Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Система показателей кредита методы их расчета

Система показателей статистики кредита

Онлайн школа английского языка нового поколения. Более 7 лет предоставляет обучение английскому языку по Skype (Скайп) и является лидером данного направления! Основные преимущества:

  • Вводный урок бесплатно;
  • Большое число опытных преподавателей (нейтивов и русскоязычных);
  • Курсы НЕ на определенный срок (месяц, полгода, год), а на конкретное количество занятий (5, 10, 20, 50);
  • Более 10 000 довольных клиентов.
  • Стоимость одного занятия с русскоязычным преподавателем — от 600 рублей, с носителем языка — от 1500 рублей

В основе кредитных отношений лежат процессы дви­жения и взаимодействия кредитных ресурсов и кре­дитных вложений.

В составе кредитных ресурсов выделяют:

1) средства банков, которые складываются из устав­ного, резервного и специального фондов:

2) временно свободные денежные средства бюджета;

3) временно свободные денежные средства предприя­тий, которые складываются из остатков средств на расчетных счетах предприятий, на счетах по капи­тальным вложениям, из средств заказчиков для рас­четов за выполненные строительные, научно-изыс­кательские и проектно-изыскательские работы, а также средств в расчетах;

4) средства населения — это остатки средств на сче­тах в сберегательных и коммерческих учреждениях. Помимо этих основных категорий, при определе­нии размера кредитных ресурсов учитываются также ресурсы, мобилизуемые в процессе внешнеэкономи­ческой деятельности, остатки на счетах бюджетных учреждений и страховых организаций.

Кредитные вложения — это совокупность остат­ков по ссудам, которые были предоставлены эконо­мике РФ банковской системой. В составе кредитных вложений выделяют:

1) краткосрочные (предоставляемые на срок до 1 года) вложения;

2) долгосрочные (предоставляемые на срок более 1 года) вложения.

Одной из групп показателей, характеризующих кредитные отношения, являются показатели остатков задолженности по кредитам коммерческих банков предприятиям, организациям и населению.

Характеристика объема кредитных вложений осу­ществляется с помощью показателей остатков задол­женности и размера выданных и погашенных ссуд.

Показатель остатка задолженности рассчитывает­ся как разница между дебетом и кредитом ссудных счетов банка.

Между остатками задолженности и показателями суммы выданных и погашенных ссуд имеется балан­совая связь:

где Он, Ок — остатки задолженности по кредитам бан­ка на начало и конец периода;

OКн, OКп — сумма (оборот) выданных и погашен­ных ссуд.

Расчет показателей задолженности осуществляет­ся как по срочным, так и по просроченным ссудам.

Помимо рассмотренных показателей, для характе­ристики кредитных отношений в статистике кредита применяются показатели размера, состава, динами­ки кредитных ресурсов и кредитных вложений, анали­зируется взаимосвязь кредитных вложений с показа­телями объема производства, капитальных вложений, размером товарно-материальных ценностей.

На основе сведений о размере и составе кредитных ресурсов можно рассчитать удельный вес кредитных ресурсов в общих ресурсах средств банков, народного хозяйства, бюджета, бюджетных, общественных и дру­гих организаций; проанализировать динамику обще­го объема кредитных ресурсов и отдельных их частей, сравнить показатели динамики кредитных ресурсов и отдельных их частей. Например, с учетом остатков задолженности и, соответственно, сумм погашения по счету просроченных и срочных ссуд можно вычислить долю просроченной задолженности и долю погашения задолженности в общем объеме задолженности:

;

гдеКнп — непогашенная своевременно задолжен­ность по ссудам.

В качестве показателей динамики при характеристи­ке кредитных отношений обычно используются цепные, базисные и среднегодовые темпы роста и прироста, ко­эффициенты опережения, коэффициенты эластичности.

Анализ структурных сдвигов в кредитных ресурсах и тенденции их дальнейшего развития проводится на основе изучения показателей удельного веса отдель­ных видов кредитных ресурсов в общем их объеме за несколько периодов.

В составе ссудного фонда (ресурсов для кре­дитования) выделяют:

1) денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капи­тала;

2) денежные резервы, выступающие в виде специ­альных фондов, а также амортизационные отчис­ления, используемые для капиталовложений;

3) государственный денежный резерв, состоящий из текущих денежных ресурсов бюджета;

4) фонд денежных средств, специально выделяемый для развития кредитных отношений (например, для долгосрочного кредитования капиталовложений);

5) денежные накопления населения, аккумулируемые банками;

6) эмиссию денежных знаков, осуществляемую в ре­зультате роста оборота наличных денег.

Одной из основных задач статистики кредита яв­ляется определение объема эффективных ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использо­ваны как ресурсы для кредитования.

Объем эффективных ресурсов коммерческих банков рассчитывается как разность между суммой пассивов баланса банка (за вычетом вложении в активы, которые не могут быть использованы на кредитные вложения) и остатков привлеченных средств, направленных в фонд кредитных ресурсов, а также размещенных в ликвидные активы, исключающие их использование для выдачи ссуд.

Глава 22. Статистика кредита

22.1. Понятие кредитам основные показатели статистики кредита

Кредит – предоставление на основе возвратности, срочности и, как правило, с выплатой процента финансовых ресурсов одним хозяйствующим субъектом другому.

Статистика кредита использует различные показатели, изучающие объем, состав, структурные сдвиги, динамику, взаимосвязи и эффективность кредитных вложений.

Видами кредита в РФ являются:

государственный кредит – средства, привлеченные государством в виде займов, эмиссии ценных бумаг;

банковский кредит, выдаваемый банками предприятиям и организациям;

межбанковский кредит – размещаемые банками друг у друга денежные средства в форме депозитов и на короткие сроки.

По срочности различают краткосрочный (на срок до одного года), среднесрочный (от одного года до пяти лет) и долгосрочный (свыше пяти лет) кредиты.

По обеспеченности кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Обеспечение кредита может быть персональным, банковским, государственным. Обеспечение предполагает наличие того или иного залога (вексели, товарные документы, ценные бумаги, недвижимость (ипотечные) и т.д.), гарантии или его страхование (перестрахование).

В настоящее время в Российской Федерации функционирует двухуровневая банковская система, состоящая из Центрального банка РФ и системы коммерческих банков.

ЦБ РФ осуществляет руководство единой государственной политикой в области кредита, денежного обращения, расчетов и валютных отношений.

Читать еще:  Формирование кредитной политики предприятия

Коммерческие банки строят свои взаимоотношения с клиентами на рыночной хозрасчетной основе.

Временно свободные, высвобожденные в процессе кругооборота денежные средства государства, юридических и физических лиц, на добровольной основе передаваемые посредникам для последующей капитализации и извлечения прибыли, образуют ссудный капитал.

Кредит охватывает движение каждого капитала обычно лишь в денежной форме. Благодаря кредиту в хозяйстве эффективно используются средства, высвобожденные в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.

К наиболее важным показателям отечественной статистики банковского кредита относятся:

• общий размер кредитования банками отраслей экономики и населения с выделением краткосрочного и долгосрочного кредитования;

• доля краткосрочных и долгосрочных кредитов в общей сумме кредитных вложений;

• просроченная задолженность предприятий и хозяйственных организаций по ссудам банков;

• процент за кредит и ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Общий размер кредитования банками отраслей экономики и населения определяется за вычетом погашенной суммы кредита (возврата денежных средств) банку, т.е. в виде остатка ссуд на определенный момент времени (года, квартала, месяца).

Для изучения динамики кредитных вложений не только используются индексы, характеризующие изменения номинальных объемов кредитных вложений, но и определяется динамика кредитных вложений с корректировкой на размер инфляции. В аналитических целях данные об объемах кредитных ресурсов дефлятируются на индекс-дефлятор ВВП или на индекс потребительских цен (ИПЦ).

Для анализа структуры кредитования следует выделить отрасли и отдельно население, получающие ссуды банков. Важное аналитическое значение имеет группировка кредитов на краткосрочные и долгосрочные.

Представление об эффективности государственных кредитных операций дает показатель (Эг.кред), характеризующий процентное отношение суммы превышения поступлений над расходами по системе государственного кредита:

22.2. Статистика краткосрочных кредитных вложений

Кредитные вложения в экономику ссуды, предоставленные банковской системой экономике Российской Федерации. В настоящее время кредитование осуществляется как за счет собственных средств коммерческих банков, так и за счет средств Банка России, предоставляемых через коммерческие банки предприятиям и организациям для финансирования федеральных и межгосударственных целевых программ.

Кредитные вложения представляют собой ссуды, выдаваемые банковскими учреждениями предприятиям, организациям и населению для производственного и социального развития.

Потребительские кредиты населению выдаются для индивидуального жилищного строительства, строительства дач и освоения садовых участков, приобретения товаров, для неотложных и других нужд.

Для характеристики кредитных отношений статистика использует показатели размера, состава, динамики кредитных вложений, изучает взаимосвязь кредитных вложений с показателями объема производства, капитальных вложений, размера товарно-материальных ценностей.

Средний размер кредита (ссуды) определяется по формуле средней арифметической взвешенной (без учета числа оборотов за год):

Средний срок пользования ссудами т.е. время, в течение которого все ссуды оборачиваются один раз при условии их непрерывной оборачиваемости, определяется по формулам:

средней арифметической взвешенной (при этом весами являются размеры выданных ссуд):

средней гармонической взвешенной (когда вместо размеров ссуд известна продолжительность одного оборота каждой ссуды):

Задача 1.Коммерческий банк выдал предприятию четыре кредита (табл. 22.1).

Система показателей кредита, методы их расчета

Для характеристики кредитных отношений статистика кредита использует показа-тели размера, состава, динамики кредитных ресурсов, кредитных вложений, изу-чает взаимосвязи кредитных вложений с показателями объема производства, капитальных вложений, размера товарно-материальных ценностей. В качестве показателей динамики при сравнении используются цепные, базисные и среднегодовые темпы роста и прироста, коэффициенты опережения и эластич-ности. Изучение показателей удельного веса отдельных видов кредитных ресур-сов в общем их объеме за несколько периодов позволяет установить структурные сдвиги в ресурсах, тенденции их развития. Сравнительный анализ кредитных ресурсов можно проводить в разрезе отрас-лей, областей, а также по коммерческим банкам. Для характеристики объема кре-дитных вложений используются следующие показатели: остатки задолженности и размер выданных и погашенных ссуд (оборот по погашению и выдаче), средний размер ссуды, средний размер задолженности по кредиту, средний срок ссуды, средняя процентная ставка (доходность кредита) и др. Средний размер кредита (ссуды) определяется по формуле

Средний срок пользования ссудами t определяется по формуле

.

Средняя процентная годовая ставка кредита определяется формуле

где i – годовая ставка i-й ссуды; ti – срок i-й ссуды (в годах).

2.8.3. Методы анализа оборачиваемости кредитаДля анализа и прогноза кредитных вложений статистика кредита рассматривает тенденции изменения, интенсивность изменений кредита во времени с использо-ванием показателей анализа динамики, а также трендовых и факторных динами-ческих моделей. Особое внимание уделяется эффективности кредитных вложе-ний, т. е. анализу оборачиваемости кредитов, оценке влияния отдельных факто-ров на изменение оборачиваемости ссуд и др. Уровень оборачиваемости кредита измеряется двумя показателями: 1) количеством оборотов, совершенных кредитом за период,

где Qn – оборот кредита по погашению; К – средние остатки кредита.

Число оборотов ссуд относится к прямым характеристикам оборачиваемости кредита. 2) длительностью пользования кредитом

где Д – число календарных дней в периоде.

Этот показатель характеризует среднее число дней пользования кредитом. Он является обратной величиной оборачиваемости ссуд: чем меньше продолжитель-ность пользования кредитом, тем меньше ссуд требуется банку для кредитования одного и того же объема производства. Если известна длительность пользования кредитом, то количество оборотов ссуд можно определить, используя взаимосвязь этих показателей:

Особое значение в статистике кредита придается изучению просроченных ссуд. Рассчитываются показатели оборачиваемости просроченных ссуд, доли несвоевременно возвращенных ссуд и доли просроченной задолженности в общей сумме задолженности по ссудам. Уровень оборачиваемости долгосрочных ссуд исчисляется по методике краткосрочных ссуд. Для анализа динамики средней скорости оборачиваемости кредита используется индексный метод; рассчитываются индексы переменного состава, постоянного состава, структурных сдвигов:

Читать еще:  Основные теории кредита

где m – однодневный оборот по погашению кредита .

Поскольку , то , следовательно,

Изменение средней длительности пользования кредитом под влиянием ее изме-нения по отдельным единицам совокупности (индекс постоянного состава) опре-деляется по формуле

.

Изменение средней длительности пользования кредитом под влиянием измене-ния удельного веса однодневного оборота по погашению отдельных единиц сово-купности в общей величине всей совокупности (индекс структурных сдвигов) определяется по формуле

Если принять, что d = m / ∑m, то все три индекса примут следующий вид:

индекс переменного состава

;

индекс постоянного состава

;

индекс структурных сдвигов

.

Абсолютный прирост средней длительности пользования кредитом, в том числе за счет отдельных факторов, определяется по формулам:

;

;

. Следовательно,

Для изучения средней оборачиваемости кредита рассчитывают индексы сред-него числа оборотов. Для этого используется следующая система индексов:

индекс переменного состава

;

индекс постоянного состава

;

индекс структурных сдвигов

;

где n1 и n – число оборотов кредита соответственно в отчетном и базисном периодах; и – средние остатки кредита по отдельным группам единиц совокупности в отчетном и базисном периодах.

Пример 2.21. Коммерческий банк выдал в течение года двум фирмам четыре кредита (табл. 2.13).

Таблица 2.13Кредиты банка

Система показателей кредита, методы их расчета

Для характеристики кредитных отношений статистика кредита использует показа-тели размера, состава, динамики кредитных ресурсов, кредитных вложений, изу-чает взаимосвязи кредитных вложений с показателями объема производства, капитальных вложений, размера товарно-материальных ценностей. В качестве показателей динамики при сравнении используются цепные, базисные и среднегодовые темпы роста и прироста, коэффициенты опережения и эластич-ности. Изучение показателей удельного веса отдельных видов кредитных ресур-сов в общем их объеме за несколько периодов позволяет установить структурные сдвиги в ресурсах, тенденции их развития. Сравнительный анализ кредитных ресурсов можно проводить в разрезе отрас-лей, областей, а также по коммерческим банкам. Для характеристики объема кре-дитных вложений используются следующие показатели: остатки задолженности и размер выданных и погашенных ссуд (оборот по погашению и выдаче), средний размер ссуды, средний размер задолженности по кредиту, средний срок ссуды, средняя процентная ставка (доходность кредита) и др. Средний размер кредита (ссуды) определяется по формуле

Средний срок пользования ссудами t определяется по формуле

.

Средняя процентная годовая ставка кредита определяется формуле

где i – годовая ставка i-й ссуды; ti – срок i-й ссуды (в годах).

2.8.3. Методы анализа оборачиваемости кредитаДля анализа и прогноза кредитных вложений статистика кредита рассматривает тенденции изменения, интенсивность изменений кредита во времени с использо-ванием показателей анализа динамики, а также трендовых и факторных динами-ческих моделей. Особое внимание уделяется эффективности кредитных вложе-ний, т. е. анализу оборачиваемости кредитов, оценке влияния отдельных факто-ров на изменение оборачиваемости ссуд и др. Уровень оборачиваемости кредита измеряется двумя показателями: 1) количеством оборотов, совершенных кредитом за период,

где Qn – оборот кредита по погашению; К – средние остатки кредита.

Число оборотов ссуд относится к прямым характеристикам оборачиваемости кредита. 2) длительностью пользования кредитом

где Д – число календарных дней в периоде.

Этот показатель характеризует среднее число дней пользования кредитом. Он является обратной величиной оборачиваемости ссуд: чем меньше продолжитель-ность пользования кредитом, тем меньше ссуд требуется банку для кредитования одного и того же объема производства. Если известна длительность пользования кредитом, то количество оборотов ссуд можно определить, используя взаимосвязь этих показателей:

Особое значение в статистике кредита придается изучению просроченных ссуд. Рассчитываются показатели оборачиваемости просроченных ссуд, доли несвоевременно возвращенных ссуд и доли просроченной задолженности в общей сумме задолженности по ссудам. Уровень оборачиваемости долгосрочных ссуд исчисляется по методике краткосрочных ссуд. Для анализа динамики средней скорости оборачиваемости кредита используется индексный метод; рассчитываются индексы переменного состава, постоянного состава, структурных сдвигов:

где m – однодневный оборот по погашению кредита .

Поскольку , то , следовательно,

Изменение средней длительности пользования кредитом под влиянием ее изме-нения по отдельным единицам совокупности (индекс постоянного состава) опре-деляется по формуле

.

Изменение средней длительности пользования кредитом под влиянием измене-ния удельного веса однодневного оборота по погашению отдельных единиц сово-купности в общей величине всей совокупности (индекс структурных сдвигов) определяется по формуле

Если принять, что d = m / ∑m, то все три индекса примут следующий вид:

индекс переменного состава

;

индекс постоянного состава

;

индекс структурных сдвигов

.

Абсолютный прирост средней длительности пользования кредитом, в том числе за счет отдельных факторов, определяется по формулам:

;

;

. Следовательно,

Для изучения средней оборачиваемости кредита рассчитывают индексы сред-него числа оборотов. Для этого используется следующая система индексов:

индекс переменного состава

;

индекс постоянного состава

;

индекс структурных сдвигов

;

где n1 и n – число оборотов кредита соответственно в отчетном и базисном периодах; и – средние остатки кредита по отдельным группам единиц совокупности в отчетном и базисном периодах.

Пример 2.21. Коммерческий банк выдал в течение года двум фирмам четыре кредита (табл. 2.13).

Таблица 2.13Кредиты банка

Формула расчета кредита

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

  1. Состав суммы кредита
  2. Что влияет на размер ставки по кредиту?
  3. ПСК
  4. Страховые платежи
  5. Скрытые платежи
  6. Расчет процентов
  7. Формула расчета кредита аннуитетными платежами
  8. Формула расчета процентов по кредиту
  9. Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
  10. Как правильно выбрать оптимальный кредит?
  11. Как рассчитать кредит в Excel?
Читать еще:  Предоставление международного кредита

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector