Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

«Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита» (Логвина Н., «Российская юстиция», 1996 г., N 5)

Страхование ответственности заемщика
за непогашение кредита

В последние годы многие страховые компании занялись страхованием ответственности заемщика за непогашение кредитов. Действительно, по величине поступлений страховых взносов и по объему рисков это очень выгодное дело.

Договор заключается между страховой компанией (страховщиком) и юридическим лицом, желающим получить кредит (страхователем). Выгодоприобретателем в договоре выступает банк-кредитор, то есть страховщик обязуется перед страхователем-заемщиком погасить банку-кредитору (выгодоприобретателю) задолженность заемщика по кредитному договору при неспособности последнего сделать это самостоятельно. Страхователь-заемщик обязуется уплатить страховщику страховой взнос и выполнить ряд требований, предусмотренных в соответствующем договоре.

Еще в прошлом году никто не предполагал, что неплатежи будут иметь такой размах. Многие страховые компании понесли крупные убытки, ряд из них вообще разорился. Но некоторым повезло — этот вид страхования принес им значительную финансовую выгоду.

Среди преуспевших можно выделить добросовестных и недобросовестных страховщиков. Выявление последних и принятие к ним необходимых мер — задача Росстрахнадзора. Это отдельная тема. В статье же речь пойдет о добросовестных страховщиках.

Крупные страховые компании, ведущие солидный бизнес, стараются не нарушать закона и инструкций и ищут легальные способы выживания в современных условиях российского рынка. Такие возможности закладывают, как правило, в договоры страхования в виде расплывчато сформулированных пунктов или иных юридических ловушек, дающих страховщику те или иные преимущества. Распространен и другой вариант, при котором фигурирует «доверчивый» банк-кредитор. Схема тут такова: некое юридическое лицо (заемщик) заключает сначала кредитный договор с банком на получение денежной ссуды, а затем — договор страхования ответственности за непогашение кредита со страховой компанией.

Последняя получает от заемщика страховой взнос и ждет, когда он (заемщик-страхователь) «промотает» кредитные деньги. Для страховой компании выгодна ситуация, когда заемщик-страхователь использовал кредит на цели, не оговоренные в кредитном договоре. Ведь использование ссуды не по целевому назначению влечет последствие — при ее невозврате страховщик не обязан ни перед кем отвечать, получить с него страховое возмещение невозможно.

Многие банки уже отказались из-за этого иметь дело со страховыми компаниями и дают кредит только под залог либо гарантию. Но, как ни странно, удивительную «доверчивость» продолжает проявлять Сбербанк. Он легко выдает крупные суммы фирмам-однодневкам под страховку, а потом судится со страховщиками. Вот три типичных дела такого рода, рассмотренных в последнее время Высшим Арбитражным Судом РФ.

1. Между Металлургическим отделением Челябинского Сбербанка N 7380 и ТОО «Олис» был заключен кредитный договор на получение 20-миллионной ссуды. Цель — приобретение на эти деньги холодильников. Параллельно ТОО «Олис» заключило договор страхования кредита с компанией «Росгосстрах-Южурал АСФ».

К моменту возврата долга на счету ТОО «Олис» денег не оказалось, а холодильники не были приобретены. Отделение Сбербанка предъявило иск к фирме «Росгосстрах-Южурал АСФ» о возврате полученного товариществом 20-миллионного кредита, который она застраховала.

Однако попытка взыскать сумму кредита со страховщика не увенчалась успехом. Суд отказал в иске, мотивируя отказ тем, что кредит не был использован по назначению, указанному в кредитном договоре. Таким образом, страховая компания выиграла данное дело без особых затрат.

2. АО «Энергоремонт» заключило кредитный договор с Октябрьским отделением Сбербанка N 8292 (Кировская область) о получении 35-миллионного кредита, а также договор страхования со страховым обществом «Полис». Ссуда не была возвращена в оговоренный срок.

Отделение Сбербанка предъявило иск к страховщику о возврате кредита. Суд отклонил иск к страховому обществу «Полис», поскольку АО «Энергоремонт», как оказалось, не уплатило страховой взнос по договору страхования. По принятой в юридической теории классификации гражданско-правовых договоров договор страхования относят к категории реальных, а это означает, что для возникновения прав и обязанностей недостаточно одного только соглашения. Из п.2 ст.16 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании» вытекает, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого взноса, если договором или законом не установлено иное. Получается, что в данном случае договор страхования даже не возник.

Одновременно суд указал, что и при внесении страхового платежа отделение Сбербанка не получило бы от страховщика возмещения, так как в договоре страхования не было указано, что выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Можно предположить, что упущение было не случайным. Тем самым страховое общество надежно обезопасило себя.

3. ИЧП «Юпитер» заключило кредитный договор с Челябинским отделением Сбербанка и договор страхования со страховой компанией «Виктория». В период действия кредитного договора ИЧП «Юпитер» реорганизовалось в одноименное ТОО, однако страховщик («Виктория») согласия на замену в договоре страхования ИЧП на ТОО не дал.

Впоследствии ссуду и проценты по ней в размере 161 млн. рублей «Юпитер» не вернул. Отделение Сбербанка предъявило иск к страховой компании «Виктория» о возврате этой суммы. Суд отклонил иск и освободил от ответственности страховую компанию, поскольку, если страховщик при реорганизации страхователя не дает на это согласия, то договор страхования считается расторгнутым. Подобная норма, предусмотренная Законом «О страховании» (п.4 ст.19), вполне объяснима: юридическое лицо — страхователь имеет специфические особенности, которые могут повлиять на исполнение им прав и обязанностей. И когда страхователь прекращает свою деятельность путем реорганизации, страховщику небезразлично, кто будет правопреемником.

И еще один любопытный иск к страховщику, рассмотренный арбитражным судом.

Сибторгбанк желал получить от Российской национальной страховой компании пеню за просрочку перечисления страхового возмещения. Между банком и страховой компанией был заключен договор, по которому последняя застраховала ответственность ИЧП «Гейзер» за непогашение кредита, взятого в Сибторгбанке. Заемщик кредит не возвратил, а страховая компания просрочила выплату страхового возмещения. За это банк взыскал с нее пеню, предусмотренную договором между ними.

Суд разъяснил, что сделка, заключенная между банком и страховой компанией, вообще не является договором страхования (который должен заключаться между страховщиком — страховой компанией и страхователем — компанией-заемщиком). Фактически Сибторгбанк является в отношениях между Российской национальной страховой компанией и страхователем (ИЧП «Гейзер») выгодоприобретателем. А Закон «О страховании» не дает выгодоприобретателю права предъявлять к страховщику иск об уплате санкций за просрочку страховой выплаты. Подобная возможность есть только у страхователя (ст.17 Закона РФ «О страховании»). Поэтому суд отклонил иск Сибторгбанка.

Судебные дела убедительно показывают, что на рынке сталкиваются полярные интересы различных субъектов. Поэтому каждой стороне при заключении договора (а это один из важнейших моментов в отношениях субъектов на рынке) необходимо проявить максимум ответственности и осмотрительности. А практика свидетельствует, что партнеры очень часто не продумывают до конца все юридические последствия заключаемых договоров.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что на современном страховом рынке в России имеют шанс на выживание те страховые компании, которые имеют квалифицированную юридическую службу, способную составить грамотный договор.

Читать еще:  Понятие организации кредитования

Все приведенные выше дела оказались решенными в пользу страховых компаний, причем в некоторых случаях у них даже не было необходимости прибегать к каким-либо юридическим ухищрениям.

Надо сказать и о том, что Закон «О страховании», принятый в 1992 году, несколько устарел. В нем обнаружились существенные недостатки (например, четко не урегулированы порядок и способы замены страхователя или перехода прав и обязанностей при реорганизации страхователя, не уточнены условия перехода прав и обязанностей страхователя к правопреемнику).

Не решен достаточно четко важный, теоретический вопрос о том, к какой категории договоров страхования относить договоры страхования кредитов. Закон «О страховании» относит их к категории страхования ответственности. Но исходя из анализа судебной практики более правильным было бы отнести этот вид к категории имущественного страхования. И это еще не полный перечень пробелов.

Вообще надо отметить, что большинство статей Закона от 27 ноября 1992 г. регламентирует главным образом порядок создания и принципы деятельности страховых организаций и только вскользь затрагивают вопросы регулирования гражданско-правовых отношений в области страхования.

С введением с 1 марта 1996 г. в действие части второй ГК РФ положение изменилось в лучшую сторону. Довольно объемная (44 статьи) глава 48 посвящена страховым правоотношениям. В ней есть ряд новелл, которые, надо полагать, позволят улучшить ситуацию на российском страховом рынке.

Прежде всего, раскрыто понятие «объектов страхования». Ст.929 ГК определяет категорию имущественных интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования; именно к предмету договора имущественного страхования относят риск ответственности по договорам. Таким образом, восполнен один из вышеназванных пробелов Закона РФ «О страховании». Им (ст.18) были регламентированы обязанности страхователя. При этом указывалось, что страхователь обязан сообщать страховщику о наступлении страхового случая в установленные договором сроки. Такая возможность уведомления не предусматривалась для выгодоприобретателя, каковым является банк-кредитор в договоре страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В рассмотренных выше делах не встретилось ни одного, когда страхователь-заемщик использовал бы именно эту возможность для того, чтобы лишить банк-кредитор страхового возмещения. Но в судебной практике бывают и такие случаи, когда страхователь-заемщик не сообщает либо сообщает позднее, чем положено по договору, страховой компании о страховом случае, что освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю. Так как в реальной действительности получается, что страхователь-заемщик при любом раскладе будет вынужден заплатить либо банку-кредитору, либо страховщику определенную сумму, последний имеет регрессное право требования в данном договоре к страхователю в случае, если неисполнение обязательств по кредитному договору произошло по вине заемщика. К тому же страховая компания находится в более выгодном положении, поскольку помимо взысканной в порядке регресса суммы у нее остается и страховой взнос страхователя.

Новеллой является и то, что подобная обязанность (уведомления страховщика о наступлении страхового случая) лежит теперь и на выгодоприобретателе (ст.961 ГК). Тем самым защищаются законные интересы банка-кредитора, являющегося выгодоприобретателем в таком договоре, от недобросовестных заемщиков.

В соответствии с нововведениями второй части ГК РФ ответственность заемщика за непогашение кредита относится к категории страхования риска ответственности за нарушение договора. В силу ст.932 ГК страхователь-заемщик страхует свою ответственность исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом объективно существующих причин возможного неисполнения обязательств (имущественные проблемы, возникшие по не зависящим от исполнителя причинам), договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита вполне естествен. Но, учитывая нюансы и специфику российского рынка, этот вид страхования должен будет приобрести иную форму. Так как риск возникновения подобного рода финансовых и имущественных проблем является самостоятельным предметом страхования, он может быть застрахован по договору «страхования имущества» (ст.930), договору «страхования предпринимательской деятельности» (ст.933).

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является по существу одним из способов обеспечения обязательств. Но опыт российского рынка показывает, что если на первых порах такого рода договоры имели широкое распространение, пользовались популярностью у коммерческих банков, то впоследствии, когда из многих банков-кредиторов и страховых фирм недобросовестные компании-заемщики выкачали огромные деньги, использование подобного рода договоров в качестве обеспечения обязательств по кредитным договорам пошло на убыль.

Даже после введения новых норм гражданского законодательства в области страхования видно, что не все проблемы решены и остается актуальной задача дальнейшего совершенствования правил страхового дела на российском рынке.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

Логвина Н. — Российская экономическая академия им. Г.В.Плеханова

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита.

Письмо Минфина СССР от 28.05.1990 N 66

Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов.Текст документа по состоянию на июль 2011 года.

I. Общие положения

1. На основании настоящих Правил правления, управления государственного страхования (страховщики) заключают с предприятиями и организациями независимо от их форм собственности договоры добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

2. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за пользование кредитом).

3. По договору страхования страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита (включая проценты за пользование кредитом). Конкретный предел ответственности страховщика устанавливается договором страхования. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банку — кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором.

4. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

5. Договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов заключается на срок действия кредитного договора.

6. Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др.

II. Порядок заключения договора страхования

7. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. 8. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок.

9. Страховые платежи уплачиваются единовременно. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя.

10. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового платежа.

III. Обязанности сторон при наступлении страхового случая

11. При наступлении страхового случая страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления.

12. Размер страхового возмещения определяется в зависимости от объема ответственности страховщика исходя из суммы не погашенной задолженности.

Читать еще:  Экономическая основа возникновения кредита

13. После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка — кредитора к страхователю по кредитному договору.

14. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

а) сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

б) не выполнил обязанностей, возложенных на него настоящими условиями страхования.

15. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются госарбитражем или судом.

Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов.

Страхование от невыплат и ответственности заемщика по кредитному договору

Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ любое лицо (физическое или юридическое) может застраховать свой имущественный интерес. К имущественному интересу можно отнести и обязательства заемщика по договору кредитования. Поэтому банки нередко страхуют кредиты, предоставленные заемщикам. На каких условиях осуществляется кредитование? Что может считаться страховым случаем? Как должна действовать кредитная организация при наступлении страхового случая?

Что представляет собой страховая услуга?

Страхование риска невыплат по кредиту — это договор страховки, где в качестве страхователя выступает кредитная организация, а объектом страхования является ее имущественный интерес по одному отдельно взятому договору кредитования или по целому кредитному портфелю. Чаще банки страхуют каждый кредит в отдельности (если считают нужным). Портфельное кредитование не так распространено, так как в силу своей высокой стоимости оно недостаточно выгодно для банка.

При заключении договора кредитования имущественным интересом банка признается основная сумма займа и начисленные на него проценты. То есть, объект кредитного страхования включает в себя 2 составляющих: основная сумма и проценты, определенные договором займа. При заключении договора страховщик и страхователь заранее оговаривают предел ответственности страховой компании. Он может составлять 50-100% от общей суммы имущественного интереса банка.

Страховые компании предпочитают заключать договор страхования не на полную сумму имущественного интереса банка. Так они пытаются простимулировать кредитную организацию осуществлять самостоятельные шаги по взысканию задолженности с неплательщика, так как банку выгодней получить все 100% средств с заемщика, чем только 80% при обращении в страховую компанию. Кредитные организации напротив, предпочитают заключать договор страхования на все 100% их имущественного интереса.

Особенности заключения договора

При необходимости застраховать определенный кредит банк обращается в страховую компанию с соответствующим предложением и передает страховщику интересующие его документы. Как правило, в число таких документов входят копии кредитных договоров, копии договоров, составленных на обеспечение займа (договоры поручительства или договоры на предоставление залогового имущества), а также документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика. После получения документов страховая компания оценивает свои риски и устанавливает размер страхового взноса для страхователя. Таковой размер определяется исходя из:

  • Общих условий страхования кредитного риска;
  • Продолжительности страхования (равна продолжительности действия кредитного договора);
  • Условий предоставления кредита (общая сумма и начисленные проценты);
  • Вида кредитного обеспечения (залог, поручительство, без обеспечения);
  • Оценки платежеспособности дебитора;
  • Оценки риска невозврата (рассчитывается каждой страховой компанией по собственному алгоритму).

Заранее страховщик и страхователь договариваются о том, что является страховым случаем и о том, что им не является. Чаще всего страховым случаем является несвоевременное исполнение или неисполнение заемщиком обязанностей по выплате кредита. То есть в случае просрочки выплат или полном их отсутствии возместить ущерб банку должна будет страховая компания. Чтобы обезопасить себя от форс-мажорных обстоятельств и некоторой недобросовестности со стороны банка, страховщик может включить в договор несколько условий, при соблюдении которых он не будет выплачивать страховое возмещение. Так, страховое возмещение может не подлежать выплате если:

  • Кредитная организация не должным образом контролировала целевое использование кредитных средств заемщиком;
  • Кредитная организация совершила некие умышленные действия, повлекшие за собой наступление страхового случая;
  • Страховой случай наступил вследствие ведения военных действий на территории страны (региона);
  • Кредитная организация ранее отказалась от имущественных претензий к заемщику и т.д.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет список условий, при выполнении которых страховое возмещение не подлежит выплате. Если же страховое возмещение все же было выплачено, в силу вступает понятие суброгации (статья 965 Гражданского кодекса РФ). Суть в том, что при погашении остатка кредита страховой компанией именно к ней переходит право имущественного требования к должнику. То есть, ответственность по выплате долга с заемщика не снимается, и если ранее он был должен банку, то теперь становится должен страховой компании.

Действия банка при наступлении страхового случая

В течение 3 дней после просрочки выплаты кредита заемщиком банк направляет в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая. К заявлению прилагается копия кредитного договора. Страховая компания совместно с представителем банка и заемщиком составляют акт непогашения кредита, после чего в установленный срок страховщик выплачивает банку сумму средств, оговоренную в договоре страхования. Вместе с этим, согласно статье 965 ГК РФ, к страховщику переходит право требования кредитора к заемщику.

Право требования не может превышать размера суммы страхового возмещения вне зависимости от того, какая сумма долга осталась у неплательщика по кредиту. Если страховая компания погасила только часть средств по кредиту (не погасила его полностью), то заемщик будет должен и страховщику и банку. Если после выплаты страхового возмещения банк получил средства также и от заемщика, он должен будет передать их страховой компании. Все споры, возникающие в ходе процесса, решаются в арбитражном суде (если все стороны дела являются юридическими лицами) или в гражданском суде (если хотя бы одна из сторон является физическим лицом).

Заключение

Страхование риска невозврата средств по кредиту выгодно для банка в том отношении, что оно позволяет эффективно управлять кредитным риском по займам с высокой вероятностью невозврата. На должника страхование риска невозврата средств никак не влияет. И даже если страховая компания выплатит банку кредит, взятый ранее заемщиком, он сам освобожден от выплат не будет. Только вместо банка он теперь останется должен страховой компании.

Страхование риска невозврата кредита

Самым распространенным способом по обеспечению возвратности кредита является страхование риска невозврата кредита. Договор регулируется положением Гражданского Кодекса РФ, а именно статьей 929 «Об имущественном страховании». Хоть законодательно и не прописана обязательная норма об обязательном страховании кредитов, но такое требование может выдвинуть банк-кредитор.

Что является объектом страхования?

При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти – девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).

Читать еще:  Понятие кредита и кредитного правоотношения

В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.

За что несет ответственность страховщик?

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком.

Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.

От чего зависит страховая премия?

Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:

  • Условий страхования риска невозврата кредита;
  • Периода страхования;
  • Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
  • Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
  • Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
  • Оценки платежеспособности заемщика.

К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.

Что делать при наступлении страхового случая?

В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.

Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.

Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.

Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.

ПИСЬМО Минфина СССР от 28.05.90 N 66 «ПРАВИЛА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАЕМЩИКОВ ЗА НЕПОГАШЕНИЕ КРЕДИТОВ»

1. На основании настоящих правил правления (главные управления), управления государственного страхования (страховщики) заключают с предприятиями и организациями независимо от их форм собственности договоры добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

2. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за пользование кредитом).

3. По договору страхования страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита (включая проценты за пользование кредитом). Конкретный предел ответственности страховщика устанавливается договором страхования.

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором.

4. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

5. Договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов заключается на срок действия кредитного договора.

6. Тарифная ставка устанавливается страховщиком в соответствии с приложением 1 к настоящим Правилам.

7. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по форме N1-оз (приложение 2). Одновременно с заявлением страхователь представляет копию кредитного договора и справку о сроках погашения кредита (приложение 3).

8. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок.

9. Один экземпляр заявления формы N1-оз с указанием суммы исчисленных страховых платежей и сроков их уплаты остается в органах госстраха, другой возвращается страхователю.

10. Страховые платежи уплачиваются единовременно. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя.

11. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового платежа.

12. Если по договорам страхования к установленному сроку уплаты поступит менее исчисленной суммы страховых платежей, то такие договоры считаются несостоявшимися. Поступившие по этим договорам платежи не позднее 10 дней возвращаются страхователю.

13. Страхователю, заключившему договор страхования, выдается страховое свидетельство по форме 3-оз (приложение 4) в течение пяти дней после уплаты страховых платежей.

14. Страховщик имеет право проверять книги и записи страхователя в части, касающейся страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

15. При наступлении страхового случая страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления.

Заявления страхователей регистрируются в журнале ф. N4-оз.

16. Размер страхового возмещения определяется в зависимости от объема ответственности страховщика исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную кредитным договором дату на основании акта о непогашении кредита ф. N115-оз (приложение 5).

17. Страховщик обязан выплатить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение в течение 15 дней по истечении срока, указанного в пункте 3.

18. После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к страхователю по кредитному договору.

19. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

а) сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

б) не выполнил обязанностей, возложенных на него настоящими условиями страхования.

20. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются госарбитражем или судом.

Заместитель Министра финансов СССР
В.В.ШАХОВ

Приложение 1
к правилам
Министерства финансов СССР
от 28 мая 1990 г., N 66

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector