Volodina-vasilisa.ru

Антикризисное мышление
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Вид обязательства по кредиту

Рубрикатор

Кредитные обязательства

Кредитные обязательства — это соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор консесуальный, заемщик вправе требовать от кредитора перевести сумму на счет своевременно. Договор считается исполненным при перечеслении денег на р/сч. (для заемщика). Для физ.лица — ссудный счет. Для юр.лица только р/с. Двусторонне обязывающий, возмездный. Кредитор в соответствии с условиями договора вправе требовать оплаты своих услуг за проведение операции по счету. Срочный: краткосрочный (до 1 года) и долгосрочный (до 25 лет). Форма договора: простая письменная. Несоблюдение → недействительность договора. Сумма кредита — исходя из ГК. Существенным условием является процентная ставка по кредиту и срок кредита. Виды кредитных договоров: Кредитный договор — на счет заемщика переводится единая сумма, которую он с процентами обязан вернуть; договор кредитной линии — более длительное сроки (от 1 года), в договоре оговаривается общая сумма кредита и min ежедневный остаток по кредиту; овердрафт — без обеспечения, краткосрочный кредит, который дается по оборот средств по р/счету, срок возврата кредита не может превышать срока отчетного периода. Банк вправе отказать в выдаче кредита. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до установленного в договоре срока его предоставления. К кредитному договору применяются положения договора займа, в т.ч. целевом кредитовании. Товарный кредит: сторонами может быть заключен договор предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи с определенными родовыми признаками. Договор консенсуальный, является разновидностью консенсуального займа, двусторонне обязывающий (кредитор передает товар, заемщик возвращает деньги, т.е. стоимость товара, если иное не предусмотрено договором, то и процент за пользование товара), возмездный (т.к. применяются правила о кредитном договоре, товар предоставляется за плату), срочный.

Существенные условия: 1. Сам товар; 2. Количество товара; 3. Цена товара. Определяемые условия: срок и проценты. Стороны договора как правило субъекты предпринимательства. Этот договор заключается для: в процессе предпринимательства при длительных хозяйственных связях производителя и потребителя — нет у производителя сырья для производства товара, потребитель дает сырье. Коммерческий кредит договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороны денежных сумм или других вещей, определенными родовыми признаками, могут предусматриваться предоставление кредита. В т.ч. в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки, рассрочки оплаты товаров. Договор консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный или безвозмездный. Субъекты: лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Существенные условия: предмет, срок (может определяться сроком исполнения основного обязательства), то % в размере исчисляемом из ставки финансирования ЦРБ. Как правило договор о товарном кредите и договор коммерческого кредита отдельно не встречается. Они обычно комбинируются и включаются в другие договоры, например, договор поставки.

Кредитные обязательства: формы обеспечения по кредитному договору с банком и порядок исполнения

В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.

Что такое обязательства кредитного характера

Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.

Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.

Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:

  1. Обязательства банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
  2. Выплаты со стороны кредитного учреждения, если контрагенты не выполнят обязательства, взятые на себя перед другим кредитором.

Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.

Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:

  1. Гарантии, которая выдала банковская организация.
  2. Поручительство по векселю.
  3. Гарантия платежа по чекам.

Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ.

Способы обеспечения кредитных обязательств

Обеспечение по кредитному договору — один из принципов кредитования в целом.

В виде основного обеспечения ваших обязательств перед банковской организацией чаще всего выступает имущественный залог:

По ряду кредитных программ в качестве залога могут быть приняты:

  • вексель банка;
  • имущество, которое будет приобретено на кредитные средства;
  • акции;
  • драгоценные металлы.

Кроме того, в качестве обеспечения могут выступать поручители. Они несут равную ответственность за выплату вместе с заемщиком. Поручителем может быть как физическое лицо, так и организация, в которой вы работаете. Основное требование банка — наличие у поручителя стабильного официального дохода, достаточного для обслуживания задолженности.

Как только вы выполните свои обязательства по договору, поручительство прекратит действовать.

Срок давности по кредитным обязательствам

Срок исковой давности по кредитным обязательствам предусмотрен ГК РФ. Он составляет 3 года и устанавливается с той даты, в которую вы нарушили пункты договора (проще говоря, с того времени, как прекратили вносить платежи). Чтобы определить, с какого момента в вашем случае начинается исчисление срока давности, внимательно ознакомьтесь с договором.

При этом нужно понимать, что даже если срок давности истек, это не помешает кредитору подать иск о возврате задолженности.

Такие иски рассматриваются судами довольно часто, по ним даже есть ряд положительных решений. Чтобы избежать этого, в суде нужно сразу заявить ходатайство о признании срока давности истекшим.

Кроме того, учитывайте, что течение срока давности будет прервано, если:

  • вы поставили подпись хотя бы на одной бумаге, которая имеет отношение к задолженности (в течение трех лет);
  • внесли даже незначительную сумму в счет уплаты долга;
  • добровольно признали наличие задолженности.

Кредитные обязательства супругов

При разводе осуществляется раздел не только имущества, но и обязательств. Если кредит оформлялся для нужд семьи (покупка автомобиля, обучение детей и так далее), а погашение осуществлялось за счет средств, которые находились в совместной собственности супругов, ответственность за погашение несут оба супруга.

Есть и другая трактовка: задолженность будет признана решением суда общей, если кредит брал один супруг, а второй знал об этом и дал свое согласие. В случае, когда один супруг брал кредит лично для себя, к примеру, на лечение, ответственность за него несет только он.

Бывают и такие ситуации, когда суд решает разделить кредитные обязательства между уже бывшими супругами, особенно если заемщик смог доказать, что тратил деньги на нужды семьи, а не на себя лично. Здесь есть один нюанс: если речь идет об ипотеке, банковская организация имеет право не исключать из договора поручителя, которым является один из супругов (даже если он бывший).

Важно! Материнский капитал при расторжении брака не делится, так как это целевая поддержка, оказываемая государством.

Наследство кредитных обязательств

Долговые обязательства человека переходят в порядке наследования независимо от того, желает наследник этого или нет. Кредитный долг переходит вместе с имуществом покойного.

Обязательства по выплате в данном случае перейдут к страховой компании (если у умершего имелась страховка) либо к родственникам и поручителям. При этом наследник обязан погасить долг только в пределах полученного имущества. Например: дочь после смерти отца унаследовала земельный участок стоимостью 300 000 рублей, а также кредит на сумму 1,5 млн р. Получается, что из 1,5 млн р. дочь обязана погасить только 300 000 рублей.

Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.

Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

  • поручительство;
  • банковскую страховку или гарантию;
  • залог.
Читать еще:  Кредитная система россии

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Оформление под поручительство

Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

  • жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
  • дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
  • посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
  • индивидуальные предприниматели или юрлица.

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.

В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.

Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.

  • С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
  • При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
  • Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
  • При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

  • Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
  • Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

  • отклонению заявки на кредита;
  • увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

  • Закончился срок, на который она была оформлена.
  • Кредитору была выплачена вся сумма.
  • Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Обеспечение залогом

В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

  • недвижимость;
  • право собственности на имущество;
  • твердый залог;
  • товары в обороте компании;
  • ценные бумаги.

При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.

Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:

  • жилые помещения: квартира, дом, дача;
  • земельные участки с капитальными постройками или без них;
  • нежилые здания.

В виде залога нельзя использовать:

  • аварийную жилплощадь;
  • квартиры или дома, которые входят в список под снос;
  • недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.

Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.

Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.

Оформление в залог предмета покупки

Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.

Право на залог у банка прекращается если:

  • Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
  • Заложенное имущество было реализовано с торгов.
  • Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.

Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.

Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.

Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.

Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.

В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.

Неустойка

Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:

  • фиксированных — в виде штрафа;
  • процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.

Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.

Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.

Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей .

Вид обязательства по кредиту

§ 3. Виды кредитных и заемных обязательств

1. Потребительский кредит (заем) — это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно — кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).
1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн. руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе) , Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности. Правила этих Законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону — заемщика не только от более сильной стороны — кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами. Такую защиту призваны обеспечить:
———————————
Подробный и компетентный анализ отношений по потребительскому кредитованию содержится в кн.: Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: Научно-практический. М., 2014.

Читать еще:  Ассоциации кредитных организаций

а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.
Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты — иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).
Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:
сообщения ему общих условий кредита (займа);
согласования с заемщиком индивидуальных условий;
— регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;
— указания в договоре полной стоимости потребительского кредита.
Общие условия (виды кредитов, срок рассмотрения заявок и т.п.) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК). Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора. Однако из всего числа указанных в законе общих и индивидуальных условий существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете — денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом). Поэтому в случае, когда кредит (заем) выдан, а индивидуальные условия не согласованы, договор, несмотря на это, считается заключенным: недостающие условия восполняются диспозитивными нормами ГК о договоре займа. Признанию такого договора незаключенным препятствует также правило п. 3 ст. 432 ГК.
Полная стоимость потребительского кредита:
— рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;
— указывается на первой странице договора (информационное значение);
— в момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика).
Заключение договора и отказ от него. Во-первых, у заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый «период охлаждения» — возможность передумать). Во-вторых, заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подписания индивидуальных условий, т.е. договора). В-третьих, заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней — при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней — независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.
Очередность погашения требований. В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заемщика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Это отличие не исключает, однако, «пирамидального» роста долга заемщика, в случае если платежи кредитору гасят лишь проценты (их часть), а для гашения основной суммы («тела») долга их недостает.
Процентная ставка может быть как фиксированной, так и переменной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (например, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.). Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односторонним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК).
Сложные проценты («проценты на проценты») запрещены.
Ответственность заемщика ограничена: установлен верхний предел неустойки за просрочку возврата кредита (займа) и уплаты процентов (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Защита заемщика-покупателя. Заемщик, возвративший некачественный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кредиту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей). Это правило объясняется экономической связанностью договора купли-продажи с предоставленным для его оплаты кредитом («связанные сделки»).
1.3. Закон допускает уступку кредитором своих требований к заемщику. Уступая просроченные требования коллекторам, кредиторы избавляются от «плохих», требующих обязательного резервирования активов. В свою очередь права из надлежаще исполняемых договоров могут приносить дополнительный доход. Для этого они передаются специализированным финансовым обществам (п. 7 ст. 66 ГК), которые выпускают облигации, обеспеченные залогом этих уступленных прав (секьюритизация, ст. 15.1 Закона о РЦБ).
2. Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особенности (ст. 7 Закона о ломбардах):
— обязательное обеспечение займа закладом принадлежащей заемщику движимой вещи;
— для того чтобы договор займа считался заключенным, необходима не только передача суммы, но и передача вещи в заклад;
— существенные условия: сумма займа, описание заложенной вещи и ее оценка, процентная ставка, срок займа (не более года);
— договор оформляется залоговым билетом.
3. Кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Максимальная сумма займа одному заемщику ограничена 10% общей суммы выданных займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).
4. Заемные отношения могут опосредоваться выдачей заимодавцу ценных бумаг: векселя и облигации (ст. ст. 815 и 816 ГК). Следует, однако, различать сделки — основания выдачи ценных бумаг (например, договор займа, в удостоверение которого выдан вексель; договор купли-продажи облигации при ее размещении), с одной стороны, и право держателя бумаги на получение с обязанного по ней лица суммы долга и процентов («право из бумаги»), с другой стороны.
5. Договор товарного кредита является, по сути, «консенсуальным займом» родовых потребляемых вещей. В отличие от кредитного договора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора — письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.
6. Коммерческий кредит — это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), например условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты товаров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применяются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК).
В судебной практике сформировалась позиция, в соответствии с которой отложенное предоставление является коммерческим кредитом только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре . Для отдельных видов обязательств закон устанавливает такое правило, поскольку оно свойственно их природе: например, п. 4 ст. 487 ГК по общему правилу не предполагает уплату процентов на сумму предоплаты, если иное не предусмотрено договором купли-продажи.
———————————
См.: Постановления ФАС Московского округа от 8 августа 2006 г. N КГ-А40/7312-06 и Арбитражного суда Уральского округа от 27 апреля 2015 г. N Ф09-1886/15.

Вместе с тем отложенное предоставление по умолчанию считается коммерческим кредитом в случаях, когда такое предоставление для договора нетипично, т.е. не охватывается типовым правовым результатом. Например, модели договора комиссии несвойственно авансирование комиссионером комитента. Такой обязанности у комиссионера нет. Напротив, комиссионер совершает сделки с имуществом комитента за счет последнего. Комитент должен наделить комиссионера имуществом для совершения сделок, а не наоборот. Поэтому авансирование комиссионером комитента находится «за рамками» обычных прав и обязанностей сторон договора комиссии и, как следствие, является коммерческим кредитом .
———————————
Пункт 7 приложения к информационному письму ВАС РФ N 85.

Читать еще:  Структура кредитной организации

С 1 июня 2015 г. действует ст. 317.1 ГК, согласно которой кредитор по денежному обязательству между коммерческими организациями имеет право на получение процентов на сумму долга, если иное не предусмотрено законом или договором.

Обязательства

Спросить юриста быстрее, чем читать!

Задайте вопрос прямо сейчас и получите бесплатную консультацию. Поможем решить даже самую сложную ситуацию.

Если у Вас возникнут вопросы, можете проконсультироваться с нашим юристом. Консультация абсолютно бесплатна!

Основное понятие обязательства прописано в ст. 307 Гражданского Кодекса РФ, и представляет собой гражданские правоотношения, в которых определенный круг лиц должен совершить по отношению друг к другу какие-то конкретные действия (передать движимое или недвижимое имущество, выполнить работу, возместить ущерб, вызванный причинением вреда, обеспечить защиту прав детей, взятых под опеку, и другое). Обязательственные отношения могут возникнуть как между юридическими лицами, так и между гражданами. Основанием возникновения обязательств может служить договор купли-продажи, перевозки, поставки, строительства, обязательственные отношения с физическими лицами могут возникнуть вследствие бытового обслуживания, розничной купли-продажи, пользования жилыми помещениями, обязательства между гражданами могут возникнуть на основании дарения, выдачи доверенности, оформления займа и т.д. Кроме того, основанием для возникновения обязательств могут являться односторонние сделки, причинение вреда, сбережения имущества и другие действия, порождающие права и обязанности сторон. Основными участниками обязательства являются обязанное лицо (например, должник) и тот, кто обладает правом требования (например, кредитор). Права и обязанности участников по сути являются содержанием обязательственного правоотношения (к примеру, на основании кредитного договора банк вправе требовать возврата кредита от должника по окончании срока возврата, указанного в договорном обязательстве). В случаях, если договор предусматривает двусторонние обязательственные правоотношения, каждая из сторон-участников считается должником по выполнению обязательств. К примеру, арендодатель по окончании срока договора обязан выплатить арендатору сумму страхового депозита, в свою очередь, арендатор обязан поддерживать арендуемое имущество в надлежащем состоянии. Тоже касается и кредитных договоров, в результате заключения которых могут возникнуть обязательственные отношения, вытекающие из права требования.

Стороны в обязательстве, виды обязательств

Как уже писалось выше, сторонами в обязательстве могут выступать, как юридические, так и физические лица. Кроме того, на основании ст. 308 ГК РФ, обязательство предусматривает возможность участия нескольких лиц, являющихся сторонами договора.

В отношении лиц, не являющихся участниками обязательства (третьи лица), не может возникнуть никаких обязанностей (за исключением случаев, предусмотренных законом).

В случаях множественности лиц в договоре обязательства делятся на:

  • Долевые, когда все должники исполняют обязательства в равных долях, предусмотренных законом или договором, либо каждый из кредиторов приобретает право требовать с должника причитающуюся долю. В случаях, если договором или законом не предусмотрен размер долей, они определяются как равные (ст. 321 ГК РФ).
  • Солидарные, которые дают право кредитору требовать от любого из должников, солидарных в силу договора, исполнения обязательств, либо каждый из кредиторов, солидарных по договору, вправе требовать от должника исполнения обязательств в полном объеме.

Отметим, что исполнение условия обязательства в полном объеме одним из должников, солидарных по договору, освобождает от исполнения обязательств перед кредитором остальных должников (согласно ст. 325 ГК РФ).

  • Регрессорные, представляющие собой действие, при котором исполнение обязательства одним лицом возлагается на другое лицо, к которому предъявляется обратное (регрессорное) требование. К примеру, основной поставщик произвел оплату штрафа за просрочку поставки, которая произошла по вине солидарного участника обязательства, соответственно первый приобретает право регрессорного требования о возмещении уплаченной суммы к нарушившему сроки поставки.

Обязательственные правоотношения с длительным сроком действия предполагают возможность изменения состава участников. Так, например, может быть произведена замена кредитора или должника, однако обязательство при этом прекращено не будет. Замена кредитора может быть осуществлена без согласия должника, но с уведомлением последнего в письменной форме об изменении состава участников. Случаи не уведомления должника о смене кредитора могут нести за собой неблагоприятные последствия.

В соответствии со ст. 383 Гражданского Кодекса РФ не допускается передача прав одного лица другому, если эти права связаны непосредственно с кредитором, в том числе, это касается требований об алиментах и требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.

Замена должника по обязательству может быть произведена только с согласия кредитора (ст. 391 ГК РФ).

Исполнение обязательств, основные требования

Исполнение обязательства представляет собой совершение либо отказ от совершения какого-либо определенного действия, предусмотренного данным обязательством (передача имущества во временное пользование, производство работ, оказание услуг и другое). Все без исключения обязательства должны исполняться надлежащим образом с соблюдением условий и сроков, при отсутствии таковых в договоре — в соответствии с обычными требованиями, предъявляемым к участникам соглашения (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения равно, как и одностороннее исполнение обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ), исключения составляют случаи, предусмотренные законодательством (ст. 523 ГК РФ). Исполнение обязательства может выполняться в полной мере либо по частям (например, продажа товаров в кредит). Исполнение производится соответствующему лицу с предоставлением соответствующих доказательств о совершении данного действия. На основании ст. 313 ГК РФ допускается передача исполнения обязательств третьим лицам, однако, при этом, данные обязательства не должны быть связаны с личностью кредитора. К примеру, при заключении договора перевозки груза с грузоотправителем (поставщиком данных услуг), орган жд транспорта передает его грузополучателю, который, по сути, по договору поставки является покупателем услуг. Условия исполнения обязательства могут быть изменены, а договор расторгнут, основанием для этого является письменное соглашение всех сторон. В случае, если такое соглашение не было достигнуто, спор об изменении или расторжении договора разрешается в судебном порядке (ст. 450-453 ГК РФ). Сроки исполнения обязательств могут быть:

Если у Вас возникнут вопросы, можете проконсультироваться с нашим юристом. Консультация абсолютно бесплатна!

  • общие — действующие в течение всего периода договора;
  • частные – действие которых длится в течение выполнения определенных обязательств.

При этом, следует отличать срок исполнения обязательства от срока действия договора. Должник имеет право исполнить обязательство досрочно, если это предусмотрено законом или договором, однако, при этом, неисполнение обязательств равно как и не соблюдение сроков исполнения может повлечь за собой определенные юридические последствия. В случаях, если обязательство не предусматривает срок его исполнения, оно должно быть исполнено в разумный срок после его возникновения. Неисполненные в срок обязательства подлежат исполнению в течение 7 дней с момента предъявления требования об исполнении. Сроки исполнения обязательств должником или кредитором считаются нарушенными, если не доказана их невиновность в данном действии (ст. 401 ГК РФ). Взаимные обязательства по договору должны быть исполнены одновременно, за исключением случаев, предусмотренных в договоре. К примеру, розничная торговля — это выполнение действия купли-продажи товара продавцом покупателю, как одновременного действия, а продажа товара в кредит по договору предполагает выплату частями в течение определенного срока, на который заключен договор. Место исполнения обязательства, как правило, определяется договором, и может быть произведено:

  • передача земельного участка или иного объекта недвижимости осуществляется по месту расположения имущества;
  • передача товара или иного имущества посредством перевозки осуществляется по месту расположения первого поставщика услуг по перевозке для доставки товара конечному лицу;
  • передача товара или иного имущества может быть произведена в месте его изготовления и хранения;
  • передача товара или иного имущества по денежному обязательству осуществляется по месту жительства кредитора, в случае, если кредитор – юридическое лицо, передача имущества осуществляется по месту нахождения организации в момент возникновения обязательства; в случае смены кредитором места расположения – в новом месте расположения кредитора с дополнительными расходами за счет последнего.

Способы исполнения обязательств – есть характер действий, совершаемых в целях исполнения любого вида обязательства. К способам исполнения относятся такие действия, как способ доставки, упаковка, форма расчетов и другие.

Прекращение обязательств

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство признается прекращенным после надлежащего исполнения сторонами всех обязанностей, включающих его содержание, что является достижением поставленной обязательством цели. Стороны в любой момент могут придти к соглашению о прекращении обязательств, если это не противоречит закону. Также обязательства могут быть прекращены при зачете встречных требований, если эти требования равны между собой либо при невозможности исполнения обязательства, что бывает двух видов:

  • физическая – когда предмет обязательств перестает существовать;
  • юридическая – когда законом запрещаются какие-либо действия либо бездействие, являющие собой содержание обязательств.

Прекращение обязательств организации наступает при ее ликвидации, если при этом ее обязательства не возлагаются на другое юридическое лицо законодательством.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector