассмотрим основные этапы процесса банковского кредитования. Следует отметить, что не существует единых стандартов в кредитовании, т.к. сама процедура кредитования может существенно отличаться не только в разных банках, но и в пределах одного банка по разным сегментам или кредитным продуктам. Например, кредитование крупного инвестиционного проекта юридического лица потребует не только сбора большего пакета документов для выдачи кредита, но и вовлечения большего числа служб банка (юридическая служба, служба оценки и т.п.), а также происходит усложнение процесса документального оформления кредитной операции (нотариальное оформление договоров, внесение информации по залоговому имуществу в различные реестры отягощения, доработка кредитных договоров в части внесения различных ковенант и ограничительных условий и т.п.). В тоже время в потребительском кредитовании по небольшим суммам процесс кредитования осуществляется по весьма упрощённой схеме, а сам процесс анализа посредством кредитного скоринга, оформления сделки и выдачи кредита (кредитной карты) может занимать от 15 минут до нескольких часов.

В большинстве случаев процесс банковского кредитования включает в себя следующие этапы кредитования (см. рисунок).

Основные этапы кредитования

Рассмотрим более детально данные этапы кредитования.

Первый этап кредитования: рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком

Для получения кредита заёмщик должен подготовить определённый пакет документов, требования к которому определяются каждым банком самостоятельно и зависят как от типа заёмщика (юридическое или физическое лицо), так и от характера кредитуемого проекта (целевого назначения использования ссудных средств). Как правило, пакет документов для выдачи кредита включает два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку можно отнести правоустанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица, имущества и т.п. Это, в частности, учредительный договор, устав предприятия, копии свидетельств о регистрации, полученные лицензии, патенты, полномочия первых лиц компании (приказ о назначении, копии паспортов и идентификационных кодов), документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог, и т.п.

К экономическому блоку относятся документы, подтверждающие финансово-экономическое состояние заёмщика и кредитуемого проекта: бухгалтерская отчётность компании и расшифровки к ней, справки о доходах физического лица, бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта, проектно-сметная документация, налоговые декларации, заключения финансового аудита, остатки и движение денежных средств по счетам, открытым в других банках, и т.п.

После сбора необходимого пакета документов осуществляется их последующий анализ. На данном этапе кредитования к подготовке соответствующих заключений подключаются различные службы банка: кредитная, юридическая, служба безопасности и оценки залогового имущества.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, определяет его внутренний кредитный рейтинг, осуществляет анализ технико-экономического обоснования проекта, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, проверяет расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта и т.п.

Юридическая служба определяет юридический статус заёмщика, проверяет его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, анализирует правоустанавливающие документы по залоговому имуществу и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании), наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей и т.п.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств. Также подобная оценка может осуществляться третьими лицами — независимыми экспертами.

Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита

На основании подготовленных на предыдущем этапе кредитования заключений различных служб банка принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. Такое решение принимается коллегиально соответствующим органом банка в зависимости от объёма предоставленных ему полномочий. Это может быть кредитная комиссия, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, правление или наблюдательный совет банка.

В некоторых случаях, например в потребительском кредитовании на небольшие суммы, решение о выдаче может приниматься автоматически программным комплексом банка или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Но даже в таком случае общие параметры кредитования (скоринговая модель) изначально утверждаются коллегиальным кредитным органом.

Читать еще:  Правовые основы кредитования физических лиц

Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита

На данном этапе кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита, осуществляется подготовка и подписание соответствующих договоров: кредитного, залога, поручительства, гарантии и т.п. После подписания договоров залога осуществляется внесение информации об отягощении в соответствующие государственные реестры.

Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие ссудных счетов.

По залоговому имуществу осуществляется его страхование в пользу кредитора (банка). С этой целью, как правило, заключается трёхсторонний договор между страховой компанией, залогодателем и банком. В роли залогодателя может выступать как сам заёмщик, так и третье лицо – имущественный поручитель.

Четвёртый этап кредитования: сопровождение кредита (кредитный мониторинг)

Основной задачей кредитной службы на данном этапе кредитования является осуществление постоянного контроля за ходом выполнения заемщиком условий кредитного договора, за изменениями в его финансовом состоянии, оперативное выявление негативных тенденций в работе заемщика (гаранта) и своевременное принятие мер по уменьшению рисков несвоевременного возврата кредита.

В процессе кредитного мониторинга осуществляется также контроль наличия и состояния сохранности залогового имущества, изменения его рыночной стоимости, контролируется оплата страховых взносов по страховому полису и т.п.

В случае ухудшения финансового состояния заёмщика и возникновения проблем с обслуживанием задолженности осуществляется более детальный анализ с целью выявления причин, приведших к такой ситуации. Если проблемы имеют временный характер, то заёмщику, как правило, предлагают различные варианты реструктуризации задолженности.

Пятый этап кредитования: погашение кредита

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

Если же возникают проблемы с погашением задолженности, то подключается служба коллекшена. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но если заёмщик уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, то осуществляется принудительное взыскание задолженности в судебном порядке.

Подводя итог следует отметить, что качественное прохождение каждого из этапов кредитования способствует снижению уровня кредитного риска.

Discovered

О финансах и не только…

Этапы кредитования

Процесс кредитования состоит из ряда стадий. В данной статье мы рассмотрим основные этапы процесса банковского кредитования. Следует отметить, что не существует единых стандартов в кредитовании, т.к. сама процедура кредитования может существенно отличаться не только в разных банках, но и в пределах одного банка по разным сегментам или кредитным продуктам. Например, кредитование крупного инвестиционного проекта юридического лица потребует не только сбора большего пакета документов для выдачи кредита, но и вовлечения большего числа служб банка (юридическая служба, служба оценки и т.п.), а также происходит усложнение процесса документального оформления кредитной операции (нотариальное оформление договоров, внесение информации по залоговому имуществу в различные реестры отягощения, доработка кредитных договоров в части внесения различных ковенант и ограничительных условий и т.п.). В тоже время в потребительском кредитовании по небольшим суммам процесс кредитования осуществляется по весьма упрощённой схеме, а сам процесс анализа посредством кредитного скоринга, оформления сделки и выдачи кредита (кредитной карты) может занимать от 15 минут до нескольких часов.

В большинстве случаев процесс банковского кредитования включает в себя следующие этапы кредитования (см. рисунок).

Основные этапы кредитования

Рассмотрим более детально данные этапы кредитования.

Первый этап кредитования: рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком

Для получения кредита заёмщик должен подготовить определённый пакет документов, требования к которому определяются каждым банком самостоятельно и зависят как от типа заёмщика (юридическое или физическое лицо), так и от характера кредитуемого проекта (целевого назначения использования ссудных средств). Как правило, пакет документов для выдачи кредита включает два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку можно отнести правоустанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица, имущества и т.п. Это, в частности, учредительный договор, устав предприятия, копии свидетельств о регистрации, полученные лицензии, патенты, полномочия первых лиц компании (приказ о назначении, копии паспортов и идентификационных кодов), документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог, и т.п.

К экономическому блоку относятся документы, подтверждающие финансово-экономическое состояние заёмщика и кредитуемого проекта: бухгалтерская отчётность компании и расшифровки к ней, справки о доходах физического лица, бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта, проектно-сметная документация, налоговые декларации, заключения финансового аудита, остатки и движение денежных средств по счетам, открытым в других банках, и т.п.

После сбора необходимого пакета документов осуществляется их последующий анализ. На данном этапе кредитования к подготовке соответствующих заключений подключаются различные службы банка: кредитная, юридическая, служба безопасности и оценки залогового имущества.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, определяет его внутренний кредитный рейтинг, осуществляет анализ технико-экономического обоснования проекта, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, проверяет расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта и т.п.

Юридическая служба определяет юридический статус заёмщика, проверяет его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, анализирует правоустанавливающие документы по залоговому имуществу и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании), наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей и т.п.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств. Также подобная оценка может осуществляться третьими лицами — независимыми экспертами.

Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита

На основании подготовленных на предыдущем этапе кредитования заключений различных служб банка принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. Такое решение принимается коллегиально соответствующим органом банка в зависимости от объёма предоставленных ему полномочий. Это может быть кредитная комиссия, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, правление или наблюдательный совет банка.

В некоторых случаях, например в потребительском кредитовании на небольшие суммы, решение о выдаче может приниматься автоматически программным комплексом банка или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Но даже в таком случае общие параметры кредитования (скоринговая модель) изначально утверждаются коллегиальным кредитным органом.

Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита

На данном этапе кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита, осуществляется подготовка и подписание соответствующих договоров: кредитного, залога, поручительства, гарантии и т.п. После подписания договоров залога осуществляется внесение информации об отягощении в соответствующие государственные реестры.

Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие ссудных счетов.

По залоговому имуществу осуществляется его страхование в пользу кредитора (банка). С этой целью, как правило, заключается трёхсторонний договор между страховой компанией, залогодателем и банком. В роли залогодателя может выступать как сам заёмщик, так и третье лицо – имущественный поручитель.

Четвёртый этап кредитования: сопровождение кредита (кредитный мониторинг)

Основной задачей кредитной службы на данном этапе кредитования является осуществление постоянного контроля за ходом выполнения заемщиком условий кредитного договора, за изменениями в его финансовом состоянии, оперативное выявление негативных тенденций в работе заемщика (гаранта) и своевременное принятие мер по уменьшению рисков несвоевременного возврата кредита.

В процессе кредитного мониторинга осуществляется также контроль наличия и состояния сохранности залогового имущества, изменения его рыночной стоимости, контролируется оплата страховых взносов по страховому полису и т.п.

В случае ухудшения финансового состояния заёмщика и возникновения проблем с обслуживанием задолженности осуществляется более детальный анализ с целью выявления причин, приведших к такой ситуации. Если проблемы имеют временный характер, то заёмщику, как правило, предлагают различные варианты реструктуризации задолженности.

Пятый этап кредитования: погашение кредита

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

Если же возникают проблемы с погашением задолженности, то подключается служба коллекшена. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но если заёмщик уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, то осуществляется принудительное взыскание задолженности в судебном порядке.

Подводя итог следует отметить, что качественное прохождение каждого из этапов кредитования способствует снижению уровня кредитного риска.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector