Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитные отношения кредитный договор

Энциклопедия решений. Кредитный договор

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия:

— о сумме кредита;

— сроке и порядке его предоставления заёмщику;

— размере процентов за пользование кредитом;

— сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий может отсутствовать волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ) (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Ряд дополнительных требований законодательство предъявляет к договору потребительского кредита (кредитному договору, заемщиком по которому выступает физическое лицо, получающее денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности — п.п. 1- 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

На практике при получении кредита банки, как правило, предлагают свои типовые формы кредитных договоров, в которые уже включены определенные условия, исключить которые из договора по желанию заемщика практически невозможно. В таких случаях суды расценивают эти типовые договоры как договоры присоединения, что позволяет заемщику на основании ст. 428 ГК РФ требовать в судебном порядке исключения из договора условий, ущемляющих его интересы (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Согласно общей правовой позиции, выработанной судебной практикой, в случае неясности условий договора и невозможности истолковать договор по правилам ст. 431 ГК РФ (в частности, установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, такой стороной признается лицо, которое является профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний. Иначе говоря, условия кредитного договора в указанном случае толкуются в пользу заемщика (п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Это означает, что денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Наличие специальной правосубъектности у кредитора по кредитному договору является основным отличием этого договора от договора займа, по которому заем может выдать любое лицо без ограничений.

Отношения на основе договора кредита, а также товарный и коммерческий кредит являются разновидностью кредитных (заёмно-кредитных) отношений. Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется не только на основании норм о договоре кредита, но и на основании норм о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

К договорам товарного кредита, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства, применяются правила о кредитном договоре (абзац первый ст. 822 ГК РФ), а к коммерческому кредиту — правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК РФ).

Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика.

Важнейшей чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Основным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» записано, что все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и банком на договорной основе посредством заключения кредитного договора.

Кредитный договор – это разновидность договора займа. Но у него есть ряд особенностей:

1/ Одной стороной обязательно выступает банк;

2/ Он предусматривает ссужение только денежных средств;

3/ В кредитном договоре предусматриваются особые формы обеспечения возвратности кредита;

4/ Обязательно указывается цель использования ссужаемых средств.

Банки самостоятельно разрабатывают сначала, как правило, типовые формы кредитных договоров. Затем уже непосредственно при заключении сделок с учетом ее специфики, особенностей заемщика, класса его кредитоспособности должны придавать договору индивидуальный характер.

Конечно, кредитный договор должен быть детализированным. надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

Общие положения (или предмет договора)

Порядок выдачи и погашения кредита

Порядок начисления и уплаты процентов

Права и обязанности сторон

Обеспечение возврата кредита

Ответственность сторон, санкции

Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В 1 разделе указываются названия договаривающихся сторон, уполномоченные лица, вид кредита, его цель, сумма , срок возврата, процентная ставка, срок представления.

Во 2 разделе – основные положения, определяющие выдачу и погашение кредита.

В 3 разделе находит отражение принцип платности кредита. Здесь предусматривается частота начисления процентов, способ начисления, расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, срок уплаты.

4 раздел » Обеспечение возврата кредита» должен ссылаться на обеспечительное обязательство, его номер и дату, которое предварительно согласовано с банком как дополнительное обязательство

Права и обязанности сторон вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделкой, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Независимо от формы и объема, кредитный договор содержит ряд обязательных реквизитов, таких как:

1/ цель, на которую предоставляется кредит;

2/ сумма кредита;

3/ срок погашения;

4/ цена кредита и порядок внесения платы за кредит;

5/ вид ссудного счета и режим его функционирования;

6/ порядок выдачи и способ погашения кредита;

7/ способы обеспечения кредитного обязательства;

8/ права и обязанности сторон

9/ перечень информации, предоставляемый заемщиком банку и сроки представления;

10/ подписи, печати и адреса субъектов договора.

После подписания кредитного договора банк должен осуществлять кредитный мониторинг, т.е. постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности контролируются: соблюдение лимита кредитования, целевое использование кредита, полнота и своевременность погашения кредита и уплаты процентов, финансовое состояние заемщика.

Контроль осуществляется как за каждой отдельной ссудой, так и в целом за кредитным портфелем. Он направлен на минимизацию риска и увеличение доходности.

Возвратность кредита – неотъемлемое его свойство, отличающее его от других экономических категорий, например, финансов.

Материальной основой возвратности служит непрерывность кругооборота фондов предприятия, высвобождение стоимости по его завершению. Стоимость, совершив определенную «работу» в хозяйстве заемщика, возвращается к кредитору.

Свойство возвратности имеет значение как для кредитора, дающего стоимость взаймы на условиях возврата, так и для заемщика, который должен так использовать кредит, чтобы была возможность его вернуть.

Читать еще:  Понятие и сущность потребительского кредита

Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита, это на практике не означает автоматической реализации этого свойства. Эта проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер, особенно в наших условиях. Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие обязательства не означает гарантии его выполнения. Для коммерческих банков – это вопрос их выживания, эффективности их функционирования.

Под формой обеспечения понимается юридическое и экономическое обязательство заемщика, повышающее гарантию погашения задолженности банку. В качестве обеспечения могут использоваться не только материальные ценности, но и конкретные юридические и экономические обязательства, гарантирующие возврат ссуды.

К таким обязательствам относятся:

— договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и др., на которые может быть обращен взыскание кредита;

— договор о страховании ответственности за непогашение кредита;

— соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу и другие формы, используемые в мировой банковской практике и предусмотренные нашим законодательством.

Общей чертой всех форм обеспечения является предоставление банку возможности в случае непогашения кредита за счет нормальных источников (выручки от реализации продукции или дополнительной прибыли, полученной от кредитуемого мероприятия) погасить задолженность за счет других источников.

Поэтому, уточняя определение формы обеспечения возвратности кредита, можно сказать, что это – юридические и экономические обязательства, указывающие дополнительные конкретные источники погашения кредитов в случае невозврата их за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредитов и тем самым служат защитой от кредитного риска.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм обеспечения возвратности кредита. Конкретная форма фиксируется в кредитном договоре, и как правило, к договору прилагается соответствующий документ: договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и др.

Кредитный договор

Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.

  1. Виды кредитного договора
  2. Условия договора кредита
  3. Права и обязанности сторон
    1. Банком
    2. Заемщиком
  4. Что будет, если будут нарушены условия договора?
  5. Образец кредитного договора
  6. Как расторгнуть договор кредита?
  7. Срок давности
  8. Разница между договором кредита и займа

Виды кредитного договора

Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

  1. Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
  2. Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
  3. Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
  4. Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.

Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

Условия договора кредита

Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

  • сумма заемных средств;
  • реквизиты сторон;
  • период предоставления кредита;
  • варианты, как обеспечивается обязательство;
  • основные параметры кредитования;
  • размер процентов по ссуде.

Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

Внесение изменений

Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

Что будет, если будут нарушены условия договора?

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Образец кредитного договора

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Как расторгнуть договор кредита?

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

Срок давности

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Читать еще:  Кредиты и прочие размещенные средства

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Разница между договором кредита и займа

Основными отличиями двух видов договоров являются:

  1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
  2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
  3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
  4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
  5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
  6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

Понятие кредитных правоотношений .кредитный договор

Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Кредитные отношения в узком смысле — это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

Субъектами кредитных правоотношений являются кредитор и заемщик.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее[1].

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Объектом являются деньги.

Является двухсторонним,воздмездный ,консенсуаный.не публичный

Консенсуальный т.к. права и обязанности по нему возникают в момент его оформления .

Договор банк.вклада.

договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Предметом Д.б.в. является принятая банком денежная сумма, которая именуется банковским вкладом. Стороны Д.б.в. именуются «банк» и «вкладчик».

Вкладчиком может быть как гражданин так и юридическое лицо. Д.б.в., в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Д.б.в.. в котором стороной является юридическое лицо, обычно именуется договором банковского депозита.

Д.б.в. — реальный договор. Он считается заключенным с момента внесения банку суммы вклада путем передачи наличных денег в кассу банка либо путем безналичного перечисления денег на обусловленный счет.

Вклады могут вноситься как непосредственно вкладчиками,так и третьими лицами.

Д.б.в. — односторонне обязывающий. Банку принадлежит право собственности на денежные средства, составляющие банковский вклад, чем и объясняется наличие у него правомочий владения, пользования и распоряжения этими средствами самостоятельно, своей властью и в своем интересе. Вкладчику принадлежит лишь право требования возврата суммы банковского вклада, которое по своей сути является обязательственным правом.

Банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом Д.б.в., а если в договоре размер процентов не определен,то в размере. определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Д.б.в. должен быть заключен в письменной форме, причем письменная форма Д.б.в. считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор банк.счета

договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и за-

числять поступающие на счет, открытый другой стороне — клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислений и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Должником по Д.б.с. может быть любая кредитная организация, которой в соответствии с законом и лицензией ЦБ предоставлено право заниматься профессиональной деятельностью по открытию и ведению банковских счетов.

Кредитором (клиентом) по Д.б.с. может быть любое правоспособное лицо, как физическое, так и юридическое, включая банки.

Д.б.с. присущи признаки публичного договора: обязанность банка заключить Д.б.с. со всяким потенциальным клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, и последствия необоснованного уклонения банка от этой обязанности.

Д.б.с. в отличие от договора банковского вклада является двусторонне обязывающим. Из прав, принадлежащих

клиенту,основным следует считать право во всякое время потребовать возврата (выдачи) денежных средств в пределах суммы, учтенной на счете.

Целевое назначение Д.б.с. — обеспечение клиенту возможности в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете. Договор же банковского вклада имеет целью получение клиентом (вкладчиком) части дохода от использования суммы банковского ‘ вклада самим банком. Д.б.с. — это договор об использовании денег клиентом;

Источники банк.законодат-ва

Кодифицированные акты и федеральные законы общие и специальные

Подзаконные нормативно-правовые акты(указы,постановления.распоряжения)

Международные нормативно-правовые акты

Локальные аакты кредитных организаций(местные:разработанные ко,но подлежащие гос.регистрации(Устав.лицензия),внутренние документы(положения)

Судебная и арбитражная практика

Банковские правила и обычаи

Банковская система РФ

Банк россии- орган банк.регулирования надзора за деят-тью ко ,за соблюдением КО банк.законодательства и нормативных актов Банка России.главная цель-поддержание стабильности банк.системы ,защита интересов вкладчиков и кредиторов .он устанавливает правила проведения банк.операций,бух.учета и отчетности для банк.системы

КО-юр.лицо которое для извлечения прибыли как основной цели деят-ти на основании спец-х разрешений (лицензий)БР имеет право осуществлять банк .операции. Могут создаваться как АО,ЗАО,ОДО,ООО)

Правовой статус КО

Правовой статус кредитных организаций регулируется нормами различных отраслей права:

– в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности – нормами конституционного права,

Читать еще:  Уровни кредитной системы

– непосредственно, как правовой статус субъекта, гражданско-правовых отношений – нормами гражданского права;

– как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения правил проведения банковских операций – нормами банковского права.

Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков.

Банк.операции и сделки

· Привлечение во вклады денежных средств физ и юр.лиц

· Размещение ден.средств на условиях платности срочности возвратности

· Открытие и ведение банк.счетов физ и юр.лиц (расчетный,депозитный,корреспонд-й счет)

· Осуществление расчетов по поручению физ и юр.лиц по их банк.счетам.

· Инкассация денежных средств,векселей,платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физ и юр.лиц

· Купля-продажа ин.валюты в наличной и безнал-й формах.

· Привлечение во вклады и размещение драг.металлов

· Выдача банк.гарантии(выдают банки или страховые компании)

· Осуществление переводов денеж.средств по поручению физ лица без открытия банк.счетов (кроме почтовых переводов)

· Выдача поручительств за третьих лиц,предусматривающая выполнение обязательств в денежной форме

· Приобретение права требования от третьих лиц ,исполнение обязательств в денеж.форме-факторинговая операция.

· Доверител-е управление денеж.средствами и иным имуществом по договору с физ и юр лицами

· Осуществление операций с драг металлами и камнями

· Предоставление в аренду физ и юр.лицам спец-х помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей

· Лизинговые операции-долгосрочная аренда

· Оказание консультационных и информационных услуг

Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика.

Важнейшей чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Основным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» записано, что все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и банком на договорной основе посредством заключения кредитного договора.

Кредитный договор – это разновидность договора займа. Но у него есть ряд особенностей:

1/ Одной стороной обязательно выступает банк;

2/ Он предусматривает ссужение только денежных средств;

3/ В кредитном договоре предусматриваются особые формы обеспечения возвратности кредита;

4/ Обязательно указывается цель использования ссужаемых средств.

Банки самостоятельно разрабатывают сначала, как правило, типовые формы кредитных договоров. Затем уже непосредственно при заключении сделок с учетом ее специфики, особенностей заемщика, класса его кредитоспособности должны придавать договору индивидуальный характер.

Конечно, кредитный договор должен быть детализированным. надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

Общие положения (или предмет договора)

Порядок выдачи и погашения кредита

Порядок начисления и уплаты процентов

Права и обязанности сторон

Обеспечение возврата кредита

Ответственность сторон, санкции

Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В 1 разделе указываются названия договаривающихся сторон, уполномоченные лица, вид кредита, его цель, сумма , срок возврата, процентная ставка, срок представления.

Во 2 разделе – основные положения, определяющие выдачу и погашение кредита.

В 3 разделе находит отражение принцип платности кредита. Здесь предусматривается частота начисления процентов, способ начисления, расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, срок уплаты.

4 раздел » Обеспечение возврата кредита» должен ссылаться на обеспечительное обязательство, его номер и дату, которое предварительно согласовано с банком как дополнительное обязательство

Права и обязанности сторон вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделкой, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Независимо от формы и объема, кредитный договор содержит ряд обязательных реквизитов, таких как:

1/ цель, на которую предоставляется кредит;

2/ сумма кредита;

3/ срок погашения;

4/ цена кредита и порядок внесения платы за кредит;

5/ вид ссудного счета и режим его функционирования;

6/ порядок выдачи и способ погашения кредита;

7/ способы обеспечения кредитного обязательства;

8/ права и обязанности сторон

9/ перечень информации, предоставляемый заемщиком банку и сроки представления;

10/ подписи, печати и адреса субъектов договора.

После подписания кредитного договора банк должен осуществлять кредитный мониторинг, т.е. постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности контролируются: соблюдение лимита кредитования, целевое использование кредита, полнота и своевременность погашения кредита и уплаты процентов, финансовое состояние заемщика.

Контроль осуществляется как за каждой отдельной ссудой, так и в целом за кредитным портфелем. Он направлен на минимизацию риска и увеличение доходности.

Возвратность кредита – неотъемлемое его свойство, отличающее его от других экономических категорий, например, финансов.

Материальной основой возвратности служит непрерывность кругооборота фондов предприятия, высвобождение стоимости по его завершению. Стоимость, совершив определенную «работу» в хозяйстве заемщика, возвращается к кредитору.

Свойство возвратности имеет значение как для кредитора, дающего стоимость взаймы на условиях возврата, так и для заемщика, который должен так использовать кредит, чтобы была возможность его вернуть.

Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита, это на практике не означает автоматической реализации этого свойства. Эта проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер, особенно в наших условиях. Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие обязательства не означает гарантии его выполнения. Для коммерческих банков – это вопрос их выживания, эффективности их функционирования.

Под формой обеспечения понимается юридическое и экономическое обязательство заемщика, повышающее гарантию погашения задолженности банку. В качестве обеспечения могут использоваться не только материальные ценности, но и конкретные юридические и экономические обязательства, гарантирующие возврат ссуды.

К таким обязательствам относятся:

— договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и др., на которые может быть обращен взыскание кредита;

— договор о страховании ответственности за непогашение кредита;

— соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу и другие формы, используемые в мировой банковской практике и предусмотренные нашим законодательством.

Общей чертой всех форм обеспечения является предоставление банку возможности в случае непогашения кредита за счет нормальных источников (выручки от реализации продукции или дополнительной прибыли, полученной от кредитуемого мероприятия) погасить задолженность за счет других источников.

Поэтому, уточняя определение формы обеспечения возвратности кредита, можно сказать, что это – юридические и экономические обязательства, указывающие дополнительные конкретные источники погашения кредитов в случае невозврата их за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредитов и тем самым служат защитой от кредитного риска.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм обеспечения возвратности кредита. Конкретная форма фиксируется в кредитном договоре, и как правило, к договору прилагается соответствующий документ: договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и др.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector