Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитный союз это

Кредитный союз 2020

Table of Contents:

Что такое «кредитный союз»

Кредитный союз — это тип финансового кооператива. В зависимости от небольших, добровольческих операций с крупными предприятиями с тысячами участников кредитные союзы могут формироваться крупными корпорациями, организациями и другими организациями для своих сотрудников и членов. Кредитные учреждения создаются, принадлежат и управляются их участниками.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Кредитный союз»

Основная бизнес-модель кредитного союза состоит в том, что члены объединяют свои деньги — технически, они покупают акции кооператива — для того, чтобы иметь возможность предоставлять кредиты, требовать депозитные счета и другие финансовые продуктов и услуг друг другу. Любой полученный доход используется для финансирования проектов и услуг, которые принесут пользу сообществу и интересам его членов.

Различия между банками и кредитными союзами

Кредитные союзы значительно меньше по размеру, чем большинство банков, и структурированы для обслуживания определенного региона, отрасли или группы. Например, Wells Fargo имеет более 8 800 филиалов и 13 000 банкоматов по всей стране, а Федеральный кредитный союз (NFCU) — крупнейший кредитный союз по размеру активов в США, открытый для военнослужащих — имеет 300 ветвей, со многими близкими военными базами. Однако только потому, что у большинства кредитных союзов меньше филиалов, это не значит, что они не могут иметь аналогичный охват, как крупные банки. Многие кредитные союзы являются частью сети банкоматов, призванной расширить их охват. Подсчет этой сети, а также их собственных членов Федерального кредитного союза военно-морского флота имеет доступ к более чем 52 000 банкоматов по всей стране, например, в четыре раза больше банкоматов Wells Fargo.

В то время как кредитные союзы и банки обычно предлагают одни и те же услуги, такие как прием депозитов, кредитование денег и предоставление финансовых продуктов (кредитные и дебетовые карты, депозитные сертификаты (CD) и т. Д.), Есть ключевые структурные различия, которые влияют на то, как два типа учреждений зарабатывают деньги. Самое большое различие заключается в том, что банки могут генерировать прибыль для своих акционеров, в то время как кредитные союзы действуют как некоммерческие организации, предназначенные для обслуживания своих членов, которые также являются владельцами де-факто .

Для банков необходимость довести прибыль до нижней границы обычно приводит к большему количеству сборов, более низкой доходности по депозитам и более высоким кредитным ставкам, чем кредитные союзы. В то время как кредитные союзы по-прежнему должны делать достаточно для покрытия своих операций, отсутствие необходимости получать прибыль обычно позволяет снизить сборы и минимальные счета, более высокие ставки по сбережениям и снизить ставки заимствований для их членов / владельцев. В этой парадигме процессуальные кредитные союзы используют для получения преимуществ по доходам членов, которые имеют счета в учреждении, а не для акционеров, ориентированных на прибыльность.

Присоединение к кредитным союзам

Чтобы вести бизнес с кредитным союзом, вы должны присоединиться к нему, открыв там счет (часто для номинальной суммы); как только вы это сделаете, вы станете участником и частичным владельцем. Это означает, что вы участвуете в делах союза; у вас есть голос при определении совета директоров и решений, связанных с профсоюзом. Способность голоса членов зависит не от того, сколько денег на его счетах; каждый член получает равный голос.

По данным Национального управления кредитных союзов, членство в федеральных страховых кредитных союзах выросло до 103. 7 миллионов в первом квартале 2016 года, увеличившись на 3,8% с первого квартала 2015 года.

Как кредитные союзы Развились

Кредитные союзы возникли в Рочдейле, Англия, в 1844 году, когда группа ткачей основала Общество Роддейла справедливых пионеров. Они подняли капитал, чтобы покупать товары по сниженным ценам, а затем передавали сбережения своим членам. Фридерих В. Райффайзен, считающийся основателем современного кредитного союза, учредил кредитный союз Хеддесдорфа в Германии в 1846 году. Кредитные союзы были затем введены в Канаду в 1901 году и, наконец, пришли в США в 1908 году: кредитный союз Банка Святой Марии в Манчестере, Нью-Хэмпшир был первым.

Сегодня кредитные союзы получили широкое распространение; многие из них практически являются национальными. Некоторые из них, известные как Федеральные кредитные союзы (FCU), действуют в соответствии с федеральными финансовыми правилами, а не государственными банковскими законами (несмотря на название, они фактически не управляются федеральным правительством).

Первоначально членство в кредитном союзе ограничивалось людьми, которые разделяли «общую связь»: работали в той же отрасли или для одной компании или жили в одном сообществе. Однако в недавнем прошлом кредитные союзы ослабили ограничения на членство, что позволило широкой общественности присоединиться — иногда к ужасу традиционных розничных банков.

Философия кредитного союза

Цель кредитного союза суммируется в высказывании: «не для прибыли, не для благотворительности, а для обслуживания». С самого начала кредитные союзы работают в соответствии с философией, которая стала известна как «Семь кооперативных директоров кредитных союзов». Эти принципы заключаются в следующем:

  1. Добровольное членство : все члены кредитного союза присоединяются на добровольной основе, и среди потенциальных членов, имеющих право на участие, нет никакой дискриминации.
  2. Демократическая организация : каждый член имеет один голос, и все в равной степени могут участвовать в принятии решений и создании политики.
  3. Экономическое участие членов : кредитные союзы принадлежат и, следовательно, контролируются членами, каждый из которых будет пропорционально распределяться в зависимости от количества транзакций, в которых он участвует, в отличие от суммы активов, которые депонированы ,
  4. Автономия : кредитные союзы являются независимыми организациями, и любая ассоциация или отношения с внешней организацией или другим субъектом должны осуществляться с помощью народного демократического согласия.
  5. Образование и обучение : Кредитные союзы имеют миссию по обучению и обучению своих членов совета директоров и администраторов, а также для предоставления финансового образования своим членам и широкой общественности.
  6. Сотрудничество : Кредитные союзы должны прилагать усилия для совместной работы для достижения общих целей на всех уровнях организации, в том числе на местном, национальном и национальном уровнях.
  7. Участие сообщества : кредитные союзы заинтересованы в разработке политик, которые помогут поддерживать развитие их ближайших сообществ.

Преимущества кредитных союзов

Как и банки, процесс зарабатывания денег в кредитных союзах начинается с привлечения депозитов. В этой области кредитные союзы имеют два отличительных преимущества перед банками в результате их статуса некоммерческих организаций. Во-первых, это освобождение от уплаты корпоративного подоходного налога с доходов. Во-вторых, кредитные союзы должны получать достаточный доход для финансирования ежедневных операций. В результате они пользуются более узкой операционной маржой, чем банки, которые, как ожидается, акционеры увеличивают прибыль каждый квартал. Возможность работать с узкой маржой позволяет кредитным союзам выплачивать более высокие процентные ставки по депозитам, а также взимать более низкие сборы за другие услуги, такие как проверка счетов и снятие банкоматов.

Например, по состоянию на март 2017 года средний национальный показатель для пятилетних компакт-дисков, предлагаемых кредитными союзами, составлял 1,56% против среднего уровня 1,27% в банках. Ставки денежного рынка в кредитных союзах также были выше, со средней ставкой 0,17% против средней ставки банка 0,13%. Хотя они кажутся незначительными, эти различия складываются, предоставляя кредитным союзам значительное преимущество перед банками при конкуренции за депозиты.

Опять же, как и банки, кредитные союзы зарабатывают большую часть своих денег, используя депозиты, удерживаемые на счете, для финансирования кредитов с более высокими ставками, чем проценты, которые они выплачивают на компакт-дисках, счетах на денежном рынке и, в некоторых случаях, на счетах. Но некоммерческий статус также работает и в пользу членов здесь. Кредитный союз обычно предлагает кредитные карты с более низкими годовыми годовыми расходами и гонорарами, чем банк, а также более щедрые условия для личных займов, займов на покупку собственного капитала и ипотечных кредитов. Например, по состоянию на март 2017 года средняя ставка по кредитным картам, предлагаемым кредитными союзами, составляла 11 53%, по сравнению со средней ставкой кредитной карты в 12,8%. Плата за перевод денег и максимальные просроченные платежи также были ниже, чем средние из банковских кредитных карт.

Самая большая разница в ставках между кредитными союзами и банками заключается в автокредитах. Средняя процентная ставка по 36-месячным автокредитам, полученная в кредитных союзах, составляла 2,74%, по состоянию на март 2017 года. Средняя ставка за тот же кредит через банк составляла 5,4% — почти в два раза.

Недостатки кредитных союзов

Как уже упоминалось ранее, кредитные союзы имеют значительно меньше мест размещения кирпича и миномета, чем большинство банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится личное обслуживание. Большинство из них предлагают современные услуги, такие как онлайн-банкинг и оплата автозаказа.Тем не менее, небольшие кредитные союзы обычно не имеют того же технологического бюджета, что и банки, поэтому веб-сайт и функции безопасности часто значительно менее продвинуты.

И хотя они предлагают большую часть финансовых продуктов и услуг, которые делают банки, кредитные союзы часто предоставляют меньше выбора. Bank of America имеет 21 различные варианты кредитных карт, начиная от карт вознаграждений и заканчивая студенческими картами, а у NFCU всего пять. Второй по величине кредитный союз страны — кредитный союз государственных служащих (SECU) — предлагает одну кредитную карту.

С большим количеством ресурсов, выделяемых для обслуживания клиентов и персонала, банки ведут более продолжительные и продолжительные часы: открыты до 5 или 6 вечера по будням, а часто и по субботам. Кредитные союзы, как правило, поддерживают рабочее время традиционных банкиров (с девяти до трех, с понедельника по пятницу), хотя более крупные, такие как SECU, имеют круглосуточную горячую линию обслуживания клиентов.

Читать еще:  Понятие кредитная организация

Несмотря на это, потребители часто сообщают о более высоком чувстве общности и дружелюбия при работе с работниками кредитных союзов, а также более интеллектуальном и эффективном обслуживании. Счетчики кредитных союзов часто обучаются узнавать имена и предпочтения членов, и в целом весь опыт клиента чувствует себя более личным.

Являются ли кредитные союзы FDIC-застрахованными?

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) не распространяется на кредитные союзы. Тем не менее, Национальная администрация кредитных союзов (NCUA), созданная в 1934 году, регулирует федеративные кредитные союзы, такие как FCU, упомянутые выше, и те, кто имеет штаб-квартиру в Арканзасе, Делавэре, Южной Дакоте, Вайоминге или в округе Колумбия. Локатор кредитных союзов NCUA может проверить, является ли кредитный союз федеральным зафрахтованным.

Одной из основных обязанностей NCUA является администрирование Национального фонда страхования кредитных союзов (NCUSIF), который использует федеральные средства для резервного копирования акций (депозитов) во всех федеральных кредитных союзах. NCUA обеспечивает покрытие для каждого отдельного счета, совместного счета, целевого счета, счета выхода на пенсию (например, традиционных IRA, RRA IRA или счетов плана Keogh) и бизнес-счета до 250 000 долларов США за штуку. Например, если у вас есть индивидуальная учетная запись, Roth IRA и бизнес-счет в федеральном кредитном союзе, ваши общие доли застрахованы до 750 000 долларов.

Кредитные союзы без слова «федеральный» на свое имя или размещенные в штатах, отличных от перечисленных выше, являются государственными. Акции в этих типах кредитных союзов могут покрываться либо государственным агентством, либо частным страхованием.

Что такое кредитные союзы и зачем они создаются?

С развитием экономики растёт и банковский сектор. С каждым днём появляются новые возможности для кредитования финансовыми учреждениями физических и юридических лиц. Существуют разные способы и цели для получения заёмных средств. Большинству известны такие методы кредитования, как потребительский кредит для приобретения товаров в торговых точках, оформление банковской кредитной карты с определенным лимитом, ипотечное кредитование. Но финансовые учреждения не всегда могут удовлетворить спрос на заёмные средства. Одной из удобных и выгодных альтернатив банковскому кредитованию является кредитный союз.

Определение

Кредитный союз представляет собой институт, созданный группой лиц с целью взаимного кредитования. Такие организации получают вклады от физических лиц, которые являются ее членами, и потом с помощью принятых средств кредитуют собственных участников. В кредитном союзе каждый из партнёров имеет право на один голос в процессе принятия решения на общих собраниях. Организация предоставляет денежные средства для своих участников на приемлемых условиях в виде краткосрочных потребительских кредитов. При этом процентная ставка, как правило, ниже, чем в банке.

История появления

Родиной кредитных союзов принято считать Германию. Первый из них был основан в 1849 году немецким коммерсантом Ф. Райффайзеном. Он получил наименование «Общество для помощи небогатым крестьянам». Как видно из названия организации, основной ее задачей была поддержка жителей сельской местности. По такому пути пошли и другие кредитные союзы, созданные позже. Кстати, первое время за ними закрепилось обиходное название «райфайзенки».

Основными принципами первых кредитных союзов были такие, как, например, совместная ответственность всех участников организации. При этом обязательства ничем не ограничивались, что позволяло причислять данные сообщества к учреждениям с высокой платежеспособностью. В то же время кредиты их участникам выдавались исключительно на производственные потребности. Это укрепляло организацию и содействовало созданию надёжной базы для своевременного возврата полученных займов.

Особенностью кредитных союзов того времени был их локальный характер. Займы выдавались сельским жителям, которые хорошо знали друг друга. Это делало сообщество надёжным, укрепляло его. Любопытно, но руководители данных организаций не получали за свою работу вознаграждения. Им компенсировались лишь те затраты, которые шли на организацию работы учреждения. Участники одного кредитного союза не могли стать членами другой подобной организации, что позволяло исключить возможность нахождения имущества заёмщиков в залоге сразу в нескольких обществах. Этим, в свою очередь, достигалась финансовая устойчивость таких сообществ.

Принципы организации, преимущества

Сегодня новые кредитные союзы организовывают на основе определённых правил. Одним из них является принцип соответствия общим необходимым условиям. К примеру, кредитные союзы могут создаваться исходя из профессиональных критериев. Другими словами, подобную организацию учреждают работники одной отрасли или сослуживцы по компании. Кроме того, эти общества организовываются по принципу места проживания, когда его участники населяют конкретную территорию. Также зачастую учитываются и религиозные особенности. В таких организациях все члены могут принадлежать к какой-то одной конфессии.

Важно подчеркнуть, что кредитные союзы выгодно выделяются на фоне ряда других депозитных финансовых организаций. Зачастую, например, с них не взимается налог на прибыль или доход, а также они не подлежат контролю со стороны антимонопольных органов. Это даёт возможность создавать или вступать в совместные предприятия.

Наше время

Прогрессивное государство заинтересовано в создании комфортной среды для существования кредитных союзов. Функционирование таких объединений в условиях рыночной экономики даёт возможность населению осуществлять самостоятельное финансирование. В наше время они созданы в более чем 80 странах мира. Кроме того, организован и Всемирный Совет кредитных союзов.

В Америке

В 1998 году во всех странах мира уже было создано порядка 37 тысяч кредитных союзов. Подобные учреждения для кредитования традиционно получили широкое распространение в США. На тот момент в них было объединено порядка 73 млн человек. При этом их общие активы насчитывали 390 млрд американских долларов. Более 30% этих денег были инвестированы в государственные ценные бумаги, депозитные банковские сертификаты, а также в другие фонды с малым риском.

Около 60% совокупных активов американских кредитных союзов выдавались в виде займов своим участникам. При этом самая крупная доля кредитов приходилась на покупку новых и подержанных автомобилей. Это направление занимало около 40% от общего количества займов. Затем шли ипотечные кредиты — 35%, займы по кредитным картам — 15% и необеспеченное выделение средств участникам кредитных союзов.

Особенности американских кредитных союзов

Следует отметить особенности структуры данной институции в США. В Америке выстроена иерархическая лестница для работы этих учреждений. Созданы союзы кредитных организаций. Так, обычные объединены в головные. Головных всего 35, и они входят в Центральный кредитный союз, который имеет лицензию канзасского кредитного банка.

Центральный и головные союзы

У Центрального кредитного союза есть возможность кредитовать головные и их подразделения. Наряду с этим, он вправе получать займы от имени головных союзов в Центральном управлении по контролю за ликвидностью. Таким образом выстроенная система даёт возможность рядовым сообществам функционировать наподобие крупного банка широкого профиля.

Как уже было сказано в этом материале, кредитные союзы прежде всего представляют собой сообщества для взаимного кредитования. Поэтому они не имеют акционерного капитала. Собственные накопления этих организаций состоят из резервов, излишков средств и ещё нераспределённых дивидендов. Кроме того, необходимо отметить, что согласно американскому законодательству кредитные союзы долю своих доходов отправляют в резерв, чтобы обеспечить средствами незакрытые операции.

В России

В Российской Федерации такой институт выдачи займов, как кредитные союзы ещё развит в недостаточной степени. Более того, статус этих организаций на государственном уровне зафиксирован лишь положениями в определениях Министерства юстиции Российской Федерации. Государственной Думой был принят соответствующий закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)». Но в силу он так и не вступил.

Тем не менее, несмотря на падение макроэкономических показателей в РФ в последние годы, востребованность в формировании таких сообществ увеличивается. Основными причинами этого является уменьшение собственных накоплений, а также плохая кредитная банковская история у многих граждан.

В 1994 году была организована «Лига кредитных союзов». К 2000 году в ней состояло примерно 200 обществ. Также числилось четыре региональных ассоциации кредитных союзов. Больше всего подобных организаций функционирует в центральных и северных регионах страны. Крупнейшие из них находятся в таких регионах, как Поволжье, Урал и Восточная Сибирь.

Что такое кредитный союз

Сегодня мы поговорим про то, что такое кредитный союз, так как эта информация будет полезна всем начинающим инвесторам.

Под термином «кредитный союз» принято подразумевать объединение людей, основной целью которых является предоставление участникам кредитов на льготных условиях. Капитал, который применяется для кредитования, формируется из вкладов участников кредитного союза.

Важно отметить тот факт, что для получения ссуды в кредитном союзе не требуется гарантий возврата. Основная цель кредитного союза состоит не в получении дохода, а в обеспечении льготных условий кредитования для участников.

Кредитный союз. Особенности

Участники кредитного союза формируют общую кассу путем внесения собственных вкладов. Независимо от размера вклада, все участники подобной организации обладают равными правами. Основным руководящим органом кредитного союза является собрание его участников. Управлением организацией между собраниями занимаются избранные управляющие, оплата труда которых происходит за счет дохода, полученного кредитным союзам от осуществляемой деятельности. Оставшаяся после оплаты услуг управляющих часть дохода делится между участниками в соответствии с размером изначального вклада.

Отечественные законодательные нормы различают два основных вида кредитных союзов. Организации первого типа представляют собой объединения физических лиц, а организации второго типа являются объединениями юридических лиц.

Подобные организации в обязательном порядке должны обладать собственным уставом. В этом документе указывается максимальный объем денежных средств, который участник может получить в качестве ссуды. Обычно максимальный размер ссуды не превышает 25% от объема имеющегося консолидированного капитала. Также в уставе организации указывается минимальный размер суммы вклада, которую необходимо внести, чтобы стать полноправным участником.

Читать еще:  Источники долгосрочного кредитования

Первые кредитные союзы были организованы в 1950 году. Изначально они представляли собой специализированные сообщества, которые активно приглашали новых участников и обеспечивали им возможность реализовать различные коммерческие проекты за счет средств, полученных на льготных условиях. Несмотря на то, что подобные организации присутствуют на рынке довольно долго, они и сегодня являются довольно востребованными, так как позволяют получать ссуды на более выгодных условиях, чем в привычных кредитных учреждениях.

Сильные и слабые стороны кредитных союзов

Кредитные союзы обладают огромным количеством преимуществ, среди которых особого внимания заслуживают следующие:

  1. Общее руководство организацией, а также принятие важных решений осуществляется лишь на собрании участников. Каждый из участников организации, независимо от размера вклада, обладает полноправным голосом на собрании. Процедура принятия решения является максимально прозрачной. Для принятия какого-либо решения, необходимо, чтобы за него проголосовало более половины участников.
  2. Простота получения ссуды. Чтобы получить необходимый объем капитала в виде ссуды, участнику необходим просто подать специальное заявление. Если участник не нарушал устав организации, то он без каких-либо проблем получит кредит.
  3. Даже если вы вложили в кредитный союз небольшой объем капитала, вы все равно являетесь полноправным членом организации. Таким образом, крупные и мелкие инвесторы обладают равными правами в рамках кредитного союза.

Основным недостатком кредитного союза является то, что он не может выдавать своим участникам крупные кредиты, такие как ипотечные и т.д. Также стоит отметить тот факт, что в некоторых случаях участника могут решить права на получение льготной ссуды при условии, что за это решение проголосует большая часть вкладчиков. Причиной для такого решения может служить отказ вкладчика от участия в деятельности организации.

Кредитный союз является довольно эффективным инструментом для получения небольших ссуд на максимально льготных условиях. Чтобы у вас не возникло каких-либо трудностей в получении ссуды в подобной организации, вам необходимо вовремя возвращать взятые ранее кредиты, а также активно участвовать в деятельности организации.

Создание подобных союзов, как правило, происходит лицами, которые доверяют друг другу. Принятие новых членов обычно происходит по рекомендации одного из действующих участников организации. Таким образом, если вы желаете стать членом подобной организации с целью получения кредита на максимально выгодных условиях, вам необходимо отыскать действующего участника кредитного союза, который готов за вас поручиться.

Надеюсь, этот материал помог вам разобраться в том, что такое кредитный союза, и в чем заключаются ключевые особенности подобных организаций.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Что такое кредитный потребительский кооператив и зачем он нужен

Кредитный кооператив ( кредитный союз или кооперативный банк ) — некоммерческая финансовая организация , специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.

В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов (КПК) . В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.

Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:

  • кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
  • кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору. Также запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Как работает кредитно потребительский кооператив

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК обычно выше, чем в банках. Но, несмотря на высокие ставки по займам и необходимость членства в кооперативе, население охотно пользуется его услугами.

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности. Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

  • Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
  • Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
  • Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают дополнительное финансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Преимущества и недостатки кредитно потребительских кооперативов

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи. Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, во первых, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов (один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов).

Во вторых, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

  • возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
  • возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
  • возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
  • КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

  • повышенные проценты по займам;
  • все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
  • существуют ограничения по максимальному размеру займа;
  • инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
  • вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях есть, и он достаточно велик. На современном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Поэтому, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является ли он членом саморегулируемой организации (СРО) и платит в ее компенсационный фонд регулярные взносы. По закону именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине. Однако в отличие от банка размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы. И прежде чем отнести свои сбережения, необходимо выяснить, на какую выплату можно рассчитывать в случае ликвидации кооператива.

Также, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, наконец, высокий риск мошенничества, поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды

  • кредитный кооператив по закону является некоммерческой организацией, поэтому его организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег;
  • агрессивная рекламная компания;
  • слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;
  • нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
  • кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации (СРО);
  • кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик;
  • вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.
Читать еще:  Что является кредитной организацией

Контроль над деятельностью кредитных кооперативов осуществляет Управление Центрального Банка России.

Кредитные союзы: условия кредитования, документы

Кредитные союзы были популярны гораздо раньше и не сбавляют обороты и в настоящее время. Правда, не каждый заемщик полностью понимает, что это за формирование и чем оно отличается от обычного банка. И те и другие практикуют выдачу кредитов, но суть их принципиально разная.

Цель кредитного союза

Для начала нужно усвоить тот факт, что кредитные союзы, кредитные кооперативы или кооперативные банки не являются коммерческими организациями. Такая структура не ставит перед собой задачу в виде получения прибыли от выдачи кредита. Кредитный союз осуществляет финансовую поддержку лиц, которые нуждаются в помощи и являются членами данного сообщества. Вступить в такой союз может любой желающий, главное, чтобы его взгляды совпадали с единым социальным принципом. Например, членами одного кредитного союза могут быть сотрудники определенной компании, жители одного района или люди, которых объединяет одно увлечение.

Принцип работы кредитного союза

Кредитные союзы стали популярны в 90-х годах. Вне зависимости от состояния экономики, подобные организации отличались стойкостью. Количество вкладов стабильно росло, поэтому участники всегда могли рассчитывать на выгодный кредит.
В настоящий момент на территории РФ зарегистрировано более 2,5 тысяч кредитных союзов. Причиной такой высокой популярности является простота получения небольшого займа, не требующего предоставления большого пакета документов и под процент, величина которого намного выгоднее, чем в коммерческом банке.

Деятельность кредитного союза является предельно простой и понятной любому обывателю, поэтому и привлекает людей. Каждому участнику разрешается делать вклады, позволяющие рассчитывать на получение определенных процентов. Если возникла такая необходимость, то участник может попросить предоставить ему деньги в долг. Большинство прошений завершается положительным результатом, но при этом имеет место установление определенной процентной ставки. Денежная сумма, предоставляемая заемщику, формируется из средств, внесенных вкладчиками, поэтому последние получают определенный процент. В этом и заключается секрет существования подобного рода формирований.

Ассоциации кредитных кооперативов

В настоящее время у многих кредитных формирований возникает желание объединиться в союз кредитных кооперативов.

Такому объединению свойственно оказание помощи и различных услуг, направленных на то, чтобы улучшить эффективность деятельности кооператива и ускорить темпы его развития. Союзы кредитных организаций бывают 2 видов:

  1. Региональный союз – кооперативы, расположение которых сконцентрировано в одном регионе.
  2. Общенациональный союз – объединение кредитных организаций, расположенных в любой точке России.

Союз кредитных кооперативов – это инструмент кредитного рынка, задачей которого является обеспечение наиболее комфортных условий и высокой степени продуктивности кредитного образования. Объединение в ассоциацию открывает перед кредитным кооперативом дополнительные финансовые и другие виды ресурсов, что способствует решению многих проблем, с которыми не может в одиночку справиться изолированный кредитный союз. Спектр предоставляемых услуг весьма многообразен и зависит от потребности того или иного кооператива.

Услуги, оказываемые ассоциацией кредитных кооперативов

Ассоциация кредитных союзов практикует оказание:

  • Технических услуг, под которыми понимается: обучение работников кредитных кооперативов, продвижение кооператива на рынке, решение вопросов, связанных с системой операций и управлением кооперативом.
  • Финансовых услуг – консультации, направленные на информатизацию персонала в части ликвидности расходной и доходной части кредитного кооператива, а также решение вопросов, связанных с управлением общим числом вкладов в кредитный кооператив.

Союзы кредитных организаций обладают широким диапазоном прав и обязанностей. Например, в части функций союза можно выделить:

  • содействие при рассмотрении какого-либо вопроса члена кооператива государственным или международным органом власти;
  • усовершенствование нормативных документов;
  • разработку новых услуг;
  • контроль за деятельностью кредитного кооператива.

Кроме того, союз кредитных кооперативов совершенствует региональную и национальную систему финансовой взаимопомощи. Ассоциация берет на себя проведение научно-исследовательских работ, основная задача которых заключается в обнаружении нового способа ведения деятельности.

Чем отличается кредитный союз от банка?

Основные отличия кредитного союза от банка:

В отличие от банков, кредитные союзы не стремятся получить прибыль от предоставления финансовых средств в кредит.

К услугам кредитного формирования может прибегнуть только пайщик, а клиентская база банка не имеет ограничений.

Деятельность союзов нельзя назвать публичной. Организация и клиент взаимодействуют между собой на основе членства, их отношения не являются клиентскими.

  1. Членом кредитного союза может стать только гражданин, физическое лицо. Кроме того, их должно объединять одно сообщество, они должны быть знакомы между собой. Решающая роль отводится последнему обстоятельству, которое предполагает взаимную ответственность.
  2. Кредитный союз не может рисковать вкладами пайщиков. Доход, полученный кредитным союзом должен быть распределен между пайщиками или направлен на удешевление услуги, то есть должен превратиться в средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей членов союза.
  3. Любое изменение в работе кредитного союза должно быть обоюдно принято всеми членами союза, вкладчиками, заемщиками и работающих персоналом.

О «Новом Кредитном Союзе»

Банк «Кредитный Союз» является акционерным коммерческим банковским учреждением, нетто-активы которого можно назвать сравнительно некрупными. Данное учреждение прошло официальную регистрацию в Москве. Описываемый финансовый институт преимущественно расположен в российской столице.

К основным направлениям деятельности, которые наиболее активно развивает данная кредитная компания, относится:

  • предоставление банковского кредита корпоративным клиентам;
  • осуществление банковского обслуживания счетов юридических лиц;
  • привлечение денежных средств российских граждан посредством банковских вкладов.

Если говорить о розничном направлении бизнеса, то можно сказать что банк «Новый Кредитный Союз» находится на достаточно низком уровне развития.

Учредители «Нового Кредитного Союза»

АКБ «Новый Кредитный Союз» является небольшим коммерческим банком, занимающимся кредитованием и обслуживанием счетов корпоративных клиентов. Развитием розничного бизнеса банк практически не занимается, ресурсная база включает в себя по большей части собственные средства.

Учредителями кредитного образования, созданного в 1994 году, являются следующие юридические лица:

Право привлекать вклады «Новый Кредитный Союз» получил в 2009 году.

Налогообложение взносов кредитного союза

Смету кредитного союза утверждает наблюдательный совет, представляющий интересы членов кредитного союза в периодах между проведением общих собраний. Смета необходима для того, чтобы можно было распланировать доходную и расходную часть. Основная статья доходов – это взносы, а расходы включают в себя содержание кредитного союза и выполнение уставных задач, исходя их ожидаемого дохода.

Статья 19 Закона о кредитных союзах гласит о том, что имущество кредитного союза включает в себя: вступительные взносы, обязательные паевые взносы, другие взносы членов кредитного союза (кроме вкладов, размещенных на депозитных счетах), благотворительные взносы.

А в п. 4 ст. 157 НК РФ говорится о том, что со вступительных, обязательных, дополнительных и целевых взносов кредитного союза не нужно взимать налог. При этом благотворительные взносы, принятые от другого физического или юридического лица, подлежат налогообложению.

Возврат вступительного взноса при выходе из кредитного кооператива не осуществляется, а выплата паевого и других взносов должна быть произведена в соответствии с уставом кредитного союза.

Об условиях создания

Кредитный кооператив может быть создан только при наличии минимум пятидесяти человек, которых объединяет общий признак. Каждый новый кредитный союз должен обладать собственным капиталом, формируемым из вступительных взносов участников.

У каждого пайщика есть право одного голоса, которое нельзя нарушать или изменять, оно не зависит ни от размера первоначального взноса, ни от времени вступления в кредитный союз. Вступить в подобное формирование может любой человек, которому близки признаки союза, а также тот, кого порекомендовал хотя бы один из участников. Время выхода не имеет ограничений.

Основные преимущества кредитного союза

Такие объединения наиболее привлекательны тем, что все личные средства, служащие составными частями общего капитала, сохраняются. В случае возникновения необходимости член кредитного союза может рассчитывать на выгодный кредит, необходимый для решения социальных, медицинских, жилищных и других нужд. Каждый гражданин, имеющий вклад в кредитном союзе, получает проценты, определенные уставом.

Деятельность кредитного кооператива можно сравнить с работой коммерческого банка, так как их объединяют схожие функции и полномочия. Но имеется между ними и существенная разница, а именно цель деятельности этих организаций. Первые предоставляют финансовые услуги и не гонятся за денежной выгодой, а вторые направляют все свои усилия на получение прибыли.

Какие взносы должен оплатить член кредитного кооператива?

Все кредитные потребительские союзы требуют от вновь вступающих клиентов внесения денежных средств, которые идут на погашение:

  • Членского взноса – это денежная сумма, вносимая каждым новым пайщиком и расходуемая на покрытие расходов кредитного кооператива и обеспечение его регулярной деятельности.
  • Вступительного взноса. Этот платеж предусмотрен только в некоторых кооперативах. Если данная обязанность прописана в уставе, то уплаченная пайщиком сумма идет на переоформление документов, на внесение изменений в имеющиеся бумаги, на юридические услуги и т. д.
  • Паевого взноса – денежная сумма, переходящая в собственность кредитного кооператива и необходимая для поддержания деятельности формирования. Паевой взнос может быть как обязательным, так и добровольным.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector