Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Источники долгосрочного кредитования

Особенности долгосрочного кредитования

Инвестиционный характер долгосрочного кредитования

Долгосрочное кредитование предполагает предоставление банком ссуд на срок более 3 лет.

Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).

Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.

При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных предприятий имеются две возможности для перспективного роста – это использование собственного заемного капитала. На практике используется и тот, и другой.

К источникам долгосрочного кредитования относятся :

• акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;

• долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);

• депозиты на срок выше одного года.
Различают два типа инвестирования:

финансовое (портфельное) – вложение денежных сре дств в ц енные бумаги других эмитентов;

реальное инвестирование ( capital investment ) – вложение денежных сре дств в ср едства производства (капиталовложения); чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.

Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнесплана .

Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных сре дств в пр оизводственный объект с целью получения доходов в будущем.

Основанием для предоставления долгосрочного кредита служит

инвестиционный (проектный) анализ 1 .

Задачей проектного анализа является определение его социально – экономической эффективности, ценности. В международной практике специализированные банки (в США – банки развития) при осуществлении проектного анализа выделяют следующие направления: 2

технический анализ – предусматривает техническую (инженерную) оценку проекта, составление сметы расходов и графика работ;

маркетинговый анализ – предусматривает оценку текущего и перспективного рыночного спроса на продукцию проекта;

финансовый анализ определяет рентабельность проекта по методу дисконтированного потока денежных средств, т.е. учета временной стоимости денег. Принципиальное значение для кредитора имеет максимально точное установление периода окупаемости затрат;

экологический анализ устанавливает влияние проектируемого объекта на окружающую среду;

институциональный анализ выявляет способность заемщика реализовать проект;

социальный анализ выявляет приемлемость проекта для об щества в целом (с точки зрения обеспечения рабочих мест, сохранения или вос становления исторических памятников и т.д.);

экономический анализ – это обобщенная оценка проекта по
принципу издержки / выгоды, которая предполагает выявле
ние и определение степени проектных рисков и вынесение
окончательного решения о том, перевешивают ли положитель
ные результаты затраты и риски по его осуществлению и экс
плуатации .

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

• инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;

• риск приемлем, страхование надежно;

• кредит хорошо обеспечен;

• инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вло жения.

Практика проектного кредитования в условиях рынка в банках Рос сии незначительна.

Долгосрочное кредитование в силу неблагоприятной макроэконо мической ситуации и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе представляемого заемщиком, так называемого техникоэкономического обоснования или более современ ного, несколько расширенного варианта – бизнесплана .

Долгосрочное кредитование

Понятие долгосрочного кредитования, его особенностиВиды и этапы предоставления долгосрочных кредитов • Контроль за целевым использованием средств.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки погаше­ния которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, Финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборот­ных средств. Организации обращаются в банки с целью получения Долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвести­ционного характера.

Инвестиционное кредитование — финансирование инвестици­онного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гаран­тий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

  • приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
  • выполнение строительно-монтажных работ, связанных с воз­ведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
  • строительство жилья всех типов, торговых, офисных, много­ функциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
  • проекты в области дорожного строительства;
  • разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
  • приобретение объектов недвижимости и формирование обо­ротного капитала в рамках реализации инвестиционных проек­тов;
  • сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;
  • возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
  • кредитного договора;
  • договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
  • генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или теку­щий валютный счет заемщика.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществ­ления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки, лимит кре­дитования в течение срока выборки кредита, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком гра­фика выборки ресурсов.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколь­ко этапов осуществления затрат или неоднократные поставки обо­рудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в договорах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течение которого заемщик может пользовать­ся открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резер­вирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.

При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:

  • за открытие кредитной линии;
  • открытие кредитного счета;
  • пользование лимитом кредитной линии;
  • резервирование ресурсов;
  • управление;
  • организацию финансирования и экспертизу проекта;
  • неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и др.

Плата взимается в зависимости от вида, характера и сложно­сти выполняемых операций.

При обращении в банк потенциальный заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и возможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщи­ка необходимые документы для оценки проекта, и после проведе­ния анализа документов составляет предварительное заключение.

Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:

  • финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности (обычно за последние три года);
  • кредитной истории;
  • организационной структуры заемщика (организационно-пра­вовой формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов банков в проекте);
  • параметров и структуры проекта (основных этапов, конку­рентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, пра­вильности выбора фирм-исполнителей, общей стоимости про­екта и т.д.).
  • Возможность предоставления кредита рассматривается:
  • юридическим отделом — с точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;
  • службой безопасности — в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщи­ка и других участников проекта и проверки их кредитной истории;
  • отделом рисков — для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на данного заемщика.
Читать еще:  Экономическая сущность и функции кредита

Решение о предоставлении кредита на основании проведен­ной работы принимает кредитный комитет. Он утверждает усло­вия кредитования банком по следующим основным параметрам:

  • цель кредита;
  • валюта кредита;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;
  • график выплаты процентов;
  • платежи за услуги банка;
  • график использования и возврата кредита;
  • неустойки;
  • обеспечение.

Заемщика официально уведомляют о принятом решении банка.

В течение срока кредитования осуществляется кредитный мониторинг. Кредитный работник ежеквартально контролирует це­левое использование кредита на основании соответствующих до­кументов (счетов за выполненные работы, транспортных наклад­ных и т.д.), а также контрольных выездов на место.

  1. В чем заключается долгосрочное кредитование?
  2. Охарактеризуйте систему долгосрочного кредитования.
  3. Охарактеризуйте классификацию заемщиков и объектов долгосроч­ного кредитования.
  4. Какие существуют виды обеспечения долгосрочного кредитования?
  5. В каком порядке погашаются кредиты и проценты?
  6. Каковы особенности долгосрочного кредитования?
  7. Какие документы необходимы для предоставления долгосрочного кредита?

Особенности долгосрочного кредитования

Ранее мы уже писали о долгосрочных потребительских кредитах, рассмотрели их цели, условия и этапы получения.
В этой статье речь пойдет об особенностях долгосрочного кредитования.

При классификации кредитов следует назвать несколько критериев. Один из них — продолжительность действия договора. Отметить следует краткосрочные и долгосрочные кредиты. Если рассмотреть более внимательно долгосрочные кредиты, можно выделить их характерные особенности, преимущества и недостатки.

В среднем, срок погашения долгосрочных потребительских кредитов составляет от 3 до 5 лет.

Как оформляется долгосрочный кредит?

Технология оформления кредитного соглашения данного типа включает несколько основных этапов:

  1. подача заявки заемщиком и ее рассмотрение кредитором;
  2. встреча кредитора с потенциальным заемщиком;
  3. анализ возможностей заемщика относительно выполнения всех условий соглашения, то есть всех выплат в течение действия договора;
  4. подписание кредитного договора;
  5. исполнение всех условий соглашения.

Все перечисленные действия выполняются поэтапно.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить долгосрочный кредит на выгодных условиях:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Получение денег в день обращения в банк

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Кредитный лимит может быть увеличен

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность объединения кредитов

Особенности долгосрочного кредитования

Важно понимать, что долгосрочные кредиты — это риски для обеих сторон соглашения, то есть для банка и для заемщика. Банк желает минимизировать риски. Для этого выполняется тщательная проверка потенциальных заемщиков. Особенное внимание банк обращает на кредитную историю, которая должна быть положительной.

Очень часто банки выставляют условие, связанное с осуществлением первоначального взноса, который может составлять до 30% от общей суммы. Наличие поручителя — также важное условие при подписании договора. Кроме этого, нередко банк может потребовать осуществить страхование. Относительно такого важного условия долгосрочных кредитов как величина процентной ставки следует сказать, что она варьируется от 10% до 20%, и часто определяется банком индивидуально, в зависимости от оценки конкретного заемщика.

Плюсы и минусы

Перед тем как решиться на долгосрочное кредитование, важно оценить все преимущества и недостатки этого вида кредитов.

Относительно плюсов следует назвать такие моменты:

  • возможность погашения большой задолженности небольшими суммами — кредитная нагрузка снижается за счет длительного срока действия кредита;
  • нецелевой характер использования кредитных средств;
  • в случае кредитования организаций появляется возможность погашать задолженность за счет получения средств при использовании купленного в кредит оборудования.

В перечень недостатков следует включить:

  • продолжительный период действия договора, в течение которого необходимо постоянно погашать задолженность.
  • очень большая переплата. Иногда она равняется общей сумме задолженности.

Оценивая все плюсы и минусы, заемщик сможет принять правильное решение для себя.

Вас также может заинтересовать:

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Современная банковская система широко использует возможности интернет. На сайте финансовой организации можно оформить онлайн-заявку на кредит, и обслуживать его в личном кабинете, через интернет. Детали этого процесса — читайте в статье.

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Долгосрочные кредиты. Их виды, особенности и условия оформления

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Согласно российскому законодательству долгосрочное кредитование – это займы, выданные на срок более 12 месяцев. Под это правило попадают различные кредитные программы: потребительские кредиты, ипотека, залоговое кредитование и прочее. В чем преимущества долгосрочного кредитования и его особенности? Давайте разберемся подробнее.

Виды долгосрочных кредитов

Если говорить о таких программах, в зависимости от их условий заемщик выплачивает кредит по фиксированной или изменяющейся ставке (зависит от рыночных колебаний). Кредиты оформляют как физические так и юридические лица.

Разновидности долгосрочных целевых кредитов для юридических лиц:

  • инвестиционные проекты для приобретения активов (для предприятий);
  • коммунальные кредиты, предоставляемые на строительство важных государственных объектов;
  • международные и межбанковские кредиты.

Ссуды выдают на срок более 5 лет. Если заемщик готов погасить долг за более короткий промежуток времени, ему банк вправе выставить санкции за досрочное погашение. Но это при условии, что такое правило прописано в договоре.

Виды долгосрочных кредитов для физических лиц:

  • ипотека;
  • потребительский кредит на крупную сумму (нецелевой беззалоговый);
  • залоговый кредит;
  • автокредитование.

Эти кредиты выдают на срок более 3-х лет. При их оформлении нужно внимательно читать условия договора. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (процент по кредиту начисляют на остаток основного долга) или фиксированными платежами (оплата равными частями на протяжении всего срока действия кредита).

Долгосрочное кредитование для юридических лиц

К этой категории кредитов относят инвестиционные проекты, направленные на повышение эффективности бизнеса или улучшение условий его ведения.

К долгосрочным кредитам для предприятий относят:

  • кредитные линии, которые открывают на основании подтверждений оборотов на расчетном счете;
  • овердрафты, превышающие лимит дебетового счета на крупные суммы;
  • залоговые кредиты для приобретения недвижимости и оборудования;
  • целевые кредиты, которые можно использовать для инвестиций в проекты государства или других предприятий.
Читать еще:  Перераспределительная функция кредита охватывает

Для оформления ссуды юридические лица предоставляют подтверждение доходов и уставные документы.

Кредиты под залог имущества для физических лиц

В качестве залога может выступать дом, квартира, гараж, земельный участок. По этой программе выдают крупные суммы денежных средств. Заемщик может получить до 80% от оценочной стоимости залога.

Некоторые банки готовые выдать клиентам займы в размере 10-15 млн. руб. Залог оформляют только после принятия решения. Оценку проводят специальные аккредитованные организации.

Для оформления кредита физическое лицо предоставляет:

  • паспорт с регистрацией на территории РФ;
  • справку о подтверждении доходов;
  • копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Также потребуется наличие поручителей. Но это только при выдаче сумм, превышающих 1-2 млн. руб.

Ипотека

Этот вид долгосрочного кредитования считается на сегодня самым популярным. Его оформляют с целью приобретения собственного жилья. Купить жилплощадь можно на первичном (квартиры в новостройках) или вторичном (квартиры, у которых уже были собственники) рынках. Также есть возможность стать участником программы долевого участия. Но стоит учесть, с 2019 года Законодательством были ужесточены правила участия в строительстве жилых объектов физических лиц.

Чтобы оформить ипотеку потребуется:

  • предоставить паспорт гражданина РФ и справку о доходах;
  • выбрать программу ипотечного кредитования (кредит на полную стоимость недвижимости или ее определенную часть);
  • провести оценку выбранной жилплощади в аккредитованных организациях;
  • оформить страховку.

Страхование объекта является обязательным при оформлении ипотеки. Если выдают кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, нужно оформить страхование титула. Что это такое? Эта программа защищает заемщика от потери финансов в случае возврата прав собственности к предыдущему собственнику недвижимости. Как правило, титул страхуют в первые несколько лет. Именно этот срок отведен Законодательством для оспаривания прав собственности в случае продажи имущества.

Нецелевой потребительский кредит для физических лиц

Его выдают на срок от 1 года и до нескольких лет. Для его оформления не требуется предоставление залога и поручительства. Суммы такого кредита достигают 2 млн. руб. Чтобы получить займ клиент предоставляет:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах.

Последний документ предоставляют не всегда. Банки проверяют доходы заемщиков с помощью сотрудников служб безопасности, запросов в Налоговую Инспекцию по месту регистрации клиента. То есть, заемщику достаточно предоставить паспорт и достоверную информацию о себе, своей собственности и уровне доходов (официальных и неофициальных).

Автокредитование для физических лиц

Это один из видов залогового кредита. Ссуду выдают клиенту на несколько лет. В качестве залога выступает новый автомобиль, который приобретает заемщик. Также в залог могут взять подержанное транспортное средство. Это возможно только при оформлении клиентом полиса КАСКО. Его стоимость довольна высока. Распоряжаться выплатами страховой компании в случае повреждения авто может только банк.

Кто может оформить долгосрочный кредит

Заемщиком по программе долгосрочного кредитования может быть только гражданин РФ с постоянной регистрацией на территории государства. У него должен быть стабильный источник дохода, позволяющий ему своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Важно! Официальное трудоустройство – главное требование, которое выдвигают банки к заемщику. Он должен проработать у работодателя не менее 6 месяцев. В некоторых случаях для оформления крупного займа потребуется подтверждение трудоустройства на протяжении 12 месяцев.

При оформлении кредита потребуется предоставить справку о доходах с места работы. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, ему справку о доходах выдает Налоговая Инспекция.

Законодательством установлены возрастные ограничения для заемщиков. Итак, оформить кредит может физическое лицо, достигшее 18 лет. Но тут есть определенные нюансы. В таком возрасте редко кто может подтвердить официальное трудоустройство на протяжении 6 месяцев с оптимальным уровнем дохода. Поэтому банки в большинстве случаев устанавливают возрастные ограничения самостоятельно. Например, оформить кредит имеет право лицо, достигшее 23-25 лет. Это правильно регулируется внутренними положениями о работе банковского учреждения. Что касается предельной планки, заемщику на момент закрытия кредита не может быть более 65 лет. В некоторых случаях рассматривают условия кредитования на длительный срок, когда заемщику на момент погашения ссуды исполняется 75 лет.

Важно! Такие клиенты в обязательном порядке оформляют страхование жизни.

При выдаче крупной суммы доход заемщика должен позволять оплачивать ежемесячные платежи своевременно и в полном объеме. И при этом у него должно оставаться не меньше прожиточного минимума.

Если долгосрочный кредит выдают на приобретение недвижимости, в расчет доходов берут совокупный доход семьи. Также в качестве подтверждения можно предоставить выписку с депозитного или расчетного счета.

Юридические лица также могут оформить долгосрочный кредит, но на других условиях. В качестве подтверждения доходов они предоставляют справку и выписку из Налоговой Инспекции за определенный период. Предприятие для получения займа должно работать стабильно на протяжении нескольких лет. За это время у него не должно быть:

  • просрочек по оформленным кредитам;
  • неоплаченных налоговых платежей;
  • процедур отчуждения имущества.

В качестве подтверждения платежеспособности организации предоставляют право собственности на недвижимость, оценочную стоимость активов.

Современные программы долгосрочного кредитования позволяют клиентам значительно улучшить свои жилищные условия, стабильно развивать бизнес, получать доходы от вложений в инвестиционные проекты, приобретать движимое и недвижимое имущество. Банки постоянно упрощают процесс получения крупных займов на длительный срок. Залоговые и беззалоговые кредиты могут оформить как физические, так и юридические лица, предоставив определенный пакет документов.

Принципы и элементы долгосрочного кредитования

Долгосрочное кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, целевого характера, обеспеченности и платности.

Платность представляет собой уплату заемщиками процента за пользование кредитными средствами. Объективную основу платности составляет наличие рыночных отношений и цели любой коммерческой деятельности — получении прибыли. А экономическая сущность платности отражается в распределении дополнительно полученной за счет использования кредита прибыли между заемщиком и кредитором. Необходимо отметить, что стимулирующее воздействие платности кредита на эффективность использования денежных средств как заемщика, так и кредитора сегодня все более возрастает. Экономическая самостоятельность хозяйствующих субъектов заставляет стремиться к использованию банковских кредитов с наибольшей эффективностью для увеличения своих доходов и сведению к минимуму платы за кредит.

Практическое выражение принцип платности находит в процессе формирования и установления величины банковского процента, поэтому платность предполагает включение в состав механизма кредитования ссудного процента.

Принцип возвратности выражает необходи­мость своевременного возврата полученных от кредитора фи­нансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком [25, c 335]. Действительно, с одной стороны, возвратность — это атрибут кредита, это понятие шире и другого уровня, чем принципы кредитования, а наиболее конкретное свое проявление она находит в срочности, являющейся принципом кредитования. Значит, следствие одного из другого не дает права выделять их как отдельные принципы. С другой стороны, выделить только срочность в первоначальной её трактовке в качестве принципа кредитования, как проявление возвратности, тоже представляется неверным, поскольку в общепринятом понятии срочность не отражает возможности досрочного погашения ссуды.

Читать еще:  Правовое положение кредитных организаций

Принцип срочности означает, что ссуда должна быть возвраще­на заемщиком банку в предварительно установленный срок. Эконо­мической основой срочности кредита, предоставленного заемщику для осуществления основной производственной деятельности, яв­ляется продолжительность кругооборота оборотных производст­венных фондов и фондов обращения. Кредиты на техническое перевооружение и расширение действу­ющих предприятий, и их реконструкцию, т. е. на формирование и воспроизводство основных фондов, предоставляются в пределах нормативных сроков строительства, освоения и окупаемости объек­та. От соблюдения принципа срочности кредита зависит возмож­ность банка предоставлять новые кредиты, поскольку одним из ис­точников кредитования являются возвращенные ссуды. Таким образом, срочность кредита неразрывно связана с его возвратностью и целевым характером. Срочность кредитования отражает необходимость возврата кредита в срок, устанавливаемый сторонами кредитной сделки, в соответствии с тем планируемым моментом, когда ссуженные средства высвободятся из кругооборота заемщика. При этом возможность отклонения от плана определяет и возможность досрочного погашения кредита. Срочность, по мнению автора дипломной работы, в современных условиях функционирования кредитных отношений предполагает включение в общий срок возврата кредита не только периода кругооборота фондов заемщика, и высвобождение ссуженной стоимости, но и срока, необходимого для документооборота.

Таким образом, срочность требует включения в состав механизма кредитования срока погашения кредита, который определяется скоростью кругооборота средств заемщика и периодом документооборота, и предусматривает возможность досрочного погашения ссуды.

Общепризнанным принципом является целевой характер кредита. Такой позиции придерживаются Н.Г. Антонов и М.А. Пессель, Е.Ф. Жуков, В.А. Челноков, В.И. Букато, Ю.И. Львов и другие. Отражен этот принцип и в общей позиции авторов банковского портфеля. Подтверждает целевой характер и современное законодательство (ГК РФ ст.814). Поэтому выделение этого принципа однозначно необходимо.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходи­мость обеспечения защиты имущественных интересов кредито­ра при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких фор­мах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Обеспеченность изначально выражалась в том, что каждому рублю кредитных средств, находящихся в хозяйственном обороте, должен противостоять рубль соответствующих ценностей, то есть, предоставленная ссуда должна быть гарантирована наличием материальных ценностей, денежных документов или прав требования. Посредством выполнения этого принципа стимулировалось поддержание натурально-вещественных и стоимостных пропорций развития народного хозяйства. Это было основным назначением и содержанием принципа обеспеченности в России до перестройки. С целью поддержания этого соответствия проводилось сопоставление всей ссудной задолженности с совокупным остатком обеспечения всех заемщиков, и выявлялся его излишек или недостаток. В соответствии с этим банки взыскивали необеспеченную задолженность или предоставляли дополнительный кредит под излишек обеспечения. Такое содержание принципа обеспеченности предполагало наличие элементов, определяющих связь движения кредита с обеспечением, и послужило, как кажется, основой для выделения О.И. Лаврушиным в качестве одного из элементов системы методов кредитования — способов планового регулирования размера кредита, а В.И. Челноковым в качестве элемента уже механизма кредитования — плановых размеров кредита (речь идет о нормативных значениях кредитов к выдаче, определяемых для банков сверху, рассчитанных на основе анализа совокупного обеспечения предприятий данной отрасли).

В современных условиях, в определенной степени, сохранилась возможность взыскания банками необеспеченной задолженности при наступлении такого случая «. если иное не предусмотрено договором» (ГК РФ ст.813). Но понятие «излишек обеспечения», по мнению автора дипломной работы, сегодня исчерпало себя. Превышение предоставленного заемщиком обеспечения, размера его обязательств в первую очередь защищает экономические интересы банка, и, как правило, банк, даже предлагая по собственной инициативе дополнительный кредит, будет стараться получить и дополнительные гарантии его возврата, то есть, дополнительное обеспечение.

Сегодня обеспеченность банковского кредита приобрела качественно другое содержание, и предполагает наличие определенных гарантий своевременности и полноты выполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору, то есть, выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении обязательств заемщиком. Эта современная особенность проявления принципа обеспеченности обусловливает и особенности соответствующего элемента механизма кредитования, отличные от элементов, выделенных в условиях централизованного управления, которые потеряли, как кажется, сегодня свою актуальность.

Дифференцированность предполагает дифференцированный подход со стороны кредитора к различным категориям потенциальных заемщиков. Она проявляется в заинтересованности кредитора предоставить кредит на различных условиях в зависимости от факторов, определяющих кредитный риск. Таким образом, дифференцированность можно, рассмотреть сегодня как двуединый процесс: с одной стороны, это выделение совокупности факторов, на основе анализа которых банк определяет преимущественные для себя условия кредитования; с другой стороны, — это результат действия и проявление анализа этих факторов на практике -формирование конкретных предполагаемых условий кредитования. Значит пока, в целом, на основе дифференцированное™ представляется возможным выделить следующие элементы механизма кредитования: факторы дифференциации и их оценка; и формирование методов и условий предоставления кредита. Принцип дифференцированности предполагает установление различных условий кредитования, а основу определения этих условий составляют результаты анализа и прогноза основных характеристик потенциальных кредитных отношений, то есть, характера заемщика, объекта и обеспечения кредита, испрашиваемого размера и срока кредита и других. В каждом конкретном случае на практике количество таких факторов может быть различно, но их общим признаком будет то, что все они характеризуют степень риска кредитования, и в совокупности определяют его величину. Таким образом, объективную основу дифференцированного подхода банков к организации кредитования составляет основная цель кредитных операций — получение прибыли. И в её достижении главную роль играет определение риска предоставления кредита, которое производится на основе совокупности факторов, каждый из которых является фактором кредитного риска. Это доказывает возможность и необходимость выделения этих факторов в отдельный элемент механизма кредитования. Причем, определяя общую структуру механизма кредитования, автору дипломного исследования представляется более актуальным сегодня назвать его именно факторы кредитного риска и их оценка, а не критерии дифференциации. Эта формулировка, более точно отражает основу современной дифференциации кредитных отношений.

В заключение анализа принципов кредитования и элементов его механизма, необходимо отметить, что принципы кредитования неразрывно связаны со всеми стадиями кредитного процесса. Например, дифференцированность и целенаправленность применяются при планировании кредитных вложений, срочность — при выдаче банковских ссуд, обеспеченность — при использовании банковских ссуд, платность — при завершении кругооборота средств, получении заемщиком прибыли и погашении последним ссудной задолженности. Представляя собой единый комплекс основных условий кредитования, его принципы должны применяться в практике организации кредитных отношений не изолированно, а в совокупности. Только комплексное применение принципов позволяет эффективно использовать кредит для удовлетворения общественных потребностей и получения прибыли.

Подводя итог проведенному анализу, можно сделать вывод, что в целом долгосрочное банковского кредитования включает в себя следующие элементы:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector