Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование риска непогашения кредита

Страхование риска невозврата кредита

Самым распространенным способом по обеспечению возвратности кредита является страхование риска невозврата кредита. Договор регулируется положением Гражданского Кодекса РФ, а именно статьей 929 «Об имущественном страховании». Хоть законодательно и не прописана обязательная норма об обязательном страховании кредитов, но такое требование может выдвинуть банк-кредитор.

Что является объектом страхования?

При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти – девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).

В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.

За что несет ответственность страховщик?

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком.

Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.

От чего зависит страховая премия?

Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:

  • Условий страхования риска невозврата кредита;
  • Периода страхования;
  • Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
  • Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
  • Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
  • Оценки платежеспособности заемщика.

К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.

Что делать при наступлении страхового случая?

В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.

Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.

Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.

Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.

Особенности страхования риска непогашения кредита

Кредитные взаимоотношения несут в себе определенные риски для обеих сторон. Получатель кредита не всегда может быть стопроцентно уверен в том, что ему удастся в срок выполнить свои обязательства по кредиту. А кредитор, в свою очередь, не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того, чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, на рынке страхования появился такой продукт, как страхование риска непогашения кредита .

Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется.

Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того, чтобы получить страховку – застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку риска непогашения кредита, имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным.

Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по страхованию кредита ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный на таких условиях кредит будет для него более дорогим. Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно. Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией.

При данном виде страхования страховым случаем считается факт невозврата кредита в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение. Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами. Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке.

Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит – а выяснять это будут аналитики банка – кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов.

Читать еще:  Ассоциации кредитных организаций

Страхование риска непогашения кредита;

Страхование банковских рисков

Договор страхования риска непогашения кредита заключается между страховой компанией (страховщиком) и банком или другим кредитным учреждением (страхователем) и может охватывать как отдельный кредитный договор, так и группу кредитных договоров (так называемое портфельное страхование). Портфельным страхованием могут быть охвачены кредитные договоры: с определенными заемщиками; не определенные, часто небольшие кредитные суммы; о кредитах, выдаваемых на определенные цели либо под определенное обеспечение и т.д.

Однако в силу нестабильной экономической ситуации в нашей стране страхование риска непогашения кредита производится, как правило, по каждому заемщику в отдельности.

Объектом страхования по данному договору является риск убытков страхователя из-за нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в отношении погашения суммы выданного кредита в установленный срок и в полном объеме. Во многих договорах страхования, по взаимной согласованности сторон, объектом страхования является также риск неуплаты заемщиком процентов по кредиту. В таком случае конкретный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, которая не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование этим кредитом.

Однако банк может застраховать свой риск только на сумму выданного кредита или даже на меньшую сумму. Страховая компания охотнее заключит договор страхования с банком не на всю сумму выданного кредита с процентами, а на 80-90% этой суммы. Предусмотренная, таким образом, доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита, дисциплинирует банк, заставляет его проверять целевое использование кредита и т.д. Банки же предпочитают заключать договор страхования на полную сумму кредита и процентов.

Перед заключением договора страхования страховая компания оценивает степень риска по информации, предоставленной банком-страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом положении заемщика, технико-экономическое обоснование возврата кредита, копии контрактов, договоров и иных документов по сделкам, на реализацию которых выдается кредит и т.д.). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя (банка) с приложением следующих документов:

— справка-расчет страховой премии;

— копия кредитного договора;

— документы, подтверждающие обеспеченность кредита;

— копия заключения на проведение технико-экономической экспертизы проекта освоения производства или проведения коммерческой операции;

— копии учредительных документов, регистрационного свидетельства, финансовой отчетности заемщика кредита;

— копии договоров гражданско-правового характера – купли-продажи, аренды, подряда, залога имущества.

Страховым случаем при страховании риска непогашения кредита признается невозврат заемщиком кредитных средств и процента за пользование ими по истечении определенного срока. Причины невозврата кредита и процентов по нему могут быть самые разные:

— несостоятельность (банкротство) заемщика;

— умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) им своих обязательств по кредитному договору;

— невозможность исполнения своих обязательств заемщиком вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств и т.д.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в установленный срок (в 3-дневный срок). Страховщик должен провести выяснение обстоятельств наступления страхового случая, в установленные договором сроки составить акт о страховом случае и выплатить страховое возмещение или письменно отказать в выплате.

Неисполнение обязательств страхователем, т.е. несообщение о невозврате кредита в срок может привести к отказу в выплате страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается в размере невозвращенных кредитных средств и суммы процентов за пользование кредитом. В случаях, когда страховая сумма, установленная договором страхования, меньше выданного кредита (с процентами или без процентов), размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к сумме кредита (с процентами или без процентов), если конкретным договором страхования не предусмотрено иное. Если по договору страхования была установлена безусловная франшиза, то при расчете страхового возмещения она вычитается из суммы убытков.

К страховщику, выплатившему возмещение, переходит в соответствии с действующим законодательством, в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования, т.е. к заемщику. В этом случае страхователь обязан передать страховщику в 3-х дневный срок и сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Все споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются арбитражем (для организаций и банков) или гражданским судом (для физических лиц).

Если после выплаты страхового возмещения заемщик вернет страхователю (банку) полностью или частично сумму кредита, либо если страхователь получит возмещение указанных сумм иным способом (например, путем реализации залогового имущества), то страхователь обязан вернуть страховщику сумму страхового возмещения или ее часть, равную сумме, полученной им в погашение кредита.

Не подлежит выплате страхователю страховое возмещение, если:

— страхователь совершил умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

— убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста по распоряжению государственных органов денежных средств, выданных по кредитному договору;

— страховой случай наступил вследствие военных действий, гражданской войны;

— убытки возмещены в полном объеме страхователю лицом, виновным в их причинении;

— страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя;

— страхователь не осуществлял контроль за целевым использованием кредита.

Плата за страх

Страхование различных рисков в российских финансовых организациях уж становится традицией. При оформлении потребительской ссуды, автокредита или ипотеки банки в добровольно-принудительном порядке предлагают нам застраховать как сам кредит, так и собственные жизнь и здоровье. Поскольку страхование оплачивает заемщик, возникает закономерный вопрос: в чем суть данной схемы и какова польза от нее для каждого участника сделки?

Договор страхования при кредитовании: суть предмета, положения, цель

Система страховки кредитных рисков в России появилась сравнительно недавно. Основная ее цель – возврат страховой компанией денег банку в случае, когда заемщик не может выполнить свои обязательства. Получается, что кредитное страхование защищает интересы банка, однако заемщику также выгодна такая схема возврата средств.

Не погашение кредитной задолженности может привести к утрате имущества. Если у вас оформлена страховка, и возникшие обстоятельства оговорены в условиях договора, то компания возместит банку ущерб.

При оформлении кредитного договора в зависимости от типа риска банки предлагают следующие виды страховок:

  1. Жизни и здоровья заемщика – рассчитана на случай смерти клиента или болезнь, повлекшую потерю трудоспособности/инвалидность. Стоимость страховки обходится в 1-1,5% от суммы кредита.
  2. Риск потери работы – оговариваются случаи увольнения не по вине заемщика, например, при ликвидации предприятия или сокращении штата.
  3. Объекта залога – применяется по автокредитам, ипотечным займам и потребительским ссудам под залог недвижимости. Предусмотрены случаи:
  • полной утраты имущества, например угона автомобиля или потери права собственности на жилье;
  • повреждения предмета залога.

4. Риск не погашения займа – в случае не возврата кредита на условиях, обозначенные в договоре, страховая компания возвращает средства кредитору. Страхователем выступает сам банк. Он вправе заключать договора как по отдельным ссудам, так и на весь кредитный портфель. Используя данный вид страховки, вы сможете оформить кредит без залога и поручительства, однако он обойдется дороже, чем стандартные продукты.

Читать еще:  Государственный кредит россии

Помимо индивидуального страхования банки предлагают присоединение к коллективному договору, который сравнительно дешевле. Это означает, что между кредитором и страховой компанией уже заключено соглашение, в рамках которого затем привлекаются заемщики. Также банки предлагают комплексные условия договора, которые включают как личное страхование, так и имущественное.

Часто клиенты не хотят оформлять полис, т.к. это ведет к увеличению суммы задолженности и ежемесячных платежей. При этом банки нередко вносят различные виды страховок в условия кредитного договора. Поэтому полезно знать, какие виды страховок являются обязательными, а какие имеют рекомендательный характер.

В российском законе прописано, что вы не можете отказаться от страхования:

  • ОСАГО при получении кредита на авто;
  • залоговой недвижимости от риска ее утраты и порчи при оформлении ипотечного договора.

Во всех остальных случаях страхование имеет добровольный характер. Определяйтесь сами, нужна ли вам такая дополнительная услуга, и не забывайте, что банк не имеет права ее навязывать.

Может ли кредитное страхование быть полезным

Несмотря на то, что в случае болезни, потери работы или смерти заемщика бремя по кредиту возлагает на себя страховая компания, большинство россиян считает эту процедуру лишней обузой и даже вымогательством. Наш менталитет таков, что болеть и тем более умирать никто не собирается, поэтому мы не желаем платить за какую-то мифическую угрозу.

Если вы думаете так же, то обратите внимание на следующие моменты:

  • Заемщики, оформившие страховку, вправе рассчитывать на сравнительно низкую процентную ставку и более крупную сумму.
  • Страховой случай может наступить в любой момент и выплаты по нему будут как раз кстати.
  • Навязывать клиентам страхование банк не имеет права, однако может без объяснения причин отказать в кредитовании, особенно если требуется значительная сумма.
  • В случае вашей смерти или тяжелой болезни бремя по кредиту ляжет на плечи созаемщиков или близких родственников, а грамотно составленный страховой договор способен их защитить.

Чтобы страховка была для вас действительно полезной, учтите некоторые нюансы:

  • Потребительские кредиты страховать невыгодно, ведь они, как правило, краткосрочны и имеют высокие процентные ставки.
  • Срок автокредита обычно не превышает 5 лет, а страховка КАСКО дорогая. Прежде чем воспользоваться ею, посчитайте, что для вас выгоднее: повышенная ставка или страховые взносы.
  • При оформлении ипотеки страховать залоговое имущество обязательно, отказаться можно лишь от личного страхования жизни и здоровья. Принимая решение, учитывайте, что жилищные ссуды долгосрочны, и за это время может многое произойти.
  • Если страховка была навязана кредитором, вы имеете право расторгнуть договор, обратившись с претензией в банк, а в случае его отказа – через суд.
  • При досрочном возврате кредита вы можете вернуть уплаченную наперед сумму, если это предусмотрено в условиях страхового договора.

Когда обойтись без страховки, а когда желательно ее оформить – зависит от кредитной программы и конкретной ситуации. Прежде чем прибегать к услуге, просчитайте будущую экономию со страховым полисом и без него.

Наибольшую выгоду среди всех участников страхования получают банки, поскольку:

  • Снижаются их риски потерять деньги, ведь даже тщательная проверка заемщика на платежеспособность не гарантирует 100%-ный возврат кредитных средств. Тем временем долг застрахованного клиента в случае болезни или потери работы выплатит страховая компания.
  • За продвижение страховых полисов они получают процентное вознаграждение, поскольку в данном случае выступают в роли посредника.
  • Привлекают дополнительные средства за счет клиентов, оформивших страховку. Например, банк может получать определенную сумму от компании за каждых 10 покупателей кредитного продукта.

Банк — страховая компания — заемщик: схема взаимодействия при возникновении страхового случая

Система страхования в России четко регламентирована, и на каждый шаг клиента и страхователя предусмотрено свое правило. Поэтому при наступлении страхового случая внимательно изучите условия договора страховки, который вы получили при оформлении ссуды. Затем вам следует:

  1. Направить письменные уведомления: в страховое агентство – о наступлении такого случая, и в банк – о невозможности погашать кредит. Обычно в договоре обозначен короткий срок, за который вам необходимо сообщить о произошедшем. В ответ страховщик предложит вам предоставить пакет документов, изучив которые он решит: погашать за вас ссуду или нет.
  2. Собрать подтверждающие справки, перечень которых зависит от вида страхового случая. Агентство проверит документы и примет решение о выплате компенсации в пользу выгодоприобретателя.

Обратите внимание, что в договоре страхования по кредиту в качестве выгодоприобретателя всегда указывается банк. Сумма возмещения будет направлена на расчетный счет кредитора, который в свою очередь переведет ее на погашение вашей задолженности. Размер страховки обычно совпадает с остатком долга по кредиту, а это значит, что вы полностью избавитесь от финансового бремени.

Иногда компании не спешат покрывать кредитную задолженность, даже если наличие страховой ситуации подтверждено и доказано на все 100%. Тем временем финучреждения требуют возврата долга, несмотря на то, что сами предложили страховку. Дело в том, что возникновение страхового случая не освобождает вас от обязательств по займу до тех пор, пока компания не переведет банку деньги. Тем временем кредитор в ожидании компенсации вправе начислять проценты на задолженность и прибегать к штрафным санкциям.

Что делать в случае, когда поданы все документы, а страховщик молчит или требует предоставить дополнительные справки, не оговоренные в полисе?

Действуйте следующим образом:

  1. Напишите претензию в свободной форме, указав подробно все обстоятельства страховой ситуации, и приложите копии высланных ранее справок. Для большей надежности отправьте письмо в страховое агентство по почте с уведомлением. В законе о защите прав потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней.
  2. Если по истечение данного срока вы не получили ни денег, ни ответа, либо последовал отказ, обращайтесь с иском в суд. Вы можете рассчитывать на взыскание с компании:
  • страховых выплат в пользу кредитора;
  • процентов за распоряжение чужими деньгами;
  • выплаты морального ущерба;
  • штрафа за невыполнение требований потребителя на добровольном основании, если в течение 10 дней компания не ответила на претензию.

При этом не лишней будет помощь адвоката или юриста, стоимость услуг которых вы также вправе компенсировать за счет страховщика в процессе судебного разбирательства.

Процедура возмещения ущерба

При страховании риска непогашения ссуды неисполнение заемщиком обязательств по договору как раз и является страховым случаем. Банк в течение 3-х суток должен сообщить об этом страховщику, приложив заявление и график платежей. В случае, когда кредитные средства были использованы не по назначению, компания может отказать банку в покрытии долга. Получив страховое возмещение, кредитор передает данной компании право требования убытков.

Если вы застраховались от потери работы, то в случае увольнения не по собственному желанию фирма выплатит банку компенсацию по кредиту. Потеряв работу, сообщите об этом в банк, станьте на учет в бюро по трудоустройству, а затем направляйтесь в страховое агентство с документами:

  • копией паспорта;
  • справкой из банка о наличии действующего кредита;
  • дубликатом расторгнутого договора, подтверждающим, что вы не виновны в потере дохода;
  • копией трудовой книжки, где указан рабочий стаж.
Читать еще:  Взять кредит в японии

Если случай окажется страховым, то после покрытия платежа по займу ваша кредитная история не испортится и залоговое имущество останется при вас. Пока вы будете искать новую работу, компания возьмет на себя кредитные платежи, при условии, что в страховом договоре нет ограничений по сроку и сумме.

Страхование залоговой недвижимости от риска утраты или повреждения распространяется на случаи:

  • пожара;
  • природного стихийного бедствия;
  • взрыва;
  • воздействия водой;
  • падения космических объектов.

При наступлении одной из перечисленных ситуаций страховая компания оценит ущерб и выплатит его банку. Размер возмещения не может превышать рыночную стоимость недвижимости на момент заключения договора. На эту сумму уменьшается долг заемщика по кредиту, и ему нужно выплатить лишь остаток. Если недвижимость уничтожена полностью, то страховая фирма выплачивает банку всю ее стоимость, а заемщику переходит в собственность всё, что осталось от недвижимости.

Титульное страхование обеспечит защиту прав собственности от притязаний третьих лиц после покупки и регистрации жилья. Возмещение в размере рыночной стоимости недвижимости компания выплачивает на основании судебного решения.

Если вы страховали жизнь и здоровье, то при наступлении частичной или полной нетрудоспособности обратитесь в медучреждение и запросите документальное подтверждение диагноза. Эту справку следует предоставить в страховую кампанию и предупредить банк о невозможности погашать кредит. В случае кончины плательщика созаемщики или наследники должны передать страховщику документы о дате смерти, выписки из медицинской карты или из уголовного дела. При самоубийстве покрытие займа даже не рассматривается.

Сумма возмещения банку при наступлении страхового случая зависит от следующих факторов:

  • условий, в результате которых кредит оказался непогашенным;
  • интервала времени, в течение которого требуется выплатить страховку;
  • параметров займа – процентной ставки и суммы;
  • наличия обеспечения кредита – залоги или поручительства;
  • степени рисков, рассчитанных компанией самостоятельно;
  • результата оценки платежеспособности клиента.

Страхование от невыплат и ответственности заемщика по кредитному договору

Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ любое лицо (физическое или юридическое) может застраховать свой имущественный интерес. К имущественному интересу можно отнести и обязательства заемщика по договору кредитования. Поэтому банки нередко страхуют кредиты, предоставленные заемщикам. На каких условиях осуществляется кредитование? Что может считаться страховым случаем? Как должна действовать кредитная организация при наступлении страхового случая?

Что представляет собой страховая услуга?

Страхование риска невыплат по кредиту — это договор страховки, где в качестве страхователя выступает кредитная организация, а объектом страхования является ее имущественный интерес по одному отдельно взятому договору кредитования или по целому кредитному портфелю. Чаще банки страхуют каждый кредит в отдельности (если считают нужным). Портфельное кредитование не так распространено, так как в силу своей высокой стоимости оно недостаточно выгодно для банка.

При заключении договора кредитования имущественным интересом банка признается основная сумма займа и начисленные на него проценты. То есть, объект кредитного страхования включает в себя 2 составляющих: основная сумма и проценты, определенные договором займа. При заключении договора страховщик и страхователь заранее оговаривают предел ответственности страховой компании. Он может составлять 50-100% от общей суммы имущественного интереса банка.

Страховые компании предпочитают заключать договор страхования не на полную сумму имущественного интереса банка. Так они пытаются простимулировать кредитную организацию осуществлять самостоятельные шаги по взысканию задолженности с неплательщика, так как банку выгодней получить все 100% средств с заемщика, чем только 80% при обращении в страховую компанию. Кредитные организации напротив, предпочитают заключать договор страхования на все 100% их имущественного интереса.

Особенности заключения договора

При необходимости застраховать определенный кредит банк обращается в страховую компанию с соответствующим предложением и передает страховщику интересующие его документы. Как правило, в число таких документов входят копии кредитных договоров, копии договоров, составленных на обеспечение займа (договоры поручительства или договоры на предоставление залогового имущества), а также документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика. После получения документов страховая компания оценивает свои риски и устанавливает размер страхового взноса для страхователя. Таковой размер определяется исходя из:

  • Общих условий страхования кредитного риска;
  • Продолжительности страхования (равна продолжительности действия кредитного договора);
  • Условий предоставления кредита (общая сумма и начисленные проценты);
  • Вида кредитного обеспечения (залог, поручительство, без обеспечения);
  • Оценки платежеспособности дебитора;
  • Оценки риска невозврата (рассчитывается каждой страховой компанией по собственному алгоритму).

Заранее страховщик и страхователь договариваются о том, что является страховым случаем и о том, что им не является. Чаще всего страховым случаем является несвоевременное исполнение или неисполнение заемщиком обязанностей по выплате кредита. То есть в случае просрочки выплат или полном их отсутствии возместить ущерб банку должна будет страховая компания. Чтобы обезопасить себя от форс-мажорных обстоятельств и некоторой недобросовестности со стороны банка, страховщик может включить в договор несколько условий, при соблюдении которых он не будет выплачивать страховое возмещение. Так, страховое возмещение может не подлежать выплате если:

  • Кредитная организация не должным образом контролировала целевое использование кредитных средств заемщиком;
  • Кредитная организация совершила некие умышленные действия, повлекшие за собой наступление страхового случая;
  • Страховой случай наступил вследствие ведения военных действий на территории страны (региона);
  • Кредитная организация ранее отказалась от имущественных претензий к заемщику и т.д.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет список условий, при выполнении которых страховое возмещение не подлежит выплате. Если же страховое возмещение все же было выплачено, в силу вступает понятие суброгации (статья 965 Гражданского кодекса РФ). Суть в том, что при погашении остатка кредита страховой компанией именно к ней переходит право имущественного требования к должнику. То есть, ответственность по выплате долга с заемщика не снимается, и если ранее он был должен банку, то теперь становится должен страховой компании.

Действия банка при наступлении страхового случая

В течение 3 дней после просрочки выплаты кредита заемщиком банк направляет в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая. К заявлению прилагается копия кредитного договора. Страховая компания совместно с представителем банка и заемщиком составляют акт непогашения кредита, после чего в установленный срок страховщик выплачивает банку сумму средств, оговоренную в договоре страхования. Вместе с этим, согласно статье 965 ГК РФ, к страховщику переходит право требования кредитора к заемщику.

Право требования не может превышать размера суммы страхового возмещения вне зависимости от того, какая сумма долга осталась у неплательщика по кредиту. Если страховая компания погасила только часть средств по кредиту (не погасила его полностью), то заемщик будет должен и страховщику и банку. Если после выплаты страхового возмещения банк получил средства также и от заемщика, он должен будет передать их страховой компании. Все споры, возникающие в ходе процесса, решаются в арбитражном суде (если все стороны дела являются юридическими лицами) или в гражданском суде (если хотя бы одна из сторон является физическим лицом).

Заключение

Страхование риска невозврата средств по кредиту выгодно для банка в том отношении, что оно позволяет эффективно управлять кредитным риском по займам с высокой вероятностью невозврата. На должника страхование риска невозврата средств никак не влияет. И даже если страховая компания выплатит банку кредит, взятый ранее заемщиком, он сам освобожден от выплат не будет. Только вместо банка он теперь останется должен страховой компании.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector