Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Верхняя граница процента за кредит определяется

Верхняя граница процента за кредит определяется

Кредит, его необходимость и сущность

Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает:

n уровень базовой процентной ставки, которая рассчитывается на основе реальной цены привлечения средств, уровня прочих расходов банка и планируемой нормы прибыльности судных операций;

n надбавку за риск с учетом условий кредитного договора;

Базовые процентные ставки — это средние процентные ставки, по которым предоставляются ссуды первоклассным заемщикам.

Надбавка за риск дифференцируется в зависимости от следующих критериев:

n кредитоспособность заемщика;

n наличие обеспечения по ссуде;

n срока кредита;

n прочности взаимоотношения клиента с банком;

Учитывая, что процент по активным операциям банка играет важную роль в формировании доходов, а плата за привлеченные ресурсы занимает существенное место в составе его расходов, актуальное значение имеет проблема определения процентной маржи (М факт), т.е. разнице между средними ставками по активным операциям (кредитам) (Па) и пассивным операциям банка (привлечением депозитов) (Пп):

Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем и состав кредитных вложений и их источников, сроки платежей, характер применяемых процентных ставок и их движение.

В зависимости от характера движения процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании.

Плавающая процентная ставка — это ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, и на финансовом рынке страны. В мировой практике применяются следующие группы плавающих процентных ставок:

А. Официальные процентные ставки (учетная ставка и ставка рефинансирования) устанавливается ЦБ страны. По этим ставкам ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам.

Б. Межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов. Процентные ставки под которые банки предоставляют кредиты друг другу. Наиболее широко применяется в качестве базисной ставки ЛИБОР — Лондонская межбанковская ставка предложения. Это ставки по депозитам в фунтах стерлингов и долларах США. Рассчитываются как средняя арифметическая величина фиксированных ставок на 11 часов утра каждого делового дня соответственно 7 банков Англии или 5 банков США. Ставка ЛИБОР по еврокредитам рассчитывается, как правило, по 12 валютам и по нескольким периодам (1 неделя, 1, 2, 3, 6, 9, 12 месяцев). По ставке ЛИБОР осуществляется кредитование между первоклассными банками на рынке евровалют.

В. Ставка «прайм-рейт» (первоклассная ставка) — это публикуемая ставка по кредитам первоклассным заемщикам. Она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше первых двух ставок на 1 — 2%.

Г. Ставка кредитов средним и небольшим фирмам и частным лицам.

Размер платы за кредит зависит от величины штрафной ставки процента. При всем многообразии условий и приемов применения штрафных ставок в них есть определенные закономерности. Общее назначение их состоит в том, чтобы сделать невыгодным нарушение договорных обязательств.

В зависимости от исходной базы, суммы для начисления процентов различают простые и сложные проценты.

Простые проценты предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока использования кредита. Сложные проценты исчисляются применительно к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Сумма начисленных за весь срок процентов исчисляется по формуле:

I — сумма процентов за весь срок использования ссуды;

P -первоначальная сумма долга;

i — процентная ставка, определенная коммерческим банком;

n -срок ссуды, обычно измеряется в года, при чем

t — число дней ссуды;

K — число дней в году которое фиксируется в кредитном договоре. Оно может быть равно 360 дней, тогда проценты называются обыкновенные или коммерческие или 365,366 дней — точные проценты. День выдачи и день погашения кредита считается за один день.

Сумма долга за весь срок пользования ссудой определяется по формуле:

S = P+I = P(1+ni), где

S — сумма в конце срока использования ссуды.

Начисление сложных процентов. В долгосрочных финансовых операциях, когда процент не выплачивается сразу, после их начисления, а присоединяется к основной сумме долга, для начисления применяется сложные процентные ставки. База для сложных процентов увеличивается с каждым шагов во времени.

S = P(1+

Величина множителя наращения зависит от параметров i, n — количество периодов. При большом сроке наращении даже небольшое изменение ставки заметно влияет на величину множителя. В свою очередь очень большой срок приводит к устрашающим результатам даже при небольшой процентной ставке.

Проценты начисляются в размеры и сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал и выплачиваются частями согласно установленного банком графика оплаты (погашения) причитающихся процентных сумм. Согласно «Положения о порядке начисления процентов и отражении их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков» Госбанка СССР от 22 января 1991г. за № 338 с изменениями и дополнениями, начисление и уплата процентов авансом в момент выдачи кредита на допускается. Единовременная уплата процентов при погашении основной суммы долга разрешается только при выдаче ссуды на срок не более 3 месяцев.

Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения срочного платежа, просроченной задолженности и начисленных процентов, то в первую очередь погашаются проценты, затем просроченная задолженность, а оставшаяся сумма обращается в погашение основной суммы дола. Этот порядок оговаривается при заключении договора.

Основные факторы, которые коммерческий банк учитывает при установлении платы за кредит:

— ставка рефинансирования — официальная ставка процента по централизованным кредитным ресурсам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам; ( действовала с 1992 по 1. 01. 95г.) с 1.01.95 г. ЦБ прекратил предоставление новых централизованных кредитов и перешел к рефинансированию коммерческих банков только посредством кредитных аукционов)

— средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;

— средняя процентная ставка , уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;

— структура кредитных ресурсов банка( чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит).

Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает:

уровень базовой процентной ставки;

• надбавку за риск с учетом условий кредитного договора.

Базовая процентная ставка (Пбаз) определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровней прибыльности ссудных операций банка на предстоящий период:

где С1 — средняя реальная цена всех кредитных ресурсов на планируе­мый период;

С2 — отношение планируемых расходов по обеспечению функциони­рования банка к ожидаемому объему продуктивно размещен­ных средств;

Пм планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском.

Читать еще:  Особенности государственной регистрации кредитных организаций

Средняя реальная цена кредитных ресурсов (C1) определяется по формуле средневзвешенной арифметической исходя из цены отдельно­го вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме мобилизуемых банком (платных и бесплатных) средств.

Средняя реальная цена отдельных видов ресурсов определяется на основе рыночной номинальной цены указанных ресурсов и корректи­ровки на норму обязательного резерва, депонируемого в Центральном банке РФ.

где С — средняя реальная цена привлекаемых банком срочных депозитов;

П — средний рыночный уровень депозитного процента.

Аналогично определяется средняя реальная цена по другим источ­никам средств, по которым предусмотрено отчисление средств в фонд обязательных резервов.

Надбавка за риск дифференцируется в зависимости от следующих критериев:

• наличия обеспечения по ссуде;

• прочности взаимоотношений клиента с банком.

Учитывая, что процент по активным операциям банка играет важ­ную роль в формировании доходов, а платаза привлеченные ресурсы занимает существенное место в составе его расходов, актуальное значе­ние имеет проблема определения процентной маржи (Мфакт), т.е. раз­ницы между средними ставками по активным (Па) и пассивным опера­циям банка (Пп):

Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем и состав кредитных вложений и их источников, сроки платежей, характер применяемых процентных ставок и их движение.

При действующей практике кредитования в нашей стране, как пра­вило, применяются фиксированные ставки процента, не подлежащие пересмотру до окончания кредитной сделки. Однако, продвигаясь по пути создания рыночного механизма, нельзя не учитывать опыт запад­ных стран, где одновременно существует набор процентных ставок, ко­торые, в большинстве случаев, пересматриваются в зависимости от рыночной конъюнктуры и приспосабливаются к ней.

В этих условиях все активы и пассивы принято делить на четыре категории в соответствии с быстротой регулирования процентных пла­тежей и перехода на новый уровень ставок. Существует следующая клас­сификация:

А. Активы и пассивы, по которым применяется немедленный и пол­ный пересмотр процентных ставок при изменении рыночных условий.

В. Полное регулирование в течение трех месяцев.

С. Активы и пассивы, по которым ставки пересматриваются в пери­од, превышающий три месяца.

D. Активы и пассивы с полностью финансированными ставками.

Взаимодействие этих факторов определяется путем сопоставления первых двух категорий активов (А+В) с аналогичными пассивами с уче­том сложившейся рыночной ситуации.

В период, когда процентные ставки растут, для банка более благо­приятно соотношение, когда

т.е. число активов с подвижными процентными ставками превышает соответствующую величину пассивов, в связи с чем увеличивается раз­рыв в ставках по активным и пассивным операциям — растет процент­ная маржа.

Напротив, при падении рыночного уровня процента желательно придерживаться следующего соотношения, когда

и подкреплять активы с фиксированными ставками за счет пассивов, характеризующихся срочностью пересмотра платежей по процентам.

Для эффективного управления доходом от ссудных операций опре­деляется и анализируется минимальная процентная маржа, характери­зующая сложившуюся величину затрат, не покрытых полученными ко­миссиями и прочими доходами, на каждый рубль продуктивно размещенных средств:

где Pб — расходы по обеспечению функционирования банка (все расхо­ды, кроме сумм начисленных процентов);

Дп — прочие доходы кредитного учреждения (доходы, за исключени­ем поступлений по активным операциям банка); возмещение клиентами почтовых и телеграфных расходов, поступившая плата за услуги, оказанные предприятиям, проценты и комис­сии, дополученные за прошлые годы, и востребованные процен­ты и комиссии, излишне уплаченные клиентам в прошлые годы, прочие доходы;

А актив баланса банка, приносящий доход на вложенные сред­ства: кредитные вложения, приобретенные ценные бумаги, средства, перечисленные предприятиям для участия в их хозяй­ственной деятельности, и др.

Приведенные выше подходы используются коммерческими банка­ми при проведении процентной политики по активным и пассивным операциям.

Вопросы для самоконтроля

1. Какова сущность ссудного процента?

2. В чем заключаются функции ссудного процента и какова его роль?

3. Каковы факторы, определяющие уровень ссудного процента?

4. Какова характеристика банковского процента — одной из форм ссуд­ного процента?

Банковское дело. Шпаргалка (20 стр.)

Кредитный эксперт должен представить клиенту предложения по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т. д. Его предложения могут существенно отличаться от тех условий, которые содержались в заявке самого клиента. В процессе переговоров позиции сторон сближаются, и выявляется компромисс. После достижения согласия по основным вопросам сделки подготавливается документ, суммирующий все условия кредита. Кредитное соглашение представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех ее условий.

Подписание кредитного договора осуществляют: со стороны заемщика – лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.

67. Кредитование заемщика

Кредитный процесс подразделяется на несколько этапов:

1) собеседование с клиентом и рассмотрение кредитной заявки;

2) оценка кредитоспособности клиента;

3) подготовка и заключение кредитного договора и выдача кредита;

4) формирование резерва на возможные потери по ссудам;

5) контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита;

6) работа с проблемными ссудами.

Клиент, обращаясь в банк за кредитом, должен предоставить кредитную заявку, в которой указываются:

1) цель кредитования;

2) сумма кредита;

5) процентная ставка, приемлемая для клиента.

Вместе с заявкой клиент должен предоставить все требуемые банком документы. Кредитный работник банка должен рассмотреть заявку в течение 1–2 дней. После проверки предоставленных документов, кредитный работник проводит с клиентом собеседование. Если собеседование прошло успешно, то кредитный процесс переходит на следующий этап – определение кредитоспособности клиента.

Кредитоспособность – это оценка возможностей потенциального клиента для получения ссуды и его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность и проценты по ней коммерческому банку.

Существуют различные способы оценки кредитоспособности заемщиков:

1) на основе финансовых коэффициентов;

2) на основе денежного потока;

3) на основе показателей делового риска.

После оценки кредитоспособности кредитный работник банка переходит к разработке кредитного договора (структурирование ссуды). В ходе этого этапа банк определяет вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита и прочие условия.

После подписания кредитного договора банк должен сформировать резерв на возможные потери по ссуде (РВПС). Резерв обеспечивает коммерческим банкам более стабильные условия деятельности. Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка.

На протяжении всего срока действия кредитного договора, банковский работник обязан контролировать соблюдение его условий. Главная цель такого контроля – регулярность внесения процентов и своевременный возврат кредита.

Возврат кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, которая включает организационные, экономические и правовые меры.

Если намеченный комплекс мер проходит успешно, то ссуда погашается в срок.

Если ситуация осложняется, то банк может применить следующие варианты:

1) продажа залога;

2) банкротство предприятия и реализация активов заемщика.

Если банк не предпринял вышеперечисленные способы возврата кредита, то он несет убытки.

Читать еще:  Порядок кредитования физических лиц

68. Расчет срока ссуды

В коммерческом банке на стадии подготовки и заключения кредитного договора кредитный работник банка должен определить следующие параметры.

1) Цель кредита. Цель кредита служит важным индикатором степени риска.

2) Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита.

3) Погашение кредита. При выдаче кредита должен быть ясно определен его источник погашения.

4) Обеспечение. Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик сможет заложить в качестве обеспечения, кто владелец обеспечения, местонахождение обеспечения, издержки на хранение, как оценено имущество, предлагаемое в качестве обеспечения.

5) Процентная ставка. Определяется в процессе переговоров и складывается под влиянием спроса и предложения кредита на рынках ссудного капитала.

6) Срок ссуды. Чем больше срок ссуды, тем выше риск, так как есть вероятность возникновения непредвиденных трудностей, из-за которых клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне– и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков.

При норме процентных ставок существенно ниже уровень инфляции, а также с учетом высоких рисков, сопутствующих инфляционно-депрессивному состоянию экономики (неустойчивой структуры цен, повышенной вероятности непредвиденного ухудшения финансового положения заемщика, рисков, обусловленных непредсказуемыми изменениями фискальной и денежно-кредитной политики правительства и др.) связывание средств на длительный срок неизбежно ведет кредитное учреждение к прямым убыткам. Отдавая предпочтение краткосрочному кредитованию, банки в состоянии обезопасить себя от рисков, возникающих в связи с возможными изменениями в динамике инфляции.

Как правило, при расчете срока ссуды рассматривается коммерческий год, т. е. переменная база К = 360 дням; високосный год (К = 365). Если года – это целое число, то расчеты производятся на 2, 3 и более лет.

Если в коммерческом банке используется немецкая методика, то количество дней берется приближенно и учитывается коммерческий год (приближенное количество берется равным 30 дням в месяце).

При использовании французской методики кредитный работник берет точное количество дней в месяце и коммерческий год (разрабатывается таблица количества точных дней ссуды как разница между датой выдачи и датой погашения кредита).

69. Расчет срока процентных ставок

Объективной экономической категорией, представляющей собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости, является ссудный процент. Его появление обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые в свою очередь определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Потребительная стоимость ее состоит в производстве прибыли, которая с одной стороны составляет доход производителя, а с другой – кредитора.

Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссужаемую стоимость. Потенциальный заемщик привлекает средства также с целью увеличения прибыли.

Одной из самых распространенных в России форм ссудного процента является банковский процент. Он возникает тогда, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.

Кредитная организация размещает в ссуду не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получаемая коммерческим банком, представляет собой компенсацию за посредничество. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств по пассивам перед вкладчиками. Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, клиенты-вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передававмым в банк, с тем чтобы самим не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.

Частными факторами, лежащими в основе определения уровня процентных ставок по активным операциям, являются:

1) себестоимость ссудного капитала;

2) кредитоспособность заемщика;

4) характер предлагаемого обеспечения;

5) срок и объем предоставляемого кредита.

Уровень процентных ставок на межбанковском кредитном рынке, как правило, превышает норму депозитного процента, так как учитывает затраты и интересы коммерческого банка, предоставившего ссуду.

Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижняя граница складывается исходя из затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования банка.

Базовая процентная ставка по кредиту баз ) определяется:

где С1 – средняя реальная цена всех кредитных ресурсов за планируемый период;

С 2 – отношение планируемых расходов по обеспечению функционирования банка к ожидаемому объему продуктивно размещаемых средств;

П м – планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском.

Границы кредита

Границы применения кредита выражаются в следующих формах:

1) размер предоставления, который зависит от следующих факторов:

a) потребности заемщиков;

b) заинтересованности кредиторов.

2) срок предоставления, который зависит от следующих факторов:

a) срока оборота оборотного капитала;

b) срока окупаемости капитальных вложений.

Различают границы коммерческого и банковского кредита.

Границы коммерческого. Обусловлены целями, направлениями его использования, сроками предоставления, размерами, ограничивается наличием товарно-материальных ценностей.

Избыточное пре­доставление кредита ведет к неэкономному использованию ресурсов, замедлению про­цессов производства и реализации продукции, темпов воспроизводства, возникающих в результате образования за счет заемных средств по­вышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы.

При неудовлетворении потребности в кредитных ресурсах — нехватка средств для приобретения необходимых материалов, и замедле­ние воспроизводственных процессов.

Границы банковского. Зависят от ресурсной базы банка (пассив); ограничиваются размеры кредита, предоставляемого одному клиенту (если он не вернет заем, банк все равно мог бы работать); границы определяются динамикой производства и обращения; установленными центральным банком нормативами регулирующими деятельность данных учреждений.

Использование прибыли для погашения ссуды на капи­таловложения позволяет не только оценить эффективность кредитуе­мых вложений, но и ускорить погашение ссудной задолженности. По­этому образуется своеобразная граница применения долгосрочного кредита, состоящая в том, что возможность предоставления таких кредитов и их размер определяются в зависимости от окупаемости креди­туемых затрат за счет прибыли в течение срока кредитования.

Обыч­но границы предоставления кредита регулируются различными нормативными актами и изме­няются в зависимости от периода развития экономики. Например, в период, предшествовавший переходу к рыночной экономике, практически не использовалось коммерческое и ипотечное кредитование. А в настоящее время ссуды предоставляются на увеличение основных фондов, на потребительские цели, под залог недвижимо­го имущества и т.д. Отсюда следует, что границы не являются неизменны­ми, а, напротив, модифицируются в соответствии с изменениями экономи­ческой жизни страны.

Особое значение при определении рассматриваемых границ имеет установление количественных пределов их расширения. Это осо­бенно важно для банковского кредита, который обладает широкими возможностями возрастания объема предоставляемых ссуд. В этом отношении различают макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т.е. установление пределов объема кредитных вложений на народнохозяйственном уровне и на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.

На первом уровне границы предоставления кредита определяются макроэкономическими пропорциями развития экономики, задачами по увеличению валового внутреннего продукта, развитием денежного оборота, снижением инфляции, объемами необходимых инвестиций.

На микроуровне данные пределы ограничиваются стратегией развития каждого конкретного банка, поиском и отбором клиентов, их кредитоспособностью, целевым характером ссуд и т.д.

Читать еще:  Понятие и значение государственного кредита

Ссудный процент– экономическая категория представляющая собой цену, ссуженной во временное пользование определенной стоимости. Ссудный процент возникает, когда один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производственного потребления.

Ссуженная стоимость обладает чертами товара. Ее полезность определяется способностью приносить прибыль собственнику. Этот доход выражается в ссудном проценте.

Он выполняет следующие экономические функции:

1) уравновешивает соотношение спроса и предложения кредита;

2) содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств;

3) осуществляет регулирование объема привлекаемых банком депозитов;

4) содействует управлению ликвидностью баланса банка;

5) является средством регулирования деятельности коммерческих банков через изменение официальной процентной ставки центрального банка.

Для ссудного процента характерен следующий механизм использования:

1) уровень ссудного процента определяется макроэкономическими факторами: соотношением спроса и предложения на кредитные средства, степенью доходности финансовых инструментов на других сегментах рынка, регулирующей направленностью процентной политики центрального банка, а также зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств;

2) Центральный банк РФ регулирует уровень платы за кредит посредством: изменения ссудного процента на рефинансирование кредитных учреждений, маневрирования нормой обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ, изменения уровня доходности по операциям с государственными ценными бумагами;

3) порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Как правило, применяется ежемесячное либо ежеквартальное начисление процентов;

4) источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции. Так, платежи по краткосрочным ссудам включаются в себестоимость продукции; расходы по долгосрочным и по просроченным кредитам относятся на прибыль предприятия после ее налогообложения.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли в экономике влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числу приоритетных общих факторов относятся:

— соотношение спроса и предложения заемных средств (чем ниже спрос, тем ниже %, чем ниже предложение, тем выше %)

— направления политики центрального банка

— уровень инфляции (чем выше уровень инфляции, тем выше %)

— стабильность денежного обращения

— конкуренция в банковском деле.

Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.

Уровень банковского процента по пассивным операциям (депозитным), помимо общих факторов, зависит от:

1) структуры, срока и размера привлекаемых ресурсов;

2) надежности коммерческого банка;

3) прочности взаимоотношений с клиентом

К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным операциям банка (кредитным), относятся:

1) себестоимость ссудного капитала;

2) кредитоспособность заемщика уровня платежеспособности клиента (существуют первоклассные клиенты, для которых уровень процентной ставки обычно ниже, чем для других);

4) характер обеспечения;

5) срок и объем предоставляемого кредита.

Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями и может устанавливаться самостоятельно. Нижний предел складывается с учетом ставки рефинансирования, размера базовой ставки по активным операциям, обязательств банка по пассивным операциям, затрат банка по обеспечению функционирования кредитного учреждения. Разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка представляет собой чистую процентную маржу.

При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынуждал заемщика отказаться от сделки, с другой же — позволил банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль желательно не ниже средней.

Для того чтоб банк получил прибыль необходимо соблюдение неравенства: % по вкладам

Объективные границы кредита и ссудного процента

Описание: Границы кредита Границы кредита определяются таким уровнем развития кредитных отношений в котором процесс реализации кредита уравновешивает спрос и предложение на кредитные ресурсы в условиях стабильной умеренной и доступной для подавляющего большинства нормально функционирующих заемщиков процентной ставки. На микроэкономическом уровне пределы кредита определяются: а объемами спроса на кредит со стороны заемщиков по номинальной ставке банковского кредита и доступной.

Дата добавления: 2015-05-02

Размер файла: 9.55 KB

Работу скачали: 14 чел.

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Тема 11. Объективные границы кредита и ссудного процента

11.1. Границы кредита

11.2. Границы ссудного процента

11.1. Границы кредита

Границы кредита определяются таким уровнем развития кредитных отношений, в котором процесс реализации кредита уравновешивает спрос и предложение на кредитные ресурсы в условиях стабильной, умеренной и доступной для подавляющего большинства нормально функционирующих заемщиков процентной ставки.

На микроэкономическом уровне пределы кредита определяются:

а) объемами спроса на кредит со стороны заемщиков по номинальной ставке банковского кредита и доступной рыночной ставке ссудного процента;

б) характером колебания потребностей заемщика в основном и оборотном капитале;

в) по состоянию обеспеченности заемщика собственным капиталом и эффективностью его использования;

г) эффективностью и окупаемостью проектов, на реализацию которых занимаются средства.

При таких условиях динамика банковского процента становится основным показателем соблюдения и нарушение границ кредита. Субъективные попытки повысить уровень кредитования неизбежно ведут к появлению в обороте лишних платежных средств и негативных последствий для отдельных предприятий и экономики в целом. И наоборот, быстрый рост банковского процента свидетельствует о недостаточном предложении кредита, то есть о нарушении границ кредита и «недокредитовании» экономики.

Макроэкономический уровень границ кредита формируется под действием объемов и темпов роста ВВП, структуры и уровня развития финансовой системы и состояния государственных финансов, целей и методов реализации государственной денежно-кредитной политики, развития рыночных отношений.

11.2. Границы ссудного процента

Ссудный процент имеет определенные границы, т.к. рост ставок не может быть безграничен.

Существует объективные верхний и нижний предел их ставок.

Верхнюю границу ссудного процента определяет средняя рентабельность предприятий и уровень доходов (сбережений) индивидуальных клиентов.

Заемщик, получивший кредит должен возвратить ссуду, заплатить процент, получить доход. При этом норма дохода у заемщика не должна быть ниже общественно среднего уровня. Поэтому процентная ставка должна быть рассчитана с возможностью получить эту необходимую прибыль. Если ставка процента изначально высока на столько, что она поглощает всю прибыль, то использование кредита нецелесообразно.

Объективным критерием нижней границы процента за кредит являются затраты банка. Главным в системе банковского ценообразования является установление “мертвой точки” доходности. Ее показателем является минимальная разница 5-х ставок по активным и пассивным операциям – min %-я маржа.

— аккумулирование и размещение ресурсов;

— затраты на создание обязательных резервов банка;

— на создание различных фондов развития банка;

— потери по обесценению банковского капитала.

Поэтому при выборе ценовой стратегии, банк должен заботиться о компенсации всех затрат.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector