Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Разновидности фирменного кредита

Фирменный (коммерческий) кредит

Фирменный (коммерческий) кредит — ссуда, предоставляемая фирмой, обычно экспортером, одной страны импортеру другой страны в виде отсрочки платежа; коммерческий кредит во внешней торговле сочетается с расчетами по товарным операциям. Сроки фирменных кредитов различны (обычно до 2—7 лет) и определя­ются условиями конъюнктуры мировых рынков, видом товаров и другими факторами. С расширением экспорта машин и сложно­го оборудования новым явлением стало удлинение их сроков. Фирменный кредит обычно оформляется векселем или предостав­ляется по открытому счету.

Вексельный кредит предусматривает, что экспортер, заключив соглашение о продаже товара, выставляет переводный вексель (трат­ту) на импортера, который, получив коммерческие документы, акцептует его, т. е. дает согласие на оплату в указанный на нем срок.

Кредит по открытому счету предоставляется путем соглаше­ния между экспортером и импортером, по которому поставщик записывает на счет покупателя в качестве его долга стоимость проданных и отгруженных товаров, а импортер обязуется пога­сить кредит в установленный срок. Кредит по открытому счету практикуется при регулярных поставках товаров с периодическим погашением задолженности в середине или конце месяца.

Разновидностью фирменных кредитов является авансовый пла­теж импортера (покупательский аванс), который при подписании контракта осуществляется импортером в пользу иностранного по­ставщика обычно в размере 10—15% (иногда и более) стоимости заказанных машин, оборудования, судов. Покупательский аванс служит одной из форм международных расчетов и кредитования экспорта и одновременно средством обеспечения обязательства ино­странного покупателя, так как импортер должен принять заказанный товар. В отношениях с развивающимися странами фирмы-импор­теры развитых стран используют покупательские авансы для вывоза сельскохозяйственной продукции из этих стран.

При невыполнении договора по вине лица, предоставившего аванс, он подлежит возврату за вычетом убытков в отличие от задатка, который в этом случае утрачивается. Если договор не выполнен по вине получившего задаток, то он обязан вернуть его с покрытием убытков покупателю. Аванс стимулирует выполне­ние контракта в отличие от отступного, которое дает право ос­вободиться от обязательства по договору без возмещения убытков другой стороне. Иногда покупательский аванс комбинируется с отсрочкой платежа, причем равными долями с определенными интервалами (полгода, год).

Хотя фирменный кредит выражает отношения между постав­щиком и покупателем, он обычно сочетается с банковским креди­том. При продаже машин, оборудования фирменный кредит пре­доставляется на длительные сроки (до 5 и более лет), что отвлека­ет значительные средства экспортера. Поэтому экспортер обычно прибегает к банковским кредитам либо рефинансирует свой кре­дит у банков. Поскольку фирменные кредиты не могут решить проблему кредитования экспорта машин и оборудования по объ­ему и условиям кредита, усиливается роль банковского кредита в МЭО.

Фирменный (коммерческий) кредит и его виды;

СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ФОРМЫ МЕЖДУНАРОДНОГО КРЕДИТА.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ выражает отношение между заемщиком и кредитором разных стран по вопросам предоставления, использования и погашения кредита. Как и любой кредит , международный кредит строится на принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования.

Международный кредит выполняет следующие основные ФУНКЦИИ:

 Обеспечивает перераспределение финансовых ресурсов между сторонами.

 Усиливает процесс накопления в рамках всего мирового хозяйства, способствуя экономии издержек обращения путем использования кредитных средств (векселя, чеки).

 Ускоряет процесс реализации товара, работ, услуг во всемирном масштабе.

ФОРМЫ международного кредита можно классифицировать следующим образом.

 По источникам : внутренние, внешние, смешанные

 По кредитору: фирменные, банковские, государственные, кредиты международных финансовых организаций.

 По видам: товарные, валютные.

 По валюте займа: в валюте страны должника, кредитора, третьей страны.

 По срокам: краткосрочные (до года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (от 5 лет).

 По обеспеченности: обеспеченные, бланковые.

ФИРМЕННЫЙ КРЕДИТ – это ссуда, предоставляемая экспортером одной стороны импортеру другой стороны в форме отсрочки платежа за товар или ссуда предоставляемая импортером экспортеру в форме авансового платежа до момента фактической поставки товара. Фирменный кредит подразделяется на 3 ВИДА:

 Вексельный кредит – предусматривает акцепт импортером тратты экспортера с обязательством оплаты через определенный срок.

 Авансовый платеж. Импортер осуществляет перевод аванса до момента исполнения обязательств по контракту.

 Кредит по открытому счету – отдельное соглашение между экспортером и импортером в соответствии с которым экспортер записывает на счет импортера в качестве его долга стоимость отгруженных товаров, а импортер соответственно обязуется погасить эту задолженность в установленные сроки (применяется в основном при регулярных поставках с периодичным погашением долга на отчетные даты).

41. ФИРМЕННЫЙ КРЕДИТ ВО ВНЕШНЕЙ ТОРГОВЛЕ.

Фирменный (коммерческий) кредит — ссуда, предоставляемая фирмой, обычно экспортером, одной страны импортеру другой страны в виде отсрочки платежа; коммерческий кредит во внешней торговле сочетается с расчетами по товарным операциям. Сроки фирменных кредитов различны (обычно до 2—7 лет) и определя­ются условиями конъюнктуры мировых рынков, видом товаров и другими факторами. С расширением экспорта машин и сложно­го оборудования новым явлением стало удлинение их сроков. Фирменный кредит обычно оформляется векселем или предостав­ляется по открытому счету.

Хотя фирменный кредит выражает отношения между постав­щиком и покупателем, он обычно сочетается с банковским креди­том. При продаже машин, оборудования фирменный кредит пре­доставляется на длительные сроки (до 5 и более лет), что отвлека­ет значительные средства экспортера. Поэтому экспортер обычно прибегает к банковским кредитам либо рефинансирует свой кре­дит у банков. Поскольку фирменные кредиты не могут решить проблему кредитования экспорта машин и оборудования по объ­ему и условиям кредита, усиливается роль банковского кредита в МЭО.

42. БАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ: ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ И ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ

Банковский кредит — кредит, предоставляемый специализированными кредитно- финансовыми организациями в виде денежной ссуды на основании заключения кредитного договора или соглашения.

Субъекты кредитных отношений: кредитор — кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию Центрального Банка на осуществление подобных операций, заемщик — предприятие (предприниматель).

Основной целью является получение дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом её средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Существуют следующие формы банковских кредитов.

Контокоррентный кредит — кредит по специальному контокоррентному (текущему) счету. Контокоррентный счет представляет собой сочетание текущего и ссудного счетов, он открывается по специальному поручению клиента. На контокоррентном счете отражаются все операции банка с клиентом.

Онкольный кредит (англ. on call — по требованию) представляет собой разновидность конкоррентного кредита и выдается обычно под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг.

Кредитование под вексель. Вексель — письменное долговое обязательство, оформляемое по нормам особого (вексельного) законодательства, выдаваемое заемщиком кредитору. Вексель — универсальный платежный, расчетный и кредитный документ, пригодный для оплаты товаров и услуг, предоставления краткосрочных кредитов, получения ранее выданных кредитов.

Кредит под залог векселя. Под залог векселя банк может предоставить разовый кредит. Размер кредита составляет 60 — 90% номинальной суммы векселя. Срок кредита определяется сроком погашения векселя. .

Дисконтный кредит. Банки часто и охотно учитывают векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.

Читать еще:  Для осуществления кассового обслуживания кредитных организаций

Акцептный кредит. Банк часто бывает акцептантом, т.е. плательщиком по переводному векселю. Акцептный кредит, в отличие от дисконтного, не принимает характера кредита, а является лишь гарантией, предоставленной банком.

Авальный кредит. Банки и другие кредитные организации часто выступают авалистами (поручителями по векселю). За выдачу вексельного поручительства банк взимает плату, так называемый надписательный процент.

Форфетирование (от фр. a forfait — целиком) — покупка банком у производителя (кредитора) коммерческих векселей, акцептованных покупателем (должником или плательщиком), срок по которым еще не наступил, исключая возможность регресса (обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников. Вексель передается банку (фейтору). Владелец векселя (производитель) получает сразу сумму долга за вычетом учетной ставки форфетирования.

43. МЕСТО И РОЛЬ ТРАНСНАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В МЕЖДУНАРОДНЫХ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ.

На мировом рынке ссудных капиталов ведущие позиции занимают транснациональные банки (ТНБ), которые представляют собой новый тип международного банка и посредника в международной миграции капитала Транснациональные банки — это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.

Международные банковские монополии возникли в конце XIX — начале XX вв. в виде банковских картелей и синдикатов монополистов, которые осуществляли международную деятельность на рынках ссудных капиталов своих стран. Соединение, слияние, сращивание, взаимопроникновение в банковской сфере явились основой создания ТНБ.

В 70—80-е гг. произошла трансформация крупнейших банков в транснациональные. Современные международные банки отличаются главным образом тем, что их внешняя деятельность стала важной частью их деятельности.

Таким образом, движение ссудного капитала органически вплетено в интернационализацию всех других форм капитала.

Отличие ТНБ от национального крупного банка состоит, прежде всего, в наличии зарубежной институциональной сети, переносе за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, и формировании депозитной базы, в связи с чем зарубежная сеть ТНБ активно используется для получения банковской прибыли. Таким образом, ТНБ стали важным элементом мирового рынка ссудных капиталов, валютных операций и всей системы международных экономических отношений.

44. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ЭКСПОРТА И ИМПОРТА.

Кредитование внешней торговли включает кредитование экспорта и импорта.

Кредитование экспорта проводится в двух формах,

1. Фирменного кредита — покупательских авансов, выдаваемых импортерами той или иной страны иностранным производителям или экспортерам. Так, американские и английские машиностроительные фирмы нередко получают авансы от иностранных заказчиков в размере 1/3 стоимости заказа. Значение покупательских авансов заключается в том, что, во-первых, они служат формой обеспечения обязательств иностранных заказчиков, а, во-вторых, представляют собой увеличение капитала экспортера.

2. Банковского кредита в виде:

♦ кредитования под товары в стране-экспортере (этот кредит дает экспортерам возможность продолжать операции по заготовке и накоплению товаров, предназначенных на экспорт, не дожидаясь реализации ранее заготовленных товаров);

♦ предоставления ссуд под товары, находящиеся в пути (под обеспечение транспортных документов — коносамент, железнодорожная накладная и др.);

♦ выдачи кредита под товары или товарные документы в стране -импортере;

♦ ссуд, не обеспеченных товарами, которые получают крупные фирмы-экспортеры от банков, имеющих с ними длительные деловые связи или участвующих в их капитале.

Кредитование импорта также имеет формы фирменного и банковского кредита.

Синдицированное кредитование — это форма предоставления кредита. Синдицированными могут быть: экспортные кредиты, кредитные линии, лизинговые сделки, и т.д. Отличается синдицированный кредит от обычного тем, что в нем участвуют сразу несколько банков-кредиторов. С помощью такого кредитования, заёмщик может получить крупный кредит. Чаще всего банки не могут предоставить большую сумму из-за высокого риска потерять деньги или законодательных ограничений.

Виды и формы кредитов, применяемых в международной коммерческой практике

1. По источникам — внутренние, иностранные, смешанные кредиты. Они тесно взаимосвязаны и обслуживают все стадии движения товара от экспортера к импортеру.

2. По назначению – коммерческие (непосредственно связанные с внешней торговлей), финансовые (прямые капиталовложения, приобретение ценных бумаг, валютная интервенция), промежуточные (обслуживают смешанные формы вывоза капиталов, товаров, услуг).

3. По видам – товарные (предоставляются экспортерам своим покупателям) и валютные (выдаются банками в денежной форме).

4. По валюте – в валюте должника, в валюте третьей страны, в международной счетной единице.

5. По срокам – краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

6. По обеспечению кредиты бывают:

· Обеспеченные кредиты. Обеспечением обычно служат товары, товарораспорядительные документы, ценные бумаги, векселя, недвижимость и ценности. Залог товара бывает твердый (определенная товарная масса закладывается в пользу банка), в обороте (учитывается остаток товара соответствующего ассортимента на определенную сумму) и в переработке (из заложенного товара можно изготавливать изделия, передавая их в залог банку).

· Бланковые кредиты. Выдаются под обязательство погасить его в определенный срок. Обычно документом по этому кредиту служит вексель с одной подписью заемщика. Выделяют контокоррент – единый текущий и ссудный счет, открываемый банком клиенту; служит для хранения средств и осуществления расчетов. По контокорренту проходят как ссуды, так и средства, поступающие в банк от клиентов в виде вклада возврата ссуд. Овердрафт – это форма краткосрочного кредитования, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

7. С точки зрения техники предоставления – финансовые (наличные) кредиты, зачисляемые на счет должника в его распоряжение, акцептные кредиты в форме акцепта импортером или банком, депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты.

Рассмотрим основные виды кредитов, используемых в международной коммерческой практике. Это, в первую очередь, фирменный и банковский кредиты.

ФИРМЕННЫЙ (КОММЕРЧЕСКИЙ) КРЕДИТ – это ссуда, предоставляемая фирмой, обычно экспортером одной страны импортеру другой в виде отсрочки платежа. Сроки его различны – от 2 до 7 лет и определяются условиями конъюнктуры мировых товарных рынков, видами товаров и др.

Выделяют три разновидности фирменного кредита:

Вексельный кредит – предусматривает, что экспортер, заключив соглашение о продаже товара, выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который, получив коммерческие документы, акцептует его, т.е. дает согласие на оплату в указанный на нем срок.

Кредит по открытому счету – предоставляется путем соглашения между экспортером и импортером, по которому поставщик записывает на счет покупателя в качестве его долга стоимость проданных и отгруженных товаров, а импортер обязуется погасить кредит в установленный срок. Кредит по открытому счету практикуется при регулярных поставках товаров с периодическим погашением задолженности в середине или конце месяца.

Авансовый платеж импортера (покупательский аванс) – при подписании контракта осуществляется импортером в пользу иностранного поставщика обычно в размере 10-15% стоимости заказанных машин, оборудования, судов. Служит одной из форм кредитования экспорта и одновременно средством обеспечения обязательства иностранного покупателя. В отношениях с развитыми странами используется фирмами-импортерами промышленно развитых стран для вывоза сельскохозяйственной продукции.

Читать еще:  Расчет потребности в кредите

Фирменный кредит имеет свои преимущества и недостатки. К преимуществам относятся: независимость от государственного кредитования экспорта, возможности согласования стоимости и кредита непосредственно между контрагентами, невключение срока использования в полный срок (это продлевает его по сравнению с банковским). Недостатки: ограничение сроков и размеров кредитования средствами и состоянием фирмы – поставщика, необходимость рефинансирования кредита в банковских учреждениях; связанность покупателя с определенным поставщиком; повышение цены товара по сравнению с ценой аналогичного товара, продаваемого на наличные.

БАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ – кредитование экспорта и импорта в форме ссуд под залог товаров, товарных документов, векселей, а также учета тратт. Главным преимуществом этого вида кредита является возможность свободно использовать средства на покупку товаров, не обращаясь за кредитом к фирмам-поставщикам. Недостаток – ограниченность использования кредита пределами своей страны. Выделяют следующие виды банковских кредитов.

Форфейтинг – кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки банком — форфейтером у экспортера векселей, акцептованных импортером. В обмен на приобретенные ценные бумаги банк выплачивает экспортеру эквивалент их стоимости наличными за вычетом финсированной учетной ставки, премии за риск неоплаты и разового сбора за обязательства купить векселя экспортера. При этом банк экспортера требует, чтобы банк страны импортера предоставил ему гарантии. Отличается от операций коммерческих банков тем, что все риски по долговому обязательству переходят к форфейтеру – т.е. покупателю тратты, а срок кредита незначителен.

Факторинг – инкассирование дебиторской задолженности клиента. Это приобретение банком права требования выплат по финансовым обязательствам в форме дебиторских счетов за поставленные товары или оказанные услуги. Экспортер в пользу банка уступает право получения платежей от импортера за поставленный товар. В свою очередь, банк принимает на себя требования клиента к должникам и обязуется вернуть ему деньги по мере поступления от должника или оплатить ему всю сумму при составлении договора факторинга. За осуществления факторинговых операций экспортер вносит определенную плату.

Кредит покупателю – прямое банковское кредитование иностранных покупателей, распространенной формой которого является открытие кредитных линий для оплаты внешнеторговых соглашений. Разновидностью кредитной линии является возобновляемая (ролл-оверная) кредитная линия, которая применяется в кредитных операциях евровалютного рынка.

АКЦЕПТНО–РАМБУРСНЫЙ КРЕДИТ – это сочетание акцепта тратты экспортера банком третьей страны и своевременного перевода суммы векселя импортером банку-акцептанту. Он является одной из форм банковского кредита. Экспортер ставит условием предоставления кредита акцепт своей тратты банком какой-либо страны, если он не уверен в платежеспособности импортера или заинтересован в быстром получении валюты до наступления срока тратты. Банк-акцептант, в свою очередь, требует гарантии своего платежа тратты от банка импортера. В таком случае импортер до наступления срока векселя должен внести деньги своему банку, который переводит (рамбурсирует) их иностранному банку-акцептанту.

БРОКЕРСКИЙ КРЕДИТ – промежуточная форма между фирменными и банковскими кредитами в некоторых странах. Брокеры обычно заимствуют средства у банков для осуществления товарных сделок.

Международные фирменные и банковские кредиты: сравнительная

Характеристика.

I. Фирменный или коммерческий кредит –ссуда, предоставляемая фирмой – экспортером одной страны импортеру другой страны в виде отсрочки платежа.

Фирменный кредит предоставляется на различные сроки в зависимости от конъюнктуры рынка и вида товара. Данный вид кредита является краткосрочным и стандартный срок данного кредита составляет 2-7 лет. Этот кредит сочетается с различными формами международных расчетов.

Виды фирменного кредита:

1. Вексельный – данный вид кредита предусматривает выставление переводного векселя – тратты экспортером, заключившим контракт на импортера. Последний, т.е. импортер, получив коммерческие документы акцептует вексель.

2. Кредит по открытому счету – предоставляется путем заключения соглашения между экспортером и импортером, по которому поставщик записывает на счет покупателя в качестве его долга стоимость отгруженных товаров, а импортер обязуется погасить кредит в установленный срок.

3. Авансовый платеж – суть заключается в том, что импортер перечисляет аванс поставщику (примерно 10-15% от стоимости товара). Эта форма международных расчетов, а также средство обеспечения выполнения обязательства иностранного покупателя.

Фирменный кредит имеет определенные преимущества и недостатки .

Преимущества фирменного кредита:

· Независимость от государственного регулирования кредитования экспорта;

· Свобода в согласовании стоимости между контрагентами по контракту;

· Возможность определения и изменения сроков кредита.

Недостатки фирменного кредита:

· Ограничение сроков и размера кредита финансовым состоянием фирмы поставщика, а также необходимость рефинансирования в банке;

· Повышение цены товара;

· Не решает проблему кредитования экспорта машин и оборудования по объему и условиям кредита;

· Связанность покупателя с определенным поставщиком.

II. Банковский кредит –выдача ссуд банками под залог товаров, векселей, а также в форме бланковых кредитов (без формального обеспечения).

Банковский кредит имеет определенные преимущества:

· Свободное использование средств на приобретение товара;

· Освобождение покупателя от необходимости обращения за кредитом к фирмам- поставщикам;

· Возможность получения долгосрочных экспортных кредитов по достаточно низкой процентной ставке.

Недостатки банковского кредита:

· Ограничение использования кредита пределами страны;

· Ограничение использование кредита определенными целями.

Современные формы международного кредита.

Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит означает кредитные отношения между государствами, банками и предприятиями (фирмами) различных стран. В основе международного кредита — передача денежных (валютных) или товарных ресурсов из одной страны в другую страну на основе принципов кредитования. Необходимость использования международного кредита определяется потребностями углубление международного разделения труда и развития свитогосподарських связей.

Субъектами международного кредита являются государственные структуры, банки, международные и региональные валютно-кредитные организации, предприятия (фирмы) и другие юридические лица, отдельные граждане, кредиторами и заемщиками — представители разных стран. В зависимости от субъектов международных кредитных отношений выделяют: кредит между предприятиями (фирмами) различных стран; банковский кредит в международной торговле; межгосударственные (правительственные) кредиты; кредиты международных и валютно-финансовых организаций.

Можно считать, что существуют три основные виды международного кредита:

1) государственный кредит, который предоставляется на двусторонней и многосторонней основе, включая займы международных организаций;

2) банковский кредит, связанный с кредитными отношениями между банками разных стран;

3) коммерческий кредит, который непосредственно обслуживает внешнюю торговлю и услуги предприятий (фирм).

Функции международного кредита:

перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует поступлению национальной прибыли в среднюю прибыль, увеличивая ее массу;

экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;

ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;

Дата добавления: 2018-08-06 ; просмотров: 592 ;

Читать еще:  Понятие и сущность государственного кредита

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

  1. Потребительские кредиты
  2. Автокредиты
  3. Микрозаймы
  4. Ипотечное кредитование
    1. Виды коммерческого кредита
    2. Лизинг
  5. Другие виды кредитов
    1. Ломбардный кредит
    2. Виды государственного кредита
    3. Виды иностранных и международных кредитов
    4. Другие
  6. Виды обеспечения кредита
  7. Виды договоров по кредиту
  8. Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector