Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Эволюция кредитной системы россии

Эволюция кредитной системы

Тема 10: Современная кредитная система

1. Современная кредитная система, ее структура.

2. Эволюция кредитной системы.

3. Механизм функционирования кредитной системы

4. Кредитная система России

СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита. Кредит определяют как действия кредитных учреждений, так и построение системы кредитования и кредитная система – это совокупность кредитных учреждений, кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Кредитная система является целостной и объективной, если она охватывает три элемента:

1 элемент – система кредитных отношений

2 элемент – система кредитных учреждений

3 элемент – система кредитования.

На основе первого элемента кредитных отношений создается второе звено — кредитные учреждения, которые управляют кредитными отношениями с помощью третьего элемента системы кредитования.

Кредитные системы разных стран имеют разную структуру, но они имеют общую схему этой структуры.

1. По принадлежности к стране (иностранные и национальные кредитные учреждения).

2. В каждой стране имеются Центральные банки, которые можно классифицировать по принадлежности к капиталу.

3. Коммерческие банки.

4. Общие для всех стран различные кредитно-финансовые институты небанковского типа.

Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов и разделяется на следующие институциональные звенья.

1. Центральный Банк (государственный, смешанный, акционерный).

2. Банковский сектор

Ø коммерческие банки,

Ø инвестиционные банки,

Ø ипотечные банки,

Ø специализированные банки.

3. Страховой сектор

Ø страховые компании

Ø пенсионный фонд

4. Специализированные кредитно-финансовые институты

Ø инвестиционные компании

Ø финансовые компании

Ø благотворительные фонды

Ø ссудно-сберегательные ассоциации

Ø кредитные союзы.

Это оптимальная структура современной кредитной системы типичная для большинства промышленно-развитых стран. Такую структуру обычно называют 4-х или 3-х ярусной. Однако по степени развитости тех или других звеньев — ярусов отдельные страны существенно отличаются друг от друга.

Современные кредитные системы можно разделить на универсальные и сегментированные. В сегментированных системах законодательно разделены функции банков и небанковских кредитных организаций. Так в США, Японии, Канаде коммерческим банком запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов.

Наиболее развита кредитная система США, которая представлена всеми звеньями, которые приведены в схеме, поэтому развитые страны в основном ориентировались на кредитную систему США.

В кредитной системе стран Запада наиболее широкое развитие получили банковский и страховой секторы и очень незначительно развита сеть кредитно-финансовых институтов небанковского типа. В отличие от кредитной системы США в кредитной системе стран Запада существует особенность: наличие широкой сети государственных и полугосударственных кредитных институтов.

В Германии банковский сектор базируется на ипотечных банках, коммерческих и сберегательных, и менее развита система инвестиционных и инновационных банков. Это объясняется тем, что функции инвестиционных и инновационных банков выполняют отделы коммерческих банков. Для Франции характерна специализация коммерческих банков: депозитные, деловые, сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сформировалась по американскому образцу, но в секторе специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов развитие получили страховые и инвестиционные компании.

Причины более низкого развития сектора специализированных небанковских институтов коренятся в следующем:

1) национальные традиции развития кредитных отношений;

2) влияние II мировой войны и как следствие: менее развитый рынка ценных бумаг

3) система государственного регулирования.

Кредитная система развивающихся стран характеризуется слабым развитием, в основном здесь двухъярусная система, представленная центральным банком и сетью коммерческих банков.

Таким образом, современная кредитная система включает в себя два основных понятия:

1. это совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования,

2. это совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов, через которые кредитная система аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, государству.

Эволюция кредитной системы

Современная кредитная система промышленно-развитых стран претерпела значительные структурные изменения: снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых институтов. Это выражается как в общем росте числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в общей сумме совокупных активов.

Эволюционные процессы коснулись практически всех стран и важнейшими из них являются: концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов; объединение крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями; интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений.

В современных условиях, связанных со значительным ростом производства, накоплением капитала, благодаря кредиту в различных его формах происходит мобилизация и концентрация капитала в ключевых, наиболее прогрессивных отраслях экономики. И только наиболее мощные и крупные банки могут сосредоточить значительную долю денежного капитала и осуществить кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных объектов. Эти банки заняли господствующее положение на рынке ссудного капитала.

Увеличение доли крупных банков в кредитной системе происходит не только благодаря быстрому росту операций, но и интенсивному процессу слияния капиталов. Различают открытый и скрытый методы слияния капиталов. К открытому методу относят банкротства мелких банков, слияния, поглощения и развитие сети филиалов. К скрытому относят развитие корреспондентских отношений, создание холдинговых компаний. Достаточно острая конкурентная борьба в банковском деле ведет к вытеснению с рынка мелких и средних кредитных учреждений, т.к. во время кризисов они не располагают достаточными средствами и не могут погасить свои обязательства по депозитам.

В настоящее время основной формой ликвидации самостоятельности банков является слияние, т.е. приобретение одним банком акций другого, и превращение этих банков в свой филиал. С помощью расширенной таким образом филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и новые капиталы. Как правило, правительства контролируют процессы банковского слияния для того, чтобы поддержать конкурентные условия в банковской сфере.

Банковский холдинг – это акционерное общество, которому принадлежит контрольный пакет акций банков, страховых, лизинговых компаний и т.д. Наиболее распространенной формой банковской монополии являются картели.

Картель – это соглашение между банками о едином применении условий выдачи кредитов.

Синдикаты или консорциумы — эти объединения носят временный характер и создаются для проведения крупных финансовых операций.

Кредит занимает важное место в системе методов разрешения проблем рынка в современной экономике.

Рост потребительского и ипотечно-жилищного кредитования населения значительно расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования, что привело к развитию соответствующих отраслей промышленности. Международные условия воспроизводства также формируются в связи с развитием кредитных отношений в их различных формах и деятельностью банков на мировом рынке. Это способствовало росту торговли, что в свою очередь подталкивало производство.

Кредитная система в послевоенный период способствовала усилению концентрации и монополизации экономики. Кредитно-денежные кризисы были достаточно слабо выражены до 80-х годов, но усиливающаяся кредитная экспансия, рост ипотечного и потребительского кредитов требовали государственного вмешательства в кредитную сферу. Но при наличии общих закономерностей кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. Процессы концентрации в сфере банков во многом определяют развитие всей кредитной системы. Для развития кредитной системы характерно сочетание универсализации и специализации, т.е. расширение и сочетание функций, и выделение особых видов кредитно-финансовых институтов со своими специфическими функциями. Произошло более полное разграничение между различными кредитно-финансовыми институтами внутри кредитной системы. Выросли и стали играть большую роль на рынке капиталов страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т.д. Именно в этих институтах стал концентрироваться долгосрочный капитал на денежном рынке.

Падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике. Они продолжают осуществлять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, кредитование.

Т.о. кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем направлениям:

предоставление ссудного капитала промышленности и государству;

аккумуляция свободного денежного капитала и денежных накоплений населения;

Кредитная система России, ее эволюция.

Содержание

Глава 1 Кредитная система России. Её задачи и основные функции

1.1 Кредитная система России, её эволюция………………………………………………………………………….5

1.2 Характеристика кредитной системы на современном этапе……………………………………………8

1.3 Нормативное регулирование кредитной системы……………………………………………………………9

Глава 2 Кредитные организации как основной элемент кредитной системы

2.1 Кредитные организации банковского типа. Их функции………………………………………………..12

2.2 Характеристика банковских операций……………………………………………………………………………..14

2.3 Небанковские кредитные организации…………………………………………………………………………..16

2.4 Функционирование кредитной системы в Орловской области……………………………………..18

Глава 3 Роль кредитной системы в развитии экономики

3.1 Роль кредитной системы в развитии экономики…………………………………………………………….22

3.2 Пути развития банковской системы…………………………………………………………………………………23

3.3 Зарубежный опыт функционирования кредитной системы…………………………………………..25

Приложение:

Приложение №1Двухуровневая банковская система…………………………………………………………32

Приложение №2Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций…………………………………………………………………………………………………………………………….33

Приложение №3Структура пассивов банков……………………………………………………………………….34

Приложение № 4Структура активов банков………………………………………………………………………..35

Введение.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам.

Целью курсовой работы является ознакомление с понятием кредитной структуры.

Читать еще:  Правовые основы кредитования физических лиц

Для достижения этой цели были определены следующие задачи:

· Изучить кредитную систему России;

· Охарактеризовать кредитные организации;

· Определить роль кредитной системы в развитии экономики.

В методологическую основу исследования входят:

1. метод анализа документов;

2. хронологический метод;

3. метод синтеза данных;

4. систематизация и классификация собранных данных

Работа включает в себя:

· основную часть, которая состоит из трех разделов

1. Кредитная система России

2. Кредитные организации как основной элемент кредитной системы

3. Роль кредитной системы развитии экономики

Кредитная система России. Ее задачи и основные функции.

Кредитная система России, ее эволюция.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период. В течение ХХ в. кредитная система России прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. она успешно развивалась в соответствии с потребностями России, которая была страной среднего уровня развития капитализма.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов, на базе Госбанка России был создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение.

В начале 20-х годов в рамках новой экономической политики было предпринято восстановление кредитной системы. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система.

Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью. Кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию.

В последующие годы кредитная система претерпела существенные изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов.

Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Коммерческий кредит был заменен прямым кредитованием и для его проведения впоследствии в нашей стране сложилась банковская система, состоящая из государственных банков.

Была сформирована сеть специализированньх банков долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений — Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка.

Усилилась роль Госбанка, который должен был обеспечивать действенный контроль за ходом выполнения планов производства и обращения товаров, за выполнением финансовых планов и планов накоплений.

В специализированных государственных банках должны были концентрироваться все предназначенные на капитальные вложения средства народного хозяйства как бюджетные, так и принадлежащие предприятиям и хозяйственным организациям.

Банковская система в 60-70-е годы являлась жестко централизованной. Объемы кредитных вложений определялись только для сбалансирования планов развития с имеющимися бюджетными средствами. При этом реальные кредитные ресурсы не имели практического значения, так как в банковской системе СССР отсутствовали антиинфляционные ограничители, поскольку любой кредит одновременно создавал остатки на счетах клиента.

В начале 80-х гг. на фоне ухудшающейся экономической ситуации произошли первые изменения во внутренней политической обстановке. В 1985 г. стало очевидно, что советская экономическая система находится в состоянии кризиса и что необходима перестройка. Начались поиски путей проведения экономической реформы, включая реформу кредитной системы.

Кредитная система России: становление и развитие Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Кудобаева Динара Бердебековна

В статье рассматриваются субъекты кредитной системы России , кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Кудобаева Динара Бердебековна

Текст научной работы на тему «Кредитная система России: становление и развитие»

7. Методы оценки экономической эффективности в здравоохранении: учеб. пособие / Л. А. Габуева, Н. В. Хан, Е. В. Колидинцева. М.: Дело, 2010. 68 с.

8. Организационно-правовые формы организаций в здравоохранении: учеб. пособие / под ред. Л. А. Габуевой, О. Ю. Александровой, Н. В. Хан, Е. В. Колесникова. М.: Дело, 2010. 52 с.

9. Руссу О. Г. Экономическая эффективность деятельности производителей общественно потребляемых услуг в сфере здравоохранения // Российское предпринимательство, 2011. № 9 (2). С. 141-146.

10. Смолева М. Е. Показатели эффективности: откуда списать? // Руководитель автономного учреждения, 2014. N 9. С. 17- 25.

11. Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации».

12. Филатов Д. В. Система оценки деятельности учреждений здравоохранения при производстве медицинских услуг: автореф. дис. . канд. экон. наук. СПб., 2008.

13. Хайруллина И. С. Выбор типов учреждений здравоохранения: обоснование, возможности и угрозы. М.: Менеджер здравоохранения, 2011. 327 с.

Кредитная система России: становление и развитие Кудобаева Д. Б.

Кудобаева Динара Бердебековна / Kudobayeva Diñara Berdebekovna — студент, Ишимский государственный педагогический институт (филиал), Тюменский государственный университет, г. Ишим

Аннотация: в статье рассматриваются субъекты кредитной системы России, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации. Ключевые слова: кредитная система России, банковская система, банк.

В национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система — понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.

В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами [1, с. 27]. Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово -кредитных учреждений, организующих кредитные отношения, представленная центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов. Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму, а второй — функциональную форму кредитной системы.

Кредитная система России имеет двухступенчатое строение и представлена институциональной и функциональной кредитной системами [6, с. 62].

Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты [2, с. 32].

Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Среди представителей экономической отсутствует единая позиция в вопросе определения банковской системы, что во многом обусловлено различием методологических подходов, а также трактовок понятия «банк». Некоторые ученые предлагают рассматривать банковскую систему в узком (совокупность элементов самой банковской системы) и широком смысле (сложная органическая система) [3, с. 18]. Отечественные финансово-кредитный словарь Российская банковская энциклопедия с небольшими дополнениями определяют банковскую систему как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействий друг с другом и внешней средой.

Основными субъектами банковской системы являются, безусловно, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации. Банк, в соответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности [4, с. 6]. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций могут быть предписаны законом или установлены Банком России.

Не менее интересным при рассмотрении денежно-кредитной системы России является статус объединений кредитных организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций [5, с. 79]. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Они создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Банк России лишь уведомляется о создании в месячный срок после регистрации.

Подводя итог изложенному, следует отметить, что денежно-кредитная система России — это целостное образование, представляющее собой совокупность урегулированных нормой права, форм и методов деятельности органов или организации банковского надзора и регулирования, а также организации, основным направлением деятельности которых является осуществление банковских и кредитных операции или непосредственное обеспечение осуществления отдельных банковских операций. Субъектами кредитной системы России являются Банк России, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации, агенство по страхованию вкладов.

1. Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / М. Г. Адибеков. М.: Юрайт , 2014. 306 с.

2. Аленичев В. В. Страхование кредитных и валютных рисков / В. В. Аленчев. М.: Экономъ, 2012. 212 с.

3. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки / Н. Г. Антонов, М. А. Пессель.-М.: Юрайт, 2013. С. 420.

4. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / А. И. Ачкасов. М.: Дрофа, 2012. 360 с.

5. Берникова А. В. К вопросу о банковской системе в России / А. В. Берникова // Деньги и кредит. № 10, 2014.

6. Валитов Ш. М., Кириченко Е. Г. Актуальные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики / Ш. М. Валитов // Финансы и кредит. № 24, 2014.

Влияние финансового левериджа на предприятия металлургического комплекса России Клышова Л. Ю.

Читать еще:  Сущность и функции государственного кредита

Клышова Лидия Юрьевна /Klyshova Lidia Urievna — студент, кафедра финансового менеджмента, Институт экономики и финансов, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Сыктывкарский государственный университет им. Питирима Сорокина, г. Сыктывкар

Аннотация: в статье анализируется влияние финансового левериджа на показатели эффективности деятельности компаний, выраженных в показателях «рентабельность собственного капитала и «цена за акцию на конец года», на основе данных трех российских фирм металлургической отрасли.

Ключевые слова: финансовый леверидж, металлургическая отрасль, эффективность деятельности, рентабельность собственного капитала, цена акций компании.

В 2015 году российская металлургия пережила самый глубокий спад за последние пять лет. По данным Росстата, снижение металлургического производства по сравнению с 2015 годом составило 4,7 %. При этом отрицательная динамика наблюдалась по большинству ключевых видов металлургической продукции:

— производство стали сократилось на 1,3 %,

— готового стального проката — на 1,5 %,

— прочие: меди — на 2,1 %, никеля — на 3,3 %, первичного алюминия — на 4,1 %. Основная причина снижения производства — резкое сокращение внутреннего

спроса, что, в свою очередь, вызвано падением спроса на металлы со стороны строительного сектора и ряда металлоемких отраслей промышленности. При этом произошло увеличение экспорта, несмотря на то, что стальной прокат в мире за год подешевел в среднем на почти на 25 %, цветные металлы — на 10-30 %.

Одной из главных причин резкого роста экспорта стала девальвация рубля, которая повысила конкурентоспособность российской металлургической продукции. Одновременно с этим девальвация позволила металлургическим компаниям компенсировать финансовые потери от падения цен на мировых рынках.

Высокая задолженность фирмы может привести к значительным финансовым ограничениям, что отрицательно сказывается на производительности предприятия [1].

Кредитная система России 2019: история, развитие, роль банка

Кредитная система аккумулирует временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования и посредством кредита перераспределяет их, обеспечивая инвестиции в экономику. Кроме того, кредитная система организует расчеты между субъектами экономической деятельности. В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без развитой на должном уровне кредитной системы функционирование экономики невозможно как таковое. В данной статье мы рассмотрим кредитную систему России в состоянии на текущий момент, ее структуру, особенности, основные проблемы и принимаемые для их решения меры.

Кредитная система России 2019: понятие, строение и особенности

Кредитная система, как понятие, используется в двух значениях:

  1. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования;
  2. Совокупность различных кредитных и финансовых институтов, которые организуют кредитные отношения.

Кредитная система, рассматриваемая во втором значении, имеет иерархическую структуру. В мировой практике наибольшее распространение получила двухуровневая кредитная система. В условиях плановой экономики кредитная система России была одноуровневой. В настоящее время в России действует двухуровневая кредитная система, характерная для большинства стран.

На верхнем уровне кредитной системы находится Центральный банк РФ. Он является банком банков, предоставляет кредиты другим банкам. Центральный банк наделен монопольным правом вводить в обращение и изымать из него наличные деньги в виде банкнот и монет. Он определяет денежно – кредитную политику Российского государства, управляет золотом – валютными резервами страны, принимает платежи в бюджет и осуществляет его кассовое исполнение.

Второй уровень кредитной системы образуют коммерческие банки и парабанковские институты – инвестиционные, страховые и финансовые компании, пенсионные и сберегательные фонды, кредитные общества, ломбарды и др.

По заявлению председателя Банка России Э. Набиуллиной, в 2019 г. в РФ должна сложиться трехуровневая банковская система. Первый уровень ее образуют системно-значимые кредитные организации, которые будут продолжать работать по ныне действующим правилам. Во второй уровень войдут банки с минимальной стоимостью капитала до одного миллиарда рублей, у которых есть универсальная лицензия. Они будут иметь выход на рынок, включая международный. На третьем уровне расположатся банки с минимальным капиталом от трехсот миллионов рублей и базовой лицензией, работающие с малым и средним бизнесом и населением. Трехуровневая дифференциация банков будет наиболее полно соответствовать потребностям разных клиентов.

Сложившаяся к настоящему моменту кредитная система РФ характеризуется следующими особенностями:

  • в ней заметно преобладают коммерческие банки при ограниченном количестве институтов и слабой диверсификации парабанковского сектора;
  • учреждения кредитной системы очень неравномерно размещены по территории страны. Преобладающая их часть сосредоточена в крупных городах, в то время как в сельской местности, небольших городах и в отдаленных районах их очень мало.

Этапы развития российской кредитной системы

Современная кредитная система РФ начала формироваться в конце 80-х – начале 90-х годов двадцатого века. Часть ее элементов сформировалась на основе существовавших в советское время институтов, таких, как например, Сбербанк и Промстройбанк, но преобладающая часть была создана «с нуля».

Сильным разрушительным ударом для кредитной системы РФ стал августовский кризис 1998 г. За период с августа по декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на треть. Банковская система России, являющаяся основой всей кредитной системы, была отброшена на несколько лет назад.

Оправиться от последствий кризиса российская кредитная система смогла лишь к 2000 году. А через восемь лет разразился мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., который привел к существенному сокращению числа банков в стране.

За последние десять-пятнадцать лет в российской кредитной системе произошли кардинальные изменения: расширилась линейка предлагаемых клиентам продуктов, преобразились кредитные карты, развились новые варианты инвестирования, появились новые каналы предоставления услуг, такие как интернет и мобильные банки.

На сегодняшний день в России всего насчитывается примерно 500 кредитных организаций, количество которых сильно сократилось за последнее время.

ЦБ РФ считает сокращение числа банков и других кредитных структур в России необходимым процессом для оздоровления кредитной системы – уменьшение количества ненадежных и вызывающих сомнение учреждений повысит уровень доверия потребителей к банкам и другим институтам финансово-кредитной сферы и будет способствовать развитию и росту рынка финансовых и кредитных услуг в стране.

Однако в полной мере согласиться с данной оптимистической оценкой нельзя. Во-первых, сокращение большого количества кредитных организаций ведет к росту объема страховых выплат Агентства по страхованию вкладов, который превышает размеры страховых поступлений и вызывает необходимость регулярного пополнения страхового фонда за счет имущественных взносов Правительства и ЦБ, что нельзя считать благоприятным для экономики. Во-вторых, частые отзывы лицензий могут спровоцировать панику у населения и привести к хаотичным изменениям размера депозитов.

В текущем году и ближайшие годы продолжится тенденция роста в общем объеме банковских активов доли государственных банков и снижения доли частных отечественных банков и дочерних отделений зарубежных банков, а также процесс консолидации, по окончании которого останется порядка трехсот пятидесяти банков из числа существующих в настоящее время пятисот.

В 2018 г. появилось такое важное для России новшество, как удаленное обслуживание клиентов с помощью биометрии. С одной стороны, это дает возможность проживающим в отдаленных регионах гражданам получать качественные услуги в крупных банках. С другой стороны, биометрия может способствовать сокращению количества случаев мошенничества в сфере кредитования и сбережения накоплений населения. Правда, о массовом использовании биометрии говорить еще преждевременно, поскольку собирать ее банки начали лишь с июля прошлого года.

В январе 2019 г. появилась система быстрых платежей, благодаря которой можно переводить деньги на счет клиента по номеру его мобильного телефона.

Основные проблемы кредитной системы России 2019

По информации ЦБ РФ, в последнее время в России отмечался рост кредитования бизнеса. Определяющую роль в этом сыграло смягчение условий предоставления займов. Большое значение имели также программы государственной поддержки предпринимательства.

Вместе с тем существует проблема просрочки платежей по кредитам. Грешат этим, прежде всего, строительные компании. На 1.01.2019 г., по данным ЦБ, 15% выданных строительным компаниям ссуд были просрочены.

Основные проблемы кредитной системы в области корпоративного кредитования вызваны непрозрачностью хозяйственной деятельности предприятий для банков, что заставляет их устанавливать по кредитам высокие процентные ставки. Кроме того, банки вынуждены заниматься углубленным анализом деятельности заказчиков и решений советов директоров, давать оценку прогнозов развития компаний – заемщиков и вносить в них коррективы. Объем работ превышает возможности специалистов соответствующих отделов даже крупных банков.

Еще одна проблема – отсутствие у заемщиков собственности для залога – помещение, оборудование и транспортные средства у многих компаний арендованы, а их товары не достаточно ликвидны. Чтобы разрешить эту проблему, банки предлагают клиентам беззалоговые программы под повышенные проценты.

Сложная ситуация складывается с кредитованием малого бизнеса. Он не только непрозрачен, но и часто не может подтвердить свои доходы и платежеспособность. Кроме того, многие малые предприятия имеют низкий уровень финансовой организованности – у них нет планов использования полученных кредитов, и они не могут рационально распоряжаться кредитными ресурсами.

Процентные ставки для малого бизнеса слишком высоки, нередко вдвое превышают ключевую ставку ЦБ, а при ее снижении остаются на прежнем уровне.

Проблемы, связанные с обслуживанием кредитной системой населения для кредитных организаций состоят в следующем:

  • для получения информации о клиентах банки обращаются в Бюро кредитных историй, но большинство из них не дает чужому банку свою информацию в полном объеме. Кроме того, заемщик имеет право запретить передавать о нем информацию в БКИ;
  • по потребительским кредитам банкам сложно отследить, на какие цели получается кредит и как он реально используется.;
  • существует высокий риск невозврата средств заемщиком.;
  • многочисленные случаи мошенничества с денежными средствами граждан подрывают доверие населения к кредитной системе, сдерживают рост вкладов физических лиц;
  • банкам сложно реализовать залог заемщика. Нечестный заемщик может, например, продать отданный банку в залог автомобиль или заложить его еще раз.

Основными проблемами населения при обращении к услугам кредитной системы являются:

  • высокие проценты за пользование кредитом;
  • сложная система расчетов процентов за кредит, не позволяющая гражданам определить реальную цену кредита. Часто кредит оказывается значительно дороже, чем предположил заемщик. Отчасти помогает решить эту проблему требование ЦБ РФ в обязательном порядке информировать клиентов о реальных эффективных ставках;
  • часто банки составляют договорные условия так, как это удобно для них, а не для клиента;
  • нередко сотрудники банков допускают технические ошибки в кредитных историях клиентов, несвоевременно обновляют информацию о заемщике – о погашении ранее полученных кредитов, просроченной задолженности.
Читать еще:  Кредит расширяет рамки общественного производства

Ставки по кредитам для населения остаются на довольно высоком уровне, что не только не способствует увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц, но и нередко ставит взявших кредит граждан в тяжелейшее материальное положение.

ЦБ РФ внес на рассмотрение Думы поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» В них предусматривается запретить кредитным организациям с 1июля 2019 г. устанавливать процентные ставки по потребительским кредитам выше 1% в день. Ставки по уже выданным кредитам должны быть изменены.

Кредитные организации не уверены в финансовой состоятельности заемщиков, поскольку существует высокий уровень риска невозврата кредитов. Снижение реальных доходов населения приводит к росту просроченной задолженности.

В соответствии с принятыми в 2018 г. поправками к закону «О кредитных историях» с 2019 г. всем россиянам определят кредитный рейтинг. Центральный банк РФ намеревается вести реестр проблемных клиентов и информировать о них другие банки. Это позволит банкам предотвратить большие просрочки по кредитам и повысить качество своих портфелей.

Граждане, в свою очередь, смогут с помощью рейтинга оценить свои финансовые возможности при принятии решения взять кредит. Клиентам с хорошей кредитной историей станет проще получить заем – их заявки рассмотрят в более короткие сроки, могут увеличить лимит кредитования. Клиентам с низким рейтингом банки будут отказывать в выдаче кредита или предоставлять его под более высокий процент.

Кредитная система РФ находится сегодня под жестким давлением западных санкций. Западные банки прекратили давать нашим кредитным организациям дешевые кредиты, что вынудило их прибегать к более дорогостоящему рефинансированию на российском рынке. Ожидается новая волна санкций. Чем она обернется для российских кредитных организаций? По заявлению председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, председателя Совета ассоциации банков России А. Аксакова, отечественная банковская система уже приспособилась к работе в условиях санкций и в состоянии выдержать новые санкции. Кредитные организации РФ обладают запасом прочности, позволяющим ответить на вызовы со стороны США и других западных стран.

кандидат экономических наук, Е. Г. Павлова

Курсовая работа: Кредитная система России, её эволюция, характеристика

Тема: Кредитная система России, её эволюция, характеристика

Тип: Курсовая работа | Размер: 108.45K | Скачано: 76 | Добавлен 03.10.10 в 16:03 | Рейтинг: +11 | Еще Курсовые работы

Содержание

Введение 3

Глава I. История развития кредитных систем 6

Глава II. Кредитная система России и её организация 12

2.1. Банки и банковская система 12

2.2. Функции банков 17

Глава III. Кризис банковской системы и пути его преодоления 31

3.1. Кризис банковской системы 31

3.2. Пути преодоления кризиса в России 35

3.3. Кредитная система России на современном этапе.

Проблемы. Пути решения 39

Заключение 43

Литература 45

Введение

Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно – денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных организаций, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы.

Кредитные операции в экономике могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Тем не менее, всегда выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений, функционирующих в рамках банковских учреждений и в рамках небанковских учреждений. В соответствии с такой организацией кредитных отношений формируются два основных звена кредитной системы: банковские учреждения, формирующие банковскую систему, и парабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систему.

Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по денежно – кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно – расчетного и финансового обслуживания экономики. Центральные банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений. При этом цели регулирования сводятся в конечном итоге к стабилизации покупательной способности денег и процентных ставок, стимулированию экономического роста, борьбе с инфляцией.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции центральный банк выполняет, как правило, только по отношению к банковским учреждениям, а также другим организациям, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию центрального банка.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровень. Верхний уровень – это центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции «банка банков» и являющийся центром денежно – кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы.

Банковская система не существует сама по себе. Она обслуживает потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение кредитной системы Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи. Во-первых, проследим историю развития кредитных систем. Во-вторых, рассмотрим организацию кредитной системы Российской федерации, а именно банки и банковскую систему, в частности функции ЦБ РФ, Сбербанка и коммерческих банков. В-третьих, кризис банковской системы и пути его преодоления, а также кредитную систему на современном этапе.

Данная курсовая работа состоит из трех глав, заключения и списка литературы.

Список литературы

1. Конституция РФ. Официальный текст по состоянию на 1.02.1999 года с историко-правовым комментарием. – М.: НОРМА-ИНФРА М, 1999.

2. О Центральном банке Российской федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.02 г. № 86-ФЗ // Правовая система «Гарант».

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 19.06.2001 г. № 82-ФЗ // Правовая система «Гарант».

4. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. — Москва,2005.

5. Мехряков В. Д. Развитие кредитных учреждений в России. – М.: ИКК «ДеКа», 2006.

6. Катрич А. С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. Банковская деятельность в системе социально-экономической информации. – М.: Дело, 2005

7. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России. Теория и практика. – М.: Финансы и статистика,2006.

8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / О. И. Лаврушин, М. М Ямпольский, Ю. П. Савинский и др.; Под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006.

9. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. проф. А. М. Ковалёвой. – М.: Финансы и статистика. 2006.

10. Финансы. Деньги. Кредит: Учебник для вузов С. И. Долгов, С. А. Бартенев, А. В. Беликова и др.; Под ред. О. В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2005.

11. Российские банки накануне финансовой стабилизации / М. Э. Дмитриев, М. Ю. Матовников, Л. В. Михайлов. и др.; Науч. Ред. М. Э. Дмитриев. – СПб.: Норма, 2006.

12. Едронова В. Н. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. – 2006. — № 4. -2 -8 с.

13. Мехряков В. А. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики. – 2006. — № 8. -97 -101 с.

14. Парамонова Т. В. Эффективное управление в кредитных организациях – фактор системной устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. – 2006. — № 6. -7 -10 с.

15. Сагитдинов М. Ш., Марданов Р. Х., Кощегулова И. Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России // Деньги и кредит. – 2006. № 7. -20 -26 с.

16. Шохин А. Н. Банковская реформа. Взгляд из Государственной Думы // Банковское дело. – 2006. № 11. -2 -3 с.

17. Пушкарёва А. А., Шенцис Б. Д. Денежно-кредитная политика и политика Центрального банка // Банковское дело. – 2006. № 1. -4 -7 с.

18. Банковский портфель — 3: Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора. — Москва, 2005.

19. Барр Р. Политическая экономия: в 2-х т. Т.2. — Москва,2005.

20. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. — Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 2005.

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector