Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Новые продукты кредитования

Новые продукты кредитования

У российской банковской системы есть шансы стать одной из самых передовых в мире, пишут аналитики McKinsey в исследовании «Инновации в России — неисчерпаемый источник роста». На горизонте до 2030 года целевое видение банковского сектора России авторы доклада представляют следующим образом.

  • Бизнес. Цифровизация поможет сократить расходы банков на 10–15%; технологии больших данных позволят максимально точно оценивать клиента при выдаче кредита; значительная доля дохода будет приходиться на небанковские услуги.
  • Клиенты. В рамках экосистем потребители будут получать помимо финансовых телекоммуникационные, розничные и прочие услуги; банковские операции будут проводиться почти мгновенно; клиенты будут получать только персонализированные предложения.
  • Отрасль в целом. Банки как локомотив внедрения инноваций и поставщик кадров для других отраслей; ИТ-компании станут полноценными поставщиками финансовых услуг и конкурентами банков; крупные банки станут центрами экосистем, предлагающими широкий спектр услуг; небольшие банки станут нишевыми игроками.

Основные тенденции развития инноваций

Сейчас банковский сектор России оживает после стагнации 2015–2016 годов. Одновременно появление новых игроков — финтех-компаний, необанков и небанковских компаний — меняет структуру конкуренции, снижает рентабельность традиционной банковской деятельности, а значит, вынуждает искать новые источники дохода. Два самых перспективных направления здесь — новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами.

У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики. В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.

A. Продуктовые инновации

Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.

Главный стимул для банков к запуску продуктовых инноваций — желание удержать клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Один из способов — запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Например, это онлайн-сервис ипотечного брокера у Тинькофф Банка или идентификация пользователя по фотографии при совершении переводов у банка «Открытие». Биометрическая идентификация в дальнейшем будет набирать популярность не только для идентификации клиента, но и, скажем, для удаленного заключения договора.

Все больше банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы c возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать омниканальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих каналов в единую систему.

Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. Постоянное отслеживание трендов и понимание потребностей клиентов — решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих коммерческим потенциалом. Важна тут и скорость вывода новых продуктов на рынок: чем быстрее банк запускает новые качественные продукты, тем больше конкурентных преимуществ он получает.

Читать еще:  Кредитные организации предпринимательский статус

B. Процессные инновации

Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Как показывает опыт McKinsey, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40–60%. И если крупные игроки, имея нужные ресурсы и компетенции, могут проводить полномасштабную цифровую трансформацию, небольшим банкам надо найти свою нишу.

Масштабные финансовые вложения в цифровые реформы для небольших банков рискованны: умений может не хватить, а потери от неудачной трансформации грозят обанкротить компанию. Поэтому важно находить нишевый сегмент и развиваться в нем: например, Рокетбанк ориентирован на молодежную аудиторию, и все его предложения и акции в основном направлены на этот сегмент потребителей. Недостаток средств на цифровую трансформацию не должен останавливать малых игроков, которые хотели бы провести цифровизацию процессов в своей компании: можно сосредоточиться на точечном развитии ключевых технологических компетенций либо использовать чужие платформы для аутсорсинга отдельных функций.

И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно распределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков.

C. Инновации в бизнес-моделях

Говоря о бизнес-моделях, основные направления трансформации следующие: создание экосистемы, развитие партнерских отношений с другими компаниями, предоставление банковских услуг под чужим брендом, создание принципиально новых направлений бизнеса.

Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме для обслуживания как частных, так и корпоративных клиентов подразумевает усиление внимания к потребителю и его запросам, а также выстраивание партнерских отношений с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами, должны отвечать широкому кругу повседневных потребностей клиентов, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применения и развития новых умений таит в себе риски, но в перспективе владелец экосистемы получает право на долю доходов партнеров.

Важным фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений, аутсорсинге инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков становятся агрегаторы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах.

Небольшие финансовые организации, которые не в состоянии позволить себе модернизацию собственной ИТ-системы, могут воспользоваться услугами компаний на аутсорсе — от услуг по облачному хранению и обработке данных до применения методов углубленной аналитики и анализа больших массивов данных. Банки с недостаточными компетенциями в области цифровых технологий могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций.

Рекомендации участникам рынка

Внутри компаний, пишут авторы исследования, необходим благоприятный климат для работы с инвестициями. Здесь можно выделить четыре фактора успеха.

  • Четкая стратегия. Необходимы не только амбициозные цели, но и ресурсы для их достижения. Стратегия должна включать в себя план развития по трем типам инноваций: продуктовые, процессные и инновации в построении бизнес-модели.
  • Партнерство. Развитие отношений с ЦБ, банками, финтехом и ИТ-компаниями позволит дополнить знания и умения новыми компетенциями, получив при этом конкурентное преимущество. Банкам следует внимательно отслеживать деятельность финтех-компаний и стартапов на рынке, выявлять наиболее перспективные, затем покупать их или создавать стратегические партнерства.
  • Развитие недостающих компетенций. Внедрение инноваций требует новых навыков в области цифровых технологий, управления кадрами, понимания нужд клиентов.
  • Трансформация корпоративной культуры. Эффективная работа с инновациями требует определенного подхода сотрудников к работе, поощрения их взаимодействия. Для молодых специалистов важны и нематериальные факторы, например определенная свобода действий.
Читать еще:  Влияние кредита на экономику

Роль Банка России

Долгое время развитию онлайн-банкинга мешали нормы российских законов в отношении удаленной идентификации: открывать вклады без паспорта и личного присутствия было просто нельзя. Лишь в декабре 2017 года президент России подписал закон, по которому человеку разрешалось открывать счета и кредитные линии удаленно, если он авторизован в системах ЕСИА и ЕБС.

Вместе с участниками рынка Центробанк создает почву для развития инноваций, прорабатывает законодательные нормы. Яркий пример — создание в 2016 году ассоциации «ФинТех» именно по инициативе ЦБ. Именно в рамках ассоциации была разработана и внедрена Система быстрых платежей, позволяющая мгновенно переводить средства между банками по номеру телефона.

Скорость технологических изменений требует от регулятора большей гибкости, а успех инноваций напрямую зависит от степени сотрудничества ЦБ с участниками рынка. Адекватное регулирование отрасли защитит отрасль и компании от угроз, а стабильная обстановка на рынке будет способствовать развитию инноваций.

Какие новые банковские продукты наиболее выгодны?

О том, какие новые банковские продукты появились в 2018 году и какие задачи стоят сегодня перед банком, рассказал региональный директор ОО «Владимирский» ПАО «Промсвязьбанк» Виктор Демидов.

— Что именно банк предлагает владимирцам?

— Новые продукты Промсвязьбанка позволяют выгодно купить жилье, получить деньги на самые разные нужды, экономить на покупках и делать выгодные вложения. Отмечу, что Промсвязьбанк в 2018 году был полностью трансформирован и стал банком с государственным участием. С февраля 2018 года мы возобновили рост всех своих показателей. Теперь банк, сохраняя традиционное обслуживание, занимается сопровождением гособоронзаказа и крупных госконтрактов. Для сотрудников ОПК мы создали уникальные условия по многим банковским продуктам — по кредитам, ипотеке, зарплатным картам.

— В условиях новых задач Промсвязьбанк остается универсальным, то есть банком для всех клиентов.

— Если говорить про розницу, то мы выпустили линейку кредитных и дебетовых карт с кэшбэком – «Двойной кэшбэк» и «Твой кэшбэк». Теперь наши клиенты могут получать кэшбэк до 11% ежемесячно. Держатели кредитной карты «Двойной кэшбэк» могут получать до 10% кэшбэка за покупки в категориях «рестораны, кафе и фаст-фуд», за билеты в кинотеатрах, оплату услуг такси и каршеринга.

— Какие преимущества обеспечивают новые банковские продукты?

— При этом абсолютно за все остальные траты по карте кэшбэк составляет 1%. Такой же кэшбэк — 1% вы получите за пополнение карты на любую сумму через банкоматы Промсвязьбанка и через мобильный или интернет-банк, как Промсвязьбанка, так и других банков. Дебетовая карта «Твой кэшбэк» позволяет получать доход в размере 1% от всех покупок и дополнительно до 5% кэшбэка на три выбранные клиентом категории покупок, или 5% годовых на остаток по счёту. Особое отличие карты в том, что среди промо-категорий повышенного кэшбэка доступны такие популярные категории как «Супермаркеты и универмаги», «Кафе, рестораны, фастфуд», «АЗС», «Аптеки» и многое другое. Всего предлагается 16 категорий, из которых клиенту самостоятельно предлагается выбрать три.

Читать еще:  Фискальная функция кредита

— Какие ипотечные продукты предлагает Промсвязьбанк?

— На ипотечные продукты сохраняется высокий спрос, так как Промсвязьбанк остается один из лидеров ипотечного рынка. Банк предлагает достаточно либеральные условия для приобретения жилья: первоначальный взнос от 10 %, а ставки по ипотеке от 9,05%, в зависимости от выбранной программы. Для семей с детьми Промсвязьбанк запустил программу льготного кредитования «Семейная ипотека». Теперь семьи при рождении второго ребенка и последующих детей в период с 2018 по 2022 год смогут взять ипотеку со ставкой от 6% годовых. Кроме того, в Промсвязьбанке можно оформить военную ипотеку по ставке 8,9%, срок кредитования – до 25 лет, размер первоначального взноса – от 10%. А максимальная сумма военной ипотеки — 2,5 млн рублей является, пожалуй, самой большой среди предложений других банков.

-Можно ли в Промсвязьбанке рефинансировать военную ипотеку другого банка под более низкий процент?

— Банк работает не только с выдачей кредитов, но и рефинансирует ранее выданную ипотеку. По данным Росвоенипотеки, из 15 банков-участников программы «Военная ипотека», рефинансируют такие кредиты только пять, в том числе Промсвязьбанк. (ссылка http://rosvoenipoteka.ru/prgramms/kreditnie_programmi/refinansirovanie_ipotechnih_kreditov) Рефинансировать ипотеку другого банка можно по ставке от 8,9%. При этом условия достаточно мягкие. Например, для тех, кто желает перекредитоваться под более выгодный процент, возрастной порог продлен до 50 лет.

— Какие еще виды рефинансирования банк предлагает сегодня?

— Мы рефинансируем не только ипотечные, но и потребительские кредиты и кредитные карты. У нас работает программа рефинансирования для физических лиц, которая позволяет объединить до пяти кредитов (в том числе, и кредитные карты), оформленных в других банках, в один кредит в Промсвязьбанке. Мы предложим вам выгодную ставку и поможем снизить ежемесячный платеж. При этом ваши кредиты в других банках будут погашены. Если впоследствии кредит будет обслуживаться без просрочек, то ставка в течение последующих трех лет будет снижаться каждый год на 1%.

— В преддверии новогодних праздников все мы хотим получить максимум и не хотим откладывать свои желания «на потом». Какие условия по потребительским кредитам предлагает Промсвязьбанк?

— Ставки по потребительским кредитам становятся очень привлекательными и выгодными. Например, в Промсвязьбанке можно получить кредит от 9,9% годовых. Это специальный продукт для сотрудников предприятий ОПК и военнослужащих. Согласитесь, очень привлекательная ставка. Сумма кредита от 100 тыс. до 3 млн рублей, до 7 лет, без поручителей и без залога. Если клиент возьмет кредит с финансовыми гарантиями и будет своевременно вносить ежемесячные платежи, то через год ставка по кредиту будет снижаться на 1 % каждый год, и через три года ставка снизится до 6,9%. Для оформления кредита вам понадобится минимум документов. Если вы являетесь клиентом банка, то можете оформить кредит в интернет-банке.

Теперь, с Промсвязьбанком вы легко реализуете собственную мечту — отправиться в путешествие по красивейшим местам России или отдохнуть на море.

За более подробной консультацией по продуктам Промсвязьбанка вы можете обратиться в офисы по адресам:

ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия Банка России №3251.

Материал подготовила Александрова Марина

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector