Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Понятие и сущность потребительского кредита

СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО ВИДЫ

Потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

· в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гараже);

· в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;

· в образовании, отдыхе, туризме, лечении.

К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам — индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита — удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.

Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников — коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита). В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками.

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим образом:

а) по типу заемщиков.Это кредиты, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· определенным социальным группам;

· различным возрастным группам;

· группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;

б) по объектам кредитования:

· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);

· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);

в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

· ссуды на полную стоимость;

· ссуды на частичную их оплату;

г) по срокам кредитования:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

· долгосрочные (свыше 5 лет);

д) по форме обеспечения:

· обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;

е) по способу погашения:

· кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);

· кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Выпускаемые банками-эмитентами кредитные карточки способствуют получению персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически воспользоваться правом на получение ссуды, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого также зависит от величины доходов заемщика. Перед тем как выдать кредитную карточку, банк предлагает клиенту заполнить специальную анкету, в которой содержится перечень вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая его предыдущую кредитную историю.

Банковские кредитные карточки имеют ряд преимуществ:

· привлекательность кредитных карточек для клиентов, прежде всего в их возможности использования при оказании разнообразных сервисных услуг населению, включая бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий;

· банковские карточки обеспечивают простоту и доступность кредита клиенту;

· ускорение технического прогресса расширяет возможности применения кредитных карт в качестве надежного средства платежа, позволяющего связаться с различными субъектами кредитных отношений в режиме реального времени, тем самым превращая кредитную карту в наиболее подходящий инструмент обращения к потребительскому кредиту.

Большинство крупнейших банков в настоящее время работают в режиме реального времени, используя электронные продукты, позволяющие работать через Интернет. С этой целью они приобретают права на создание адресных сайтов, что дает им возможность использовать дополнительный канал для маркетинга услуг по кредитованию клиентов, в том числе частных лиц.

В России с каждым годом растет объем потребительского кредита. Так, на 1.02.2007 г. он составил 2082 млрд руб., в то время как на 1.01.2004 г. он составлял всего 298,4 млрд руб.

К самым быстрорастущим коммерческим банкам на российском рынке по объему выданных потребительских кредитов относятся: Сбербанк России, «Русский стандарт», «Газпромбанк», «Внешторгбанк», «Банк Москвы», «Альфа-Банк», «МДМ-Банк», «Росбанк», «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «Импэксбанк», «Русфинансбанк».

Наиболее популярным видом потребительского кредитования является автокредит. Лидером на рынке автокредитования являются организации, активно выдающие экспресс-ссуды: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Русфинансбанк», «Русский стандарт», «Райфайзенбанк». Конкуренцию российским банкам в области кредитования автомобилей намерены составить иностранные производители. Создать собственные банки в России собираются Renault-Nissan, BMW-Group, Daimler Chrysler. С конца 2006 г. в России работает представительство Toyota Creditbank.

На рынке потребительского кредитования происходит активное внедрение кредитных карточек. К концу 2007 г. кредитными карточками будут пользоваться около 15 млн. человек.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

· развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

· способствует решению жилищной проблемы;

· государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).

Что такое потребительский кредит – его сущность и виды

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Содержание статьи:

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Читать еще:  Основная форма государственного кредита

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

+’Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

  • не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
  • можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
  • можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
  • можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

  • существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
  • наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
  • после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

  • единовременный;
  • возобновляемый;
  • на неотложные нужды;
  • доверительный;
  • на недвижимость;
  • на покупку товаров;
  • на пользование платными услугами;
  • для пенсионеров;
  • для молодых семей;
  • на ремонт квартиры;
  • ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

  • целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
  • нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

  • с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
  • без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.

Следует понимать, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредитному договору!

Понятие, сущность и функции потребительского кредита

Следует понимать, что сам термин «кредит» подразумевает под собой несколько основных значений. Прежде всего, это определенная сумма денежных средств, выдаваемых кредитной организацией какому-либо физическому лицу на определенных условиях для приобретения товаров или оплату тех или иных услуг. Другими словами, кредит – это одолжение, заем, ссуда или аванс.[1]

Современное понятие потребительского кредита имеет сравнительно новое значение. Раньше, когда государство монополизировало все сферы экономики, кредиты выдавались совсем по другому принципу и не пользовались такой популярностью, как сейчас.

В законодательстве разных стран само понятие потребительского кредита может несколько отличаться. В некоторых странах считаются потребительскими все без исключения кредиты, выданные на личные цели. В других странах формами потребительского кредита не являются маржинальные счета и ипотеки.

Отечественный потребительский кредит имеет основные отличительные черты. К ним относятся: целевой характер кредита, его срочность и платность, а также договорный режим отношений между сторонами. Целевое использование данного вида кредита, как правило, обеспечивается контролем кредитной организации за всеми операциями, которые совершает заемщик с выданными ему кредитными средствами. Срочность кредита обеспечивается за счет установления и последующего соблюдения заемщиком срока, отведенного на погашение кредитной задолженности. Платность кредита обеспечивается процентной ставкой по кредиту, которая была установлена и впоследствии взимается с заемщика. Договорный режим отношений между сторонами обеспечивается посредством заключения кредитного договора.

В современном финансово – кредитном словаре потребительский кредит характеризуется как «форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера».

В зарубежной банковской практике можно встретить следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит – персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок либо услуг (дом, машина, мебель, путешествие и т.д.)».[2]

По нашему мнению, при определении сущности потребительского кредита необходимо исходить из главного посыла, что потребительский кредит – это средство удовлетворения потребительских нужд населения, а не только потребности в товарах и услугах.

Читать еще:  Номер корреспондентского счета кредитной организации

Кредитование конечного потребителя при этом может осуществляться как в денежной формT, как банками, так и небанковскими финансово-кредитными институтами, а также торговыми предприятиями.

Понятие потребительского кредита достаточно широкое и может включать в себя «экспресс-кредит». В данном случае банки предоставляют гражданам более быстрый кредит на товар или услуги. С организационно-правовой точки зрения данный кредит оформить несложно, однако для заемщика он несет, как правило, более существенные издержки.

Выгодное получение потребительского кредита будет напрямую зависеть от степени юридической подкованности заемщика.

Оформляя потребительский кредит, заемщик должен понимать всю степень ответственности взятых на себя обязательств. Необходимо взвесить свои возможности, хорошо подумать, в состоянии ли он будет выплатить этот долг. Какое-либо нарушение условий кредитного договора может повлечь за собой серьезные последствия.

Определяя сущность потребительского кредита, можно отметить, что ею является факт предоставления банком заемщику определенной денежной ссуды, которая может направляться на решение самых разнообразных потребительских целей, в том числе товаров в пользование с обязательным погашением их стоимости.

Рассматривая сущность потребительского кредита, можно отметить, что денежная ссуда предоставляется заемщику на самых разных условиях кредитования. Банки готовы предложить потребительские кредиты на решение конкретной задачи клиента, а также готовы выдавать нецелевые кредиты, т.е. на любые цели.

Также сущность потребительского кредита может состоять в выдаче кредита, который в обязательном порядке должен быть обеспечен залогом, а также в распоряжение заемщику может быть передан необеспеченный кредитный продукт.

Сроки финансирования определяются для каждого клиента в индивидуальном порядке. Банки готовы предлагать в распоряжение клиента краткосрочные кредиты, среднесрочные займы и долгосрочные ссуды.[3]

При потребительском кредитовании заемщику денежные средства могут поступать наличными, переводиться на банковский счет или кредитную карту, а также предполагается товарный расчет и безналичный перевод необходимой суммы в счет оплаты товаров или услуг.

Сущность потребительского кредита составляет и процентная ставка, которая может колебаться в соответствии с условиями кредитования, то есть при наличии обеспечения, полного предоставления сведений о финансовом положении заемщика, сведений, подтверждающих положительную кредитную историю заемщика, банк может определить для клиента максимально низкую процентную ставку за использование займа. А в противном случае, когда кредитный заем предоставляется по максимально упрощенной схеме: без обеспечения и предоставления сведений о доходах и целевом использовании ссуды, банк оставляет за собой право максимально увеличивать процентную ставку.

Таким образом, потребительский кредит – это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заёмщиком – физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.

С точки зрения населения, которое выступает в роли заемщика, потребительский кредит можно трактовать как форму экономических отношений, сущность которых заключается в заимствованиях физическими лицами для приобретения различных потребительских товарно-материальных ценностей и услуг.

Физические лица, использующие потребительский кредит, имеют возможность повысить свой уровень потребления. Они получают в своё распоряжение предметы повышенного спроса, недвижимость, различные услуги (образования, отдых и т.д.), которые могли бы быть доступны гражданам лишь в отдаленном будущем. Фактор времени очень важен. Действительно, выплаты, направляемые на погашение потребительского кредита, как и денежного сбережения населения, имеют один и тот же результат – приобретение того или иного товара. Однако принципиальным различием является тот факт, что сбережения являются первичными, а потребительский кредит позволяет населению удовлетворить потребность до того, как будут накоплены эти денежные сбережения.

Понятие и сущность потребительского кредита

Теоретические основы потребительского кредита

Понятие и сущность потребительского кредита

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или мате­риальных ценностей одной стороной (заимодавцем или креди­тором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-матери­альных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельно­сти, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Согластно Ст. 819 ГК РФ, «По кредитному договору банк или иная КО (кредитор) обязуется предоставить заемщику (другой стороне) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё».

Банковский кредит – отношения между банком или иной КО по поводу предоставления заемщику денег во временное пользование с обязательством последнего возвратить эту сумму и проценты за неё.

Потребительский кредит – денежные кредиты, выдаваемые банками или иными КО заемщикам физлицам на потребительские нужды, т.е. на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Особенности потребительского кредитования (в сравнении с другими видами кредитования):

· они не связанны с предпринимательской деятельностью заемщика;

· потребительский кредит может рассматриваться как структурированная форма коммерческого кредита;

Cсубъектами потребительского кредитования выступают физические лица – заемщики, банки, НКО (ломбарды; кассы взаимопомощи; предприятия розничной торговли и сферы услуг как посредники между банками и физлицами).

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов [10].

Потребительский кредит — то кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. В России под потребительским кредитом часто подразумевают любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. [22].

В отличие от других кредитов объектом потребитель­ского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет бан­ковских ссуд, являются предметы потребления длитель­ного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского креди­та, магазины и другие учреждения, имеющие право на осу­ществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа [14].

Кредитная организация осуществляет кредитование населения при соблюдении важнейших принципов кредитования, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечи­вать возвратное движение средств, а именно: принципы сроч­ности, возвратности, обеспеченности, платности и дифферен­цированности. Применение всех принципов кредитования по­зволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сдел­ки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных бызовых принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Читать еще:  Организация надзора за деятельностью кредитных организаций

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Понятие и сущность потребительского кредита

18. Кредит: сущность, функции и виды

Кредит – это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Место и роль кредита в экономике отражаются в его функциях.

Перераспределительная функция – заключается в том, что ссуженная стоимость позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство.

Эмиссионная функция – заключается в создании кредитных средств обращения и замещении наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме.

Контрольная функция – означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.

Функция экономии издержек обращения – выражается в том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной операции кругооборот капитала замедляется, возрастают издержки производства и обращения. Кредит, разрешая проблему необходимых денежных средств, способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии издержек.

Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит способствует процессу превращения прибыли в капитал, часть которой аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, становится источником финансирования инвестиций и тем самым увеличения производства и капитала.

К основным принципам кредитования относятся:

возвратность кредита – следует понимать как необходимость своевременной обратной передачи занятых средств заемщиком. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

срочность кредита – отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику, как экономических санкций, так и судебных;

платность кредита – означает, что абсолютное большинство кредитных сделок предполагают не только передачу по истечении срока занятой суммы , но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Источниками средств могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других хозяйствующих субъектов. Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Экономической категорией, представляющей собой цену ссуженной во временное пользование стоимости является ссудный процент. При начислении процентов за пользование ссуженной стоимостью используется способ простых и сложных процентов.

Простые проценты. Начисление процентов производится на первоначальный размер ссуженной стоимости. Этот способ используется, как правило, при краткосрочном кредитовании.

где S — наращенная сумма долга; P — первоначальный долг; n – срок ссуды; i — процентная ставка.

Сложные проценты. Начисление процентов производится на наращенную сумму. Данный способ применяется при долгосрочном кредитовании.

где S — наращенная сумма долга; P — первоначальный долг; n – срок ссуды; i — процентная ставка.

В рыночной экономике существует развитая система ставок процента. Особое место в ней занимает официальная ставка, по которой центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам – учетная ставка (ставка рефинансирования).

Формы и виды кредита

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют следующие формы кредита:

Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Основой возникновения коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Складывается ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие — их потенциальные покупатели еще не продали свои товары, поэтому не могут оплатить чужой товар. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора. Кроме того, он носит краткосрочный характер. При наличии развитой кредитной системы коммерческий кредит переплетается с банковским, так как кредитор, имея вексель — обязательство заемщика, может его учесть в банке и получить банковский кредит.

Банковский кредит — э то такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам при посредничестве банков. Банковский кредит выступает всегда в денежной форме. По срокам банковский кредит подразделяется:

краткосрочный кредит — предоставляется на период до одного года и обслуживает, как правило, движение оборотных средств предприятия.

средне- и долгосрочный кредиты направлены на обеспечение потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала. Срок представления таких ссуд три — пять и более лет.

Межбанковский кредит . Банки-кредиторы предоставляют в ссуду свободные ресурсы либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности банков.

Государственный кредит — это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета.

Потребительский кредит . Эта форма кредита связана с предоставлением торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Потребительский кредит предоставляется в товарной форме. Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели – приобретение жилья или улучшение жилищных условий (ипотечный кредит).

Международный кредит — это кредит, предоставляемый одними странами, их банками, юридическими и физическими лицами другим странам, их банкам, юридическим и физическим лицам на условиях срочности, возвратности и платности. По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Международный кредит может выступать в форме коммерческой (фирменной) и финансовой форме.

Виды кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам. Кредиты классифицируются в зависимости от:

стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом. Кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика, которые зарождаются не только в обмене, но и в других стадиях воспроизводства. Он используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления продукта;

отраслевой направленности. Кредит, обслуживающий потребности промышленных предприятий – промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит;

объектов кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. Однако объект кредитования может и не иметь материально-вещественной формы.

обеспеченности. В зависимости от обеспечения можно выделить кредиты с полным, неполным обеспечением и без обеспечения.

срока предоставления кредита. Как уже отмечалось, выделяют краткосрочные (обслуживают текущие потребности заемщика), среднесрочные и долгосрочные ссуды. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают потребности, обусловленные необходимостью модернизации, расширения производства и т.п.;

платности. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector