Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитный процесс это

Кредитный процесс и его стадии

Кредитный процесс, оценка кредитоспособности заемщика и риски, связанные с кредитованием.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЕ ССЫЛКИ

1. Колемаев В.А., Староверов О.В., Турундаевский В.Б. Теория вероятностей и мате-

матическая статистика. М.: Высшая Школа, 1991.

2. Елисеева И.И., Князевский В.С., Ниворожкина Л.И., Морозова З.А. Теория статистики с основами теории вероятностей. М.: Юнити, 2001.

3. Секей Г. Парадоксы в теории вероятностей и математической статистике. М.: Мир, 1990.

4. Кремер Н.Ш. Теория вероятностей и математическая статистика. М.: Юнити, 2001

5. Смирнов Н.В. Дунин-Барковский И.В. Курс теории вероятностей и математической статистики для технических приложений. М.: Наука,1969.

6. Статистические методы построения эмпирических формул. М.: Высшая Школа, 1988.

Кредитный процесс — это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком[1].

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

I. Первая стадия кредитного процессапрограммирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из проведенных исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). Подробное изложение документа приводится выше.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования.

II. Вторая стадияпредоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, как потребительское, так и бизнес-кредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения должен провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. Во избежании ошибок, упущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказывает использование максимального формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяют составить полную картину кредитуемой сделки.

На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Обеспечение — это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.

Вопрос обеспечения является индикатором для распознания заведомо невозвращаемых кредитов. Стоит сотруднику кредитного подразделения четко построить схему принятия обеспечения, провести высокопрофессиональную оценку стоимости и ликвидности предоставляемых материальных активов, как сразу становится ясным был бы кредит “проблемным” или нет.

Основные этапы кредитного процесса

Организация кредитной сделки банка с заемщиком – это принятая в конкретном банке процедура:

— рассмотрения просьбы клиента о получении кредита,

— принятия решения о выдаче кредита,

— заключения кредитного договора,

— выдачи и погашения кредита

Этапы кредитного процесса:

1) Подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации

При положительном решении кредитного инспектора о дальнейшей работе с таким заемщиком ему предоставляется памятка с перечнем документов , необходимых для рассмотрения заявки:

— обращение на имя руководителя банка с просьбой о предоставлении кредита

— заявка на получение кредита на стандартном бланке

Читать еще:  Учет расчетных и кредитных операций

— анкета-интервью на стандартном бланке

— копии учредительных и регистрационных документов, заверенные нотариально

— заверенный в налоговой инспекции баланс за 2 отчетных периода

— расшифровка отдельных балансовых статей

— действующие кредитные договоры

— ТЭО использования кредита, источники возврата кредита и обоснованность срока возврата

— документы по обеспечению кредита

— документы, подтверждающие цель кредита

— предполагаемый график выборки кредитных средств у банка

— документы, удостоверяющие полномочия лиц, ведущих переговоры от имени заемщика

— паспортные данные руководителя и главного бухгалтера

Банк оставляет за собой право требовать и другие документы, необходимые для принятия решения о предоставлении кредита

2) Рассмотрение кредитной заявки

По предоставленным документам одновременно работают кредитная, залоговая, юридическая службы и служба безопасности

На этом этапе проводится:

— проверка добросовестности клиента

При рассмотрении заявки используются различные источники информации:

— имеющиеся в банке

— сведения от поставщиков, покупателей, кредиторов и других банков

— сведения, предоставленные службой безопасности

Кредитная служба, учитывая мнение других служб, составляет заключение по кредитной заявке

3) Санкционирование кредита (решение вопроса о его выдаче)

Происходит, как правило, на заседании кредитного комитета, в который входят представители почти всех служб банка

4) Заключение кредитного договора

Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

— общие поля (банк, заемщик, общее описание кредита)

— права и обязанности заемщика

— права и обязанности банка

— порядок разрешения споров

— срок действия договора

— юридические адреса сторон

В дополнение к кредитному договору отдельно составляется договор залога (поручительства, банковской гарантии) как подтверждение обеспечения кредита

5) Выдача кредита

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента — заемщика,

физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка;

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами (способы предоставления кредита):

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»). Заемщик получает кредит по частям в пределах установленного лимита. Погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита («лимит задолженности»). Заемщик использует кредит по своему усмотрению (обычно исходя из своего платежного календаря). Когда появляется необходимость получения ресурсов, заемщик запрашивает их в банке по кредитной линии. Если появляется избыток ресурсов, он направляет их на погашение задолженности.

Возможен вариант смешанных кредитных линий

На практике банк устанавливает % ставку по кредитной линии, как правило, на 1-1,5% выше, чем по обычным кредитом (включается комиссия за неиспользуемые кредитные ресурсы)

3) кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

Читать еще:  Организация надзора за деятельностью кредитных организаций

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству

В день выдачи кредита формируется РВПС (пол. 254-П)

6) Мониторинг кредита (контроль за использованием кредита)

Контроль осуществляется по следующим направлениям:

— за целевым расходованием средств, взятых в кредит

— за финансовым положением заемщика

— за качеством обеспечения

7) Погашение кредита

Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется путем списания средств с расчетного счета заемщика, как правило, по его платежному поручению (иногда – по платежному требованию)

При недостаточности средств на расчетном счете банк в первую очередь взыскивает проценты по кредиту

Если кредит вовремя не погашен, задолженность переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам

В случае невозможности взыскания кредита и процентов банк приступает к реализации обеспечения по кредиту

Если и это не представляется возможным, банк в установленном порядке списывает задолженность со своего баланса за счет РВПС

Если размера резерва недостаточно, непогашенная часть кредита относится на убытки банка

Кредитный процесс и его основные стадии

Определенная совокупность и последовательность процедур, обязательных для выдачи и погашения кредита, отражает кредитный процесс. Для каждой кредитной сделки совершаемые процедуры могут различаться по количеству, однако в соответствии с положениями локального документа банка основные процедуры должны соблюдаться обязательно. Содержание кредитного процесса во многом определяется локальными актами банка, в которых должно быть предусмотрено следующее:

– обязательные условия и порядок предоставления денежных средств и их возврата;
– процедура принятия решения о предоставлении денежных средств;
– порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя;
– перечень документов, предоставляемых кредитополучателем до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;
– порядок и случаи контроля за заложенным имуществом;
– порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;
– порядок формирования и использования кредитного досье.

Организация кредитного процесса в самом общем виде включает три этапа:

1-й этап – подготовительный, включающий процедуры по принятию решения о выдаче кредита;
2-й этап – заключение кредитного договора;
3-й этап – предоставление кредита и кредитный мониторинг.

На первом этапе рассматривается пакет документов, представленных в соответствии с перечнем, установленным банком, и проводится предварительное собеседование по условиям сделки. В состав традиционно представляемых документов включаются: ходатайство, заявление или анкета клиента, обратившегося за кредитом; копии договоров, контрактов в Подтверждение кредитуемой сделки; бухгалтерская отчетность за период, определенный банком; информация о кредитах, полученных ранее в других банках. Если текущий счет кредитополучателя открыт в другом банке, представляются учредительные и другие документы, необходимые для открытия счета по учету кредитной задолженности.

У кредитополучателя, имеющего просроченную задолженность по ранее выданным кредитам, нет шансов на получение кредита, и его документы не должны рассматриваться, кроме определенных банковским законодатель­ством случаев, например, когда речь идет о кредитовании в рамках народнохозяйственных и социальных программ, досудебного оздоровления с соответствующими гарантиями возврата.

В ходе первого этапа осуществляется анализ эффективности кредитуемого проекта, кредитоспособности и правоспособности клиента, достаточности и ликвидности предлагаемого способа обеспечения обязательств. Кредиты, сумма которых не превышает 7500 базовых величин, могут рассматриваться как микрокредиты и предоставляться по упрощенной процедуре при наличии локальных актов в банке для подобного кредитования.

Результат подготовительного этапа – оформление письменного заключения о возможности и условиях предоставления денежных средств, а вслед за ним – принятие решения о кредитной сделке в соответствии с регламентом.

Второй этап – заключение кредитного договора – основной в процессе кредитования. Данная процедура отражает возникновение прав и обязательств сторон сделки. Одновременно заключается договор по способам исполнения обязательств.

Читать еще:  Нецелевые кредиты это

Третий этап – реализация кредитополучателем своего права на получение кредита. Выдача осуществляется на текущий счет клиента или как оплата расчетных документов за кредитуемые ценности на счета третьих лиц. Кредит выдается в безналичном порядке, в наличной форме может предоставляться в определенных законодательством случаях, например, на потребительские цели.

Кредитный мониторинг, предполагающий наблюдение за выполнением условий кредитного договора, включает процедуры контроля. Его объектами являются: порядок выдачи и погашения кредита, уплаты процентов; финансовое состояние и кредитоспособность кредитополучателя; наличие и достаточность обеспечения. Проверка целевого использования кредита осуществляется, если она предусмотрена условиями кредитного договора. Действие кредитного мониторинга продолжается до полного погашения кредита и уплаты процентов. По результатам кредитного мониторинга происходит оценка уровня кредитного риска по данному кредитному договору. Принимается решение о классификации данного кредита с отнесением его к определенной группе кредитного риска и, при необходимости, создается резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску. При отнесении задолженности на счет просроченной, банк осуществляет процедуры для ее взыскания, предусмотренные при работе банка с проблемной задолженностью.

Если Вам необходимо написание реферата, курсовой или дипломной работы по данной теме, Вы можете

1.6. Стадии кредитного процесса

Кредитный процесс — это приемы и способы реализаций кредитных отношений, расположенные в определенноі последовательности и принятые данным банком. ‘
Процесс кредитования — сложная процедура, состоящая и! нескольких взаимодополняемых стадий (рис.6). ‘
Первая стадия кредитного процесса і программирование.

Она заключается в оценю макроэкономической ситуации в стране в целом, регионе работы потенциальных заемщиков, в частности анализа і

Рис. 6. Стадии кредитного процесса
отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, приняти: ряда внутрибанковских нормативных документов.
Исходя из проведенных исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:
1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной Деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:
а) соотношения кредитов и депозитов;
б) соотношения собственного капитала и активов;
в) лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;
г) лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формі собственности, одного вида кредитования и т.д.). Как правила размер лимита включает в себя не более 25 % от величин* общего кредитного портфеля. Увеличение определенной сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защит! от этого повышенного кредитного риска; j
д) клиентские лимиты:
для акционеров (пайщиков);
для старых, с определенной историей взаимоотношени клиентов;
для новых клиентов;
для не клиентов банка;
е) географические лимиты кредитования (требуются дл банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровне! подготовленности персонала к проведению качественно кредитной работы, а также для монобанков, но желающн проводить активные операции в определенных регионах);
ж) требования по проведению работы с обеспечением (вид залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);
з) требования по документальному оформлению сопровождению кредитов;
и) планируемый уровень кредитной маржи и механизм) принятия решения об его изменении.
2) Следующим внутрибанковским нормативны документом по кредитной работе является «Положение І порядке выдачи кредитов», где отражаются:
а) организация кредитного процесса;
б) перечень требуемых документов от заемщика стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
в) правила проведения оценки обеспечения.
Только после принятия этих документа регламентирующих кредитный процесс, можно говорить і внутренней готовности банка к работе во второй основж стадии кредитования.
Вторая стадия — предоставление банковской ссуды, соответствии с разработанными и принятыми у каждого бані направлениями поиска и отбора качественного заемщиі сотрудники (инспекторы) кредитного подразделен!
принимают заявки на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования предоставление заявки на кредит сопровождается получением и подбором необходимой документации.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector