Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Уровни кредитной системы

Кредитная система и ее уровни;

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредитная система развитых стран состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений.

По принадлежности средств (формам собственности) банки могут быть государственными, муниципальными (подчиненными органам местного самоуправления), коллективными (акционерными), частными.

Особое положение центрального банка в кредитной системе проявляется в том, что он, как правило, не обслуживает население, предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки.

В основные функции Национального банка входят:

1) разработка и реализация денежно-кредитной политики; валютное регулирование, регулирование внешнеэкономической деятельности и кредитного рынка;

2) эмиссия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот);

3) хранение золотовалютных резервов страны и обязательных резервов коммерческих банков;

4) предоставление кредита коммерческим банкам.

5) ведение финансовых операций правительства; консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента правительства и местных органов власти, организация совместного с Министерством финансов кассового исполнения республиканского и местного бюджетов;

6) регистрация банков, учёт филиалов и представительств банков, выдача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их деятельностью и соблюдением ими безопасного и ликвидного функционирования, организация межбанковских расчётов и кассового обслуживания банков;

7) обеспечение единого порядка бухгалтерского учёта и отчетности в банковской системе республики, определение форм и правил организации безналичных расчётов в народном хозяйстве

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Коммерческие банки создают деньги путем предоставления ссуд бизнесменам, населению. Они выполняют до 200 операций. Основными функциями их являются:

1) прием и хранение депозитов вкладчиков;

2) выдача средств со счетов и выполнение перечислений;

3) размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи кредитов, покупки ценных бумаг и т. д.

Все крупные коммерческие банки, как правило, являются универсальными, т. е. выполняют все банковские операции для всех клиентов. Существуют и специализированные банки. Они либо обслуживают определенную отрасль, сферу хозяйствования или группу клиентов, либо выполняют небольшое число операций. К ним относятся инновационные, инвестиционные, ипотечные, учетные и депозитные банки и др. Широкая сеть коммерческих банков, обеспечивает кредитно-расчетное обслуживание хозяйственных субъектов.

Кредитная система включает в себя также небанковские кредитные институты.

Среди специальных кредитно-финансовых учреждений можно выделить: кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные компании, ломбарды, лизинговые фирмы клиринговые центры, страховые компании, пенсионные фонды и т. д.

Кредитные союзы – это кредитные кооперативы. Их капитал формируется путем оплаты паев, взносов их членов. Свои активы они используют для предоставления потребительских и индивидуальных ссуд путем открытия сберегательных счетов и для предоставления целевых залоговых кредитов.

Инвестиционные компании привлекают средства путем выпуска собственных акций небольшого, как правило, номинала. Собранные средства в основном инвестируются в ценные бумаги корпораций, государства. За счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции.

Ломбарды специализируются на выдаче потребительского кредита под залог движимого имущества.

Лизинговые компании предоставляют в аренду на определенных условиях движимое и недвижимое имущество (дорогостоящие станки, ЭВМ, портовые краны и т. д.).

Клиринговые центры – система безналичных денежных расчетов, основанная на взаимном зачете сторонами требований и обязательств. Их деятельность позволяет банкам неограниченно принимать к оплате чеки, выписанные на любой банк.

Страховые компании и пенсионные фонды свои свободные денежные средства используют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.

Зная факторы предложения денег, можно составить уравнение предложения денег:

где MS – предложение денег;

C – наличные деньги;

D – депозиты до востребования.

Центральный банк регулирует прежде всего денежную базу, т. е. активы, от величины которых зависит денежная масса в стране. Она может быть выражена:

где МВ – денежная база;

R – банковские резервы.

Создание банками денег. Допустим, что банк по вкладам аккумулировал в своих сейфах 1 000 000 руб. Эти деньги в любое время могут быть истребованы вкладчиками, но это в полном объеме никогда не происходит, в противном случае идея хранения денег в сберегательных кассах была бы бессмысленной. За эту услугу пришлось бы платить вкладчику, но, оказывается, банк, не только принимает вклад, но и выплачивает за это проценты. Значит, это выгодно банку. В чем же дело? Дело в том, что только часть денег, числящихся на вкладах на определенный момент, может быть изъятой вкладчиками из банка и эта сумма, как подсказывает практика, находится в пределах от 3 % до 15 % от общей суммы вкладов. Та сумма, которая может быть изъята вкладчиками, называется банковским резервом. Если для нашего примера долю резерва определим в 10 %, тогда его сумма составит 100 тыс. руб. Остальные 900 тыс. руб. банк может расходовать по своему усмотрению. Если полученную сумму денег назовем номинальными (1 000 000 руб.), а 900 тыс. руб. – потенциальными, то в общей совокупности банк будет уже распоряжаться суммой 1 900 000 руб. (1 000 000 + 900 000), 900 тыс. руб. из которых создал банк. Эти деньги банк может отдать в ссуду предпринимателю, который будет расходовать эти деньги, покупая средства производства, сырье, нанимая рабочих на работу. Допустим, что все эти ресурсы поступили предпринимателю от одного лица и к нему стеклись все ссуженные 900 тыс. рублей. Эти деньги, в свою очередь, могут быть положены в банк. Тогда при прежнем подходе 90 тыс. руб. поступят в резерв банка, а 810 тыс. руб. будут предоставлены в ссуду. Мы видим, что и другой банк так же создал деньги, и их сумма составила 810 тыс. руб. Получившие ссуду заплатят их третьим лицам, которые сумму 810 тыс. положат уже теперь в третий банк, который также создает свои деньги. И так цепочка будет продолжена до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада не будет использована в качестве резервов.

Зная первоначальный вклад и долю резервов, можно подсчитать сумму созданных банком денег:

1 000 000 · 10 = 10 000 000,

1 000 000 + 900 000 + 810 000 + … = 10 000 000

Это означает, что каждый рубль резервов создает 10 новых банковских рублей, а каждая изъятая из банка денежная единица сокращает денежную массу на 10 денежных единиц, т. е. имеет место эффект мультипликации.

Денежный мультипликатор m можно определить по формуле

где NR – норма обязательных резервов.

Таким образом, количество созданных банками денег М = MS · m.

13.5 Денежно-кредитная политика: понятие, цели и инструменты.

Понятие «дорогих» и «дешевых» денег

Под денежно-кредитной политикой понимают совокупность мероприятий, которые предпринимаются правительством в денежно-кредитной сфере с целью достижения стабильного экономического развития, характеризующегося отсутствием инфляции и полной занятостью. Проводит денежно-кредитную политику Национальный (центральный) банк страны.

Денежно-кредитное регулирование осуществляется в два этапа. На первом – центральный банк воздействует на объем денежной массы, уровень процентных ставок, на втором – изменения в данных факторах передаются в сферу производства, влияя на объем национального дохода, уровень цен, занятость, темпы экономического развития.

Основными инструментами денежно-кредитной политики являются операции на открытом рынке, изменение норм обязательных резервов; изменение учетной ставки.

Операции на открытом рынке – инструмент, с помощью которого центральный банк может влиять на объем имеющихся у банков свободных резервов, а соответственно, и на предложение денег. Сущность их заключается в покупке-продаже государственных ценных бумаг на рынке. Если центральный банк покупает их, например, у коммерческих банков, то на соответствующую сумму он увеличивает обязательные резервы банков. В результате расширяются возможности создания банками новых кредитных денег, увеличивается предложение денег.

Чтобы уменьшить количество денег в обращении, центральный банк продает государственные ценные бумаги на открытом рынке. При покупке их коммерческими банками он списывает соответствующую сумму с резервных счетов этих банков. Тем самым центральный банк уменьшает их резервы, а значит, и способность создания денег путем кредитования.

Изменения норм обязательных резервов – это инструмент денежно-кредитной политики, который используется довольно редко и является сильнодействующим средством, его частое применение может негативно сказаться на денежно-кредитной сфере. Как известно, норма обязательных резервов влияет на возможности создания банком новых денег. Стало быть, повышение нормы ведет к сокращению предложения денег, а понижение расширяет возможности банков к кредитованию, т. е. предложение денег.

Читать еще:  Расположи этапы кредитования в правильной последовательности

Изменение учетной ставки – метод денежно-кредитного регулирования. В его основе лежит возможность выдачи ссуд центральным банком коммерческим. Предоставляя ссуду, центральный банк увеличивает резервы коммерческого, которые тот использует для выдачи кредита предпринимателям, населению. За ссуду коммерческий банк платит процент. Ставка процента называется учетной. Центральный банк может изменять ее. Повышение учетной ставки приводит к тому, что ссуды центрального банка становятся менее привлекательны для коммерческих. Они заимствуют меньше средств, что замедляет темпы роста денежной массы. Снижение учетной ставки побуждает коммерческие банки увеличивать свои избыточные резервы за счет средств центрального банка. Это расширяет их возможности к кредитованию и, следовательно, увеличивает предложение денег.

Помимо общих инструментов денежно-кредитной политики существуют и селективные. Они направлены на регламентацию отдельных форм кредита, условий кредитования. К ним можно отнести ограничение размеров кредита для отдельных отраслей; изменение условий выдачи потребительских, ипотечных ссуд и т. д.

Центральный банк использует совокупность инструментов при реализации денежно-кредитной политики.

В зависимости от состояния экономики страны проводится политика «дорогих» или «дешевых» денег.

В период инфляции центральный банк осуществляет политику «дорогих» денег (политику кредитной рестрикции). Она направлена на сокращение предложения денег (или уменьшения темпов роста денежной массы). Для этого центральный банк продает государственные ценные бумаги на открытом рынке; увеличивает норму обязательных резервов; повышает учетную ставку.

Политика «дешевых» денег (экспансионистская денежно-кредитная политика) проводится в периоды спада производства, когда необходимо стимулировать деловую активность. Она заключается в увеличении предложения денег; центральный банк покупает государственные ценные бумаги у коммерческих банков, населения; снижает резервную норму; понижает учетную ставку.

Национальный банк Республики Беларусь в настоящее время проводит политику «дорогих» денег. В условиях инфляции она направлена на постепенное снижение темпов роста уровня цен, стабилизацию курса белорусского рубля по отношению к доллару; активизацию инвестиционного процесса, обеспечение кредитной поддержки приоритетных направлений развития экономики страны.

Кредитная система

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, которые организуют эти отношения. Имеет определенную структуру, функции и сектора.

Функции кредитной системы

Кредитная система выполняет ряд функций, без которых не сможет существовать:

  • денежно-хозяйственная. Данная функция заключается в предоставлении информации населению в области кредитования, хранения сбережений, инвестирования и иных вопросах;
  • регулирующая функция состоит в изменении процентных ставок по кредитам, депозитам;
  • регламентирующая. Суть данной функции заключается в надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений.

Виды кредитных систем

В мировой практике сложилось два вида кредитных систем:

  • сегментированная кредитная система. Для данной кредитной системы характерно то, что государство на законодательном уровне ограничивает проведение определенных операций финансовыми институтами. Такая модель кредитной системы присуща странам англо-саксонского типа, таким как, например, США, Великобритания;
  • универсальная кредитная система. Она является противоположностью сегментированной системы. Ее особенность заключается в том, что государство не ограничивает какие-либо операции, а контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений. Данная система присуща странам континентального типа, в основном, это страны Европы.

Сектора кредитной системы

Кредитная система делится на два больших сектора:

  • банковский сектор, который представлен учреждениями, выполняющими большинство кредитно-финансовых операций (Центральный банк, коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки и др.);
  • парабанковский сектор. К данному сектору кредитной системы относится:
  • страховой сегмент: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды;
  • специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы, ломбарды и пр.

Иными словами парабанковский сектор составляют организации и учреждения, которые ориентированы на проведение кредитно-финансовых и почтово-сберегательных операций с определенными клиентами или в узком спектре финансовых услуг.

Структура кредитной системы

Большинству стран с развитой экономикой присуща трех или четырех уровневая структура кредитной системы. Как правило, ее образуют Центральный банк, коммерческие банки, организации, занимающиеся страховой деятельностью и иные небанковские структуры.

В Российской Федерации структура кредитной системы представлена двумя ступенями: на первой стоит Центральный банк, на второй – коммерческие банки и иные небанковские структуры.

Центральный банк

Центральный банк находится в ведении государства и наделен правом выпуска (эмиссии) денежных средств в национальной валюте. Соответственно, Центральный банк проводит денежную политику, сосредотачивает и сохраняет золотовалютный запас государства и банковские резервы.

Посредством ставки по процентам по кредитам Центральный банк стимулирует или, наоборот, снижает предпринимательскую и потребительскую активность населения. Центральный банк регулирует объем денежных средств путем определения нормы обязательных банковских резервов. В зависимости от того, в какую сторону изменяется норма резерва, коммерческие банки расширяют или сокращают перераспределение денежных средств вкладчиков.

Коммерческий банк

Независимо от того, сколько ярусов имеет та или иная структура кредитной системы, основным ее звеном являются коммерческие банки.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Преимущественно именно коммерческие банки оказывают наибольшее влияние на формирование денежной массы страны.

Во-первых, они аккумулируют свободные финансовые ресурсы. Во-вторых, создают кредитные ресурсы и предоставляют их населению на условиях возвратности, срочности и платежности. В-третьих, выпускают ценные бумаги: акции, облигации и иные ценные бумаги.

Все коммерческие банки классифицируются следующим образом:

В зависимости от вида совершаемых операций:

  • универсальные, т.е. банки, которые осуществляют весь спектр банковских услуг (прием депозитов, выдачу ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и пр.);
  • специализированные – банки, которые выполняют только на каких-либо конкретных операциях или работающие клиентами из какой-либо конкретной сферы (например, кредитование отрасли сельского хозяйствования, выдача только кредитов на приобретение/строительство жилых помещений и т.д.).

В зависимости от территориальной принадлежности:

  • федеральные;
  • республиканские;
  • региональные.

В зависимости от обслуживаемой отрасли экономики:

  • сельскохозяйственные;
  • строительные;
  • социальные;
  • трастовые и пр.;

В зависимости от срока кредитования:

  • банки краткосрочного кредитования, т.е. банки предоставляющие кредиты на срок до одного года;
  • банки среднесрочного кредитования – банки, предоставляющие кредиты на срок от одного года до пяти лет;
  • банки долгосрочного кредитования, т.е. те банки, которые выдают ссуды на срок более пяти лет.

В зависимости от национальной принадлежности:

Парабанковский сектор

Финансовые организации, ведущие свою активность в узкой сфере, относятся к парабанковскому сектору. Он представлен следующими структурами:

  • инвестиционные компании. Основной задачей данных организаций является выпуск и размещение различных ценных бумаг;
  • сберегательные банки, которые аккумулируют и перераспределяют часть денежных сбережений населения. Преимущественно сбережения инвестируются в какую-либо отрасль экономики;
  • страховые компании. Основное направление их работы заключается в сотрудничестве и оказании услуг торговым, производственным, транспортным корпорациям, а также туристическим организациям;
  • негосударственные пенсионные фонды осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе, посредством направления денежных средств на приобретение акций различных компаний и корпораций.

Вывод

Кредитная система представляет собой финансово-кредитные отношения. которые базируются на представлениях о погашении и использовании займам по принципам срочности, платности и возвратности.

Роль кредитной системы заключается в аккумулировании денежных средств физических и юридических лиц для приобретения новых активов для решения производственных задач. Иными словами кредитная система способствует активизации роста инвестиционного потока финансовых средств в экономику государства.

Кредитная система

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Кредитная система — структура

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

  1. Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
  2. Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
  3. Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.
Читать еще:  В договоре ипотечного кредита предусмотрено

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

  • Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
  • Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
  • Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

  • Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
  • Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
  • Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

  • инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
  • инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
  • сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
  • страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
  • пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Кредитная система

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

  1. Кредитная система России
  2. Организация кредитной системы
  3. Структура кредитной системы
  4. Кредитная система центрального банка
  5. Кредитная система роли
  6. Институты кредитной системы
  7. Рыночная кредитная система
  8. Проблемы кредитной системы

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

  1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
  2. Небанковские кредитные организации.
  3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая — специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

  1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
  2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
  3. Проблемы автомобильного кредитования.
  4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
  5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
  6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
  7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Читать еще:  Кредиты на основе межправительственных соглашений

Структура современной банковской системы Российской Федерации

Меня никогда особо не интересовали акции, структура банковской системы, кредитование и прочие экономические темы. До тех пор, пока мне не пришлось лично столкнуться с банковской системой в России, однако тогда я долго искала точную и верную информацию об этой теме, ведь практически никто раньше не писал об этом.

Спустя несколько лет я стала профессионально разбираться в экономике, в том числе и в банковской системе РФ. Если Вам так же, как и мне пару лет назад, нужно разобраться в банковской теме, то я с удовольствием расскажу Вам обо всех её тонкостях.

Итак, начнём с определения банковской системы:

  • Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма.

Структура банковской системы Российской Федерации

В России существует двухуровневая банковская система:

  1. Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
  2. Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.
  • В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
  • Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
  • В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
  • В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

Небанковские кредитные организации

Для лучшего понимания термина «небанковские кредитные организации» я хочу привести небольшой список примеров НКО:

  1. Лизинговые компании.
  2. Ссудно-сберегательные общества.
  3. Кредитные союзы и кооперация.
  4. Инвестиционные фонды.
  5. Страховые общества.
  6. Паевые (взаимные) фонды.
  7. Пенсионные фонды.
  8. Инкассаторские фирмы.
  9. Ломбарды.
  10. Организации финансовых рынков.
  11. Трастовые компании.
  12. Крилинговые (расчетные) центры.
  13. Пункты проката.
  14. Дилинговые предприятия.
  15. Иные кредитно-финансовые организации.

Особенности и подвохи небанковских кредитных организаций

Стоит отметить, что в последние несколько лет количество небанковских кредитных организаций в России стремительно растёт. Точно определить, с чем это связано, нельзя, однако можно предположить, что рост возникновения НКО в России является следствием лишений лицензий многих коммерческих банков. Ведь именно на базе таких банков обычно организовываются НКО. Сейчас же на законодательном уровне устанавливается все больший контроль за подобными организациями в связи с их ростом и активной деятельностью.

Чтобы окончательно разобраться в теме НКО, стоит отметить порядок открытия и регистрации НКО, которые проходят в два этапа:

  1. Первый этап состоит из сбора учредительных документов (бизнес-плана, уставного капитала и его содержания, структуры организации и ее состава и других документов), которые передаются в Центральный банк для дальнейшего рассмотрения.
  2. На дальнейшем этапе эти документы рассматриваются Центральным Банком Российской Федерации, который позже и выносит свое решение по поводу создания данной организации.
  3. Принятое Центральным банком решение передается в регистрационный орган уполномоченным органом.
  4. Затем в реестр вносится запись, и Вы получаете извещение о вынесенном решении.
  5. Если Ваша заявка одобрена Центробанком, то нужен стопроцентный взнос уставного капитала, заявленного в документах, переданных в Центральный Банк на первом этапе.

Небанковский кредитные организации часто ассоциируются со словом «риск» и это вполне оправданно, ведь, вкладывая свои сбережения в НКО, вы рискуете значительно больше, чем вкладывая деньги в коммерческий государственный банк, потому что в нем есть страховка в отличие от НКО.

Итак, некоммерческие кредитные организации в наше время обрели значительную популярность, хотя многие люди все же опасаются их и предпочитают сотрудничать лишь с государственными банками. Открыть свою НКО не так просто, как кажется на первый взгляд, потому что контроль за подобными организациями растет с каждым годом. Деятельность некоммерческой кредитной организации после регистрации также скрупулезно контролируется Центральным Банком Российской Федерации.

Функции банковской системы Российской Федерации

У банковской системы РФ есть множество различных функций, однако мы выделим лишь самые важные:

  1. Эмиссионная функция банковской системы заключается в производстве и перераспределении денежных средств в стране. Это одна из самых главных функций системы, потому что банки соединяют в себе денежные ресурсы большинства участников рынка, а это уже составляет огромный экономический ресурс.
  2. Регулятивная функция заключается в регулировании спроса и предложения на рынке.
  3. Эффективное проведение платежей в экономике страны.

Отдельной функцией Центрального Банка является контроль над деятельностью всех кредитных организаций страны.

Таким образом, очень важно поддерживать целостность и правильное функционирование банковской системы страны, потому что она выполняет очень важные функции в ее экономике.

Особенности банковской системы РФ.

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.

Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.

Остальные проблемы можно разделить на две группы:

Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам. Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять. Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться.

Еще одной серьёзной проблемой является низкий уровень капиталовложений и большая доля невозвращенных кредитов. Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации. Если вовремя не устранить их, то организация просто обанкротится.

Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.

Состояние банковской системы РФ на данный момент

Банковская система СССР была одноуровневой, что привело к кризису, поэтому на замену старой одноуровневой системе пришла двухуровневая система, проявившая себя эффективнее предыдущей. В настоящее время банковская система в России развивается значительными рывками: качество обслуживания и уровень модернизации становятся с каждым годом все выше. Также одной из современных тенденций является появление многочисленных филиалов и представительств не только внутри страны, но и за рубежом.

В настоящее время преобладают крупные и средние банки, которые «поглотили» мелкие, потому что это позволило наиболее эффективно использовать экономические, энергетические и трудовые ресурсы банков. Говоря иными словами, в наше время все сильнее себя проявляет такое явление как монополизация.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector