Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Принятие решения о предоставлении кредита

Принятие решения о предоставлении кредита

3.2.1. Заключения Кредитного подразделения, включая заключение Службы по работе с обеспечением, Юридической службы, Службы безопасности направляются Уполномоченному органу Банка для принятия решения по рассматриваемому кредитному проекту.

В случаях выявления службами фактов представления поддельных документов или недостоверных сведений, а также, если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не достаточно для возврата запрашиваемого кредита и выполнения ранее принятых обязательств, Кредитное подразделение вправе внести руководителю Банка или Уполномоченному им лицу, предложение о нецелесообразности выдачи кредита.

3.2.2. В случаях, когда величина запрашиваемого кредита с учетом его связанности превышает установленный для филиала лимит максимальной совокупной суммы кредитов, предоставляемых одному или группе связанных заемщиков – юридических лиц и/или ИП (в т.ч. ИП — глава КФХ), при установлении индивидуального лимита кредитного риска на Заемщика Банка (группу связанных заемщиков) сверх установленных филиалу полномочий, а также в случаях, когда иные условия и параметры кредитования превышают полномочия, установленные филиалу, необходимый пакет документов по кредитному проекту после принятия Уполномоченным органом регионального филиала решения о возможности кредитования в запрашиваемых объемах и на предлагаемых условиях направляется филиалом на рассмотрение Уполномоченного органа головного офиса Банка (Приложение 8.2).

Порядок рассмотрения кредитного проекта регионального филиала в головном офисе Банка определяется Регламентом рассмотрения сверхлимитных кредитных проектов региональных филиалов в головном офисе Банка (Приложение 5).

3.2.3. Решение соответствующего Уполномоченного органа Банка оформляется соответствующим документом (протокол, решение и др.). Выписка из этого документа передается в Кредитное подразделение головного офиса или регионального филиала и является основанием для:

· оформления кредитной сделки и передачи на подписание документов по кредитной сделке Председателю Правления Банка (заместителю Председателя Правления Банка), директору регионального филиала, или уполномоченным ими лицам;

· прекращения рассмотрения кредитного проекта и подготовки мотивированного отказа потенциальному Заемщику;

· дополнительной проработки и повторного вынесения на обсуждение;

· передачи сверхлимитного кредитного проекта на последующее рассмотрение вышестоящего Уполномоченного органа Банка для принятия решения по сделке.

3.2.4. В случае если кредитная сделка является сверхлимитной и подлежит последующему рассмотрению Уполномоченным органом Банка (Кредитным комитетом головного офиса Банка/Правлением/Наблюдательным советом Банка), подготовка необходимых для рассмотрения документов осуществляется Кредитным подразделением головного офиса Банка в соответствии с требованиями, установленными регламентом работы (Приложение 5).

3.2.5. Положительное решение Уполномоченного органа Банка о выдаче кредита и условиях, на которых предоставляется кредит, доводится Банком (региональным филиалом) до Клиента устным сообщением либо в письменной форме по запросу Клиента.

3.2.6. В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита, Банк в устной форме информирует Клиента о принятом решении или по запросу Клиента направляет емусоответствующее письменное извещение, подписанное Уполномоченным лицом Банка. При этом по просьбе Клиента могут быть возвращены представленные им для рассмотрения вопроса документы (за исключением заявки на предоставление кредита).

Кредитным работником могут быть сделаны копии необходимых документов Клиента, представленных для рассмотрения кредитного проекта, которые хранятся вместе с заявкой потенциального Заемщика.

Оформление кредитной сделки

3.3.1. При принятии Уполномоченным органом Банка положительного решения о выдаче кредита кредитный проект передается работнику Кредитного подразделения, в обязанности которого входит оформление кредитной сделки.

3.3.2. Подписываемые кредитные документы составляются в 2-х экземплярах — по одному для каждой из сторон.

Дополнительно могут быть подписаны экземпляры кредитных документов, необходимых для обслуживания кредита (нотариальное оформление, государственная регистрация сделки и т.п.), с указанием в тексте договора общего их количества и пометкой об их равной юридической силе.

В случае необходимости, по требованию головного офиса Банка заверенные копии договоров по кредитным сделкам направляются в подразделение головного офиса Банка, запросившее документы.

Ответственность за соответствие текста кредитного документа утвержденным в Банке типовым формам возлагается на работника Кредитного подразделения, подготавливающего проект документа.

3.3.3. При подписании договоров по кредитной сделке кредитный работник, который ведет данную кредитную сделку, должен обеспечить их соответствие внутренним нормативным документам Банка и решениям Уполномоченных органов Банка, в том числе должен обеспечить выполнение следующих требований по их оформлению:

· денежные суммы должны быть обозначены в тексте договора хотя бы один раз прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования Клиента указаны полностью в соответствии с паспортными данными и учредительными документами соответственно;

· договор должен быть подписан на последней странице теми лицами, которые указаны в преамбуле (особое внимание следует обращать на недопустимость использования факсимиле);

· должна быть использована соответствующая типовая форма договора, предусмотренная настоящей Инструкцией;

· последний лист договора должен содержать помимо реквизитов сторон и/или подписей уполномоченных лиц, часть текста договора;

· не допускаются исправления (в том числе зачеркивания, исправления с помощью корректирующего или иного аналогичного средства), подчистки и приписки;

· должны быть выполнены требования пунктов 3.3.4, 3.3.5. настоящей Инструкции.

Подписание договора по кредитной сделке представителем Клиента, не являющимся его руководителем, допускается при соблюдении следующих условий в совокупности:

1. Клиент является юридическим лицом (кроме крестьянских (фермерских) хозяйств).

2. Наличие у лица, подписывающего от имени Клиента договор, надлежащей доверенности.

Не допускается подписание договора по кредитной сделке представителем Клиента, являющегося индивидуальным предпринимателем либо крестьянским (фермерским) хозяйством.

3.3.4. Экземпляр договора по кредитной сделке, который остается в Банке, должен быть оформлен следующим образом:

· каждая страница договора визируется кредитным работником, который оформляет кредитную сделку, и указанная виза означает, что им проверено соответствие всех условий сделки внутренним нормативным документам Банка, решениям Уполномоченных органов Банка и иным требованиям Банка;

· последняя страница договора, содержащая реквизиты сторон и подписи уполномоченных лиц, визируется руководителями самостоятельных структурных подразделений (Кредитного подразделения, Юридической службы и Службы безопасности), и указанные визы означают отсутствие возражений против совершения сделки по существу в рамках компетенции соответствующих подразделений.

3.3.5. Подписание договоров по кредитной сделке осуществляется уполномоченными лицами Заемщика (Залогодателя, Поручителя) в Банке в присутствии кредитного работника. На подпись Клиенту передаются договоры, оформленные в соответствии с требованиями пунктов 3.3.3., 3.3.4. настоящей Инструкции. Подписи уполномоченных лиц Заемщика (Залогодателя, Поручителя) и оттиск печати должны соответствовать заявленным в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Оформление всех экземпляров договора по кредитной сделке осуществляется в следующем порядке:

В нижнем колонтитуле страниц договора наименования сторон не указываются (исключаются). Все листы договора и приложений к нему нумеруются и прошиваются, концы скрепляющей нити выводятся с оборотной стороны последнего листа сшива, связываются и заклеиваются листом бумаги, на котором делается надпись:

Последняя страница договора и последние страницы каждого из приложений к нему в месте, где типовой формой предусмотрены подписи сторон, а также лист бумаги на сшиве должны быть подписаны теми же уполномоченными лицами сторон, которые подписали договор, и скреплены оттисками печатей сторон (у индивидуального предпринимателя – при ее наличии).

3.3.6. В исключительном случае, с учетом безупречной деловой репутации Заемщика, возможно подписание документов по кредитной сделке вне Банка; необходимый для подписания пакет документов передается Клиенту до их визирования в Банке. Передача типовых форм договоров может осуществляться посредством электронной почты.

После получения подписанных Заемщиком (Залогодателем, Поручителем) кредитных документов с сопроводительным письмом за подписью руководителя Заемщика лица, ответственные за их подготовку, обязаны проверить тексты договоров на предмет соответствия предусмотренных условий сделки принятому решению Уполномоченного органа Банка и требованиям Банка (типовым формам договоров), а также сверить подписи с подписями, содержащимися в карточках образцов подписей и оттиска печати. При отсутствии замечаний кредитные документы визируются специалистами Банка в соответствии с порядком, изложенным в пунктах 3.3.3. и 3.3.4.

3.3.7. Подписанный Клиентом и проверенный работником Кредитного подразделения пакет кредитных документов вместе с копией решения Уполномоченного органа Банка передается на подпись руководителю Банка или Уполномоченному лицу Банка.

3.3.8. Один экземпляр каждого оформленного кредитного документа передается Заемщику/Залогодателю/Поручителю по акту приема – передачи.

Копия экземпляра каждого оформленного кредитного документа с визами работников Банка в обязательном порядке подшивается в кредитное дело (1).

3.3.9. Исправления, зачеркивания, корректировки в уже подписанных сторонами документах недопустимы.

3.3.10. Кредитные договоры и договоры по обеспечению возвратности кредита подлежат регистрации в порядке, установленном в Банке. Регистрация договоров производится в журналах регистрации (Приложение 9.1.)

На каждом экземпляре договора должны проставляться дата его подписания и номер, которые в дальнейшем являются обязательными и неизменными реквизитами договоров.

Регистрационный номер кредитного договора должен состоять из 10 знаков с разделительной чертой после первых шести знаков.

Например, 062501/0001, где первые два знака (06) означают год заключения договора, вторые два знака (25) – регистрационный номер регионального филиала по книге государственной регистрации кредитных организаций, третьи два знака (01) – порядковый номер дополнительного офиса и последние четыре знака (0001) – порядковый номер договора по журналу регистрации кредитных договоров, который ежегодно обновляется.

Если кредитный договор (договор об открытии кредитной линии) с Заемщиком дополнительного офиса заключается в региональном филиале, то указывается четырехзначный номер регионального филиала. Например, 062500/0001.

Регистрационный номер договора по обеспечению возвратности кредита и процентов за пользование им должен повторять номер кредитного договора, после которого ставится «тире» и проставляется код принятого обеспечения, соответствующий номеру типовой формы договора по Приложению 19. Например, 062501/0001-4. В случае заключения по одному виду (коду) обеспечения нескольких договоров, его порядковый номер проставляется после кода через «дробь». Например, 062501/0001-4/1.

3.3.11. В случае, когда предмет залога подлежит страхованию, Заемщиком представляется в Банк договор страхования (оригинал или копия, заверенная оттиском печати страховой организации), по которому страхователем является либо сам Заемщик (как залогодатель), либо Залогодатель, либо иное лицо, а выгодоприобретателем является Залогодатель, также представляется страховой полис и копия платежного поручения (приходный ордер) об уплате страхового взноса.

Читать еще:  Кредит как экономическая категория это

Кредитный работник обязан контролировать своевременную оплату страховых взносов лицом, заключившим договор страхования.

Одновременно с договором залога между Банком, страховой организацией и Залогодателем заключается трехстороннее соглашение по форме Приложения 2 к Порядку по работе с залогом и иными видами обеспечения возвратности кредита (Приложение 18), определяющее порядок выплаты страхового возмещения и преимущественное право Банка перед другими лицами получить удовлетворение своих требований из суммы страхового возмещения, причитающегося Залогодателю по договору страхования, в случае неисполнения Залогодателем (Заемщиком) своих обязательств по кредитному договору.

Страхование имущества, составляющего предмет залога, осуществляется страховыми организациями, прошедшими аккредитацию в Банке.

3.3.12. В случае если на территории, обслуживаемой региональным филиалом, или на близлежащей территории (соседних регионах) существует стабильно работающий постоянно действующий третейский суд, то в договорах по кредитной сделке, заключаемых с контрагентами Банка, указывается на рассмотрение спора в данном третейском суде.

При отсутствии таковых третейских судов на территории, обслуживаемой региональным филиалом, и/или близлежащих регионов, в договорах по кредитной сделке, предусматривается подсудность рассмотрения споров в арбитражном суде/суде общей юрисдикции.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Методика оценки заемщика банком и принятие решения о предоставлении кредита

Сегодня у банков избыток ликвидности, однако компаниям не стало проще получить в них кредит, поскольку кредитные организации несколько изменили методику оценки заемщика. По каким параметрам оценивается организация?

Сегодня у банковских организаций избыток свободных денежных средств, поэтому многие фирмы считают, что кредит им гарантирован. Однако это не совсем так: в банках не стало проще получать кредитование, так как они поменяли методику оценки компаний. Расскажем, какие стадии общения с банковскими организациями нужно будет теперь пройти и как надо себя вести для получения финансирования.

Первый этап. Знакомство и критерии

Каждый банк имеет портрет клиента, а также принципиальные требования к нему (к примеру, целевые установки той отрасли, предприятия которой планируется кредитовать, определенное значение долговой нагрузки и целый ряд других). Основными являются указанные ниже критерии.

Вид деятельности. Сложнее всего в последнее время получить финансовые средства компаниям, оказывающим посреднические услуги, кредитным потребительским кооперативам, предприятиям химической отрасли, ломбардам, игровому бизнесу, включая спортивный покер и спортлото.

Продолжительность работы на рынке. Высокая вероятность отказа в кредите у компаний, с момента регистрации которых прошло меньше полугода. Стоит учитывать, что срок работы фирмы на рынке банки рассчитывают с того момента, когда на ее счет начала поступать выручка. Исключение могут сделать, если компания приступила к финансированию нового проекта, поменяла название юридического лица либо образовала новое юридическое лицо, основываясь на бизнесе индивидуального предпринимателя.

Читать еще:  Фискальная функция кредита

Кредитная история. Банковская организация не предоставит кредит, если компания за последний год имела просроченную задолженность больше 30 дней (календарных). Исключением являются организации, являющиеся очень крупными клиентами, и банк заинтересован в них. В некоторых случаях кредитор проверяет и фирму-заемщика, и ее собственников.

Место регистрации. При регистрации компании на массовый адрес либо если фирма не является резидентом шансы на получение кредита минимальны. Исключение – регистрация фирмы в бизнес-центре.

Деловая репутация. Если фирма является ответчиком в суде, это может свидетельствовать о том, что она нарушает платежную дисциплину либо предоставляет некачественные работы (услуги). А значит, банк учитывает риск ее неплатежеспособности, поэтому вероятность получения кредита резко снижается.

Организационно-управленческие вопросы. Если компания имеет путаную структуру владения или есть аффилированные лица, зарегистрированные в оффшорной зоне, то получить кредит будет сложнее.

Банк не предоставит кредит компании, срок действия лицензии которой заканчивается ранее срока возврата выданных средств, или фирме, к которой имеются претензии со стороны контрольных органов.

Не стоит надеяться на получение кредита фирмам, в которых за последний год учредители сменились три раза и более.

Залог. Шанс получения кредита возрастает, если предприятие владеет недвижимостью или землей. Сегодня банки также охотно рассматривают в качестве залога поручительства собственников фирмы, товары в обороте и нематериальные активы.

Взаимоотношения с налоговыми органами. Если компания имеет значительный объем просроченной задолженности перед внебюджетными фондами и бюджетом, то банк не станет ее финансировать до полного погашения долга.

Учетная политика. Если данные управленческой и бухгалтерской отчетности фирмы значительно расходятся либо ею используются агрессивные способы оптимизации налогообложения, то банк не предоставит ей кредит.

Текущая деятельность компании. Если за последний год фирма получала убытки или вообще не работала хотя бы один квартал, кредит ей не предоставят.

Чистые активы. Если в балансе компании есть статья «Доходы будущих периодов», кредитором рассчитывается величина чистых активов по формуле:

Ач = (Ав+Ао-Ду-Дакц)-Од+Ок-ДБП, где:

  • Ач – чистые активы;
  • Ав – внеоборотные активы;
  • Ао – оборотные активы;
  • Ду – долг учредителей;
  • Дакц – долг акционеров по причине выкупа акций;
  • Од – долгосрочные обязательства;
  • Ок – краткосрочные обязательства;
  • ДБП – доходы будущих периодов.

При отрицательном показателе чистых активов банк откажет в предоставлении кредита.

Финансовая устойчивость. По методике банка компания считается закредитованной при ее несоответствии следующим нормативным значениям:

  • EBIT/проценты к выплате, нормативное значение – выше 2;
  • собственный капитал/заемные средства, нормативное значение – 0,5 до 0,8;
  • долг/EBITDA, нормативное значение – от 2 до 2,5.

Достоверность представленных данных. При несвоевременном предоставлении запрошенных банком документов или подаче недостоверных данных на кредитование будет отказ.

ВАЖНО: Критерии оценки банком потенциального заемщика являются усредненными. Не всегда при невыполнении одного либо нескольких из них о заемщике можно говорить, как о ненадежном партнере. Однако банку досконально не знаком бизнес потенциального заемщика, поэтому для получения финансирования необходимо представить сведения, которые убедят кредитора в надежности фирмы.

Второй этап. Переговорный процесс и подготовка проекта договора

После получения согласия банка на работу с вами начинается переговорный процесс о:

  • сроках;
  • стоимости;
  • финансовых ковенантах — обязательства сохранять определенный уровень экономических показателей деятельности (например, может быть указано обязательство поддерживать определенный уровень чистых активов);
  • информационных ковенантах — обязательства предоставлять достоверные сведения о текущей деятельности компании (например, ежеквартально предоставлять бухгалтерскую отчетность);
  • поведенческих ковенантах — обязательства совершать определенное действие или отказаться от совершения действия (например, не отчуждать имущество).

Договоренности сторон фиксируется в проекте договора.

ВАЖНО: При согласии банка работать с фирмой, но невозможности договориться о сумме и сроках финансирования, стоит выбрать одну из следующих стратегий.

  1. Изменить срок и размер лимита финансирования. Следует проанализировать потребность фирмы в денежных средствах – может быть, нет необходимости в получении всей суммы сразу. Тогда целесообразно уменьшить ее или сократить сроки. Кредитор охотнее согласится сотрудничать с компанией, если финансирование разбить на несколько траншей.
  2. Диверсифицировать продукты. Следует определить цель финансирования. Может быть, определенную часть займа необязательно оплачивать денежными средствами, а лучше получить банковскую гарантию, аккредитив, овердрафт либо использовать иной финансовый инструмент. Для банка эти продукты имеют разные доходность и риск, поэтому будет проще открыть большой лимит. К примеру, если бизнес находится в зависимости от аренды площадей, то арендаторам зачастую выгоден страховой депозит. Замените заём гарантией банка: она стоит порядка 2 процентов, а кредит – не менее 10 процентов.
  3. Перейти от простых финансовых инструментов к более сложным. Начинать сотрудничество лучше с простых финансовых инструментов. Кредит является одним из наиболее рискованных продуктов для банковских организаций, поэтому новым клиентам они нередко отказывают. Стоит открыть линию банковских гарантий, акцептовать несколько из них, затем воспользоваться коротким овердрафтом, потом длинным овердрафтом. При положительной истории работы с клиентом банк охотнее предоставит ему необходимую сумму кредита.

Третий этап. Кредитный комитет

Проект договора должен утвердить кредитный комитет, на котором присутствуют три стороны: менеджеры клиентов, поддерживающие вашу компанию, кредитные работники, которые поддерживают потенциального заемщика, если план по выдаче кредитов не выполняется и выступают против либо занимают нейтральную позицию при его невыполнении, а также риск-менеджеры, которые против всегда.

Кредитный комитет: что необходимо сделать до его проведения и после

Судьбу финансирования решает кредитный комитет, поэтому нужно взаимодействовать с партнерами в банковской организации для понимания того, какие будут вопросы, кто их задаст и чем члены комитета бывают недовольны. Риск-менеджеры такую информацию обычно не предоставляют, поэтому следует попытаться узнать ее у менеджера, с которым вы работаете, и у специалистов кредитного отдела.

Чтобы кредитный комитет принес нужный потенциальному заемщику результат, стоит поработать с новостным фоном. Расскажите партнерам о положительных новостях, касающихся вышей фирмы, которые еще не публиковались. Если происходили плохие события, стоит объяснить, почему они не являются угрозой возврата кредита в данной ситуации.

При получении от банка выписки из решения комитета вы увидите пункты, которые банк обязательно включит в кредитный договор, поэтому стоит обезопасить себя от внесения в него внезапных условий.

Российские фирмы активно пытаются получить кредит в иностранных банках, однако лишь единицам это удается. Почему?

В России зарубежные банки делятся на две группы. К первой можно отнести «дочек» иностранных банков, давно работающих в РФ, к примеру, Росбанк, РайффайзенБанк и ЮниКредит Банк. Они обслуживают все категории клиентов. В них процедура финансирования почти не отличается от аналогичной процедуры в российских банках. Вторая группа – эксклюзивная категория. Входящие в нее банки преимущественно занимаются обслуживанием «дочек» своих глобальных клиентов, что же касается российских компаний, то с ними они работают избирательно. В таких банках процедура оценки клиентов четко регламентирована, а критерии более жесткие, чем в отечественных кредитных организациях. В банках, входящих в эксклюзивную категорию, крупные компании имеют возможность получить кредит только при условии, что бенефициару удастся договориться с акционерами банка. Иностранные кредитные организации одобряют кредит на общих условиях независимо от личных взаимоотношений. Именно поэтому для российской компании факт получения кредита в иностранном банке, с одной стороны, является знаком качества, а с другой он сопровождается большими трудозатратами. Однако если вы решили выстраивать долгосрочные деловые отношения с западными фирмами, то такой кредит необходим.

Количество просмотров: 1864

Как принимается решение о выдаче кредита

Оглавление:

Выдача кредита – процесс сложный и зачастую длительный. Дело в том, что банк предварительно должен оценить заемщика, убедиться в его платежеспособности и в том, что он настроен на сотрудничество и активное взаимодействие с банком. Поэтому от момента подачи заявки до момента одобрения и собственно выдачи средств может пройти достаточно продолжительное время.

Решение банка по кредиту зависит от нескольких факторов:

  • специфика кредитного продукта (срок, сумма, наличие залога или поручителей);
  • платежеспособность заемщика и соответствие его требованиям банка;
  • кредитная история.

Как правило, сроки принятия решения не превышают 7-10 дней. Увеличиться они могут только в одном случае – если сделка сложная и сопровождается дополнительными процедурами и взаимодействием с государственными инстанциями.

Решение о выдаче кредита: процедура

Решение о выдаче кредита принимается на основании оценки заемщика. При этом используются два основных способа:

  • автоматический скоринг;
  • ручная обработка заявки.

Как правило, на первоначальном этапе отсев происходит на основании компьютерной обработки информации. И только после этого по необходимости заявка обрабатывается вручную.

На начальном этапе отсев проводит менеджер-консультант. Он оценивает внешний вид потенциального заемщика, его манеру держаться, и делает соответствующую отметку в анкете. Далее проверяется достоверность предоставленной информации с использованием различных баз (например, соответствие указанного имени реальным данным, проверка на несанкционированное использование личной информации третьих лиц и так далее). Затем происходит фильтрация на соответствие заемщика требованиям банка (по так называемым стоп-факторам). Далее проверяется кредитная история – если она положительная, это большой плюс, который может перевесить некоторые небольшие недостатки. На данном этапе отметается почти треть заявок. И только после этого заемщик оценивается по дополнительным критериям, получая баллы, на основе которых, собственно, и выносится вердикт. К таким критериям относятся пол, возраст, наличие иждивенцев, уровень дохода, место работы, характер заработка и так далее – любые параметры, которые можно ранжировать и оценить, присвоив некоторое количество баллов.

Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет после подачи полного пакета документов и его рассмотрения. На кредитный комитет документы выносятся после их полной проверки на комплектацию. Обычно дополнительные процедуры используются, если сделка сложная, например, при выдаче ипотеки или бизнес-кредитов.

Читать еще:  Методы кредитного регулирования экономики

Сроки принятия решения

Сроки принятия решения зависят от целой совокупности факторов. Часто банк их формально ограничивает и преподносит это как конкурентное преимущество. Например, Сбербанк гарантирует принятие решения в течение 3 дней. Однако на практике период рассмотрения документов нередко увеличивается. Сроки зависят от:

  • объема пакета документов и своевременности их предоставления;
  • актуальности предоставленной информации;
  • канала подачи заявки – онлайн-заявки как правило обрабатываются дольше;
  • субъективных факторов – качества работы прикрепленного менеджера в частности.

В среднем, решение по товарному кредиту принимается за 30 минут, по потребительскому – за 1-3 дня, по ипотечному – за 5-10 дней. Если вы берете товарный кредит в магазине, банк выдает решение моментально (это основное преимущество таких продуктов), оценив заемщика с помощью специальной программы. Когда на повестке дня ипотека или крупный кредит под залог имущества процедура удлиняется, ведь помимо самого заемщика необходимо проверить залог.

Особенности и этапы принятия решения по кредитной заявке инвестиционного кредита

Кредитная заявка — это письменное обращение заемщика в обслуживающий банк с просьбой о выдаче ссуды и приемлемых условиях ее получения. В данной заявке содержатся исходные данные о требуемом кредите: цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение. Кроме того, банки требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком.

Обычно банки проводят всестороннюю экспертизу кредитной заявки, оценивая ее правовые, финансовые и нефинансовые аспекты.

В процессе анализа правовых аспектов юридическая служба проверяет учредительные документы, полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с банком, документы по обеспечению. Получая крупный кредит, заемщик должен предоставить все необходимые решения полномочных органов о совершении крупной сделки (свыше 25% от активов на последнюю отчетную дату).

Финансовая оценка проводится по данным бизнес-плана и отчетности предприятия. На практике многие банки ориентируются также на масштабы хозяйственной деятельности заемщика, критериями оценки которых является выручка от реализации, занимаемая доля рынка и др. Изучаются финансовые и юридические связи потенциального заемщика: основные партнеры (поставщики, покупатели, кредиторы, арендодатели, арендаторы), учредители, дочерние компании.

К нефинансовым факторам относятся деловая репутация предприятия, его кредитная история и качество менеджмента.

Банкам для принятия долгосрочного инвестиционного решения требуется прогнозная финансовая отчетность (баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств), что предполагает расширение информационной базы для комплексного финансового анализа эффективности проекта. На основании прогнозной отчетности предприятия можно рассчитать совокупность финансовых коэффициентов – показателей, широко используемых в практике аналитических расчетов для комплексной характеристики состояния дел на предприятии в будущем, т. е. оценить его инвестиционную кредитоспособность.

Анализ инвестиционной кредитоспособности должен осуществляться в целях определения финансового состояния заемщика и вероятности выполнения им своих обязательств с учетом участия в реализации проекта. Целесообразность и важность такого анализа очевидна, поскольку реализация инвестиционного проекта действующим предприятием может существенно затронуть параметры текущей операционной деятельности заемщика, доходы от которой также являются источником погашения банковского кредита.

Рис. Анализ инвестиционного проекта

Инвестиционная кредитоспособность характеризует способность предприятия своевременно и в полном объеме погасить инвестиционный кредит вместе с процентами по кредиту на основе реализации инвестиционного проекта. Тем самым в этом определении заложена необходимость учета банками-кредиторами, помимо анализа текущей кредитоспособности заемщика, ряда аспектов деятельности предприятия, связанных с реализацией инвестиционного проекта (прежде всего это качество подготовки и эффективность проекта; способность заемщика его реализовать; устойчивость компании в действующем бизнесе; оценка рисков, связанных с реализацией конкретным заемщиком конкретного проекта; качество маркетинговых исследований компании и конъюнктура рынка в сфере реализации проекта).

Оценивать инвестиционную кредитоспособность предприятия необходимо, увязывая его текущее финансовое состояние с денежными потоками проекта, что позволяет, с одной стороны, спрогнозировать, как реализация инвестиционного проекта повлияет на финансовое состояние предприятия и как предприятие с индуцируемыми им рисками способно снизить эффективность проекта либо оказаться не в состоянии его реализовать. С другой стороны, такой подход позволяет идентифицировать и оценить общий риск операции и повысить тем самым степень обоснованности решений о выдаче банками инвестиционных ссуд.

Банки при оценке инвестиционной кредитоспособности предприятия могут использовать два подхода:

1) построение отчета о движении денежных средств с учетом реализации проекта;

2) расчет показателей по оценке эффективности проекта на основе построения прогнозной отчетности предприятия (баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств).

Суть первого подхода заключается в анализе будущего потока денежных средств с ежемесячной разбивкой. Превышение притока денежных средств над его оттоком с учетом реализации проекта свидетельствует об инвестиционной кредитоспособности компании.

Второй подход основан на построении прогнозных отчетов при использовании исходных данных о текущей деятельности предприятия и проекте. На основании построенных прогнозных отчетов инвестиционная кредитоспособность предприятия определяется с помощью стандартных финансовых коэффициентов, используемых при оценке текущей кредитоспособности. Их значения должны находиться в допустимом диапазоне на всем протяжении интервала анализа.

При этом непременным условием реализации данной методики должна быть также положительная оценка самого инвестиционного проекта и показателей его коммерческой эффективности, которые в обязательном порядке должны удовлетворять требования кредитора, а именно таких основных показателей, как:

— чистая текущая стоимость проекта (NPV);

— внутренняя норма доходности (IRR);

— индекс рентабельности инвестиций (PI);

— срок окупаемости инвестиций;

— коэффициент эффективности инвестиций;

— анализ чувствительности проекта.

Эти общепризнанные показатели оценки коммерческой эффективности инвестиционных проектов опираются в основном на методические подходы ЮНИДО и достаточно подробно освещены в экономической литературе с их разделением на две группы. Первая группа показателей основана на концепции дисконтирования и включает в себя показатели NPV, IRR, PI; вторая группа методов включает остальные показатели, которые основаны уже на учетных оценках.

При определении шага расчетного периода в целях дисконтирования банку целесообразно руководствоваться данными бюджета движения денежных средств, показывающего прогнозное распределение потоков во времени. Кроме того, важным вопросом является выбор нормы (ставки) дисконта. Здесь банку следует руководствоваться наиболее высокой из альтернативных ставок, освобожденных от инфляционной составляющей, поскольку при прочих равных условиях выполняется правило – чем выше ставка дисконтирования, тем меньше чистая приведенная стоимость (NPV), и наоборот. При выборе нормы дисконта банк может ориентироваться на следующие показатели: средние текущие или ожидаемые ставки по банковским кредитам; внутренние нормы доходности (IRR) альтернативных инвестиционных проектов, имеющихся в инвестиционном портфеле; среднегодовую ставку LIBOR по еврокредитам в долларах США или евро (при этом должен вычитаться годовой темп инфляции в соответствующей стране); ставку рефинансирования и др. Вопрос о включении премии за риск в норму дисконта не является однозначным, поскольку при построении денежных потоков проекта последние уже могут быть откорректированы с учетом риска невозврата вложенных банком средств, и требует рассмотрения банком.

Кроме того, на показатели эффективности проекта оказывает влияние уровень инфляции, в связи с чем представляется необходимым корректировка на индекс инфляции одной их следующих величин: 1) ставки дисконтирования (по формуле1: p = r + i + (r × i), где р – учитывающая уровень инфляции номинальная ставка дисконтирования; r – реальная ставка дисконтирования, не учитывающая фактор инфляции; i – индекс инфляции); или 2) будущих денежных потоков. При этом лучшие результаты будут получены, если в расчетах будет учтена неоднородность инфляции, т. е. различные темпы роста цен по отдельным отраслям. При проведении банками экспертизы проектов зачастую в целях исключения фактора инфляции потоки денежных средств строятся в иностранной валюте. Такой подход ошибочен, поскольку темпы изменения валютного курса, как правило, не соответствуют темпам инфляции внутри страны и за рубежом.

Следующим важным и отдельным этапом кредитного процесса банка должно выступать обследование предприятия, которое позволит выявить основные факторы, влияющие на организацию работы на предприятии, точнее определить риски вложения средств в инвестиционный проект и принять более обоснованное решение о предоставлении кредита и его условиях, чем если бы банк был знаком лишь с бизнес-планом и отчетностью предприятия. Данный этап состоит в выезде на предприятие представителей банка в сопровождении группы специалистов, включая аудиторов, юристов, технологов, бизнес-аналитиков в целях проверки на месте достоверности представленной финансовой документации, правильности оформления проектной документации, ее полноты, соответствия действующему законодательству, анализа технологических процессов в целях подтверждения предположений, заложенных в бизнес-план, а также изучения организационной структуры предприятия, его систем маркетинга, менеджмента качества, финансового планирования и риск-менеджмента.

К сожалению, необходимые для этого знания сегодня не входят в программы подготовки банковских специалистов, да и далеко не всегда приобретаются в инициативном порядке банками и их сотрудниками.

Результатом обследования предприятия является оценка банком риска вложений средств в инвестиционный проект и принятие решения о выдаче кредита. Риски предприятия, реализующего проект (корпоративные риски), и риски проекта взаимосвязаны, обладают кумулятивным эффектом и поэтому их надо оценивать вместе и анализировать их общее влияние на кредитный риск банка. В свою очередь, риски предприятия и проекта принято подразделять на внешние (экзогенные), не зависящие от деятельности предприятия, но которые оно обязано учитывать в своей деятельности, и внутренние (эндогенные), генерируемые самим предприятием и являющиеся индивидуальными для каждого заемщика.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector