Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотечное кредитование учебник

Абдуллаев М., Орлов А., Римский Л., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебное пособие

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. 5

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ. ИСТОРИЯ, УЧАСТНИКИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ .8

1.1. Ипотека: понятие и сущность.8
1.2. Возникновение и развитие института ипотеки. 13
1.3. Особенности ипотечного кредитования за рубежом. 18
1.3.1. Европейская система ипотечного кредитования 18
1.3.2. Американская система ипотечного кредитования27
1.3.3. Проблемы параллельного существования американской
и европейской систем ипотечного кредитования ..33
1.4. Ипотечные кредитные институты 35
1.5. Инфраструктура ипотечного кредитования 39
1.6. Риски ипотечного кредитования.42
1.6.1. Классификация рисков ипотечного кредитования .43
Законодательная зашита и инструменты управления рисками при осуществлении ипотечных операций ..45
1.7. Ипотечное кредитование в России .58
1.7.1. Ипотека в дореволюционный период..58
1.7.2. Ипотечное кредитование на современном этапе 69
1.7.3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования ..86

2 Процедуры оформления ипотечного кредита и особенности залога отдельных видов имущества в РФ.. 95

2.1. Технология предоставления ипотечного кредита. 95
2.2. Государственная регистрация договора ипотеки .98
2.3. Обращение взыскания на заложенное имущество..101
2.4. Особенности залога отдельных видов имущества..103
2.4.1. Ипотека земельных участков103
2.4.2. Ипотека предприятий, зданий и сооружений..105
2.4.3. Ипотека жилых домов и квартир..107
2.5. Многообразие методов погашения ипотечного кредита. 108

3. Организация Ипотечного кредитования
в коммерческом банке «ИНВЕСТСБЕРБАНК» . 124
3.1. Место ипотечного кредитования в операциях коммерческого
банка . ..124
3.2. АКБ «Инвестсбербанк» в банковской системе РФ .131
3.3. Ипотечные программы, реализуемые в АКБ «Инвестсбербанк» 133
3.4. Расчет затрат заемщика на получение и погашение ипотечного кредита в АКБ «Инвестсбербанк».136
4. ОРГАНИЗАЦИЯ Ипотечного кредитования на железнодорожном транспорте 139
4.1. Порядок строительства и условия предоставления платной жилой площади через фонд жилищной социальной ипотеки «Жилсоципотека» ..140
4.2. Правила продажи жилья работникам предприятий
Московской железной дороги с применением механизма ипотеки .145
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..154
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 157
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» ..159
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Перечень и образцы документов, используемых на Московской железной дороге для оформления ипотечного кредита. ..201

ВВЕДЕНИЕ

Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования залога недвижимости, поскольку:

  • недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
  • недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать, либо вообще запретить её отчуждение;
  • стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
  • высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств перед кредитором.

Одним из инструментов защиты интересов кредиторов посредством использования залога недвижимости явилась ипотека.
Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование — эго кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Отражая закономерности развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных инструментов развития бизнеса.
Мировой опыт свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению промышленности, оздоровлению банковской системы, преодолению безработицы и, в конечном итоге, выходу из кризиса Соединенных Штатов Америки – в 30-е годы, Канады и Германии – в 40-50-е годы, Аргентины и Чили – в 70-80-е годы, а также ускорению проведения экономических реформ в целом ряде стран. Определенные надежды на ипотеку в качестве инструмента решения жилищной проблемы возлагаются и в России.
Ипотечное кредитование многофакторно влияет на процесс развития любого государства. Развитие ипотечного бизнеса позитивно отражается на функционировании реального сектора экономики – промышленности, строительства, сельского хозяйства и т.д. Как показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования как эффективного способа финансирования капитальных вложений может способствовать преодолению инвестиционного кризиса.
Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. Ипотека — это важнейший инструмент, обеспечивающий возвратность кредита. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом.
Ипотечное кредитование, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению уровня инфляции.
В современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества.
Отсутствие в нашей стране в течение 70-и лет института частной собственности на недвижимое имущество и института ипотеки привело к негативным последствиям – в значительной степени утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так и на уровне государства в целом.
Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается гражданами через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем лишь отдельных групп населения. Однако основная его часть в настоящее время не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений.
Создание системы ипотечного кредитования позволит сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; обеспечит взаимосвязь между денежными ресурсами на­селения, банков, финансовых, строитель­ных компаний и предприятий стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
На состоявшемся 28 февраля 2003г заседании Госсовета, посвященном ипотеке Президент России В.В. Путин сказал, что перевести жилищную проблему для почти 5 млн. семей из зависших в решаемую можно с помощью ипотеки. Он же отметил, что «…для подавляющего большинства граждан слово «ипотека» звучит как загадка. И здесь нужно разъяснять».
Целью данного пособия является ознакомление читателя с историей возникновения ипотеки, практикой ипотечного кредитования в различных странах, современным состоянием и перспективами развития ипотечного кредитования в России, процедурой оформления и выдачи ипотечного (жилищного) кредита КБ и Московской железной дорогой.

Читать еще:  Закон о реструктуризации кредитных организаций

МИНИСТЕРСТВО ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ (МИИТ)

Институт экономики и финансов
Кафедра “Финансы и кредит”

М.А. Абдуллаев
А.А. Орлов
Л.А. Римский
Бу Хассан Хоссам
ИПОТЕКА. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Рекомендовано учебно-методическим объединением
в качестве учебного пособия для вузов железнодорожного транспорта

Москва – 2003
МИНИСТЕРСТВО ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ (МИИТ)

Институт экономики и финансов
Кафедра “Финансы и кредит”

М.А. Абдуллаев
А.А. Орлов
Л.А. Римский
Бу Хассан Хоссам

ИПОТЕКА. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Учебное пособие
для студентов экономических специальностей

УДК 336.77
О 66
Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебное пособие. — М.: МИИТ, 2003. – 244с.

Отсутствие в нашей стране в течение 70-и лет института частной собственности на недвижимое имущество и института ипотеки привело к негативным последствиям – в значительной степени утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так и на уровне государства в целом.
Целью учебного пособия является ознакомление с историей становления ипотеки, основными направлениями, современным состоянием, проблемами и перспективами ее развития за рубежом, в России, в конкретном коммерческом банке, на железнодорожном транспорте, в частности, Московской железной дороге при организации жилищного ипотечного кредитования.
Рассмотренные вопросы, приведенные полная законодательная база, формулы и примеры расчетов дают полное представление об ипотеке, ипотечном кредитовании как неотъемлемом элементе рыночной экономики, одном из приоритетных инструментов развития бизнеса и финансирования долгосрочных инвестиций.
Рекомендуется студентам экономических специальностей, молодым специалистам, направленным на работу на железнодорожный транспорт и всем, кто намерен решать свои жилищные проблемы на основе ипотеки.

Рецензенты:
Помощник руководителя Департамента экономики МПС России, доктор экономических наук Д.А. Мачерет;
Заведующий кафедрой «Экономика и логистика на транспорте» Самарской государственной академии путей сообщения, доктор экономических наук П.В Куренков;
Вице-президент, начальник управления финансового анализа АКБ «Росевробанк» Я.А.Лютер.

© Московский государственный
университет путей сообщения
(МИИТ), 2003
.

Ипотечное кредитование учебник

Основные понятия и термины. Виды кредитов, процентные ставки, первоначальный взнос

Что такое ипотека и ипотечный кредит? В чем отличие ипотечного кредита от других кредитов?

Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимости.

Ипотека – это слово греческого происхождения, которое в переводе означает залог.

Мы привыкли любой кредит, который используется на приобретение недвижимости, называть ипотечным. Однако, это не так. Строго говоря, ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый под залог какого-либо объекта недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, производственного или офисного помещения и т. п.).

И не обязательно кредит выдается на приобретение объекта недвижимости, он может также выдаваться под залог уже имеющейся недвижимости, а потрачен может быть на что угодно.

С другой стороны, достаточно часто потребительские кредиты, кредиты не связанные с залогом недвижимости, используются на приобретение недвижимости, особенно в тех случаях, когда для покупки дома или квартиры не достает какой-то небольшой суммы, имею ввиду, небольшой по сравнению со стоимостью объекта недвижимости. Такой кредит ипотечным не будет.

Поэтому, если сказать проще, есть залог – это ипотечный кредит, нет залога – это не ипотечный кредит.

Читать еще:  Кредитование как экономическая категория

Планирую приобрести квартиру в ипотеку. От чего зависит сумма ипотечного кредита?

Сумма ипотечного кредита зависит от:

– размера подтвержденного дохода;

– наличия финансовых обязательств;

– стоимости приобретаемой недвижимости;

– наличия созаемщиков с подтвержденным доходом.

Сумма кредита, которую вы можете получить в банке для приобретения жилья, будет зависеть от многих факторов: от размера вашего дохода, от вашего возраста, от наличия финансовых обязательств и количества иждивенцев, от стоимости приобретаемого жилья и первоначального взноса, от срока, на который вы собираетесь оформить кредитный договор, от наличия созаемщиков с подтвержденным доходом.

Рассмотрим все эти величины, влияющие на сумму кредита, по порядку.

Ваша платежеспособность напрямую зависит от размера вашего дохода. Чем выше доход, тем большую сумму кредитных средств может предоставит вам банк. При этом размер вашего дохода должен быть подтвержден документально. Если вы работаете по найму, то должны будете предоставить в банк справку по форме 2-НДФЛ, также многие банки допускают подтверждение дохода справкой по форме банка.

Справку по форме банка предоставляют те граждане, реальный доход которых, получаемый в качестве заработной платы на предприятии или организации, существенно отличается от официально выплачиваемой заработной платы, с которой владелец предприятия платит налоги в пенсионный фонд и другие внебюджетные фонды, то есть речь идет о «серой» зарплате. Но и в этом случае справка по форме банка должна быть подписана руководителем и главным бухгалтером предприятия.

В случае если вы являетесь индивидуальным предпринимателем и работаете с использованием упрощенной системы налогообложения, для подтверждения размера своего дохода вам необходимо будет предоставить в банк Декларацию о доходах за два последних года, кассовую книгу (при наличии), книгу о доходах и расходах. Возможно, банк запросит и другие документы. Если работаете по патенту или в качестве системы налогообложения применяете ЕНВД, то тут дело с подтверждением размера дохода намного сложнее. Иногда в этом случае можно предоставить заключенные договора с поставщиками и клиентами. Однако гражданам, оплачивающим ЕНВД (Единый налог на вмененный доход), банки очень редко предоставляют ипотечный кредит.

Также банк учитывает ваши дополнительные доходы, например, доходы от сдачи в аренду, имеющейся недвижимости. Но получение этих доходов тоже необходимо подтвердить. В данном случае подтверждением будет служить сданная в Налоговую инспекцию Декларация по форме 3-НДФЛ. На Декларации обязательно должна стоять отметка налоговой инспекции.

От размера ваших доходов напрямую зависит ежемесячная сумма вашего платежа по кредиту. Ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 50-70 % вашего ежемесячного дохода. Этот процент зависит от размера вашего дохода, чем ниже доход, тем ниже процент, так как при расчетах учитывается минимальный прожиточный уровень, установленный в регионе. При этом из суммы вашего дохода перед расчетом будут вычтены все платежи по разным финансовым обязательствам. Например, налоги, платежи по имеющимся кредитам других банков, алименты, ежемесячные платежи по решению суда и др.

Хочу подчеркнуть, что даже если вы готовы всю свою зарплату отдавать на погашение ипотечного кредита, и жить впроголодь, на всем экономя, банк вам этого не позволит. Вернее банку не позволят отбирать у вас все ваши деньги. Банк не имеет права заключать с вами такой кабальный договор, иначе нарушит правила и может лишиться лицензии.

Рассмотрим ситуацию на примере. При расчете я буду использовать калькулятор одного из банков. Вы хотите получить кредит на покупку квартиры в размере 3 000 000 рублей на срок 10 лет. Ваш ежемесячный доход за вычетом налогов составляет 50 000 рублей. В том случае, если вы заключите с банком договор на 10 лет и получите кредит в размере 3 000 000 рублей под 12 %, ваш ежемесячный платеж составит 43 000 рубль. При таком ежемесячном платеже ваш доход по требованию банка должен составлять 66 000 рублей. Таким образом, чтобы получить необходимую сумму кредита, нужно либо увеличить срок кредитования, если это возможно, или найти созаемщика.

Ипотечное кредитование: 17 книг — скачать в fb2, txt на андроид или читать онлайн

Ипотечное кредитование

Слишком много книг? Вы можете уточнить книги по запросу «Ипотечное кредитование» (в скобках показано количество книг для данного уточнения)

Коллекторы & сборщики долгов, которых можно не бояться

Эта книга – для заемщиков, должников и всех тех, кто может столкнуться с банками, приставами и коллекторами. Автор раскрывает уникальную методику противодействия моральному давлению сборщиков долгов. Она основана на опыте тысяч людей, которые смогли вернуться от кошмара к нормальной жизни. Используя…

Оценивание функции спроса на дифференцированный товар с эндогенными характеристиками и разнородность

Читать еще:  Экономической основой кредитных отношений выступают ответ

В данной работе исследуется процесс кредитования в российском банке, предоставляющем государственные ипотечные кредиты. Предпочтения заемщиков по характеристикам кредитов являются разнородными. В работе анализируется процесс выбора условий кредита по всем ссудам, выданным с 2008 по 2012 год. Набор …

В издании рассматриваются организационно-правовые аспекты всех законных способов решения жилищного вопроса: приватизация, покупка, участие в инвестиционных жилищных проектах, приобретение жилья в кредит и др. Кроме того, освещен общий порядок оценки жилых помещений, регистрации и налогообложения сд…

Настоящее издание представляет собой практическое пособие. Вопросы приобретения жилья в кредит, а также проблемы с которыми приходится сталкиваться при этом, становятся все более и более наболевшими. Автор достаточно подробно освещает сущность кредита, процедуру и условия его получения и оформления…

Оценка кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании

В статье рассматриваются вопросы моделирования кредитного риска на российском рынке ипотечного жилищного кредитования. Используя региональные данные по ипотечному рынку, авторы апробируют предложенную структурную модель оценки кредитного риска, которая принимает во внимание наличие проблемы самоотб…

Ваши взаимоотношения с банком

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки обеспечивают экономическую связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйств…

Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации

Книга посвящена вопросам развития в России системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Приводятся результаты анализа сложившейся ситуации в сфере ипотечного кредитования, на рынках жилья, жилищного строительства и его финансирования. Особое внимание уделено анализу мер государственной …

Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России

Книга посвящена всестороннему комплексному исследованию ипотечного жилищного кредитования и содержит глубокий анализ экономических основ, а также правовых норм, регулирующих данные отношения, теоретических и фактических материалов, связанных с ипотекой жилья. Детально рассматривая мировые системы …

Ипотека в Российской империи

Эта монография – первое обобщающее исследование по истории отечественных ипотечных банков, которые являлись важной частью кредитной системы как дореформенной, так и пореформенной России. В ней показана специфика дореформенной ипотеки, когда государство было монополистом в сфере банковского кредита.…

Моделирование времени жизни ипотечного кредита

Рассматриваются вопросы моделирования рисков досрочного погашения и дефолта на базе статистики российского агентства ипотечного жилищного кредитования. На региональных данных об ипотечном рынке апробируются различные подходы к оценке рисков в зависимости от характеристик, свойственных определенной …

Ипотека в вопросах и ответах

Эта книга для тех, кто собирается приобретать квартиру с помощью ипотеки или просто хочет понять значение этого термина, так часто используемого в наше время. Автор поможет читателю разобраться в сложных вопросах, возникающих при оформлении ипотеки. В книге приводится список ипотечных программ наиб…

Военная ипотека (справочник для военнослужащего)

В последние годы ипотека стала самым приоритетным способом решения квартирного вопроса. В последнее время более 70 % сделок на первичном и вторичном рынке жилья осуществляются с использованием ипотечного кредита. Увеличению ипотечных сделок способствует также принятие законов о материнском капита…

Все о кредитах для населения

Предлагаемое издание подробно и в доступной форме рассматривает основные положения о кредитовании в России. Книга поможет разобраться в таких сложных вопросах, как кредитная политика государства и ипотека. Пособие ответит на все вопросы, связанные с получением потребительского и автокредита. Матер…

В последние годы ипотека стала самым приоритетным способом решения квартирного вопроса. В последнее время более 70 % сделок на первичном и вторичном рынке жилья осуществляются с использованием ипотечного кредита. Увеличению ипотечных сделок способствует также принятие законов о материнском капитале…

Покупка квартиры в России: техника подбора, юридической проверки и проведения сделки

Даны ответы на вопросы: как выбрать выгодную ипотечную программу и получить кредит, как получить субсидию, как выбрать риэлтора, как покупать самостоятельно, по каким параметрам выбирать квартиру, на что обращать внимание при чтении объявления, проведении осмотра, какие расходы несет покупатель, ка…

Ипотека. Руководство к действию

…Меня часто спрашивают друзья и знакомые: «Что вы посоветуете по поводу кредита?» «Посоветую не брать кредит», – отвечаю я. Но совершенно меняю свое мнение, если речь идет об ИПОТЕКЕ. Об ипотеке существует много мифов. На самом деле при грамотном выборе ипотечной программы и правильном управлении …

Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой и активами

Цель настоящей книги – всесторонний, глубокий и четкий анализ рынков ипотечных ценных бумаг и ценных бумаг, обеспеченных активами. Она является всеобъемлющим руководством, которое дает представление об этих рынках в целом и позволяет разобраться в особенностях их многообразных и сложных инструменто…

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector