Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Положение о кредитной политике

Положение о кредитной политике

Ковыляющий по прямой дороге опередит бегущего, который сбился с пути. (Фрэнсис Бэкон)

Положение о кредитной политике ООО «…………………….»

1. Назначение Кредитной политики

1.1. Целью принятия Кредитной политики является создание устойчивого конкурентного преимущества у ООО «…………………….» (далее по тексту – Компания) и, как следствие, стимулирование роста объемов продаж и увеличение прибыли Компании.

1.2. Под кредитной политикой, для целей настоящего положения понимается реализация клиентам Компании товаров в кредит, в форме предоставления клиентам рассрочки или отсрочки платежа по договору поставки товаров (коммерческий кредит).

1.3. Предоставление кредита не является центральным конкурентным преимуществом Компании, то есть акцентировать на этом внимание клиента и в первую очередь заявлять о возможности предоставления кредита на переговорах запрещено. Поэтому в ходе ведения переговоров следует всегда пытаться работать с предоплатой. Если полная предоплата невозможна, то следует попытаться получить частичную предоплату. И только в случае, когда клиент приводит убедительные аргументы в необходимости предоставления ему кредита, и при условии, что данный клиент представляет интерес для Компании (является целевым), следует приступить к обсуждению предлагаемых Компанией условий кредитования.

Да, у нас есть возможность предоставления кредита, но это не должно быть центральным переговорным моментом. Тем более что размер кредита и возможные сроки предоставляются индивидуально и зависят от различных проверок, результатов которых менеджер на первоначальных переговорах не может знать, следовательно, что-то обещать клиенту заранее нельзя. По этому поводу уместна фраза: «Да, у нас есть такая возможность, мы кредитуем своих клиентов, для этого вы должны предоставить ряд документов, мы рассмотрим их и примем решение», при этом что-то обещать нельзя, так как решение комитета в принципе может быть отрицательным.

2. Термины и сокращения

2.1.Менеджер – сотрудник отдела продаж, осуществляющий непосредственное общение с клиентами Компании и заключающий с ними договоры поставки с условиями отсрочки платежа в рамках настоящего Положения в соответствии со своими должностными обязанностями.

2.2. Руководитель сектора – непосредственный начальник менеджера, осуществляющий контроль по заключению договора поставки с условиями отсрочки платежа согласно Кредитной политике Компании и, в случае необходимости, принимающий участие в переговорном процессе.

2.3. Кредитный комитет – представительный орган Компании, осуществляющий разработку и проведение Кредитной политики и принимающий в рамках своих полномочий решения о возможности предоставления коммерческого кредита клиентам Компании.

Состав Кредитного комитета:

— Начальник отдела продаж,

— Руководитель службы безопасности.

2.4. Коммерческий кредит – гражданско-правовое обязательство, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками предусматривающее предоставление кредита, в виде отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

3. Ответственность

3.1. Ответственность за соблюдение Кредитной политики Компании несут:

— Менеджер – в части непосредственной работы с клиентами (в том числе по своевременному получению от клиентов дебиторской задолженности), своевременного информирования членов Кредитного комитета о необходимости сбора информации по данному клиенту, необоснованного обещания клиентам в предоставлении кредита, не входящего в их компетенцию, соблюдения документооборота Компании.

Читать еще:  Кредитоспособность клиента это

— Руководитель сектора – в части контроля над исполнением Кредитной политики Компании в соответствии со своими обязанностями.

— Кредитный комитет – в части внесения изменений и дополнений в Кредитную политику Компании, контроля исполнения основных положений Кредитной политики.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Цели и задачи кредитной политики

Основная цель проведения кредитной политики банка — получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

  • направления кредитования;
  • технология осуществления кредитных операций;
  • контроль в процессе кредитования.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

Кредитная политика в отношении физических лиц

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж — например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.

Читать еще:  Источниками кредита являются

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций — Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Реализация кредитной политики банка

Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

Discovered

О финансах и не только…

Кредитная политика

Кредитная политика (Credit Policy) — комплекс методов и средств в сфере кредитных отношений, которые осуществляют центральный банк и банковские учреждения по организации кредитного процесса с целью обеспечения развития экономики.

Конкретные цели кредитной политики — ослабление экономических кризисов, ограничение инфляции, обеспечение стабильного роста производства и функционирования рынка ссудных капиталов, обеспечение стабильности банковской системы.

Основными методами кредитной политики являются изменение величины учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на открытом рынке, ограничение или стимулирование размеров кредита и т.п.

Различают два типа кредитной политики:

  1. политика кредитной рестрикции (ограничения кредита или политика «дорогих денег»), направленная на сдерживание кредитных операций банковской системы и применяется в условиях экономического подъема для сдерживания роста производства;
  2. политика кредитной экспансии («дешевых денег»), направленная на стимулирование кредитных операций банковской системы, которая применяется в условиях собственно экономического кризиса и стагнации производства.

Кредитная политика носит противоречивый характер. Так, политика «дешевых денег» усиливает инфляцию, приводит к нарушению макроэкономических пропорций. Политика «дорогих денег» неблагоприятно сказывается на деятельности малого и среднего бизнеса, ухудшает условия получения потребительского кредита населением.

Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов и направление их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе таких принципов кредитования как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер использования. Кредитная политика с точки зрения стратегии включает приоритеты, принципы и цели отдельного банка на кредитном рынке, а с точки зрения тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый банком для целей при осуществлении кредитных сделок, правила их осуществления, регламент организации кредитного процесса.

Разработка и реализация кредитной политики банка позволяет планировать, регулировать, контролировать и рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по обратному движению денежных средств. Кредитные вложения для банка должны быть надежными и рентабельными. Поскольку банковские кредиты составляют наибольшую и проблемную часть активов, они должны подвергаться тщательной оценке и нормированию. Исходя из этого, кредитная политика банка является одним из важнейших инструментов предотвращения рисков, а ее главное предназначение заключается в установлении ключевых принципов, которым должны следовать менеджеры и руководители банка, планируя кредитную деятельность и предоставляя кредиты.

Читать еще:  Виды обеспечения возвратности кредита

При проведении кредитной политики банки должны исходить из необходимости сочетания интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов. С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитование заемщиков осуществляется с соблюдением экономических нормативов деятельности банков и требований по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.

Единой кредитной политики для всех банков не существует. Каждый банк определяет кредитную политику, учитывая экономическую, политическую и социальную ситуацию в регионе, где он работает, или принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, которые влияют на работу определенного банка.

К важнейшим внешним факторам относятся:

  • общее состояние экономики страны, темпы инфляции, темпы роста валового внутреннего продукта (ВВП), дефицит государственного бюджета и т.д.;
  • денежно-кредитная политика Национального банка;
  • уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и тому подобное;
  • региональная и отраслевая специфика функционирования банка;
  • уровень конкуренции;
  • уровень цен на банковские продукты и услуги;
  • политизированность общества;
  • социальная напряженность;
  • спрос на услуги банка его клиентов.

К важнейшим внутренним факторам, которые определяют кредитную политику банка, относятся:

  • кредитный потенциал банка;
  • степень риска и доходность отдельных видов ссуд;
  • стабильность депозитов;
  • спектр выполняемых операций и услуг;
  • обеспеченность ссуд;
  • профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;
  • клиентура банка;
  • ценовая политика банка.

Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и средствами. Банки принимают решение о предоставлении кредитов заемщикам в соответствии со своими уставами и внутренними положениями, регулирующими кредитную деятельность.

На практике под кредитной политикой понимают официальный внутренний документ банка, в котором изложена философия кредитной деятельности банка. Разработка кредитной политики предусматривает подготовку меморандума по кредитной политике (credit memorandum), инструкций или положений о кредитовании.

Меморандум содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, направленных на достижение целей банка в сфере кредитования. С целью реализации кредитной политики и регламентации кредитной деятельности в банке разрабатывается Руководство по кредитной политике (credit policy manual), в котором приводится детальное описание и последовательность действий по реализации каждой конкретной процедуры.

Основными элементами кредитной политики являются:

  1. общие положения, где указываются цели и принципы кредитной политики банка;
  2. цели банка в сфере кредитования;
  3. объекты кредитования, где определяются целевые группы заемщиков и приоритеты, основные условия предоставления кредитов, требования к заемщикам, сегментация клиентской базы и т.д.;
  4. инструменты кредитования в соответствии с лицензией Национального банка Украины;
  5. функции подразделений банка, вовлеченные в процесс кредитования;
  6. описание политики ценообразования;
  7. указание ограничений по кредитованию;
  8. основные правила принятия, оценки и реализации кредитного обеспечения;
  9. описание процесса согласования выдачи кредитов;
  10. подходы к управлению кредитными рисками;
  11. процедуры утверждения, внесения изменений и дополнений в кредитную политику.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector