Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Порядок выдачи кредита

Способы выдачи кредита

Порядок выдачи кредита – одно из основных условий кредитного договора. Кроме того, с их помощью классифицируются кредиты. Существуют следующие способы выдачи кредита:

  • предоставление средств сразу, одной суммой;
  • открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
  • кредиты для покрытия овердрафта (учитывая кредитные карты).

Задолженность по кредиту отражена на активных счетах. При выдаче кредита можно говорить об обороте дебета счета, при погашении об обороте кредита. При этом общее сальдо всегда дебетовое и отражает размер долга.

Способы и порядок предоставления различных видов кредитов зависят как от кредитной организации, которая выдает средства, так и от кредитной программы и клиента.

Формы выдачи банковского кредита

Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале. Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

  • организация распоряжается не столько своими средствами, сколько привлеченным капиталом;
  • выдается только свободный капитал, не находящийся в обороте;
  • в долг выдаются деньги как капитал.

При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент.

Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

  • выплатить разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;
  • открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства в указанных пределах при соблюдении всех необходимых лимитов;
  • кредитование в форме «овердрафт» — кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств; это особая форма займа, когда банк позволяет клиенту оплатить покупку, даже если на его счету средств недостаточно. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, а величина овердрафта будет разной в зависимости от клиента.

Другие признаки классификации займов

В зависимости от того, на чем базируется классификация, можно выделить и другие формы кредитов. Например:

  • финансовый кредит – используется для операций с любыми финансовыми активами: ценными бумагами, валютой и другими инструментами; он удовлетворяет спрос на спекулятивный капитал;
  • прямая форма – эта формулировка обозначает прямую передачу средств в пользование клиенту без привлечения посредников;
  • косвенная – деньги берутся для кредитования других заемщиков;
  • явная форма – это заем с оговоренной целью;
  • основная форма – денежный кредит (также может быть товарным, но тогда он выдается не банком);
  • развитая и неразвитая форма – банковские кредиты относятся к первому типу, тогда как ломбардный заем – ко второму.

Банковские кредиты также можно подразделить в зависимости от срока исполнения обязательств (возврата кредита) получателем займа:

  • онкольные – в этом случае после уведомления кредитора задолженность должна быть погашена в фиксированный срок, в настоящее время применяется крайне редко;
  • краткосрочные кредиты позволяют восполнить временный недостаток в средствах, используются они часто в торговле сфере услуг и межбанковском кредитовании, выдаются на срок обычно не более полугода;
  • среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до трех;
  • долгосрочные кредиты предоставляются более чем год, три года; средства используются для приобретения крупного имущества, автомобиля, жилья и т.д., однако банки стараются избегать такого кредитования в силу высоких рисков.

Займы могут отличаться и в зависимости от способа погашения. Так некоторые кредиты погашаются заемщиком единоразово, то есть дифференциация процентов не требуется. Другие займы возвращаются постепенно. Тогда в банковском договоре прописываются антиифляционные меры для защиты состояния кредитора.

Порядок предоставления банковского кредита

В настоящее время во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит. Он представлен, прежде всего, в форме банковского кредита. Это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Оно выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Юридические лица других государств – нерезиденты Республики Беларусь руководствуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством. Существуют прямые и косвенные банковские кредиты. Прямые (банк-заемщик) кредитные отношения являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, то есть предоставление кредита кредитополучателю через посредника.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных ресурсов создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя.

Банковский кредит предоставляется банками при заключении кредитного договора с каждым кредитополучателем индивидуально таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Проведение в банке кредитных операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями осуществляется по следующим направлениям:

— кредитование на цели, связанные с созданием и движением оборотных (текущих) и внеоборотных (долгосрочных) активов;

— предоставление инвестиционных кредитов;

— выдача банковских гарантий и поручительств;

Выделяют долгосрочный кредит – инвестиционный кредит на инвестиционные цели, кредит свыше 1 года, на финансирование основных активов и краткосрочный кредит – на формирование оборотных средств, кредит до 1 года на финансирование оборотных активов.

Микрокредит – кредит небольшой по сумме и для небольших субъектов хозяйствования. До 7500 базовых величин (35000 * 7500 = 262000000 руб. или 82 000 долл. США).

Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Читать еще:  Сущность и функции государственного кредита

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

При консорциальном кредитовании банки-участники объединяют свои денежные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем.

Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого банками-участниками с кредитополучателем.

Порядок выдачи кредита юридическим лицам:

1 – подача потенциальным кредитополучателем заявления на получение кредита и полного пакета документов;

2 – предоставление копий учредительных документов, бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу; бизнес-план;

3 – определение правоспособности и оценка кредитоспособности заемщика банком;

4 – оценка способа обеспечения кредита банком;

5 – принятие решения о кредитовании заемщика (да, нет) банком;

6 – определение условий кредитования (общие, специфические) банком;

7 – заключение кредитного договора между банком и кредитополучателем;

8 – выдача кредита (перечисление средств на текущий счет заемщика или открытие счета).

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.

Формируется кредитное досье, в которое включаются пакет документов, подающихся перед выдачей кредита и кредитный договор.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.

Кредиты служат главным источником дохода банка, но и главной причиной риска. От структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг — наблюдение за погашением кредитов, разработка и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи.

Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, все они основаны на нескольких главных принципах:

1. Периодическая проверка всех видов кредитов. Каждые 30, 60 или 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — более мелкие.

2. Тщательная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту, в том числе:

— соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным данным;

— качество и состояние обеспечения по кредиту;

— полнота соответствующей документации, возможность получить в свое распоряжение обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика;

— оценка изменений финансового положения и прогнозы относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите;

— оценка соответствия выданной ссуды кредитной политике банка и стандартам, разработанным контролерами со стороны регулирующих органов в отношении его кредитного портфеля.

3. Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

4. Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов (например, существенное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства, появление новых конкурентов или изменение технологий, требующие использования новых методов производства и реализации продукции).

Кредитные бюро – это специализированные организации, которые создаются для того, чтобы накапливать информацию о кредитополучателях и выданных им кредитах. В кредитном бюро отражается информация как о кредитах, которые уже погашены, так и о тех, которые клиент выплачивает в текущий момент.

Банковский кредит физическим лицам – это кредит, выдаваемый банком физическому лицу.

Классификация видов кредита физическим лицам:

1) по цели: целевые и нецелевые;

2) по видам обеспечения: обеспеченный (поручительство, залог); по неустойке с повышенной процентной ставкой;

3) по способу выдачи: единовременный; возобновляемая кредитная линия (можно взять в кредит повторно сумму, которую внес в счет погашения кредита); невозобновляемая кредитная линия;

4) по способу получения: наличный на текущий счет; на карт-счет — отдельная новая карточка, не зарплатная; овердрафт (зарплатная карточка, кредит в пределах суммы заработной платы, погашается из суммы последующей заработной платы);

5) по форме кредита: ипотечный (на приобретение недвижимости) только под залог; потребительский; на приобретение автомобиля.

Типичные требования банков при кредитовании физических лиц:

Взять кредит в банке может любой правоспособный и дееспособный гражданин Республики Беларусь (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60.

Стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока.

Если кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и к заемщику.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы Вашего месячного дохода.

Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого банка могут оказаться свои.

Типичный набор документов:

— ксерокопия паспорта и иного документа, подтверждающего личность заемщика;

— анкета заемщика (заполняется, как правило, на месте).

Если предусмотрено условиями, то дополнительно предоставляется:

— справка о доходах с места работы (в установленной банком форме),

— копия трудовой книжки и военного билета,

— анкета, ксерокопии паспорта и иного документа, подтверждающего личность поручителя.

Облегчить общение с банком можно посредством отправки заявок на кредиты через интернет.

Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения заявки банком, непосредственно перед тем, как получить кредит.

Этапы оформления кредита и требования банков

Кредитование – востребованная услуга банков и иных кредитных организаций, благодаря которой человек может реализовать любые цели. Деньги берут для оплаты учебы, покупки квартиры или машины, проведения ремонта и прочих потребностей. Как же происходит оформление кредита в 2019 году и что для этого нужно?

Особенности получения займов

Кредиты оформляются по-разному в зависимости от того, какой именно тип займа получает заемщик. Поэтому стоит разобрать этапы кредитования для основных его видов.

Потребительский займ

Это самый распространенный тип кредита, который ежедневно берет большое количество людей. Предназначен он для удовлетворения любых целей, будь то покупка стиральной машины, поездка на отдых, проведение ремонта и многое другое.

Порядок оформления потребительского кредита достаточно простой. Он включает в себя следующие этапы:

  • Подача заемщиком заявки и документов в банк.
  • Рассмотрение заявления сотрудниками.
  • Подписание кредитного договора при одобрении заявки.

В процессе рассмотрения заявления проверяется платежеспособность заемщика. Заявка проходит несколько инстанций. Сначала ее проверяют менеджеры банка. Они отправляют запрос в БКИ для проверки кредитной истории, применяют скоринговую программу для общей оценки клиента.

Затем в дело вступает служба безопасности. Ее сотрудники уже досконально проверяют заемщика, его платежеспособность, место работы, правильность заполненной анкеты, подлинность документов. На основании их проверки и принимается окончательное решение.

Читать еще:  Бухгалтерская отчетность кредитной организации

Экспресс-кредит

Это разновидность потребительского займа. Ее особенность заключается в том, что выдается такой кредит в день обращения, предполагает выдачу небольшой суммы и на короткий срок. Это очень выгодно, когда денежные средства нужны срочно и нет времени ждать несколько дней для их получения.

Оперативность экспресс-займа обусловлена тем, что тщательная проверка, как при стандартном потребительском кредите, не проводится. Сотрудники применяют только скоринговую программу, которая за считанные минуты оценивает потенциального клиента. Если она показывает высокий балл, заявку одобряют.

Но в связи с тем, что недостаточная проверка заемщика повышает риск невозврата денежных средств, банк значительно повышает процентную ставку. Поэтому данный тип кредитования не очень выгоден в финансовом плане.

Товарный кредит

При оформлении товарного займа вообще не требуется посещать банковское учреждение. Заемщик просто приходит в магазин, выбирает нужный товар и через сотрудника подает заявки в банки для получения кредита на его покупку.

При этом заемщику следует предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Остальные данные записываются со слов самого клиента. Если заявка одобряется, товар передается заемщику вместе с договором, на основании которого он потом должен погасить задолженность.

Ипотека

Оформление ипотеки происходит сложнее и дольше, чем любых иных видов кредитов. Ипотечный займ – самый ответственный, так как предполагает приобретение недвижимости с помощью заемных средств. Поэтому проверка более тщательная, причем ей подлежит не только клиент, но и само имущество.

Этапы получения ипотечного кредита следующие:

  • Выбор кредитной программы. Для начала необходимо определиться с программой ипотеки. Возможно, заемщик имеет право на льготные условия. В этом случае предусмотрены специальные предложения.
  • Подача заявки и документов в выбранный банк. После выбора программы следует собрать все необходимые документы и отправиться в банковское отделение для подачи заявления.
  • Рассмотрение заявки. После приема заявки сотрудники банка тщательно проверяют клиента, подключается служба безопасности, проводится оценка приобретаемого имущества.
  • Оформление документации. Если кредитор одобрил заявку, требуется оформить все необходимые бумаги. К ним относится договор купли-продажи, кредитное и залоговое соглашение, страховой договор.
  • Государственная регистрация. Последним этапом становится регистрация сделки в отделении Росреестра.
  • Перевод денежной суммы продавцу.

На оформление ипотеки уходит довольно много времени, так как каждый этап требует определенного срока. После полного погашения задолженности кредит закрывается и недвижимость выводится из-под залога, становясь полноценной собственностью заемщика.

Автокредит

Автокредитование также пользуется большой популярностью. Оформление автокредита практически не отличается от потребительского займа, только денежные средства перечисляются непосредственно продавцу. Этапы приобретения машины в кредит следующие:

  1. Выбор автомобиля.
  2. Подача заявки и документов в банк самостоятельно или через автосалон.
  3. Рассмотрение заявления и принятие решения. На этом этапе проверяется платежеспособность заемщика, а также приобретаемое транспортное средство. Автомобиль тоже должен соответствовать определенным нормам, чтобы банк выдал деньги на его покупку.
  4. Оформление кредитного договора и купли-продажи.
  5. Перечисление денежных средств салону или частному продавцу.
  6. Приобретение страхового полиса.

Транспортное средство необходимо поставить на учет в ГИБДД. На время действия кредита оно будет находится в залоге у банка, а после погашения долга обременение снимется.

Требования банка

При получении любого типа кредита банк проверяет заемщика на соответствие своим требованиям. Если берется ипотека, потребительский займ под залог недвижимости, автокредит, то устанавливаются критерии и для покупаемого имущества.

Оценка заемщика

Каждый кредитор устанавливает свои критерии, но стандартными условиями являются следующие:

  • Возраст не менее 21 года.
  • Российское гражданство.
  • Прописка в регионе, где работает банковское отделение.
  • Трудовой стаж не менее года в общем.
  • Наличие официального рабочего места.
  • Стабильная заработная плата, размер которой достаточен для ежемесячного погашения задолженности.

Также кредитор обращает внимание при оформлении займа в банке на кредитную историю клиента. Если она будет испорчена, шанс получить кредит невысок.

Требования к имуществу

При получении ипотеки или займа под залог недвижимости банковское учреждение обязательно проверяет объект. Кредитору важно, чтобы имущество было ликвидным. Это значит, что его должно быть легко продать в случае невозврата долга заемщиком.

Критерии высокой ликвидности:

  1. Отсутствие аварийного и ветхого состояния.
  2. Наличие всех необходимых коммуникаций.
  3. Отдельный санузел.
  4. Металлические или бетонные перекрытия.
  5. Исправная система отопления.
  6. Развитая инфраструктура.

При автокредитовании требования к автомобилю предъявляются более лояльные. Если транспортное средство новое, то никаких проблем не будет, банки с охотой согласятся предоставить денежные средства. Если же заемщик желает купить поддержанное авто, то важно, чтобы его пробег не превышал 100 тысяч км, а возраст – не более 8-10 лет.

Пакет необходимой документации

Чтобы оформить кредит, необходимо подготовить определенный пакет документации. В него входит следующее:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, который удостоверяет личность.
  3. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
  4. Трудовая книжка.
  5. Военный билет для мужчин, не достигших возраста 27 лет.
  6. ИНН.
  7. Документы на имущество, имеющееся в собственности заемщика. Этот документ не всегда обязателен, но существенно повышает шансы на одобрение кредита.
  8. Документы на автомобиль или на недвижимость, если оформляется автокредит или ипотека.

Точный пакет бумаг стоит уточнить у сотрудников банка, так как он может разниться.

Способы подачи заявки и сроки рассмотрения

Начинается процесс оформления кредита всегда с подачи заявления в банк. Сделать это можно двумя путями:

  1. Через банковское отделение. Данный вариант уже устарел, но все же многие клиенты предпочитают лично посещать банк для подачи заявки. Это несколько неудобно, потому что нужно ждать очереди, тратить время на поездку в офис, подстраиваться под режим работы отделения. Но зато есть возможность получить ответы на все интересующиеся вопросы здесь и сейчас.
  2. Онлайн. С появлением интернета подача заявления в банк стала более простой и быстрой. Для этого даже не нужно выходить из дома, достаточно иметь под рукой телефон или компьютер, подключенный к сети. На отправку заявки уходит буквально 15 минут, причем подать ее можно в любое время дня и ночи, не нужно подстраиваться.

После отправки заявки остается только дождаться предварительного решения и заняться оформлением, если ответ оказался положительным. На рассмотрение заявления уходит от нескольких дней до нескольких недель в зависимости от того, какой тип кредита желает получить гражданин. Средний срок рассмотрения составляет 3-10 дней.

Таким образом, процедура оформления кредита предполагает прохождение определенных этапов. Чем крупнее выдаваемая банком сумма, тем тщательнее проверка, следовательно, больше времени требуется.

Порядок предоставления кредита

Порядок предоставления кредита

Принятие банком решения по выдаче мелких кредитов происходит зачастую очень быстро. Для принятия решения по заявлению клиента банку в таком случае достаточно проверить его платежеспособность и кредитную историю, а вот кредитование крупных проектов – это достаточно сложный процесс, ведь банку не нужны риски. Разделим процесс выдачи банком среднего и крупного кредита условно на четыре этапа и рассмотрим каждый из них отдельно, более подробно.

Первый этап

Изначально заявление клиента может рассматриватся в течении 2-х рабочих дней с момента написания клиентом заявления с приложением всех требующихся документов. На первом этапе рассмотрения заявки клиента банком проводится «экспресс-анализ» запроса и принимается решение о возможном кредитовании.

Читать еще:  Перераспределительная функция кредита проявляется в

Клиент должен предоставить кредитному инспектору письмо (заявление) на имя предсидателя правления банка, в котором будут находится помимо заявления так же документы по проекту, для которого которого собственно кредит и оформляется.

Второй этап

При условии, что при предварительном рассмотрении заявления клиента, комиссия приняла положительное решение, а так же были предоставлены все необходимые документы. Начинается второй этап, в ходе которого банк более детально изучает проект, кредитоспособность, ликвидность компании клиента, а так же достаточность её обеспечения.

Кроме всего этого. Банк имеет полное право провести инспекцию компании по месту её юридической регистрации. Зачастую второй этап длится до 3-х рабочих дней с момента завершения первого этапа, но в случаях, когда речь идёт о предоставлении кредита под залог недвижимого имущества, а так же при рассмотрении кредитной комиссией технически сложных проектов срок может увеличиватся.

Третий этап

Третий этап заключается в том, что в рассмотрение заявления клиента вступает Кредитный комитет Банка. Решение, принтое кредитным комитетом является окончательным. Заявление клиента о предоставлении ему кредита попадает на рассмотрение кредитному комитету только в том случае, если оно прошло оба предывуших этапа. Напомним, что Кредитный комитет Банка – это постоянно действующий орган управления банка, который принимает окончательные решения по поводу выдаче кредитов, изменений кредитных договоров, а так же выдаче гарантий. Кроме всего этого комитет имеет и множество других функций, все рассмотривать не будем. Кредитный комитет Банка может принять как положительное, так и отритцательное решение. В случае последнего клиент получает извещение, в котором прописаны все причины принятия решения, и после устранения всех проблем клиент может подать заявление заново, и его рассмотрение снова начнётся с первого этапа. В случае, если Кредитным комитетом Банка принято положительное решение, наступает четвёртый, завершающий этап – оформление кредита. Рассмотрим его более подробно.

Четвёртый этап

По сути, четвёртый этап – это оформление и юридическое вступление в силу кредитного договора. Это возможно только в том случае, если Кредитный комитет Банка принял положительное решение при рассмотрении заявления клиента а так же результатов первых двух этапов процедуры оформления кредита. Подписывается не только договор предоставления кредита, а так же и сопутствующие договоры (при их наличии). Такими сопутствующими договорами могут быть договоры поручительства и залога. Сами договоры подготавливаются и предоставляются клиенту кредитным инспектором банка.

Правила кредита

Экономическая теория давно определила три правила (признака) кредитования – срочность, платность и возвратность. Любой кредит выдается на определенный срок и подлежит возврату по его окончании. За любой кредит надо платить – проценты и комиссии.

Виды кредитов. Условия и правила предоставления кредита

Рублевые кредиты для физических лиц можно классифицировать по различным характеристикам.

  • целевые;
  • нецелевые (например, кредиты наличными).

2. По обеспечению:

  • необеспеченные (бланковые);
  • обеспеченные залогом или поручительством.

3. По наличию страхования:

  • с обязательным страхованием предмета залога и/или заемщика;
  • без страхования.

4. По форме выдачи:

Каждому виду кредита соответствуют свои правила и условия.

Так, например, ипотечные и автокредиты могут быть только залоговыми (обеспеченными). В качестве гарантии выступает сам объект кредитной покупки – недвижимость или автомобиль. Обязательным в таких займах является и участие страховой компании. Страхованию подлежит целостность и сохранность залога, а также жизнь и здоровье заемщика.

Потребительский заем или кредит наличными часто выдается вообще без обеспечения, без страхования и по одному документу – паспорту РФ.

Правила оформления кредита

К общим правилам можно отнести требования банка к заемщикам, к пакетам предоставляемых документов, заключение кредитного договора и (при необходимости) договора залога/поручительства.

Заемщик должен быть гражданином РФ, желательно с постоянной регистрацией и возрастом от 18-21 до 65-75 лет. Если банк потребует расширенный пакет документов, то надо будет подтвердить свои доходы и факт трудоустройства.

Полный пакет документов для кредитования:

  • заявка на кредит, выполняющая также роль анкеты физ.лица;
  • паспорт РФ и/или иной документ – загранпаспорт, водительские права, паспорт моряка;
  • для мужчин до 27 лет – военный билет;
  • документы по залогу;
  • справки о доходах и месте работы.

Итоговым документом, на основании которого банк выдает вам кредит, является кредитный договор.

Ключевые условия кредитного договора:

  • сумма (тело) займа;
  • ставка;
  • срок кредита;
  • порядок оплаты процентов и комиссий;
  • штрафные санкции;
  • возможность частичного и полного досрочного погашения;
  • права и обязанности сторон.

Правила страхования кредитов

Традиционное требование по ипотеке – застраховать предмет залога (квартиру или дом) от рисков утраты и повреждения в пользу банка на весть период кредита.

ВТБ24 добавляет страхование здоровья/утраты жизни заемщика, а также поручителя (при его наличии). Дополнительно фин.учреждение страхует риск прекращения или ограничения права собственности на квартиру.

Одно из главных правил получения кредита на покупку автомобиля – страхование КАСКО на случай повреждения, утраты или полного выхода из строя транспортного средства. При автокредитовании банк также предложит застраховать вашу автогражданскую ответственность (ОСАГО) и жизнь.

Правила выдачи кредита

Сумма по целевому кредиту (ипотека, автокредит, турпоездка) перечисляется на счет продавца недвижимости (застройщик), машины (автосалон) или туроператора. Такая же ситуация и по потребительскому кредиту в точках продажи.

Кредиты наличными, а также выдача кредитной карты предполагают передачу денег заемщику «на руки». Далее этой суммой он волен пользоваться по своему усмотрению. Кредитной картой можно рассчитаться за покупки в обычном или в интернет-магазине или снять с ее помощью наличность в банкомате.

Правила погашения кредита

Обслуживание кредитной задолженности происходит согласно графику погашения, который может быть приложением к кредитному договору. В нем оговариваются сроки оплаты задолженности и ставка, в случае нарушения графика.

Надо помнить, что из вашего платежа первоначально погашаются штрафные санкции (если они возникают), комиссии и проценты. Оставшаяся сумма уходит на погашение тела кредита.

Существует два основных метода выплат по займу:

  1. Равными частями – аннуитет.
  2. Дифференцированный.

В первом случае вы каждый месяц платите одинаковую сумму – часть тела кредита + проценты на остаток. Во втором обычно равными платежами гасится «тело». С точки зрения экономии на процентах надо быстрее «расправиться» именно с основной суммой (телом) займа. Но иногда более удобным представляется платить одну и ту же сумму в месяц. В ряде случаев банки настаивают только на аннуитетном методе.

«Три золотых правила» по использованию потребительского кредита

Наибольшее распространение в последнее время, ввиду свой доступности, получили потреб.кредиты или кредиты наличными, а также выпуск кредитных карт. Именно такой набор банковских продуктов, со своими плюсами и минусами, привел к буму кредитования в России и в других странах СНГ .

Кредитные специалисты выработали «три золотых правила» для желающих взять потребительский кредит.

  1. При возможности, предоставляйте залог/поручительство или более расширенный пакет документов – это приведет к снижению ставки. Если банк приветствует страхование жизни и здоровья заемщика – это может привести к общему снижению расходов по займу.
  2. Как только сможете – гасите кредит досрочно полностью или частично: сэкономите на переплате.
  3. Сделайте при покупке в кредит первый взнос и берите заем только на оставшуюся часть товара.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector